Конец лёгких денег
Знаменитая строчка из «Гамлета» Шекспира, «Не будь ни заёмщиком, ни кредитором», никогда не казалась более подходящей.
В то время, как разразился худший финансовый кризис за последние десятилетия, банки начали давить на все виды потребительских кредитов. Они предпринимают шаги, чтобы снизить риск, когда растёт безработица и количество просрочивших заёмщиков.
Если вы хотите новый дом или новый набор колёс, а у вас кредитный балл (число, присваиваемое каждому должнику, которое зависит от кредитной истории — прим. elitetrader.ru) ниже звёздного, то вам, возможно, будет трудно найти кредитора и достойные проценты. «Была поднята планка для тех, кто получает самые лучшие ставки», — говорит Грег Макбрайд, старший финансовый аналитик «Bankrate.com».
Кредиторы подняли минимальный кредитный балл, требуя больших авансовых платежей и повышая процентные ставки для заёмщиков с менее идеальной кредитной историей. Наступил конец лёгких денег, и кредиторы по всей стране готовы помочь вам научиться жить по средствам более трудным способом, не давая вам взаймы ещё денег, пока вы не докажете, что можете вернуть долг в установленные сроки.
Как написал вечно мудрый Шекспир: «Положи деньги в кошелёк.»
Быть хорошим заёмщиком
Для большинства безупречный кредитный балл и устойчивая зарплата сделает получение кредита не более сложным, чем в былые годы. «Вы должны быть в хорошей финансовой форме и иметь документы, чтобы это доказать», — говорит МакБрайд.
«Да, кредитная среда изменилось», — признаёт Президент «USAA Federal Savings Bank» Дэвид Бон, — «но наш банк сильный, и мы по-прежнему помогаем членам удовлетворить их потребности в кредите. Если у вас хорошая кредитная история, то мы предложим Вам лучшие условия, какие только сможем.»
Безусловно, самые большие изменения в кредитной среде — это то, что кредиторы считают хорошим кредитным баллом FICO. Это трёхзначное число, как правило, от 300 до 850, разработанное «Fair Isaac Corp.» из Миннеаполиса, которое часто определяет, получите ли вы кредит и по какой процентной ставке.
Новый идеал Самый достойный кредита заёмщик год назад был человек с баллом FICO от 680 до 700. Теперь это человек с рейтингом от 750 и выше, говорит МакБрайд.
Не то чтобы «Fair Isaac» изменила, как она подсчитывает баллы. Просто кредиторы требуют более высокий рейтинг, чем даже шесть месяцев назад. «По сути, вашему кредитному отчёту лучше быть настолько хорошим, насколько это возможно,» — говорит Кэрол Каплан, представитель Ассоциации американских банкиров. Тем не менее, у каждого кредитора «свои собственные стандарты, так что нет конкретного кредитного балла, который бы означал, что вам нечего бояться».
Но в целом балл должен быть по крайней мере на 50, а зачастую на 100 пунктов выше, чем он должен был быть год назад, чтобы получить наилучшие проценты, советует Каплан. Если вам нужен кредит, вот чего вам следует ожидать.
Ипотека: основы вернулись.
«Прошли те дни, когда достаточно было дыхания, чтобы подойти для получения ипотечного кредита», — говорит Кит Гамбингер из финансового издательства «HSH Associates», которое отслеживает ставки по ипотеке и потребительским кредитам. «Мы вернулись к более нормальным кредитным условиям для ипотечных кредитов.»
Кредиты по-прежнему могут быть доступны для тех, чей балл равен 620 или даже ниже, но вы заплатите за это гораздо большее высокими процентными ставками, скажем, более 10% по сравнению с около 5% за 30-летний, с фиксированной процентной ставкой, кредит на $300,000.
Кроме того, чтобы показать, что у вас есть средства для оплаты кредита, кредиторы требуют, чтобы общее отношение долга к валовому доходу было ниже 40%. Это по сравнению с 55 или 60%, на которые соглашались некоторые кредиторы до ипотечного кризиса, говорит Гамбингер. Максимальное отношение, чтобы претендовать на кредит VA, составляет 41%. Даже если кредитор не требует от вас этого, было бы разумнее самому это соблюдать.
И вам нужны будут наличные для первого взноса. «Кредиторы хотят, чтобы вы что-то поставили», — отмечает он. Сумма потихоньку возвращается к 20% для лучших ставок, но планируйте вложить по крайней мере 10%. Меньшие суммы по-прежнему доступны по кредитам Федеральной жилищной администрации, если вы подходите. Кроме того, необходимо документы, чтобы подтвердить ваш доход, активы и общий баланс.
Заёмщикам, которые хотят рефинансировать с достаточно хорошей кредитной историей и домом, который не потерял слишком много стоимости, найдут достаточно денег на ипотеку. Но чтобы претендовать на лучшие ставки, те, кто хочет рефинансировать, должны обладать чистой кредитной историей и по крайней мере 10-20%-ной долей в своих домах.
Автокредитование: Ожидайте трудности с финансированием «Кредитный рынок, безусловно, более сложный, чем несколько месяцев назад, но кредит по-прежнему доступен для покупателей автомобилей», — говорит Джесси Топрак, промышленный аналитик автомобильного информационного сайта Edmunds.com. «Главное, подходите ли вы. Те, у кого хорошая кредитная история, всё ещё могут получить автомобиль и сделку, которые они хотят, и условия, настолько же благоприятные, как и раньше.»
Процентные ставки в настоящее время находятся в диапазоне от 0% финансирования для заёмщиков с отличной кредитной историей до более 16% для заёмщика с баллом близко к 500. В среднем по стране ставка для заёмщика с баллом 720 сейчас составляет 6,68% на сумму кредита $25,000.
И авансовые платежи возвращаются. Вероятно, вам потребуется балл в 700 или выше, чтобы оплатить автомобиль без авансового платежа, по сравнению с 650 раньше. Заёмщиков, чей балл ниже, могут попросить выложить целых 20% наличными. Но кредиторы даже требуют от потребителей со средним кредитным баллом внести не менее 5%, а чаще 10 или 20%.
А ещё кредиторы ограничивают продолжительность займов. Так что для многих потребителей подписаться на кредит дольше, чем на пять лет, обычная практика за последние несколько лет, может быть нереально.
Кредитные карты: Меньше предложений перевода баланса за 0% Карточные компании сокращают кредитные лимиты, повышают процентные ставки и сборы и закрывают неактивные счета в ответ на рост издержек бизнеса и списания, которые возникают, когда банки считают просроченные счета потерями. «Дни лимитов кредитной карты в $25,000 с кредитным баллом в 600 прошли,» — говорит Джон Ульцхаймер из Credit.com, сайта о потребительских кредитах. «Получить новую кредитную карту, безусловно, стало сложнее, но это не Армагеддон, как говорят некоторые люди,» — добавляет он. — «Как и другие потребительские кредиты, всё зависит от вашего кредитного балла. Постарайтесь поднять его намного выше 700, чтобы получить наилучшие предложения.»
Большую опасность с точки зрения кредитной картины представляет обладание лимитом кредитной карты, который был уменьшен или закрыт по причине неиспользования, отмечает Ульцхаймер. Сокращение кредитных линий ударило по некоторым потребителям, затронув их коэффициент использования долга, который представляет собой процент имеющегося возобновляемого кредита, используемого по кредитным картам. Высокое использование долга может понизить кредитный балл, что в свою очередь усложнит получение кредита или, по крайней мере, получение кредита на льготных условиях. Сделайте привычкой использовать каждую карту одного раза в по крайней мере шесть месяцев, а затем оплатите счёт до истечения льготного периода, и вы сможете претендовать на проценты.
Старый кредитный стандарт против нового
