10 октября 2018 Фридом Финанс Соснова Анастасия
На 2018 год пришелся настоящий бум потребительского и ипотечного кредитования в нашей стране. Одной из причин этого бума стало восстановление экономики, сопровождавшееся ростом реальных заработных плат, а также снижением ставок по кредитам. По данным Банка России, с января по август текущего года российские банки выдали физическим лицам займов на общую сумму 6,6 трлн рублей, что оказалось на 40% больше результата за аналогичный период 2017 года.
Банки становятся все более лояльными к заемщикам и постепенно переводят сделки по кредитам на "удаленку", чтобы ускорить процесс их выдачи. В дальнейшем такие активное наращивание объемов кредитования населения, в особенности выдача большого количества потребительских займов, грозит аукнуться большим числом невозвратов. Но стоит отметить, что и регулирование кредитной сферы также не стоит на месте.
Во-первых, с сентября текущего года ЦБ повысил коэффициенты риска по необеспеченным потребительским кредитам. Это решение призвано способствовать улучшению качества кредитных портфелей банков. Во-вторых, с 2019-го вступят в силу поправки в ФЗ "О кредитных историях". Россиянам начнут присваивать персональный кредитный рейтинг в баллах, и чем выше этот балл, тем ниже будет оцениваться риск выдачи кредита конкретному заемщику.
Таким образом, на возможность российских граждан получать кредиты в будущем будут влиять их положительные кредитные истории. Хорошая кредитная история, как на Западе, в дальнейшем позволит заемщику получать более выгодные условия. Он сможет претендовать на более крупные займы под сниженные процентные ставки по ним и удлиненный срок погашения.
Кредитные рейтинги (скоринги) появились в 1930 годах в США. В настоящий момент в Штатах крупными кредитными бюро разработаны собственные модели расчета скоринга, то есть модели, представляющие собой математические алгоритмы, оценки потенциальных заемщиков, исходя из их платежной дисциплины и финансовых возможностей. Такие модели позволяют выявлять высокорискованных заемщиков, потенциальных неплательщиков, и усомниться в эффективности данного подхода сложно.
Оценка надежности заемщика в США обычно проводится на основании системы расчетов скорингового агентства FICO (Fair, Isaac and Company) (доля FICO на американском кредитном рынке - 60%). Кредитный рейтинг заемщика, согласно FICO, на 35% складывается из предыдущей кредитной истории, на 30% из сумм и количества кредитных счетов, на 15% на него влияет продолжительность кредитной истории, а остальные 20% формируют данные об открытии новых кредитных счетов и займов.
На сегодняшний день в России работают Национальное бюро кредитных историй, Объединенное кредитное бюро, Эквифакс и др. Они ведут статистику по заемщикам и рассчитывают для них собственные кредитные рейтинги. Но банкам приходится запрашивать информацию о кредитных историях своих клиентов. С появлением персонального кредитного рейтинга вся информация о кредитах заемщика будет представлена в баллах, она станет более унифицированной, открытой и доступной банкам.
Таким образом, россиянам следует озаботиться созданием положительной репутации для банков и нарабатывать положительную кредитную историю уже сейчас. Пока достаточно доказать свою добропорядочность, для чего рекомендуется соблюдать несколько простых правил.
Правило первое и главное: необходимо вовремя оплачивать кредит, тщательно соблюдать сроки и правила погашения кредита, в частности требования по минимальному платежу. Правило второе: не нужно брать кредит, который превышает 20-30% годового дохода за вычетом налогов. При соблюдении этого правила с погашением займа не должно возникнуть особых сложностей.
В дальнейшем не исключено, что внедрение персонального кредитного рейтинга в России может привести к широкому распространению кредитных карт. Текущая статистика пока не позволяет говорить об их популярности у населения: на июль 2017 года на семь эмитированных расчетных карт приходилась одна кредитная. Но прогресс очевиден, поскольку еще десять лет назад одна кредитка приходилась на десять выпущенных расчетных карт. Когда расчеты по кредиткам войдут у россиян в привычку, данные об их использовании могут понадобиться для формирования высокого персонального кредитного скоринга.
http://ffin.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
Банки становятся все более лояльными к заемщикам и постепенно переводят сделки по кредитам на "удаленку", чтобы ускорить процесс их выдачи. В дальнейшем такие активное наращивание объемов кредитования населения, в особенности выдача большого количества потребительских займов, грозит аукнуться большим числом невозвратов. Но стоит отметить, что и регулирование кредитной сферы также не стоит на месте.
Во-первых, с сентября текущего года ЦБ повысил коэффициенты риска по необеспеченным потребительским кредитам. Это решение призвано способствовать улучшению качества кредитных портфелей банков. Во-вторых, с 2019-го вступят в силу поправки в ФЗ "О кредитных историях". Россиянам начнут присваивать персональный кредитный рейтинг в баллах, и чем выше этот балл, тем ниже будет оцениваться риск выдачи кредита конкретному заемщику.
Таким образом, на возможность российских граждан получать кредиты в будущем будут влиять их положительные кредитные истории. Хорошая кредитная история, как на Западе, в дальнейшем позволит заемщику получать более выгодные условия. Он сможет претендовать на более крупные займы под сниженные процентные ставки по ним и удлиненный срок погашения.
Кредитные рейтинги (скоринги) появились в 1930 годах в США. В настоящий момент в Штатах крупными кредитными бюро разработаны собственные модели расчета скоринга, то есть модели, представляющие собой математические алгоритмы, оценки потенциальных заемщиков, исходя из их платежной дисциплины и финансовых возможностей. Такие модели позволяют выявлять высокорискованных заемщиков, потенциальных неплательщиков, и усомниться в эффективности данного подхода сложно.
Оценка надежности заемщика в США обычно проводится на основании системы расчетов скорингового агентства FICO (Fair, Isaac and Company) (доля FICO на американском кредитном рынке - 60%). Кредитный рейтинг заемщика, согласно FICO, на 35% складывается из предыдущей кредитной истории, на 30% из сумм и количества кредитных счетов, на 15% на него влияет продолжительность кредитной истории, а остальные 20% формируют данные об открытии новых кредитных счетов и займов.
На сегодняшний день в России работают Национальное бюро кредитных историй, Объединенное кредитное бюро, Эквифакс и др. Они ведут статистику по заемщикам и рассчитывают для них собственные кредитные рейтинги. Но банкам приходится запрашивать информацию о кредитных историях своих клиентов. С появлением персонального кредитного рейтинга вся информация о кредитах заемщика будет представлена в баллах, она станет более унифицированной, открытой и доступной банкам.
Таким образом, россиянам следует озаботиться созданием положительной репутации для банков и нарабатывать положительную кредитную историю уже сейчас. Пока достаточно доказать свою добропорядочность, для чего рекомендуется соблюдать несколько простых правил.
Правило первое и главное: необходимо вовремя оплачивать кредит, тщательно соблюдать сроки и правила погашения кредита, в частности требования по минимальному платежу. Правило второе: не нужно брать кредит, который превышает 20-30% годового дохода за вычетом налогов. При соблюдении этого правила с погашением займа не должно возникнуть особых сложностей.
В дальнейшем не исключено, что внедрение персонального кредитного рейтинга в России может привести к широкому распространению кредитных карт. Текущая статистика пока не позволяет говорить об их популярности у населения: на июль 2017 года на семь эмитированных расчетных карт приходилась одна кредитная. Но прогресс очевиден, поскольку еще десять лет назад одна кредитка приходилась на десять выпущенных расчетных карт. Когда расчеты по кредиткам войдут у россиян в привычку, данные об их использовании могут понадобиться для формирования высокого персонального кредитного скоринга.
http://ffin.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter