12 ноября 2010 Лозовая Александра
При выборе кредита заемщику нелишним будет знать о схеме платежей по нему, которая бывает дифференцированной или аннуитетной. Дифференцированная схема позволяет немного сэкономить на сумме процентных выплат, однако может снизить максимально возможный размер кредита. В большинстве российских банков используется схема аннуитетного платежа.
Первое, на что смотрит будущий заемщик, принимая решение взять кредит — процентная ставка: номинальная и реальная эффективная. Но помимо этого заемщику следует знать еще об одном факторе, который поможет при выборе кредитного продукта в том или ином банке. Это схема кредитных выплат, которая бывает аннуитетной или дифференцированной.
Рассмотрим на примере из реальной жизни. Один крупный банк предложил мне кредит на 120 тысяч рублей, сроком на 1 год под 23% годовых. План ежемесячных кредитных выплат при аннуитетной и дифференцированной схемах будет выглядеть так:
Доля тела кредита в ежемесячном платеже будет расти при аннуитетных платежах и оставаться неизменной при дифференцированных. Поэтому итоговая сумма процентных выплат при аннуитетной схеме будет немного выше, чем при дифференцированной.
Дифференцированный платеж дает заемщику возможность немного сэкономить на совокупной сумме процентных выплат по сравнению с аннуитетным. По моим расчетам, при одинаковых параметрах кредита (сумма, срок, процентная ставка) итоговая сумма процентных выплат при дифференцированном платеже на 3% меньше, чем при аннуитетном.
С другой стороны, схема начисления процентов по кредиту с дифференцированным платежом такова, что сначала платежи по кредиту (тело + процент) выше, чем аналогичные с аннуитетной схемой, а потом — ниже. При аннуитетных платежах выплаты по кредиту распределены на весь срок равными долями.
Из-за того, что первые несколько месяцев платежи по кредиту с дифференцированной схемой немного выше (по моим расчетам, на 5-8%), то банк может снизить максимально возможный размер кредита для заемщика по сравнению со схемой с аннуитетным платежом.
Таким образом, если вам нужно взять максимально возможный кредит, исходя из ваших доходов — выбирайте кредит с аннуитетным платежом. Если максимально возможный размер кредита вам не нужен, и вы хотите сэкономить на процентных выплатах — лучше выбрать кредит с дифференцированным платежом.
Большинство российских банков в сфере потребительского кредитования работает по схеме аннуитетных выплат. В ипотечном кредитовании несколько крупнейших банков предлагают также и схему дифференцированных выплат.
Для расчета выплат по кредиту по вашим собственным параметрам рекомендую воспользоваться кредитным калькулятором.
Кредиты в законе
Минфин выложил на своем сайте законопроект «О потребительском кредите». В настоящий момент в законодательстве отсутствует само понятие «потребительского кредита». Есть определение в ГК РФ о займе (кредите) и закон «О защите прав потребителей», где регламентирована оплата товаров, проданных в кредит или в рассрочку. Но в этих документах не учтены многие специфичные детали деятельности по потребкредитованию.
Такое несоответствие приводит к источникам потенциальных конфликтов между кредитором и заемщиком с неопределенными с точки зрения правовых последствий результатами. Отмечу, что специальные законы о потребительском кредитовании действуют в США и во всех странах Европейского союза.
В законопроекте детально прописаны права заемщика, в том числе на получение достоверной и полной информации об условиях кредита. Содержится четкий перечень информации, которая должна быть предоставлена до и после подписания кредитного договора. Также прописано безусловное право заемщика на отказ от кредита в течение 14 дней после его получения с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Это поможет частично пресечь практику наложения штрафов на заемщика в случае, если он решит досрочно вернуть кредит.
Законопроект гласит, что кредитная карта может быть передана заемщику исключительно лично (либо лично его представителем), что существенно усложняет практику рассылок кредитных карт по почте.
В законопроекте отмечено, что кредитор не вправе включать в договор потребкредитования условие заключить другой договор (кроме договора о выдаче банковской карты), что исключает принуждение заемщика к дополнительным расходам, например, на страхование.
В целом законопроект усиливает права заемщика, способствует снижению рисков кредиторов, позволяет легитимизировать деятельность добросовестных участников рынка потребкредитования и вытеснить недобросовестных и откровенных мошенников. Считаю, что принятие закона способствует развитию потребительского кредитования в России, которое пока не достаточно широко распространено даже в крупных городах.
(C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
Первое, на что смотрит будущий заемщик, принимая решение взять кредит — процентная ставка: номинальная и реальная эффективная. Но помимо этого заемщику следует знать еще об одном факторе, который поможет при выборе кредитного продукта в том или ином банке. Это схема кредитных выплат, которая бывает аннуитетной или дифференцированной.
Рассмотрим на примере из реальной жизни. Один крупный банк предложил мне кредит на 120 тысяч рублей, сроком на 1 год под 23% годовых. План ежемесячных кредитных выплат при аннуитетной и дифференцированной схемах будет выглядеть так:
Доля тела кредита в ежемесячном платеже будет расти при аннуитетных платежах и оставаться неизменной при дифференцированных. Поэтому итоговая сумма процентных выплат при аннуитетной схеме будет немного выше, чем при дифференцированной.
Дифференцированный платеж дает заемщику возможность немного сэкономить на совокупной сумме процентных выплат по сравнению с аннуитетным. По моим расчетам, при одинаковых параметрах кредита (сумма, срок, процентная ставка) итоговая сумма процентных выплат при дифференцированном платеже на 3% меньше, чем при аннуитетном.
С другой стороны, схема начисления процентов по кредиту с дифференцированным платежом такова, что сначала платежи по кредиту (тело + процент) выше, чем аналогичные с аннуитетной схемой, а потом — ниже. При аннуитетных платежах выплаты по кредиту распределены на весь срок равными долями.
Из-за того, что первые несколько месяцев платежи по кредиту с дифференцированной схемой немного выше (по моим расчетам, на 5-8%), то банк может снизить максимально возможный размер кредита для заемщика по сравнению со схемой с аннуитетным платежом.
Таким образом, если вам нужно взять максимально возможный кредит, исходя из ваших доходов — выбирайте кредит с аннуитетным платежом. Если максимально возможный размер кредита вам не нужен, и вы хотите сэкономить на процентных выплатах — лучше выбрать кредит с дифференцированным платежом.
Большинство российских банков в сфере потребительского кредитования работает по схеме аннуитетных выплат. В ипотечном кредитовании несколько крупнейших банков предлагают также и схему дифференцированных выплат.
Для расчета выплат по кредиту по вашим собственным параметрам рекомендую воспользоваться кредитным калькулятором.
Кредиты в законе
Минфин выложил на своем сайте законопроект «О потребительском кредите». В настоящий момент в законодательстве отсутствует само понятие «потребительского кредита». Есть определение в ГК РФ о займе (кредите) и закон «О защите прав потребителей», где регламентирована оплата товаров, проданных в кредит или в рассрочку. Но в этих документах не учтены многие специфичные детали деятельности по потребкредитованию.
Такое несоответствие приводит к источникам потенциальных конфликтов между кредитором и заемщиком с неопределенными с точки зрения правовых последствий результатами. Отмечу, что специальные законы о потребительском кредитовании действуют в США и во всех странах Европейского союза.
В законопроекте детально прописаны права заемщика, в том числе на получение достоверной и полной информации об условиях кредита. Содержится четкий перечень информации, которая должна быть предоставлена до и после подписания кредитного договора. Также прописано безусловное право заемщика на отказ от кредита в течение 14 дней после его получения с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Это поможет частично пресечь практику наложения штрафов на заемщика в случае, если он решит досрочно вернуть кредит.
Законопроект гласит, что кредитная карта может быть передана заемщику исключительно лично (либо лично его представителем), что существенно усложняет практику рассылок кредитных карт по почте.
В законопроекте отмечено, что кредитор не вправе включать в договор потребкредитования условие заключить другой договор (кроме договора о выдаче банковской карты), что исключает принуждение заемщика к дополнительным расходам, например, на страхование.
В целом законопроект усиливает права заемщика, способствует снижению рисков кредиторов, позволяет легитимизировать деятельность добросовестных участников рынка потребкредитования и вытеснить недобросовестных и откровенных мошенников. Считаю, что принятие закона способствует развитию потребительского кредитования в России, которое пока не достаточно широко распространено даже в крупных городах.
(C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter