24 мая 2016 ТАСС
Российское правительство считает развитие малого и среднего бизнеса (МСБ) одним из драйверов роста экономики в условиях низких цен на нефть. Сбербанк является одним из крупнейших в стране кредиторов малых и средних предпринимателей. Вице-президент банка, начальник управления развития малого и среднего бизнеса Андрей Шаров в интервью ТАСС рассказал о непрозрачности малого бизнеса, о планах Сбербанка по росту кредитования этого сегмента и новых технологических решениях для удобства ведения бизнеса.
− Что для Сбербанка является самым важным при работе с МСБ и кто для вас хороший заемщик?
− При кредитовании МСБ все банки закладывают в свою технологию способы работы с управленческой отчетностью. Что это такое? Официальную отчетность клиент сдает в налоговую, а управленческую он, условно говоря, ведет в тетрадке.
Та выручка, которая в тетрадке, и та, которая предоставляется в налоговую, могут различаться в десятки раз. Но бизнес, который не ведет дела "в белую", также может быть хорошим заемщиком, поэтому банки, подстраиваясь под бизнес, выстраивают такую сложную технологию кредитования.
Банки вынужденно создают технологии кредитования, опираясь на такой способ ведения бизнеса, это в свою очередь означает, что они должны качественно перепроверять информацию управленческой отчетности. То есть выезжать к заемщику, чтобы изучить его бизнес, в результате стоимость выдачи кредита МСБ для банка существенно возрастает.
Часто банки упрекают в том, что для малого бизнеса ресурс более дорогой, чем для среднего и крупного. Эта ситуация существует во всем мире. Не в последнюю очередь это связано с финансовой непрозрачностью заемщика.
Более того, все банки помогают заемщику составить грамотно заявку для получения кредита в банке. Но все же доля заемщиков, с которыми мы работаем по официальной отчетности, растет.
Сбербанк стремится через качество своей услуги для МСБ стимулировать этот бизнес к переходу на работу "в белую". Мы сейчас перестраиваем технологию кредитования таким образом, чтобы можно было предоставить заемщику, ведущему прозрачный бизнес, кредит за один день и без запроса документов.
− С чем связана непрозрачность малого бизнеса?
− Первая причина непрозрачности бизнеса − привычка. Люди с 90-х годов ведут таким образом бизнес и не хотят меняться. Второе − предприниматели не готовы платить высокие социальные налоги. Малый бизнес не готов их платить, они считают их высокими. Третье − предприниматели не хотят или боятся раскрываться для контрольных, надзорных органов. Банки, ЦБ, правительство, предприниматели должны вместе прийти к определенному консенсусу о том, как добиваться большей прозрачности. Банки со своей стороны должны обеспечить более низкую ставку, выдавать кредит не за пять дней, а за один. Правительство − обеспечить разумный социальный налог, предоставить гарантии того, что налоговая не придет к предпринимателям без повода. А бизнес в ответ должен становиться более прозрачным.
− Какова доля "чистого бизнеса"?
− В лучшем приближении доля прозрачного малого бизнеса − 20%, около 80% работает по управленческой отчетности. Именно поэтому банку проще выдать кредит в 1 млрд крупному бизнесу при сопоставимых затратах, чем выдать 1 млн малому. Хорошо справляются с таким непрозрачным способом ведения бизнеса микрофинансовые организации. Они закладывают и затраты на проверку отчетности, и риски в ставку. Ставка в микрофинансовых организациях − 40-50%. Они могут себе позволить такой дорогой процесс, большое количество дефолтов. Если бизнес прозрачный − он получает ставку 15%, если предприниматель не хочет меняться − 40-50%.
− Что можно сделать для снижения ставок по кредитам МСБ?
− Если говорить о ставках, то по большинству продуктов мы находимся либо в середине, либо в нижних границах рынка. Ставка для малого бизнеса у Сбербанка составляет примерно 15-16%. Снизить ставки возможно двумя путями.
Первый − снизить нашу маржинальность, доходность. На мой взгляд, доходность невелика, так что возможность ее снижения минимальна. А вот второй путь − сделать более дешевым процесс кредитования − возможен.
Основной путь, как я уже сказал, кредит за один день и за один клик по официальной отчетности. И мы также запустили такие продукты, как электронная банковская гарантия, электронный овердрафт без запроса документов. Наши клиенты могут получать банковскую гарантию через АСТ, нашу электронную площадку, где консолидируется 40-50% рынка госзаказов. Рынок гарантий − несколько триллионов рублей, потребность огромная. В год мы выдаем 20 тыс. гарантий для малого бизнеса. Средний контракт − 1 млн рублей.
Таким образом, мы даем доступ компаниям к 20 млрд рублей гарантий для работы в рамках госзаказа. Одна из наших задач вместе с ЦБ − изменение технологии кредитования, стимулирование клиента к прозрачному ведению бизнеса. Тогда он будет видеть, что у работы "в белую" есть реальные преимущества.
− Что Сбербанк может предложить малому предпринимателю?
− Есть распространенный стереотип восприятия банков, в том числе со стороны малого бизнеса, что банк − это кредит. На самом деле это не так. Только 17-18% от всех клиентов МСБ − те клиенты, кто берет только кредит, подобная ситуация и во многих других странах. Большинство предприятий малого бизнеса развивается на свои деньги. В тех случаях, когда возникает какой-то гэп, обращаются к знакомым. Поэтому для нас очень важны сервисы, которые напрямую с выдачей кредитов не связаны. Мы пытаемся создать удобные сервисы для всех стадий развития компании.
Если говорить об этапе создания компании, то Сбербанк вместе с налоговой службой делает сервис, который позволит удаленно регистрировать компании и открывать счет в банке. Законопроект находится в Госдуме, правительство его поддерживает. Как это будет работать: банк идентифицирует клиента через Банк-клиент, выдает ЭЦП и отправляет электронные документы в ФНС. Через 3 дня на электронную почту клиента приходят данные о регистрации компании и одновременном открытии счета в банке. Данный проект планируем запустить с 1 июля. Сейчас мы тестируем, обкатываем платформу.
Мы развиваем наши сервисы, отталкиваясь от реальных потребностей малого бизнеса, понимая, чем он живет. Например, малый бизнес, в отличие от крупного и среднего, работает круглые сутки. У него есть потребность совершать платежи 24/7. Мы запустили сервис 17/7 (17 часов работы, за исключением ночных часов), и 1 млн 200 клиентов уже подключено, услуга оказалась очень востребованной. В месяц у нас проходит миллион платежей во внеурочное время.
Еще одно интересное решение мы предложим, как только будет принят законопроект о контрольно-кассовой технике. Речь идет об онлайн-передаче в облако налоговой службы кассовых чеков. Как только ты пробил чек, информация об этом уходит в налоговую службу. Мы сейчас готовим такое решение, называется "смарт-касса". Она представляет собой планшет, кардридер, который читает карточки, плюс информационная система, сканер складского учета (касса, мобильное приложение, складской учет). Запуск данного сервиса планируется на июль.
Очень важное инфраструктурное решение − это электронный документооборот E-invoicing (открытие счета, регистрация компании, кредитование онлайн). 135 тысяч клиентов подключено к услуге электронного документооборота с госорганами, поставщиками: можете передать счет-фактуру, товарные накладные, сдать отчетность в налоговую службу, пенсионный фонд и т. д.
− Очень часто приходится слышать мнение, что будущее МСБ связано с глобальными платформами типа Alibaba, которые как раз создают для МСБ возможности выхода на глобальные рынки. Как вы в целом видите этот бизнес в будущем?
− Как маркетплейс для бизнеса. Маркетплейс − буквально "рыночная площадь" − платформа, которая является "местом встречи" для участников рынка. Мы тоже стремимся стать таким маркетплейсом. Мы как банк даем дополнительную ценность для малого бизнеса в удовлетворении его обычных повседневных потребностей. Ему нужно открыть компанию, вот тебе сервис по открытию компании, ему нужно осуществить платеж, вот тебе Сбербанк-онлайн, нужно обучить сотрудников, вот тебе партнеры от Сбербанка, которые обучат. Тебе нужно найти заказчика твоей продукции, мы тебе говорим, вот наши крупные клиенты с хорошим рейтингом, им нужно поставлять номенклатуру, которую производишь, то есть мы создаем доверительную среду общения между нашими же клиентами. Мы оцениваем и поставщика, и заказчика.
Будущее − за маркетплейсом, потому что клиент не делит свою жизнь на банковскую и небанковскую, не делит свою жизнь как физического лица и свою бизнес-жизнь. Ему нужна квартира, образование для детей, машина. И банковские сервисы встраиваются в эту систему потребностей. Банк может либо быть участником маркетплейса, либо выступать как создатель маркетплейса.
− Каков потенциал роста в работе с госзаказом для малого бизнеса?
− На мой взгляд, потенциал роста в работе с госзаказом для малого бизнеса − минимум в 10 раз. Многие компании используют не банковские гарантии, а собственные средства, т. е. они отвлекают свой ресурс, депонируя его под исполнение контракта. Но значительно дешевле и проще взять банковскую электронную гарантию. У знакомых деньги тоже всегда дороже, чем в банке, − постепенно это понимание приходит все к большему числу бизнесменов − всегда есть возможность взять деньги в банке на госзаказ по другой ставке. Я назвал цифру 10 легко, на мой взгляд, существует очень большой потенциал роста.
Если говорить об отраслях, то кредитование малого бизнеса можно в первую очередь ожидать в сельском хозяйстве, пищевой промышленности, во всем, что связано с переработкой, внутреннем туризме. Внутренний туризм показывает очень хороший рост, но способ ведения бизнеса во внутреннем туризме такой, что кредитовать эти компании очень сложно.
Мы видим огромный потенциал работы с клиентами в этих отраслях. И, конечно, если клиенты работают прозрачно, то потенциал кредитования особенно большой. Кроме того, необходимо отметить как отдельный перспективный сегмент субподрядчиков крупных компаний. У нас есть привлекательный продукт, который позволяет кредитовать компании в том случае, если они выиграли тендер на поставку услуги или продукции одной из 77 тысяч компаний, имеющих кредитный рейтинг у нас в банке. Это триллионы рублей, хорошие, устойчивые компании, которые прошли сито отбора, и мы понимаем, что у их подрядчиков проблем тоже быть не должно.
Мы в начале пути. Мы сделали совместную рабочую группу корпорации "МСП" и РЖД. Мы хотим на примере РЖД отработать схему. Номенклатура в структуре заказов РЖД для малых компаний огромная.
− Не могли бы вы назвать несколько примеров того, что малый бизнес делает для РЖД?
− Все что угодно. В номенклатуре РЖД тысячи позиций, которые с удовольствием сделают малые компании, − оказание медицинских услуг, поставка продуктов питания, оборудования и форменной одежды, капитальный ремонт детского оздоровительного лагеря, организация спортивных мероприятий для сотрудников и многое, многое другое…
− Как вы будете работать с поставщиками крупных компаний для того, чтобы они могли обеспечить необходимое качество продукции?
− Для нас это вызов. Когда мы видим вскрытый спрос на сотни миллиардов рублей при отсутствии авансирования, у наших клиентов, соответственно, возникает возможность претендовать на десятки миллиардов рублей заказов у хорошей компании. Мы начинаем быть заинтересованы в том, чтобы не только таких поставщиков найти или вырастить, но и создать определенный уровень прозрачности таких поставщиков и уровень качества их работы.
Сегодня это может быть маленький бизнес, поставляющий болты, гайки и прочую фурнитуру для условного "Газпрома", а завтра это уже крупная или средняя компания. Когда я работал в правительстве, мы совместно с Татарстаном делали парк "КИП "Мастер", это технопарк поставщиков КамАЗа на площади 100 тысяч квадратных метров, там размещались только малые и средние компании и производили продукцию для КамАЗа. Сейчас оборот этого парка − миллиард долларов в год. Маленькие компании закрывают потребности КамАЗа по очень многим комплектующим. Такой процесс значительно дешевле для крупной корпорации, чем все делать собственными силами, конкуренция очень большая, поэтому, на мой взгляд, это такой успешный опыт. Он вполне тиражируем для тех 35 крупнейших компаний, которые обязаны по закону размещать часть заказов у малых и средних компаний. А вообще это общемировая тенденция.
Беседовал Глеб Брянский
http://tass.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
− Что для Сбербанка является самым важным при работе с МСБ и кто для вас хороший заемщик?
− При кредитовании МСБ все банки закладывают в свою технологию способы работы с управленческой отчетностью. Что это такое? Официальную отчетность клиент сдает в налоговую, а управленческую он, условно говоря, ведет в тетрадке.
Та выручка, которая в тетрадке, и та, которая предоставляется в налоговую, могут различаться в десятки раз. Но бизнес, который не ведет дела "в белую", также может быть хорошим заемщиком, поэтому банки, подстраиваясь под бизнес, выстраивают такую сложную технологию кредитования.
Банки вынужденно создают технологии кредитования, опираясь на такой способ ведения бизнеса, это в свою очередь означает, что они должны качественно перепроверять информацию управленческой отчетности. То есть выезжать к заемщику, чтобы изучить его бизнес, в результате стоимость выдачи кредита МСБ для банка существенно возрастает.
Часто банки упрекают в том, что для малого бизнеса ресурс более дорогой, чем для среднего и крупного. Эта ситуация существует во всем мире. Не в последнюю очередь это связано с финансовой непрозрачностью заемщика.
Более того, все банки помогают заемщику составить грамотно заявку для получения кредита в банке. Но все же доля заемщиков, с которыми мы работаем по официальной отчетности, растет.
Сбербанк стремится через качество своей услуги для МСБ стимулировать этот бизнес к переходу на работу "в белую". Мы сейчас перестраиваем технологию кредитования таким образом, чтобы можно было предоставить заемщику, ведущему прозрачный бизнес, кредит за один день и без запроса документов.
− С чем связана непрозрачность малого бизнеса?
− Первая причина непрозрачности бизнеса − привычка. Люди с 90-х годов ведут таким образом бизнес и не хотят меняться. Второе − предприниматели не готовы платить высокие социальные налоги. Малый бизнес не готов их платить, они считают их высокими. Третье − предприниматели не хотят или боятся раскрываться для контрольных, надзорных органов. Банки, ЦБ, правительство, предприниматели должны вместе прийти к определенному консенсусу о том, как добиваться большей прозрачности. Банки со своей стороны должны обеспечить более низкую ставку, выдавать кредит не за пять дней, а за один. Правительство − обеспечить разумный социальный налог, предоставить гарантии того, что налоговая не придет к предпринимателям без повода. А бизнес в ответ должен становиться более прозрачным.
− Какова доля "чистого бизнеса"?
− В лучшем приближении доля прозрачного малого бизнеса − 20%, около 80% работает по управленческой отчетности. Именно поэтому банку проще выдать кредит в 1 млрд крупному бизнесу при сопоставимых затратах, чем выдать 1 млн малому. Хорошо справляются с таким непрозрачным способом ведения бизнеса микрофинансовые организации. Они закладывают и затраты на проверку отчетности, и риски в ставку. Ставка в микрофинансовых организациях − 40-50%. Они могут себе позволить такой дорогой процесс, большое количество дефолтов. Если бизнес прозрачный − он получает ставку 15%, если предприниматель не хочет меняться − 40-50%.
− Что можно сделать для снижения ставок по кредитам МСБ?
− Если говорить о ставках, то по большинству продуктов мы находимся либо в середине, либо в нижних границах рынка. Ставка для малого бизнеса у Сбербанка составляет примерно 15-16%. Снизить ставки возможно двумя путями.
Первый − снизить нашу маржинальность, доходность. На мой взгляд, доходность невелика, так что возможность ее снижения минимальна. А вот второй путь − сделать более дешевым процесс кредитования − возможен.
Основной путь, как я уже сказал, кредит за один день и за один клик по официальной отчетности. И мы также запустили такие продукты, как электронная банковская гарантия, электронный овердрафт без запроса документов. Наши клиенты могут получать банковскую гарантию через АСТ, нашу электронную площадку, где консолидируется 40-50% рынка госзаказов. Рынок гарантий − несколько триллионов рублей, потребность огромная. В год мы выдаем 20 тыс. гарантий для малого бизнеса. Средний контракт − 1 млн рублей.
Таким образом, мы даем доступ компаниям к 20 млрд рублей гарантий для работы в рамках госзаказа. Одна из наших задач вместе с ЦБ − изменение технологии кредитования, стимулирование клиента к прозрачному ведению бизнеса. Тогда он будет видеть, что у работы "в белую" есть реальные преимущества.
− Что Сбербанк может предложить малому предпринимателю?
− Есть распространенный стереотип восприятия банков, в том числе со стороны малого бизнеса, что банк − это кредит. На самом деле это не так. Только 17-18% от всех клиентов МСБ − те клиенты, кто берет только кредит, подобная ситуация и во многих других странах. Большинство предприятий малого бизнеса развивается на свои деньги. В тех случаях, когда возникает какой-то гэп, обращаются к знакомым. Поэтому для нас очень важны сервисы, которые напрямую с выдачей кредитов не связаны. Мы пытаемся создать удобные сервисы для всех стадий развития компании.
Если говорить об этапе создания компании, то Сбербанк вместе с налоговой службой делает сервис, который позволит удаленно регистрировать компании и открывать счет в банке. Законопроект находится в Госдуме, правительство его поддерживает. Как это будет работать: банк идентифицирует клиента через Банк-клиент, выдает ЭЦП и отправляет электронные документы в ФНС. Через 3 дня на электронную почту клиента приходят данные о регистрации компании и одновременном открытии счета в банке. Данный проект планируем запустить с 1 июля. Сейчас мы тестируем, обкатываем платформу.
Мы развиваем наши сервисы, отталкиваясь от реальных потребностей малого бизнеса, понимая, чем он живет. Например, малый бизнес, в отличие от крупного и среднего, работает круглые сутки. У него есть потребность совершать платежи 24/7. Мы запустили сервис 17/7 (17 часов работы, за исключением ночных часов), и 1 млн 200 клиентов уже подключено, услуга оказалась очень востребованной. В месяц у нас проходит миллион платежей во внеурочное время.
Еще одно интересное решение мы предложим, как только будет принят законопроект о контрольно-кассовой технике. Речь идет об онлайн-передаче в облако налоговой службы кассовых чеков. Как только ты пробил чек, информация об этом уходит в налоговую службу. Мы сейчас готовим такое решение, называется "смарт-касса". Она представляет собой планшет, кардридер, который читает карточки, плюс информационная система, сканер складского учета (касса, мобильное приложение, складской учет). Запуск данного сервиса планируется на июль.
Очень важное инфраструктурное решение − это электронный документооборот E-invoicing (открытие счета, регистрация компании, кредитование онлайн). 135 тысяч клиентов подключено к услуге электронного документооборота с госорганами, поставщиками: можете передать счет-фактуру, товарные накладные, сдать отчетность в налоговую службу, пенсионный фонд и т. д.
− Очень часто приходится слышать мнение, что будущее МСБ связано с глобальными платформами типа Alibaba, которые как раз создают для МСБ возможности выхода на глобальные рынки. Как вы в целом видите этот бизнес в будущем?
− Как маркетплейс для бизнеса. Маркетплейс − буквально "рыночная площадь" − платформа, которая является "местом встречи" для участников рынка. Мы тоже стремимся стать таким маркетплейсом. Мы как банк даем дополнительную ценность для малого бизнеса в удовлетворении его обычных повседневных потребностей. Ему нужно открыть компанию, вот тебе сервис по открытию компании, ему нужно осуществить платеж, вот тебе Сбербанк-онлайн, нужно обучить сотрудников, вот тебе партнеры от Сбербанка, которые обучат. Тебе нужно найти заказчика твоей продукции, мы тебе говорим, вот наши крупные клиенты с хорошим рейтингом, им нужно поставлять номенклатуру, которую производишь, то есть мы создаем доверительную среду общения между нашими же клиентами. Мы оцениваем и поставщика, и заказчика.
Будущее − за маркетплейсом, потому что клиент не делит свою жизнь на банковскую и небанковскую, не делит свою жизнь как физического лица и свою бизнес-жизнь. Ему нужна квартира, образование для детей, машина. И банковские сервисы встраиваются в эту систему потребностей. Банк может либо быть участником маркетплейса, либо выступать как создатель маркетплейса.
− Каков потенциал роста в работе с госзаказом для малого бизнеса?
− На мой взгляд, потенциал роста в работе с госзаказом для малого бизнеса − минимум в 10 раз. Многие компании используют не банковские гарантии, а собственные средства, т. е. они отвлекают свой ресурс, депонируя его под исполнение контракта. Но значительно дешевле и проще взять банковскую электронную гарантию. У знакомых деньги тоже всегда дороже, чем в банке, − постепенно это понимание приходит все к большему числу бизнесменов − всегда есть возможность взять деньги в банке на госзаказ по другой ставке. Я назвал цифру 10 легко, на мой взгляд, существует очень большой потенциал роста.
Если говорить об отраслях, то кредитование малого бизнеса можно в первую очередь ожидать в сельском хозяйстве, пищевой промышленности, во всем, что связано с переработкой, внутреннем туризме. Внутренний туризм показывает очень хороший рост, но способ ведения бизнеса во внутреннем туризме такой, что кредитовать эти компании очень сложно.
Мы видим огромный потенциал работы с клиентами в этих отраслях. И, конечно, если клиенты работают прозрачно, то потенциал кредитования особенно большой. Кроме того, необходимо отметить как отдельный перспективный сегмент субподрядчиков крупных компаний. У нас есть привлекательный продукт, который позволяет кредитовать компании в том случае, если они выиграли тендер на поставку услуги или продукции одной из 77 тысяч компаний, имеющих кредитный рейтинг у нас в банке. Это триллионы рублей, хорошие, устойчивые компании, которые прошли сито отбора, и мы понимаем, что у их подрядчиков проблем тоже быть не должно.
Мы в начале пути. Мы сделали совместную рабочую группу корпорации "МСП" и РЖД. Мы хотим на примере РЖД отработать схему. Номенклатура в структуре заказов РЖД для малых компаний огромная.
− Не могли бы вы назвать несколько примеров того, что малый бизнес делает для РЖД?
− Все что угодно. В номенклатуре РЖД тысячи позиций, которые с удовольствием сделают малые компании, − оказание медицинских услуг, поставка продуктов питания, оборудования и форменной одежды, капитальный ремонт детского оздоровительного лагеря, организация спортивных мероприятий для сотрудников и многое, многое другое…
− Как вы будете работать с поставщиками крупных компаний для того, чтобы они могли обеспечить необходимое качество продукции?
− Для нас это вызов. Когда мы видим вскрытый спрос на сотни миллиардов рублей при отсутствии авансирования, у наших клиентов, соответственно, возникает возможность претендовать на десятки миллиардов рублей заказов у хорошей компании. Мы начинаем быть заинтересованы в том, чтобы не только таких поставщиков найти или вырастить, но и создать определенный уровень прозрачности таких поставщиков и уровень качества их работы.
Сегодня это может быть маленький бизнес, поставляющий болты, гайки и прочую фурнитуру для условного "Газпрома", а завтра это уже крупная или средняя компания. Когда я работал в правительстве, мы совместно с Татарстаном делали парк "КИП "Мастер", это технопарк поставщиков КамАЗа на площади 100 тысяч квадратных метров, там размещались только малые и средние компании и производили продукцию для КамАЗа. Сейчас оборот этого парка − миллиард долларов в год. Маленькие компании закрывают потребности КамАЗа по очень многим комплектующим. Такой процесс значительно дешевле для крупной корпорации, чем все делать собственными силами, конкуренция очень большая, поэтому, на мой взгляд, это такой успешный опыт. Он вполне тиражируем для тех 35 крупнейших компаний, которые обязаны по закону размещать часть заказов у малых и средних компаний. А вообще это общемировая тенденция.
Беседовал Глеб Брянский
http://tass.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter