17 октября 2018 banki.ru Кошкаров Альберт
На днях прошла новость, что Минфин готовит предложения, как исключить «обязательный накопительный элемент» из системы государственного пенсионного обеспечения. Отвечу: «Не больно-то и хотелось».
Все равно все взносы теряются в бездонном мешке ПФР. И с 2014 года мой личный счет в одном из НПФ практически перестал расти. Спасибо управляющим, худо-бедно сумевшим вопреки кризисам, санкциям, девальвациям рубля и прочим сюрпризам за несколько лет прирастить мои накопления почти в полтора раза. Скорее всего, если бы я вложил свои деньги в фондовый рынок и депозиты, столько бы не заработал.
Последний раз я интересовался состоянием своего счета года два назад. Не интересно, потому что от этого ни холодно ни жарко. Даже если управляющий купил облигации какого-нибудь банчка, которому давно пора в реанимацию, я все равно об этом узнаю только после введения там временной администрации. По закону фонды не обязаны сообщать клиентам о том, в какие бумаги конкретно инвестируют. А оперативно забрать деньги из НПФ я тоже не смогу: закон «пятилетки», предусматривающий, что вы лишаетесь заработанного инвестиционного дохода, фактически аннулирует это право. И главное: расчеты показывают, что накопленной мной суммы хватит примерно на то, чтобы получать в месяц 1 300 рублей. Эквивалент одного шоп-тура в «Пятерочку». Если верить статистике, у большинства россиян на пенсионных счетах денег гораздо меньше.
Конечно, если бы власти вернули сэкономленные 2 трлн рублей, возможно, негосударственная пенсия была бы более существенной. Но этого, судя по словам чиновников, не случится никогда.
Другое дело — новая система индивидуального пенсионного капитала (ИПК), которую нам обещают внедрить уже в ближайшие год-два. Откладывать или нет часть зарплаты на будущее? Не хочу давать советов, но я для себя уже решение принял. Копить на пенсию в рамках ИПК, как, впрочем, и вообще в рамках существующей пенсионной системы, я пока не готов. Деньги, которые я, например, мог бы вложить в ОФЗ под 8,2% годовых или потратить на спортзал, мне предлагают отдать в тот же НПФ. И все на тех же условиях (читай выше). Плюс ко всему еще и полное отсутствие страховки от государства. Накопления, если ваш фонд разорится, государство вернет. Но это действует только в накопительной системе, которую заместитель министра финансов Алексей Моисеев со своими коллегами намерены теперь «исключить в полном объеме».
Будущая система ИПК, выстроенная на принципе оферты от государства, сильно похожа на уже существующую систему негосударственных пенсий. В любом серьезном НПФ вы уже можете оформить себе пенсию. Если раньше фонды были ориентированы исключительно на «корпоратов», то сейчас они готовы подстроиться под индивидуальные запросы. Сам определяешь размер отчислений, в любой момент можно устроить себе «каникулы». А нужно — забрал деньги. И главное, что в теории никто, включая государство, даже с помощью судебных приставов не дотянется до ваших денег. Наследникам отдадут неиспользованную сумму, чего в принципе нет в государственной пенсионной системе. Да и в отмирающей накопительной ваши деньги легко прикарманят НПФ или ПФР, если вам хотя бы раз выплачивали пенсию.
Единственное но — отсутствие всяких гарантий. В системе негосударственных пенсий вам никто не гарантирует, что ваш пенсионный счет, который вы заботливо растили год за годом, однажды не превратится в тыкву. Или, например, что управляющий не купит бумаги аффилированных компании/банка. Ведь если вспомнить историю, то изначально вся наша накопительная пенсионная система создавалась в интересах крупных корпораций, которые таким способом аккумулировали деньги для собственных проектов, получая при этом налоговые преференции. Вот скажите, случайно ли основными покупателями облигаций «Газпрома», которые компания размещала в июле, оказались пенсионные фонды? И сколько из этих 40 млрд рублей оказалось в дружественных газовому монополисту структурах? Получается, управляющий пенсионными деньгами может действовать по принципу «интересы клиента на втором плане». И не стоит надеяться на требования закона «Об НПФ» или стресс-тесты регулятора.
В принципе, откладывать 5,6 тыс. или 7 тыс. рублей в месяц, чтобы потом не бедствовать в старости, мне не так сложно. Но для этого, помимо гарантий государства (речь о сохранности средств), мне должно быть дано право САМОМУ решать, где и как будут аккумулироваться эти деньги. По аналогии со счетами 401k, которые существуют в США уже 40 лет. И еще я должен иметь возможность мгновенно, буквально одним кликом, сменить управляющую компанию или НПФ, без всяких оговорок и условий. Неважно, будет ли это госбанк или страховая компания. А главное, мне нужно точно знать, какой будет моя пенсия. Я не о многочисленных пенсионных калькуляторах, в достоверность которых может поверить только очень наивный человек. Необходимо, чтобы расчеты в личном кабинете точно совпадали с тем, что по факту я получу в будущем. Чтобы не было ситуаций, когда, подсчитав свои баллы на условном калькуляторе ПФР, пенсионер потом сталкивался с «суровой реальностью».
Будет ли в этом случае необходимость в самом существовании такого института, как Пенсионный фонд Российской Федерации? И потребуется ли государству постоянно реформировать пенсионный рынок, чтобы заткнуть то и дело возникающие «дыры»? Я уже не говорю про повышение пенсионного возраста… Наивно, но думаю, что каждый дееспособный взрослый человек сам в принципе способен решить, во сколько лет ему менять свой социальный статус. Были бы накопления. А ПФР и ИПК для этого не требуются.
http://www.banki.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
Все равно все взносы теряются в бездонном мешке ПФР. И с 2014 года мой личный счет в одном из НПФ практически перестал расти. Спасибо управляющим, худо-бедно сумевшим вопреки кризисам, санкциям, девальвациям рубля и прочим сюрпризам за несколько лет прирастить мои накопления почти в полтора раза. Скорее всего, если бы я вложил свои деньги в фондовый рынок и депозиты, столько бы не заработал.
Последний раз я интересовался состоянием своего счета года два назад. Не интересно, потому что от этого ни холодно ни жарко. Даже если управляющий купил облигации какого-нибудь банчка, которому давно пора в реанимацию, я все равно об этом узнаю только после введения там временной администрации. По закону фонды не обязаны сообщать клиентам о том, в какие бумаги конкретно инвестируют. А оперативно забрать деньги из НПФ я тоже не смогу: закон «пятилетки», предусматривающий, что вы лишаетесь заработанного инвестиционного дохода, фактически аннулирует это право. И главное: расчеты показывают, что накопленной мной суммы хватит примерно на то, чтобы получать в месяц 1 300 рублей. Эквивалент одного шоп-тура в «Пятерочку». Если верить статистике, у большинства россиян на пенсионных счетах денег гораздо меньше.
Конечно, если бы власти вернули сэкономленные 2 трлн рублей, возможно, негосударственная пенсия была бы более существенной. Но этого, судя по словам чиновников, не случится никогда.
Другое дело — новая система индивидуального пенсионного капитала (ИПК), которую нам обещают внедрить уже в ближайшие год-два. Откладывать или нет часть зарплаты на будущее? Не хочу давать советов, но я для себя уже решение принял. Копить на пенсию в рамках ИПК, как, впрочем, и вообще в рамках существующей пенсионной системы, я пока не готов. Деньги, которые я, например, мог бы вложить в ОФЗ под 8,2% годовых или потратить на спортзал, мне предлагают отдать в тот же НПФ. И все на тех же условиях (читай выше). Плюс ко всему еще и полное отсутствие страховки от государства. Накопления, если ваш фонд разорится, государство вернет. Но это действует только в накопительной системе, которую заместитель министра финансов Алексей Моисеев со своими коллегами намерены теперь «исключить в полном объеме».
Будущая система ИПК, выстроенная на принципе оферты от государства, сильно похожа на уже существующую систему негосударственных пенсий. В любом серьезном НПФ вы уже можете оформить себе пенсию. Если раньше фонды были ориентированы исключительно на «корпоратов», то сейчас они готовы подстроиться под индивидуальные запросы. Сам определяешь размер отчислений, в любой момент можно устроить себе «каникулы». А нужно — забрал деньги. И главное, что в теории никто, включая государство, даже с помощью судебных приставов не дотянется до ваших денег. Наследникам отдадут неиспользованную сумму, чего в принципе нет в государственной пенсионной системе. Да и в отмирающей накопительной ваши деньги легко прикарманят НПФ или ПФР, если вам хотя бы раз выплачивали пенсию.
Единственное но — отсутствие всяких гарантий. В системе негосударственных пенсий вам никто не гарантирует, что ваш пенсионный счет, который вы заботливо растили год за годом, однажды не превратится в тыкву. Или, например, что управляющий не купит бумаги аффилированных компании/банка. Ведь если вспомнить историю, то изначально вся наша накопительная пенсионная система создавалась в интересах крупных корпораций, которые таким способом аккумулировали деньги для собственных проектов, получая при этом налоговые преференции. Вот скажите, случайно ли основными покупателями облигаций «Газпрома», которые компания размещала в июле, оказались пенсионные фонды? И сколько из этих 40 млрд рублей оказалось в дружественных газовому монополисту структурах? Получается, управляющий пенсионными деньгами может действовать по принципу «интересы клиента на втором плане». И не стоит надеяться на требования закона «Об НПФ» или стресс-тесты регулятора.
В принципе, откладывать 5,6 тыс. или 7 тыс. рублей в месяц, чтобы потом не бедствовать в старости, мне не так сложно. Но для этого, помимо гарантий государства (речь о сохранности средств), мне должно быть дано право САМОМУ решать, где и как будут аккумулироваться эти деньги. По аналогии со счетами 401k, которые существуют в США уже 40 лет. И еще я должен иметь возможность мгновенно, буквально одним кликом, сменить управляющую компанию или НПФ, без всяких оговорок и условий. Неважно, будет ли это госбанк или страховая компания. А главное, мне нужно точно знать, какой будет моя пенсия. Я не о многочисленных пенсионных калькуляторах, в достоверность которых может поверить только очень наивный человек. Необходимо, чтобы расчеты в личном кабинете точно совпадали с тем, что по факту я получу в будущем. Чтобы не было ситуаций, когда, подсчитав свои баллы на условном калькуляторе ПФР, пенсионер потом сталкивался с «суровой реальностью».
Будет ли в этом случае необходимость в самом существовании такого института, как Пенсионный фонд Российской Федерации? И потребуется ли государству постоянно реформировать пенсионный рынок, чтобы заткнуть то и дело возникающие «дыры»? Я уже не говорю про повышение пенсионного возраста… Наивно, но думаю, что каждый дееспособный взрослый человек сам в принципе способен решить, во сколько лет ему менять свой социальный статус. Были бы накопления. А ПФР и ИПК для этого не требуются.
http://www.banki.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter