24 июня 2011 banki.ru
Приносят ли акции больший доход, чем сберегательные бонды? Будет ли ежегодная комиссия по кредитной карте больше, если весь год обходиться лишь минимальными платежами? Надежнее ли ипотека с фиксированной ставкой? Это лишь немногие из вопросов анкеты, на которую ответили 7 тыс. американских старшеклассников в 2008 году. Опросник среди школьников распространила некоммерческая организация по вопросам финансовой образованности Jump$tart Coalition. Тогда, по итогам опроса, лишь 17% учеников знали, что акции прибыльнее бондов, причем число верных ответов не изменилось и по сравнению с опросом, который проводила Jump$tart Coalition четырьмя годами ранее. И лишь 48% правильно ответили на вопросы о погашении кредитной карты — если обходиться лишь минимальными ежемесячными суммами платежей, то годовая комиссия будет выше. О том, как обстоят дела с финансовой грамотностью школьников в США на сегодняшний день, рассказывает корреспондент сайта MainStreet.com Сет Фигерман.
Родители и управляющие школ большое внимание обращают на то, насколько успешно дети обучаются математике или английскому, в то же время забывая о финансовой грамотности учеников, — а ведь во взрослой жизни человеку с гораздо большей вероятностью придется расплачиваться по кредиту, нежели решать квадратные уравнения.
Доказательство тому — данные, полученные Управлением по регулированию сферы финансовых услуг США (Financial Industry Regulation Authority), согласно которым 40% американских заемщиков выплачивают лишь минимальные суммы в погашение задолженностей — и примерно столько же старшеклассников не знали правильного ответа на вопрос о платежах по кредиткам. Однако так было далеко не всегда.
В 1940-1950-е годы изучение американскими школьниками финансовых азов было в порядке вещей, говорит Лора Ливайн, исполнительный директор Jump$tart. Но в 1960-1970-х эта тенденция начала сходить на нет из-за того, что американцы, увлеченные идеей освоения космоса, стали больше внимания уделять научно-технологическому прогрессу, а не навыкам, необходимым в повседневности. В результате на сегодняшний день школьники нередко выходят во взрослую жизнь, практически не владея никакими навыками, необходимыми грамотному потребителю.
«На сегодняшний день простые американские потребители не обладают достаточными знаниями о том, как работают деньги или финансовая система, но это, увы, не удерживает их от принятия финансовых решений. Нет, сами потребители не стали глупее, но нынешняя финансовая реальность изобилует огромным количеством вариантов, а следовательно, и решения приходится принимать чаще», — поясняет Ливайн.
В 1980-1990-х несколько независимых организаций попытались исправить такое положение дел — в частности, это были уже упомянутая Jump$tart, Национальный фонд финансового просвещения США (National Endowment for Financial Education) и Национальный академический фонд США (National Academy Foundation). Они ввели новые учебные программы и рекомендации для преподавателей, как донести азы финансового управления до учеников. Подобные программы, как правило, доступны по выбору для учеников старших классов, и могут преподаваться как единым курсом, так и частями в течение нескольких лет.
Тогда же более половины американских штатов законодательно обязали местные школы предлагать курсы финансового самообразования по выбору, однако лишь около десятка из них включили этот курс в обязательную выпускную программу. Ливайн не ожидает в ближайшее время большего распространения подобных нововведений по стране. Впрочем, экономическая рецессия заставила как простых потребителей, так и школьников больше интересоваться темой финансовой образованности.
Что дети должны знать о деньгах
Когда Jump$tart только начинала свою деятельность в 1995 году, основной проблемой для учащихся школ были кредитные карты. Ливайн вспоминает, что, несмотря на доступность кредитов, молодежь практически не знала, как управлять деньгами (наглядное тому свидетельство — приведенные выше данные).
С тех пор круг финансовых предметов, рекомендованных к изучению в школах, расширился. К примеру, в методическом руководстве Jump$tart для четвертого класса говорится, что учащиеся должны уметь различать наличность и кредитные средства. А к восьмому классу ученики должны уметь разбирать кредитный договор и самостоятельно вычислять процентные ставки по займу. Таким образом, когда после школы они откроют свою первую кредитку, они будут понимать, как ею пользоваться.
Существуют и более продвинутые программы. В частности, учебная программа, организованная основанным в 1982 году в Нью-Йорке Национальным академическим фондом США, ставит своей целью не только распространять базовые финансовые знания, но и объяснять студентам, как в целом работает мир финансов. Как правило, читают эти курсы профессора экономики, а круг изучаемых предметов — от финансового планирования до бизнес-этики и азов бухгалтерии.
Это, конечно, весомые шаги в правильном направлении, но это лишь часть той информации, которая необходима сегодня молодежи. К примеру, если в 1990-х и начале 2000-х главным вопросом на повестке дня были кредитные карты, то на сегодня камнем преткновения для молодых американцев стали долги по кредитам на обучение.
«Раньше можно было закончить колледж, не будучи в долгах, но в нынешние времена задолженности по кредитам на образование стали более актуальны, нежели обычные долги по кредитным картам», — отмечает Г. Е. Миллер, корреспондент сайта 20somethingfinance.com. C его точки зрения, именно поэтому важно ввести в колледжах специальные курсы по управлению студенческими кредитами, чтобы студенты принимали правильные решения, прежде чем брать подобные займы.
Также Миллер, как и другие эксперты, подчеркивает, насколько важно донести до учащихся значимость и выгодность сбережений и инвестиций.
«В одном из моих классов, где я вел базовый курс по личным финансам, было 30 высокообразованных профессионалов, но на вопрос о том, делают ли они какие-либо инвестиции, кроме пенсионных, никто не поднял руку. Это очень грустно, потому что в возрасте после 20 лет у многих появляются прекрасные возможности увеличить свое благосостояние за счет инвестиций», — добавляет эксперт.
Есть и другие аспекты финансовой жизни, которые хорошо было бы знать молодым, но их этому не учат.
«Даже в Гарварде студенты, бывало, не могли взять в толк, почему они не могут взять кредит в банке на аренду своей первой квартиры», — рассказывает Бет Коблинер, писатель и член Президентского совета США по финансовой грамотности (President’s Advisory Council on Financial Capability).
Некоторые аспекты финансовой жизни стоит преподавать лишь старшеклассникам, однако Коблинер убеждена, что ряд фундаментальных знаний необходимо доносить до детей еще в младших классах.
«Самые важные вещи, которые следует учить (и повторять!), — это базовые навыки обращения с финансами. Тратить меньше, чем зарабатываешь, расставлять нужные приоритеты в потребностях, делать сбережения на черный день. Такие уроки важны детям и взрослым, потому что они — основа финансового здоровья человека», — убеждена Коблинер.
Как лучше учить детей обращаться с деньгами
Понять, чему именно стоит учить юных потребителей, — это только полдела; научить их усваивать и запоминать полученные знания — не менее важно. Эксперты считают, что для лучшего запоминания учащимся нужно постоянно говорить о том, насколько им пригодится то, что они изучают, в повседневной жизни.
Пол Аренс, глава группы Global Learning Inc., составляющей школьные программы по финансовой грамотности, рекомендует ряд упражнений, при помощи которых школьники лучше запоминают материал — к примеру, предложить им в деталях представить, какой должна быть их финансовая жизнь.
«Сначала научите детей визуализировать свою желаемую финансовую жизнь, а потом подумать над тем, какие действия помогут им достичь заявленной цели, а какие, напротив, затруднят этот путь», — поясняет Аренс.
У Миллер концепция более конкретная: «Скажите ученикам, что предпринять нужные меры следует пораньше, и чем раньше, тем лучше. К примеру, чем меньше им придется работать, тем больше у них будет свободного времени, и тем больше игрушек они смогут купить. Чем не мотивация?»
Кроме того, преподавание финансовых дисциплин должно быть интерактивным, чтобы избежать скуки на уроках. Так, курс по основам финансов Principles of Finance от National Academy Foundation предусматривает изучение большого количества предметов, таких как составление бюджета, процентные ставки, отличия «плохих» кредитов от «хороших». Это может показаться скучным, но секрет в том, что в конце программы ученикам предлагают самим стать экспертами и преподавать финансовые знания своим одноклассникам.
Впрочем, далеко не всегда даже самые лучшие программы финансового образования помогают детям вырасти толковыми потребителями. Но дело здесь уже не в школьном образовании, а в состоянии дел в семьях учеников.
«Конечно, это здорово, что некоторые школы и колледжи обучают молодежь финансовым знаниям, но я твердо убеждена, что основы знаний о деньгах дети должны получать в семье», — утверждает Коблинер. Она твердо убеждена: наибольшее влияние на детей в плане финансовой грамотности оказывают родители.
«Родители часто думают, что сами ничего не смыслят в финансах, чтобы учить этому детей, но на самом деле все гораздо проще. Вам ведь не нужно быть микробиологом, чтобы разбираться в особенностях пищевого рациона — и точно так же не нужно быть математическим гением, чтобы давать детям знания о личных финансах», — заключает эксперт.
Оригинал Перевела Наталья ЧЕРКАШИНА
http://www.banki.ru/ (C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
Родители и управляющие школ большое внимание обращают на то, насколько успешно дети обучаются математике или английскому, в то же время забывая о финансовой грамотности учеников, — а ведь во взрослой жизни человеку с гораздо большей вероятностью придется расплачиваться по кредиту, нежели решать квадратные уравнения.
Доказательство тому — данные, полученные Управлением по регулированию сферы финансовых услуг США (Financial Industry Regulation Authority), согласно которым 40% американских заемщиков выплачивают лишь минимальные суммы в погашение задолженностей — и примерно столько же старшеклассников не знали правильного ответа на вопрос о платежах по кредиткам. Однако так было далеко не всегда.
В 1940-1950-е годы изучение американскими школьниками финансовых азов было в порядке вещей, говорит Лора Ливайн, исполнительный директор Jump$tart. Но в 1960-1970-х эта тенденция начала сходить на нет из-за того, что американцы, увлеченные идеей освоения космоса, стали больше внимания уделять научно-технологическому прогрессу, а не навыкам, необходимым в повседневности. В результате на сегодняшний день школьники нередко выходят во взрослую жизнь, практически не владея никакими навыками, необходимыми грамотному потребителю.
«На сегодняшний день простые американские потребители не обладают достаточными знаниями о том, как работают деньги или финансовая система, но это, увы, не удерживает их от принятия финансовых решений. Нет, сами потребители не стали глупее, но нынешняя финансовая реальность изобилует огромным количеством вариантов, а следовательно, и решения приходится принимать чаще», — поясняет Ливайн.
В 1980-1990-х несколько независимых организаций попытались исправить такое положение дел — в частности, это были уже упомянутая Jump$tart, Национальный фонд финансового просвещения США (National Endowment for Financial Education) и Национальный академический фонд США (National Academy Foundation). Они ввели новые учебные программы и рекомендации для преподавателей, как донести азы финансового управления до учеников. Подобные программы, как правило, доступны по выбору для учеников старших классов, и могут преподаваться как единым курсом, так и частями в течение нескольких лет.
Тогда же более половины американских штатов законодательно обязали местные школы предлагать курсы финансового самообразования по выбору, однако лишь около десятка из них включили этот курс в обязательную выпускную программу. Ливайн не ожидает в ближайшее время большего распространения подобных нововведений по стране. Впрочем, экономическая рецессия заставила как простых потребителей, так и школьников больше интересоваться темой финансовой образованности.
Что дети должны знать о деньгах
Когда Jump$tart только начинала свою деятельность в 1995 году, основной проблемой для учащихся школ были кредитные карты. Ливайн вспоминает, что, несмотря на доступность кредитов, молодежь практически не знала, как управлять деньгами (наглядное тому свидетельство — приведенные выше данные).
С тех пор круг финансовых предметов, рекомендованных к изучению в школах, расширился. К примеру, в методическом руководстве Jump$tart для четвертого класса говорится, что учащиеся должны уметь различать наличность и кредитные средства. А к восьмому классу ученики должны уметь разбирать кредитный договор и самостоятельно вычислять процентные ставки по займу. Таким образом, когда после школы они откроют свою первую кредитку, они будут понимать, как ею пользоваться.
Существуют и более продвинутые программы. В частности, учебная программа, организованная основанным в 1982 году в Нью-Йорке Национальным академическим фондом США, ставит своей целью не только распространять базовые финансовые знания, но и объяснять студентам, как в целом работает мир финансов. Как правило, читают эти курсы профессора экономики, а круг изучаемых предметов — от финансового планирования до бизнес-этики и азов бухгалтерии.
Это, конечно, весомые шаги в правильном направлении, но это лишь часть той информации, которая необходима сегодня молодежи. К примеру, если в 1990-х и начале 2000-х главным вопросом на повестке дня были кредитные карты, то на сегодня камнем преткновения для молодых американцев стали долги по кредитам на обучение.
«Раньше можно было закончить колледж, не будучи в долгах, но в нынешние времена задолженности по кредитам на образование стали более актуальны, нежели обычные долги по кредитным картам», — отмечает Г. Е. Миллер, корреспондент сайта 20somethingfinance.com. C его точки зрения, именно поэтому важно ввести в колледжах специальные курсы по управлению студенческими кредитами, чтобы студенты принимали правильные решения, прежде чем брать подобные займы.
Также Миллер, как и другие эксперты, подчеркивает, насколько важно донести до учащихся значимость и выгодность сбережений и инвестиций.
«В одном из моих классов, где я вел базовый курс по личным финансам, было 30 высокообразованных профессионалов, но на вопрос о том, делают ли они какие-либо инвестиции, кроме пенсионных, никто не поднял руку. Это очень грустно, потому что в возрасте после 20 лет у многих появляются прекрасные возможности увеличить свое благосостояние за счет инвестиций», — добавляет эксперт.
Есть и другие аспекты финансовой жизни, которые хорошо было бы знать молодым, но их этому не учат.
«Даже в Гарварде студенты, бывало, не могли взять в толк, почему они не могут взять кредит в банке на аренду своей первой квартиры», — рассказывает Бет Коблинер, писатель и член Президентского совета США по финансовой грамотности (President’s Advisory Council on Financial Capability).
Некоторые аспекты финансовой жизни стоит преподавать лишь старшеклассникам, однако Коблинер убеждена, что ряд фундаментальных знаний необходимо доносить до детей еще в младших классах.
«Самые важные вещи, которые следует учить (и повторять!), — это базовые навыки обращения с финансами. Тратить меньше, чем зарабатываешь, расставлять нужные приоритеты в потребностях, делать сбережения на черный день. Такие уроки важны детям и взрослым, потому что они — основа финансового здоровья человека», — убеждена Коблинер.
Как лучше учить детей обращаться с деньгами
Понять, чему именно стоит учить юных потребителей, — это только полдела; научить их усваивать и запоминать полученные знания — не менее важно. Эксперты считают, что для лучшего запоминания учащимся нужно постоянно говорить о том, насколько им пригодится то, что они изучают, в повседневной жизни.
Пол Аренс, глава группы Global Learning Inc., составляющей школьные программы по финансовой грамотности, рекомендует ряд упражнений, при помощи которых школьники лучше запоминают материал — к примеру, предложить им в деталях представить, какой должна быть их финансовая жизнь.
«Сначала научите детей визуализировать свою желаемую финансовую жизнь, а потом подумать над тем, какие действия помогут им достичь заявленной цели, а какие, напротив, затруднят этот путь», — поясняет Аренс.
У Миллер концепция более конкретная: «Скажите ученикам, что предпринять нужные меры следует пораньше, и чем раньше, тем лучше. К примеру, чем меньше им придется работать, тем больше у них будет свободного времени, и тем больше игрушек они смогут купить. Чем не мотивация?»
Кроме того, преподавание финансовых дисциплин должно быть интерактивным, чтобы избежать скуки на уроках. Так, курс по основам финансов Principles of Finance от National Academy Foundation предусматривает изучение большого количества предметов, таких как составление бюджета, процентные ставки, отличия «плохих» кредитов от «хороших». Это может показаться скучным, но секрет в том, что в конце программы ученикам предлагают самим стать экспертами и преподавать финансовые знания своим одноклассникам.
Впрочем, далеко не всегда даже самые лучшие программы финансового образования помогают детям вырасти толковыми потребителями. Но дело здесь уже не в школьном образовании, а в состоянии дел в семьях учеников.
«Конечно, это здорово, что некоторые школы и колледжи обучают молодежь финансовым знаниям, но я твердо убеждена, что основы знаний о деньгах дети должны получать в семье», — утверждает Коблинер. Она твердо убеждена: наибольшее влияние на детей в плане финансовой грамотности оказывают родители.
«Родители часто думают, что сами ничего не смыслят в финансах, чтобы учить этому детей, но на самом деле все гораздо проще. Вам ведь не нужно быть микробиологом, чтобы разбираться в особенностях пищевого рациона — и точно так же не нужно быть математическим гением, чтобы давать детям знания о личных финансах», — заключает эксперт.
Оригинал Перевела Наталья ЧЕРКАШИНА
http://www.banki.ru/ (C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter