10 июня 2016 Zero Hedge
“Субстандартное кредитование – это просчитываемый риск. Мы знаем, что некоторые из наших клиентов не заплатят, но мы не знаем сколько их будет. С растущим уровнем дефолтов растут и расходы, а высокие процентные ставки необходимы для того, чтобы оставаться платёжеспособными.” Эти слова были произнесены в зале суда представителями компании Midwest Acceptance, специализирующейся на выдаче субстандартных автокредитов с высокой процентной ставкой в Сент-Луисе.
Истории, подобные той, что произошла с Уильямом Лесинским, происходят все чаще и чаще в Сент-Луисе. История Лесинского началась с того, что он решил подарить своему сыну-выпускнику автомобиль. Для этого он взял кредит с невероятно высокой процентной ставкой. Все это закончилось тем, что взыскания с его зарплаты составили сумму, гораздо большую, чем сумма, фигурировавшая в решении суда.
Желая подарить своему сыну подарок по поводу окончания средней школы, Лесинский сделал платеж $1 750 и выехал из магазина на Форде Мустанг 2003 года выпуска. Кредит на автомобиль составил $11 367 со ставкой 29% в года и сроком возврата 4 года. Предполагалось, что платежи по кредиту будет делать сын, но юридически кредит был записан на имя Лесинского.
Когда общая сумма кредита стала меньше $10 000, его сын, разбив автомобиль, перестал платить по кредиту, говорит Лесинский. В 2011 году, после того как накопилось более $4000 процентов, компания Car Credit City, являющаяся дочкой General Credit Acceptance, подала на Лесинского в суд, который постановил взыскать с ответчика более $15 000, включая затраты на юристов истца.
После того, как спустя несколько месяцев Лесинский запоздал с платежами по этому иску, компания General Credit Acceptance отправила исполнительный иск по его месту работы — Fenton painting company. Но на этом все не закончилось
По состоянию на пятницу компания уже взыскала из зарплаты Лесинского $22 000. Это стало возможным потому, что суды Миссури оставляют неизменной изначальную процентную ставку, указанную в кредитном договоре. Таким образом, лишь малая часть из этих денег пошла на погашение самого кредита, и долг Лесинского по-прежнему составляет $13 000.
Для того чтобы лучше понять, что происходит в сфере субстандартного автокредитования в Сент-Луисе, издание «The Post-Dispatch” проанализировало судебные решения с участием трех компаний, выдающих такие кредиты. Начиная с 2010 года, только эти три компании подали 15 300 исков против своих заемщиков, причем большинство из судов закончились не в пользу этих заемщиков. Зачастую эти три компании после выигранных судов обращали исполнительные иски на зарплаты проигравших.
Издание выяснило, что большая часть исков касалась заемщиков, взявших кредиты по ставку от 24% до 29,75% годовых со сроком выплаты от 3 до 5 лет. «The Post-Dispatch” опубликовало интервью с некоторыми заемщиками, ставка по кредитам у которых достигала почти 30% годовых. Некоторые из них сказали, что знали о высокой ставке, но автомобиль им был очень нужен для того, чтобы добираться на работу. Другие же сказали, что они не поняли условий договора до тех пор, пока не допустили просрочку.
“Я не очень разбираюсь в бумагах”, говорит Лесинский, и это не преувеличение.
Однако не один Лесинский говорит о своем невежестве…
“Мои клиенты – это люди, не искушенные в делах, и им не по силам вести переговоры о цене или процентной ставке. Они думают раз есть такая ставка, значит они ее заслуживают. Они полагают, что они заслуживают ставку 30% годовых.”, говорит Роб Свеаринген, представитель ответчиков по искам копаний-кредиторов. “Это объясняет, как становятся бедными в этой стране. Эта самая большая покупка, которую люди, имеющие низкие доходы, могут себе позволить. Они не покупают дома. Они покупают автомобили. Их надувают, когда они находятся в молодом возрасте. А когда против вас уже был иск, ваш кредитный рейтинг падает ниже 8 баллов мгновенно.” добавляет Свеаринген.
По данным Национального Альянса “Buy Here Pay Here”, чья деятельность направлена на помощь людям с плохими кредитными историями, уровень дефолтов по кредитам у этой категории граждан составил 31% в 2014 году. Но даже для них 29% это слишком много, говорит Кен Шилсон, являющийся главой альянса. “Если вы устанавливаете такую неподъемную ставку по кредиту на автомобиль, который и так не по средствам для этих людей, кредит не будет выплачен. Если вы сделали все, чтобы человек обанкротился, он обязательно обанкротится. Больше помогать ему не надо.”, говорит Шилсон.
В исследовании, проведенном компанией Experian Automotive, средняя процентная ставка по субстандартным автокредитам в настоящее время варьируется от 15,3% до 18,5%.
Поскольку большинство людей, против которых поданы иски, не показываются в суде, судебные решения, как правило, в полном объеме удовлетворяют требования кредиторов-истцов. Для тех, кто идет в суды, все обычно заканчивается подписанием соглашения о графике платежей, но, если они и впредь допускают просрочки, компании-кредиторы обращают взыскание на их зарплаты.
Судья Кристофер МакГраф, участвовавший в бесчисленном количестве судебных разбирательств о взыскании долгов, говорит, что “в большинстве случаев, вы не можете снизить размер взыскания, потому что процентные ставки слишком высоки.”
Церриса Робинсон говорит, что она рассматривает возможность объявления себя банкротом, чтобы выбраться из долгов. Она взяла ссуду под 26,75% годовых, а потом и еще одну под ставку 62% годовых, чтобы выплатить первую. Церриса потеряла прежнюю работу и нашла новую, но с меньшей зарплатой. “Я подумываю подать иcк о банкротстве.”
Дэвид Чапник, президент компании Modern Finance, говорит, что всегда пытается сперва договорится с заемщиками прежде, чем подать на них в суд: “Я не хочу судиться ни с кем, но у меня есть расходы. Я плачу аренду. Мне нужно вести бизнес здесь.”
Под конец Лесинский говорит: “Может я был недостаточно умен. Мне стыдно от этого. Но, черт побери, им тоже должно быть стыдно.”
* * *
Как мы неоднократно заявляли, студенческие ссуды и автокредиты – это два кредитных пузыря, которые лопнув, вызовут хаос на рынках, а Сент-Луис – это предвестник грядущих потрясений. Мы считаем, что нельзя смотреть сквозь пальцы, когда кто-то так цинично пользуется непростой ситуацией, в которую попадают люди. Однако мы также потрясены тем обстоятельством, что неверные поступки конкретных людей оправдываются сетованиями “я не очень разбираюсь в бумагах” или доводами адвокатов, заявляющих, что их клиенты “не искушены в делах”. И все это происходит вот время, когда Берни Сандерс получает финансирование на свою президентскую компанию от правительства США.
http://www.zerohedge.com/ (C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter