12 мая 2011 CNN Money
Корреспондент CNN Блейк Эллис рассказывает о том, какие действия заемщиков вызывают особенную нелюбовь у американских банков, а также о том, чем грозит таким нерадивым клиентам нарушение правил кредитования.
Преднамеренный дефолт
Найдется ли банк, который захочет одолжить кому-либо денег на ипотеку, если заемщик попросту не собирается выплачивать этот заем?
Заемщики, чья кредитная стратегия предполагает «преднамеренный дефолт», не рассчитываются по жилищному кредиту, а используют ипотечные деньги для погашения иных задолженностей. По большей части залоговая недвижимость в подобных случаях — это так называемые «подводные дома», то есть дома, стоимость которых меньше, чем кредиты, выданные на их приобретение. Согласно федеральному законодательству США, банки не имеют в подобных случаях права изымать средства из дохода заемщиков.
Но американские банки уже начали менять правила игры, чтобы не дать уйти от ответственности тем, кто увлекается подобными схемами. Компания FICO, которая занимается выдачей кредитных рейтингов, разработала специальную схему подсчета, благодаря которой банки смогут вычислять таких заемщиков.
Так что в круг подозреваемых теперь может войти клиент, который долго не менял место жительства и имеет высокий рейтинг FICO, но при этом не особенно активно пользуется заемными средствами.
Любители бонусов
Многие американские банки пытаются привлечь новых клиентов различными бонусными предложениями, к примеру, начислением наградных баллов при подписании договора или нулевой ставкой по кредиту в течение определенного периода времени. Некоторые клиенты подписывают договор, пользуются всеми преимуществами бонусных программ, а потом расторгают контракт.
Кредитные организации отслеживают подобных заемщиков по кредитным историям, где отображается, сколько кредиток открыл клиент и как часто он ими пользовался, поясняет эксперт сайта Credit.com Беверли Харцог. Разумеется, неидеальная кредитная история — не повод для отказа потенциальному заемщику, но все равно это негативно влияет на отношения с банком, добавляет она.
Впрочем, вице-президент и старший советник Американской банковской ассоциации Несса Феддис утверждает, что количество открытых и затем закрытых кредитных счетов должно быть необычно велико. «Банк может обратить внимание на количество закрытых и открытых аккаунтов, однако всего лишь несколько подобных записей погоды не сделают», — объясняет эксперт.
Хронический овердрафт
Согласно данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов США, 93,4% комиссий, которые ежегодно собирают американские банки, приходится на комиссии по овердрафтам, которыми заемщики пользуются пять или более раз в году.
Так почему же заемщики повторяют эту ошибку снова и снова? Потому, что некоторые клиенты поступают так преднамеренно.
Многие из тех, кто регулярно пользуется овердрафтом, попросту не хотят брать «займы до зарплаты» и пользуются овердрафтами как кредитными линиями. С одной стороны, банкам, конечно, нравится взимать комиссии, но с другой — любители овердрафтов могут нанести банкам ущерб.
«Такие клиенты «подсаживаются» на овердрафт, а банки хотят этим воспользоваться и намерены действовать против таких заемщиков. Конечно, здесь существует риск возникновения конфликтов — но этот риск, как и многие высокие риски, может принести хорошие прибыли», — объясняет глава сайта CardHub.com Одиссеая Пападимитриу.
С карты на карту
Некоторые американские банки в качестве рекламного предложения предоставляют возможность бесплатного перевода задолженностей с карты на карту. Для клиентов, у которых есть долги по кредиткам, это несомненный плюс, но надолго они с банками не задерживаются.
Как только заканчивается срок рекламного предложения под 0%, некоторые заемщики переводят свои задолженности на карту другого банка, предлагающего ту же услугу под те же 0%, а предыдущий кредитный аккаунт прикрывают.
Теперь перед тем как выдать кредит, банки будут отслеживать кредитные истории клиентов на предмет подозрительных действий — скажем, открытия сразу нескольких карт за короткий период времени.
«Иногда это называют кредитным арбитражем, и это довольно простой способ определить, кто из заемщиков поступает таким образом», — добавляет Харцог.
Злостные неплательщики
Если заемщик один раз пропустит ежемесячный платеж, то банкам это только на руку, ведь они взимают за это штрафы. Но помимо того банкам нужно возвращать свои деньги, и слишком много пропущенных платежей — это уже «красный флажок».
«Кредитные организации постоянно пытаются усовершенствовать способы выявления заемщиков, которые будут исправно платить, и заемщиков, которые платить не намерены», — рассказывает Феддис.
С одной стороны, банки хотят, чтобы заемщики платили по кредитам. С другой же, с заемщиков, выплачивающих все вовремя, штрафов собрать не получится. Поэтому идеальная «мишень» — заемщик, который регулярно погашает кредит, но иногда вдруг пропускает платеж.
«Если вы пропустили один-два платежа, но при этом о возможном дефолте речи не идет, то банкам это нравится. Но, тем не менее, банкам следует быть осторожнее, поскольку заемщики, постоянно не расплачивающиеся по кредитам вовремя, могут и объявить дефолт», — говорит Пападимитриу.
Транжиры
Банки любят заемщиков, которые тратят крупные суммы по кредиткам, — но только если у заемщиков есть хорошие источники дохода.
Если же у заемщика хороший кредитный рейтинг, но небольшой заработок, то банкам стоит подумать дважды, прежде чем выдавать крупные кредиты. Даже при наличии высокого кредитного рейтинга заемщик со скромным заработком может не справиться с погашением кредита. Именно поэтому банки требуют в заявке на кредит указать размер заработной платы и занимаемую должность, напоминает Пападимитриу.
«Если же у вас низкий заработок, то даже при наличии кредитного рейтинга все равно велика вероятность отказа банка», — уточняет эксперт.
Мелкие расходы
Множество небольших трат по кредитке могут привести к снижению кредитного рейтинга заемщика, рассказывает Пападимитриу. Американские банки расценивают это как рискованное поведение, потому что может создаться впечатление, что заемщику нечем заплатить за кофе, кроме как кредиткой.
С другой же стороны, банк может увеличить кредитный лимит заемщику, который при помощи карты ежемесячно приобретает предметы роскоши.
«Это не основной фактор, который влияет на решение банка, но среди прочих он может способствовать увеличению кредитного лимита либо, напротив, его уменьшению», — заключает эксперт.
Оригинал Перевела Наталья ЧЕРКАШИНА, Banki.ru
http://money.cnn.com/ (C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
Преднамеренный дефолт
Найдется ли банк, который захочет одолжить кому-либо денег на ипотеку, если заемщик попросту не собирается выплачивать этот заем?
Заемщики, чья кредитная стратегия предполагает «преднамеренный дефолт», не рассчитываются по жилищному кредиту, а используют ипотечные деньги для погашения иных задолженностей. По большей части залоговая недвижимость в подобных случаях — это так называемые «подводные дома», то есть дома, стоимость которых меньше, чем кредиты, выданные на их приобретение. Согласно федеральному законодательству США, банки не имеют в подобных случаях права изымать средства из дохода заемщиков.
Но американские банки уже начали менять правила игры, чтобы не дать уйти от ответственности тем, кто увлекается подобными схемами. Компания FICO, которая занимается выдачей кредитных рейтингов, разработала специальную схему подсчета, благодаря которой банки смогут вычислять таких заемщиков.
Так что в круг подозреваемых теперь может войти клиент, который долго не менял место жительства и имеет высокий рейтинг FICO, но при этом не особенно активно пользуется заемными средствами.
Любители бонусов
Многие американские банки пытаются привлечь новых клиентов различными бонусными предложениями, к примеру, начислением наградных баллов при подписании договора или нулевой ставкой по кредиту в течение определенного периода времени. Некоторые клиенты подписывают договор, пользуются всеми преимуществами бонусных программ, а потом расторгают контракт.
Кредитные организации отслеживают подобных заемщиков по кредитным историям, где отображается, сколько кредиток открыл клиент и как часто он ими пользовался, поясняет эксперт сайта Credit.com Беверли Харцог. Разумеется, неидеальная кредитная история — не повод для отказа потенциальному заемщику, но все равно это негативно влияет на отношения с банком, добавляет она.
Впрочем, вице-президент и старший советник Американской банковской ассоциации Несса Феддис утверждает, что количество открытых и затем закрытых кредитных счетов должно быть необычно велико. «Банк может обратить внимание на количество закрытых и открытых аккаунтов, однако всего лишь несколько подобных записей погоды не сделают», — объясняет эксперт.
Хронический овердрафт
Согласно данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов США, 93,4% комиссий, которые ежегодно собирают американские банки, приходится на комиссии по овердрафтам, которыми заемщики пользуются пять или более раз в году.
Так почему же заемщики повторяют эту ошибку снова и снова? Потому, что некоторые клиенты поступают так преднамеренно.
Многие из тех, кто регулярно пользуется овердрафтом, попросту не хотят брать «займы до зарплаты» и пользуются овердрафтами как кредитными линиями. С одной стороны, банкам, конечно, нравится взимать комиссии, но с другой — любители овердрафтов могут нанести банкам ущерб.
«Такие клиенты «подсаживаются» на овердрафт, а банки хотят этим воспользоваться и намерены действовать против таких заемщиков. Конечно, здесь существует риск возникновения конфликтов — но этот риск, как и многие высокие риски, может принести хорошие прибыли», — объясняет глава сайта CardHub.com Одиссеая Пападимитриу.
С карты на карту
Некоторые американские банки в качестве рекламного предложения предоставляют возможность бесплатного перевода задолженностей с карты на карту. Для клиентов, у которых есть долги по кредиткам, это несомненный плюс, но надолго они с банками не задерживаются.
Как только заканчивается срок рекламного предложения под 0%, некоторые заемщики переводят свои задолженности на карту другого банка, предлагающего ту же услугу под те же 0%, а предыдущий кредитный аккаунт прикрывают.
Теперь перед тем как выдать кредит, банки будут отслеживать кредитные истории клиентов на предмет подозрительных действий — скажем, открытия сразу нескольких карт за короткий период времени.
«Иногда это называют кредитным арбитражем, и это довольно простой способ определить, кто из заемщиков поступает таким образом», — добавляет Харцог.
Злостные неплательщики
Если заемщик один раз пропустит ежемесячный платеж, то банкам это только на руку, ведь они взимают за это штрафы. Но помимо того банкам нужно возвращать свои деньги, и слишком много пропущенных платежей — это уже «красный флажок».
«Кредитные организации постоянно пытаются усовершенствовать способы выявления заемщиков, которые будут исправно платить, и заемщиков, которые платить не намерены», — рассказывает Феддис.
С одной стороны, банки хотят, чтобы заемщики платили по кредитам. С другой же, с заемщиков, выплачивающих все вовремя, штрафов собрать не получится. Поэтому идеальная «мишень» — заемщик, который регулярно погашает кредит, но иногда вдруг пропускает платеж.
«Если вы пропустили один-два платежа, но при этом о возможном дефолте речи не идет, то банкам это нравится. Но, тем не менее, банкам следует быть осторожнее, поскольку заемщики, постоянно не расплачивающиеся по кредитам вовремя, могут и объявить дефолт», — говорит Пападимитриу.
Транжиры
Банки любят заемщиков, которые тратят крупные суммы по кредиткам, — но только если у заемщиков есть хорошие источники дохода.
Если же у заемщика хороший кредитный рейтинг, но небольшой заработок, то банкам стоит подумать дважды, прежде чем выдавать крупные кредиты. Даже при наличии высокого кредитного рейтинга заемщик со скромным заработком может не справиться с погашением кредита. Именно поэтому банки требуют в заявке на кредит указать размер заработной платы и занимаемую должность, напоминает Пападимитриу.
«Если же у вас низкий заработок, то даже при наличии кредитного рейтинга все равно велика вероятность отказа банка», — уточняет эксперт.
Мелкие расходы
Множество небольших трат по кредитке могут привести к снижению кредитного рейтинга заемщика, рассказывает Пападимитриу. Американские банки расценивают это как рискованное поведение, потому что может создаться впечатление, что заемщику нечем заплатить за кофе, кроме как кредиткой.
С другой же стороны, банк может увеличить кредитный лимит заемщику, который при помощи карты ежемесячно приобретает предметы роскоши.
«Это не основной фактор, который влияет на решение банка, но среди прочих он может способствовать увеличению кредитного лимита либо, напротив, его уменьшению», — заключает эксперт.
Оригинал Перевела Наталья ЧЕРКАШИНА, Banki.ru
http://money.cnn.com/ (C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter