3 декабря 2017 Живой журнал
Часть 1. Сколько сберегать
Есть одна расхожая истина:
"Сберегайте __% средств от своего дохода".
Кто-нибудь задавался вопросом, что это значит? Почему, допустим, надо сберегать 5%? Или 10%? Или 50%? Человек, зарабатывающий 10 000 руб., сколько в процентах должен сберегать? А зарабатывающий 1 000 000 руб.?
Обычно отвечают: "Чем больше, тем лучше". Логично. 20% лучше, чем 15%. Правда? Может быть нет. В каких случаях 20% хуже, чем 15%? Когда эти 20% труднее сберегать, и есть вероятность сорваться, а 15% сберегать легче для головы и кошелька, но зато стабильно.
Очень трудно на первых порах начинающему сберегателю и вкладчику определить для себя норму сбережений. Проценты - вещь сугубо непонятная. Нужны какие-то абсолютные осязаемые альтернативы, которые прочно войдут в психологию человека и настолько органично впишутся в бюджет, что денежные суммы автоматически будут расти на счетах, как будто бы это платежи по ипотеке. Причем, добровольно.
Мой подход очень прост. Он основывается на привязке к основным и не очень бюджетным расходам. И выразить его можно следующим образом:
Ежемесячная норма сбережений =
= коммунальные платежи за жилье;
= расходы на еду + коммунальные платежи за жилье;
= расходы на еду + коммунальные платежи за жилье + походы в кино (театр);
= расходы на еду + коммунальные платежи за жилье + походы в кино (театр) + путешествия;
=...
=...
и так до бесконечности, у кого какая фантазия и бюджет.
Когда человек привязывает норму сбережений к каким-то своим постоянным расходам, а не абстрактным процентам, он тем самым получает массу преимуществ:
- приведение в порядок своего бюджета: доходы, расходы, статьи постоянных расходов, - все это вытекает в конкретные цифры;
- взнос становится психологически осмысленным: человек понимает, что откладывая в месяц такую-то сумму, он в случае непредвиденных обстоятельств и потери дохода сможет "5 лет платить за квартиру", "10 месяцев жить без зарплаты автономно", "3 года жить на широкую ногу и путешествовать" - появляется конкретный критерий размера состояния;
- размер взносов и собственного капитала становится личным и автономным делом его владельца; какое ему дело, что сосед Вася откладывает на 5% больше его или какой-то Губромович получил 6 миллиардов дохода, для сберегателя эти цифры будут совершенно отвлеченными, он становится самостоятельной автономной единицей вместе со своим капиталом и бюджетом;
- чувство безопасности за свое будущее, выраженное в конкретных личных цифрах, которое крепнет с каждым взносом (это главный психологический драйвер сбережений);
- в те моменты, когда появляется возможность сберечь чуть больше запланированного, человек чувствует глубокое удовлетворение, что его бюджет стал не на границе эффективности, а чуть больше, появилась "прослойка жира";
- возможности планирования будущих доходов и расходов: если недоработал - доработать, если переработал - можно расслабиться.
Ясное дело, что бедный человек сможет сберегать только "на еду" или "на коммунальные платежи", а у богатого будет больше плюшек, заложенных в норму сбережений. Это и будет неким движителем зарабатывать чуть больше, чтобы откладывать чуть больше, либо откладывать столько же и жить чуть лучше сейчас.
Личный сберегательный капитал должен стать второй личиной человека, должен быть осязаем и измеряем конкретными психологическими величинами и интегрирован в бюджет и жизнь. Только тогда он будет работать на человека и помогать ему, выйдя наружу из какой-то отвлеченного и непонятного состояния общих цифр.
Часть 2. Зачем сберегать
Я уже в комментариях писал, что работаю в частной компании, которая зародилась 25 лет назад. Все те молодые люди, которые пришли на ее заре: рабочие, технологи, инженеры, начальники и мастера подразделений и т. д., - все они уже состарились, а многие даже на пенсии. Грядет глубокая смена кадров в ближайшее время, но это другой вопрос. А хочу я поведать о людях, которые не смогли (даже если была такая возможность) создать себе некий даже небольшой аэродром, чтобы достойно встретить свой "золотой возраст". Чтобы не стонать каждый день на работе, как они устали, как бы они сейчас цветочки выращивали на даче или внуков нянчили вместо работы, или на рыбалке сидели, а деться некуда: или живи на 12-13 тыс. официальной пенсии, или трудись почти до последнего. Открытием для меня стало, что и в 60 можно также сильно хотеть новую машину, телевизор, домик на даче обновить, съездить на юга. Пожилой человек ничем не отличается по запросам от молодого. Правда, добавляются в львиной доле еще и затраты на здоровье: таблетки, зубы, санаторное лечение или профилактика, плановые и внеплановые операции.
А 50-60 лет вообще тяжелый возраст, особенно для занятых физическим трудом: они уже далеко не молоды, чтобы эффективно зарабатывать как раньше, а поддержки в виде пенсии еще нет.
Те, кто работают со сверстниками, могут даже не понимать, каково оно это корпоративное трудовое будущее. Нет примера перед глазами. У меня есть. Это награда и проклятие. :) И как бы мне порой не хотелось чего-то прикупить бесполезного, но красивого или функционального, лучше я немного подожду.
Правда, тут важно осознать, сами по себе деньги никакого счастья не несут. Как правильно сообщает поговорка: "счастье дискретно, п**ц непрерывен". Счастье приносит какой-то умственный или душевный процесс, постоянный и, желательно, неиссякаемый, загружающий голову, заставляющий по утрам просыпаться с желанием и бурлящими в голове мыслями. А деньги - всего-лишь подпитка этого процесса, один из инструментов. Смысла сберегать деньги ради денег нет. Смысл есть сберегать, чтобы в будущем ничто не отвлекало от любимых занятий. Можно работать, пока работа приносит удовлетворение (как один из наших дворников, который работал до 80 лет попросту ради физического труда и общения, денег у него "куры не клевали") и не мешает личным делам, но в любой момент можно отойти от дел. Именно возможность выбора в будущем является ключевой причиной сберегать сейчас.
/ (C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
Есть одна расхожая истина:
"Сберегайте __% средств от своего дохода".
Кто-нибудь задавался вопросом, что это значит? Почему, допустим, надо сберегать 5%? Или 10%? Или 50%? Человек, зарабатывающий 10 000 руб., сколько в процентах должен сберегать? А зарабатывающий 1 000 000 руб.?
Обычно отвечают: "Чем больше, тем лучше". Логично. 20% лучше, чем 15%. Правда? Может быть нет. В каких случаях 20% хуже, чем 15%? Когда эти 20% труднее сберегать, и есть вероятность сорваться, а 15% сберегать легче для головы и кошелька, но зато стабильно.
Очень трудно на первых порах начинающему сберегателю и вкладчику определить для себя норму сбережений. Проценты - вещь сугубо непонятная. Нужны какие-то абсолютные осязаемые альтернативы, которые прочно войдут в психологию человека и настолько органично впишутся в бюджет, что денежные суммы автоматически будут расти на счетах, как будто бы это платежи по ипотеке. Причем, добровольно.
Мой подход очень прост. Он основывается на привязке к основным и не очень бюджетным расходам. И выразить его можно следующим образом:
Ежемесячная норма сбережений =
= коммунальные платежи за жилье;
= расходы на еду + коммунальные платежи за жилье;
= расходы на еду + коммунальные платежи за жилье + походы в кино (театр);
= расходы на еду + коммунальные платежи за жилье + походы в кино (театр) + путешествия;
=...
=...
и так до бесконечности, у кого какая фантазия и бюджет.
Когда человек привязывает норму сбережений к каким-то своим постоянным расходам, а не абстрактным процентам, он тем самым получает массу преимуществ:
- приведение в порядок своего бюджета: доходы, расходы, статьи постоянных расходов, - все это вытекает в конкретные цифры;
- взнос становится психологически осмысленным: человек понимает, что откладывая в месяц такую-то сумму, он в случае непредвиденных обстоятельств и потери дохода сможет "5 лет платить за квартиру", "10 месяцев жить без зарплаты автономно", "3 года жить на широкую ногу и путешествовать" - появляется конкретный критерий размера состояния;
- размер взносов и собственного капитала становится личным и автономным делом его владельца; какое ему дело, что сосед Вася откладывает на 5% больше его или какой-то Губромович получил 6 миллиардов дохода, для сберегателя эти цифры будут совершенно отвлеченными, он становится самостоятельной автономной единицей вместе со своим капиталом и бюджетом;
- чувство безопасности за свое будущее, выраженное в конкретных личных цифрах, которое крепнет с каждым взносом (это главный психологический драйвер сбережений);
- в те моменты, когда появляется возможность сберечь чуть больше запланированного, человек чувствует глубокое удовлетворение, что его бюджет стал не на границе эффективности, а чуть больше, появилась "прослойка жира";
- возможности планирования будущих доходов и расходов: если недоработал - доработать, если переработал - можно расслабиться.
Ясное дело, что бедный человек сможет сберегать только "на еду" или "на коммунальные платежи", а у богатого будет больше плюшек, заложенных в норму сбережений. Это и будет неким движителем зарабатывать чуть больше, чтобы откладывать чуть больше, либо откладывать столько же и жить чуть лучше сейчас.
Личный сберегательный капитал должен стать второй личиной человека, должен быть осязаем и измеряем конкретными психологическими величинами и интегрирован в бюджет и жизнь. Только тогда он будет работать на человека и помогать ему, выйдя наружу из какой-то отвлеченного и непонятного состояния общих цифр.
Часть 2. Зачем сберегать
Я уже в комментариях писал, что работаю в частной компании, которая зародилась 25 лет назад. Все те молодые люди, которые пришли на ее заре: рабочие, технологи, инженеры, начальники и мастера подразделений и т. д., - все они уже состарились, а многие даже на пенсии. Грядет глубокая смена кадров в ближайшее время, но это другой вопрос. А хочу я поведать о людях, которые не смогли (даже если была такая возможность) создать себе некий даже небольшой аэродром, чтобы достойно встретить свой "золотой возраст". Чтобы не стонать каждый день на работе, как они устали, как бы они сейчас цветочки выращивали на даче или внуков нянчили вместо работы, или на рыбалке сидели, а деться некуда: или живи на 12-13 тыс. официальной пенсии, или трудись почти до последнего. Открытием для меня стало, что и в 60 можно также сильно хотеть новую машину, телевизор, домик на даче обновить, съездить на юга. Пожилой человек ничем не отличается по запросам от молодого. Правда, добавляются в львиной доле еще и затраты на здоровье: таблетки, зубы, санаторное лечение или профилактика, плановые и внеплановые операции.
А 50-60 лет вообще тяжелый возраст, особенно для занятых физическим трудом: они уже далеко не молоды, чтобы эффективно зарабатывать как раньше, а поддержки в виде пенсии еще нет.
Те, кто работают со сверстниками, могут даже не понимать, каково оно это корпоративное трудовое будущее. Нет примера перед глазами. У меня есть. Это награда и проклятие. :) И как бы мне порой не хотелось чего-то прикупить бесполезного, но красивого или функционального, лучше я немного подожду.
Правда, тут важно осознать, сами по себе деньги никакого счастья не несут. Как правильно сообщает поговорка: "счастье дискретно, п**ц непрерывен". Счастье приносит какой-то умственный или душевный процесс, постоянный и, желательно, неиссякаемый, загружающий голову, заставляющий по утрам просыпаться с желанием и бурлящими в голове мыслями. А деньги - всего-лишь подпитка этого процесса, один из инструментов. Смысла сберегать деньги ради денег нет. Смысл есть сберегать, чтобы в будущем ничто не отвлекало от любимых занятий. Можно работать, пока работа приносит удовлетворение (как один из наших дворников, который работал до 80 лет попросту ради физического труда и общения, денег у него "куры не клевали") и не мешает личным делам, но в любой момент можно отойти от дел. Именно возможность выбора в будущем является ключевой причиной сберегать сейчас.
/ (C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter