Расскажу сегодня о чудесном продукте, который придумал Сбербанк и продает своим клиентам. Этот пример в чем-то очень хрестоматийный для инвестиционной среды и наглядно демонстрирует, как Сбербанк и его дочерние структуры:
✅ во-первых, пользуются незнанием людей
✅во-вторых, плохо обучает свой персонал, для продажи таких продуктов
Как я натолкнулся на этот продукт❓
Все очень просто. Хороший человек, который ремонтировал мне машину, попросил помочь разобраться с тем, почему в его накопительной программе, презентуемой Сбербанком для своих клиентов образовался минус спустя месяц, как только он ее открыл. Поскольку у меня было время во время моего отпуска, мы договорились съездить в банк и разобраться с возникшей ситуацией.
Самое важное, что вы должны знать, что мой знакомый воспринял этот продукт как депозит, и именно так сотрудники Сбербанка презентовали его. При этом они говорили, что продукт гарантировано дает доходность в 7-10%, в то время как классические депозиты привлекаются под 3.5%. Купившись на посулы сотрудников, договор был подписан. Еще вы должны знать, что человек далек и от мира инвестиций и от юриспруденции, чтобы заподозрить в этом что-то неладное.
Продукт же из себя представляет ИИС в виде договора доверительного управления с броским названием «НАКОПИТЕЛЬНАЯ». При этом стратегия, которую реализует Сбербанк Управление Активами — весьма консервативна, а значит ожидать очень хороших доходностей от нее не предоставляется возможным. То есть логично, что ИИС должен быть типа А, чтобы возвращать 13% НДФЛ. И здесь крылся первые два подвоха, которые не интересовали сотрудников Сбербанка:
✅У моего знакомого нет доходов облагаемых НДФЛ
✅И ему не донесли, чтобы получать этот возврат, необходимо каждый год пополнять ИИС в течении трёх лет
Нельзя сказать, что сотрудники Сбера совсем ничего об этом не сказали, но их основной аргумент при продаже данного продукта был весьма прозаичен: «Но ведь Вы можете устроится на работу, и тогда сможете получить вычет». Примерно так и без подробностей. То что человек является ИП уже длительное время и его бизнес весьма стабилен, это не бралось во внимание. Нюансов же никто не рассказывал.Сразу хочу сделать оговорку, после разговора в Сбербанке с сотрудницей, которая оформлял данный продукт, и ее начальником, я уверен, что они делали это не намеренно, а просто сами не знали, как в реальности он работает. Единственное на что они опирались — это презентация, которую им передали или Сбербанк Управление Активами.
Но в данном случае человек мог купиться не на возврат, а на предлагаемую доходность, которая по уверению сотрудников была почти в два раза выше, чем на депозите, и была гарантированной.
Давайте же посмотрим на это продукт повнимательнее, и поймем, что это законный способ выкачивать из людей неплохих комиссии за сомнительного качества услугу. Те кто немного в теме уже сообразили что это договор Доверительного Управления (ДУ) на ИИС. Его основные условия такие:
✅Вознаграждение за размещение: 1 % от суммы денежных средств, переданных в управление, в том числе дополнительно переданных в течение года с даты заключения договора
✅Вознаграждение за управление: 0,425 % за каждый календарный квартал от суммы денежных средств, переданных в управление за период с даты заключения договора до даты окончания данного квартала, уменьшенной на сумму вознаграждения за размещение. (здесь я подробностей не знаю, включает ли это уменьшение только первый квартал, или же накопительно, но даже если предположить, что накопительно — то все равно за 1 год это вознаграждение составит 1.7%, что дает Сберу при любом раскладе получить не менее 1.7% в год с денег, переданных клиентом в управление).
✅Вознаграждение за вывод активов из управления: при закрытии ИИС взимается комиссия 2%, если с даты открытия ИИС прошло меньше 181 дня, 1%, если с даты открытия ИИС прошло больше 180 дней, но меньше 366 дней, 0,5%, если с даты открытия ИИС прошло больше 365 дней, но меньше 548 дней, 0% если с даты открытия ИИС прошло больше 547 дней. Частичный вывод активов до окончания срока договора запрещен. (Здесь комментарии излишни и текст весьма показателен сам по себе).Чтобы грубо понять комиссии за столь прекрасный продукт посмотрим на них в таком ключе:
✅до 181 дня — 3%
✅до 366 дней (1 год) — 2.7%
✅до 548 дней (1.5 года) — 3.05%
✅до 2 лет — 3.4%
✅до 3 лет — 5.1%
Очень «достойно» ❗️К справке, я со своих клиентов беру не более 1% за год при консервативной стратегии от суммы свыше 3 млн.Но на этом интересности не заканчиваются. Деньги находящиеся на данном счете в ДУ по инвестиционной декларации размещаются в два биржевых фонда под управлением того же Сбербанк Управление Активами по очень простой схеме:
✅60% — в фонд БПИФ РФИ «Сбербанк – Индекс МосБиржи рублевых корпоративных облигаций», где Сбербанк УА имеет комиссию как управляющий еще 0.6%
✅40% — в фонд БПИФ РФИ «Сбербанк — Индекс МосБиржи государственных облигаций» (SBGB), комиссия за управление УК — 0.6% годовых от СЧА.
Таким образом, мало того что Сбербанк взял комиссию со счета ДУ, так он еще и взял ее из фондов, которые купил на деньги клиента.
Отличный бизнес, ничего не скажешь❗️Меня, как консультанта по инвестициям возмущает такое откровенное законное обкрадывание клиента.Мораль понятна. Сбербанк пользуется своим доминирующим положением на рынке и безграмотностью населения, что позволяет ему без труда извлекать прибыль, не отвечая за результат. «Красиво».
Кстати, сотрудницы оформляющие данный продукт были крайне удивлены, когда мой знакомый показал, что у него убыток. Они долго звонили по внутреннему телефону в Москву, чтобы выяснить в чем дело. Это было даже забавно. И это еще раз говорит о том, что они не понимали, что продали своему клиенту.
Надо ли говорить, что после этого, мой знакомый стал моим клиентом❓Ответ очевиден❗️
/ (C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter