3 марта 2021 Bloomchain
Новые тренды в финтехе
Как российские банки полюбили новые форматы отделений, почему британские регуляторы считают сервисы для рассрочки опасными и кто готов платить миллионы долларов за анимацию с котиком – рассказываем в нашем материале.
Банковские отделения с приставкой digital
Росбанк рассказал о запуске нового формата отделений. Офисы с «человечной цифровизацией» получат название hugital – human + digital.
«У нас проработан новый формат — hugital, и он немножко отличается от того, что сделали Альфа-Банк, ВТБ. На западном рынке этот тренд уже сформировался несколько лет так же, как и термин phygital», — рассказал член правления банка Алексей Лола.
Алексей Лола добавил, что пока не уверен, будут ли отделения нового формата открыты уже в текущем году – возможно, в следующем. На иностранных рынках hugital-подход использует, к примеру, Amazon.Go и китайский JD.com – техногиганты внедрили доставку с помощью дронов и автономные корзины, которые сканируют покупки клиента прямо в торговом зале.
Бизнес-модель на основе hugital подразумевает, что в процессе потребления товара или услуги задействованы одновременно и человек, и цифровые технологии. Последние играют вспомогательную, но важную роль. Digital-составляющая может, к примеру, сократить время на получение услуги, сделать процесс прозрачнее, понятнее или же разнообразить его за счет гейминг-составляющей. В результате, клиент, вовлеченный в hugital-активность, получает больше удовольствия и пользы от взаимодействия с брендом. В свою очередь, рост лояльности способствует лучшей монетизации бизнеса.
Формат phygital, который упомянул Алексей Лола, активно продвигают ведущие российские банки – Сбер, Альфа-банк и ВТБ.
Суть phygital – в окружении пользователя технологиями на уровне физического пространства. Например, когда клиент приходит в офис, ему не нужно показывать паспорт для подтверждения личности – система распознавания идентифицирует его с помощью биометрии. После этого алгоритмы сразу направляют информацию о клиенте сотруднику банка – кто он, чем интересуется и какие продукты можно предложить. В phygital-офисе нет стоек для обслуживания и касс с бронированным стеклом — клиент и сотрудник банка могут общаться в любом месте офисного пространства.
Первый phygital-офис Альфа-банка в Москве. По данным банка, традиционное отделения может одновременно обслуживать только 6-7 клиентов, а соразмерный phygital-офис – 12 клиентов.
Сбер открыл первый phygital-офис в сентябре, после ребрендинга. «[Новый формат отделений] – это место общения, куда люди приходят посмотреть на новые технологии, поработать, назначить встречу, пообщаться», – комментировал первый зампредправления Александр Ведяхин.
Отделения оснащены умными банкоматами с функциями распознавания лиц и управлением голосом – например, «снять деньги» для выдачи наличных. Помимо банковских услуг в новых офисах Сбера есть зона отдыха, постамат для получения и отправки посылок, а также мини-кофейня. В офисе можно посмотреть, как работает умная приставка SberBox и смарт-дисплей SberPortal.
Не все банки стремятся менять свои офисы – многие уверены, что от обслуживания в отделениях давно пора отказаться. «Мы сказали, что отделений быть не должно 13 лет назад, и мы считаем, что это модель правильная, модель будущего», – заявлял Олег Тиньков на конференции Finopolis в 2019 году.
В феврале Сбер запустил еще один формат отделений – экоофисы. Первое такое отделение появилось в Хабаровске. Все процессы в экоофисах направлены на то, чтобы минимизировать воздействие на окружающую среду и приобщить клиентов к экологичному образу жизни.
В отделении по максимуму использованы переработанные материалы и вторсырье. К примеру, коврики изготовлены из старых шин служебного транспорта Сбера, а столы и стулья — из переработанного пластика. На всей площади офиса расположены датчики движения и светодиодные лампы, чтобы сократить использование электроэнергии, воды и тепла. Внутри также установлен фандомат — аппарат, который принимает и сжимает пластиковые бутылки.
«Осторожно! Рассрочка может лишить вас ипотеки»
В 2020 году глобальные инвестиции в финтех снизились, однако «buy now, pay later» или BNPL-стартапы остались в выигрыше. Всего инвестиции в отрасль сократились на 2% – до $42 млрд, количество сделок — на 13%, до 1991. Однако на фоне пандемии инвестиции в BNPL-сегмент достигли максимума в $1,5 млрд. За последние годы финансирование таких стартапов росло в среднем на 93% в год. Аналитики Сбера полагают, что к 2023 году BNPL имеет все шансы занять 3% от рынка e-commerce.
Buy now, pay later – это сервисы, которые позволяют оплачивать товары в рассрочку без процентов. Как правило, можно получить до 1000 австралийских долларов или $580 без обеспечения. Если для клиентов этот кредит является беспроцентным, то с продавца BNPL-сервис берет комиссию за обработку транзакции – в среднем, 3-5%. С покупателя плату за кредит берут только в том случае, если он просрочит выплату.
Самые известные BNPL-компании – Affirm одного из основателей PayPal Макса Левчина, австралийская Afterpay и шведская Klarna. Успешный дебют Affirm на бирже позволил основателю войти в клуб миллиардеров – стартап оценили в $23,6 млрд. Klarna пока только собирается на IPO, но по прогнозам, уже может рассчитывать на капитализацию в $31 млрд. Недавно Klarna запустила необанк в Германии – теперь пользователи могут открыть полноценный банковский счет и получить дебетовую карту. Afterpay достаточно давно торгуется на бирже – за последний год акции компании выросли на 260%, а капитализация превысила $32 млрд. В феврале компания заключила партнерство в сфере BNPL с одним из самых крупных финтех-стартапов Stripe.
На первый взгляд, с точки зрения потребителя BNPL-сервисы в разы удобнее и выгоднее традиционных кредитов. Однако у них есть одна коварная особенность: если не выплатить рассрочку вовремя, кредитный рейтинг может ухудшиться, как и в случае с обычным кредитом. Почти 40% американцев, которые пользовались услугой «купи сейчас, плати позже», просрочили больше одного платежа, у 72% из них снизился кредитный рейтинг. Те, кто часто покупает через BNPL, зачастую сталкиваются с трудностями, когда пытаются взять крупный кредит – например, ипотеку.
Если раньше BNPL-сервисы были популярны в основном среди американцев, то сейчас их активное распространение идет в Британии. По прогнозам Worldpay, сегмент «купи сейчас, плати потом» в Соединенном Королевстве удвоится к 2024 году, за прошлый году он вырос на 19%.
По данным Credit Karma, британцы в среднем потратили на Рождество £170 через BNPL – это почти 40% общих расходов в этот период. Около половины респондентов в возрасте до 35 лет использовали для покупок именно рассрочку.
Британский регулятор пришел к выводу, что на провайдеров BNPL должны распространяться те же требования, что и на кредитные организации. Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) Великобритании будет контролировать компании, которые предоставляют своим клиентам услугу рассрочки. В своем отчете регулятор пишет, что под влиянием пандемии и появления новых способов заимствования рынок необеспеченных кредитов изменился: «миллиарды фунтов стерлингов задействованы в нерегулируемых сделках, а миллионы потребителей подвергаются серьезному риску финансовых трудностей».
«Мы согласны, нормативная база не успевает за новыми продуктами и изменениями в поведении потребителей. Крайне необходимо привести законодательство в соответствие текущим условиям, чтобы в нем был отражен как цифровой характер операций, так и меняющиеся предпочтения клиентов», — отметили Klarna в беседе с CNBC.
Управление рекламных стандартов Великобритании уже запретило рекламную кампанию Klarna в Instagram. Через инфлюенсеров финтех-стартап пытался убедить людей использовать кредиты для «поднятия настроения» во время пандемии. Ведомство пришло к выводу, что реклама Klarna «безответственно поощряла использование кредитов».
Миллионы долларов за мемы и токенизированный Дзюба
За последний месяц инвесторы потратили на коллекционные токены свыше $100 млн, а количество кошельков, которые участвуют в таких транзакциях, превысило 220 тыс. Этот сегмент инвестирования быстро разрастается: по данным NonFungible.com, рынок таких токенов за 2020 год вырос на 300%, по сравнению с 2019 годом.
Коллекционными называют NFT или non-fungible tokens — невзаимозаменяемые токены. От обычных BTC или ETH их отличает уникальность: это оригинальный криптоактив, который нельзя поделить на несколько частей или заменить другим. Такие токены покупают для коллекционирования – обычно NFT закрепляют права владельца на предмет искусства (арт или музыку, например). Право владения записывается в блокчейне.
CEO блокчейн-платформы Sorare Николас Джулия рассказал Bloomchain, что есть две категории, в которых используют NFT: крипто-искусство и блокчейн-игры. «Мы ценим искусство, но считаем, что именно игровой блокчейн захватит внимание массового пользователя к технологии».
Среди предметов коллекционирования есть работы, которые стоят миллионы долларов. Например, в феврале иллюстратор Mad Dog Jones заработал на продаже своего digital-арта $4 млн, аргентинский дизайнер Андрес Райзигнер продал коллекцию цифровой мебели за $450 тыс., а создатель мема Nyan Cat получил за анимацию со знаменитым котом $580 тыс. в криптовалюте.
Скриншот с моментом продажи картины от создателя мема Nyan Cat: «ваш NFT – отчеканен».
Нью-йоркский галерист Винсент Харрисон объясняет популярность NFT-токенов первобытным инстинктом к накопительству и стремлению к редким статусным товарам. «Если это кажется вам странным, то так оно и есть. Идея покупки товара, который может скачать из интернета любой желающий, кажется идиотской или шуточной. Тем не менее NFT-токены претендуют на решение проблемы права собственности, потому что иначе монетизировать цифровое искусство практически невозможно,» – рассказал Харрисон изданию The Wired. Николас Джулия добавляет, что среди аудитории Sorare есть не только коллекционеры и криптоэнтузиасты, но и любители игр о футболе, которые раньше не инвестировали.
Если раньше цифровое искусство продвигали только специализированные онлайн-маркетплейсы, то теперь в игру включились и традиционные игроки – в частности, аукционный дом Christie’s. Он разместил на своей площадке работу известного цифрового художника Beeple.
«Повседневность: первые 5000 дней» – работа Beeple, которая появилась на аукционе Christie’s
«Появилось новое цифровое поколение инвесторов, которые ищут привычные им активы за пределами традиционных рынков, – комментирует СОО L’Atelier Надя Иванова, – это люди с капиталом, они хотят инвестировать его исключительно в виртуальные активы, такие как NFT».
Сама технология NFT используется за пределами коллекционирования цифровых предметов искусства. Невзаимозаменяемые токены применяют в игровой индустрии, для цифровой идентификации, лицензирования и токенизации реальных активов. Например, в феврале южнокорейский интернет-гигант Kakao дал клиентам возможность хранить частные акции в формате NFT. Продукт рассчитан на акции стартапов, которые предлагают ранним инвесторам до выхода на IPO.
Невзаимозаменяемые токены помогают привлекать деньги на благотворительность: виртуальный инфлюенсер Lil Miquela собрала с помощью NFT свыше $80 тыс. в поддержку проекта Black Girls Code.
Технология NFT больше распространена на Западе, однако российские компании тоже используют ее для своих проектов. В октябре прошлого года футбольный клуб «Зенит» токенизировал своих игроков. Пользователям предложили приобрести карточки с изображением любимого игрока в виде NFT-токена. Карточки уникальны и продавались на аукционе Sorare. Оборот цифровых карточек Sorare в мире превышает €11 млн, в России — €500 тыс.
https://bloomchain.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
Как российские банки полюбили новые форматы отделений, почему британские регуляторы считают сервисы для рассрочки опасными и кто готов платить миллионы долларов за анимацию с котиком – рассказываем в нашем материале.
Банковские отделения с приставкой digital
Росбанк рассказал о запуске нового формата отделений. Офисы с «человечной цифровизацией» получат название hugital – human + digital.
«У нас проработан новый формат — hugital, и он немножко отличается от того, что сделали Альфа-Банк, ВТБ. На западном рынке этот тренд уже сформировался несколько лет так же, как и термин phygital», — рассказал член правления банка Алексей Лола.
Алексей Лола добавил, что пока не уверен, будут ли отделения нового формата открыты уже в текущем году – возможно, в следующем. На иностранных рынках hugital-подход использует, к примеру, Amazon.Go и китайский JD.com – техногиганты внедрили доставку с помощью дронов и автономные корзины, которые сканируют покупки клиента прямо в торговом зале.
Бизнес-модель на основе hugital подразумевает, что в процессе потребления товара или услуги задействованы одновременно и человек, и цифровые технологии. Последние играют вспомогательную, но важную роль. Digital-составляющая может, к примеру, сократить время на получение услуги, сделать процесс прозрачнее, понятнее или же разнообразить его за счет гейминг-составляющей. В результате, клиент, вовлеченный в hugital-активность, получает больше удовольствия и пользы от взаимодействия с брендом. В свою очередь, рост лояльности способствует лучшей монетизации бизнеса.
Формат phygital, который упомянул Алексей Лола, активно продвигают ведущие российские банки – Сбер, Альфа-банк и ВТБ.
Суть phygital – в окружении пользователя технологиями на уровне физического пространства. Например, когда клиент приходит в офис, ему не нужно показывать паспорт для подтверждения личности – система распознавания идентифицирует его с помощью биометрии. После этого алгоритмы сразу направляют информацию о клиенте сотруднику банка – кто он, чем интересуется и какие продукты можно предложить. В phygital-офисе нет стоек для обслуживания и касс с бронированным стеклом — клиент и сотрудник банка могут общаться в любом месте офисного пространства.
Первый phygital-офис Альфа-банка в Москве. По данным банка, традиционное отделения может одновременно обслуживать только 6-7 клиентов, а соразмерный phygital-офис – 12 клиентов.
Сбер открыл первый phygital-офис в сентябре, после ребрендинга. «[Новый формат отделений] – это место общения, куда люди приходят посмотреть на новые технологии, поработать, назначить встречу, пообщаться», – комментировал первый зампредправления Александр Ведяхин.
Отделения оснащены умными банкоматами с функциями распознавания лиц и управлением голосом – например, «снять деньги» для выдачи наличных. Помимо банковских услуг в новых офисах Сбера есть зона отдыха, постамат для получения и отправки посылок, а также мини-кофейня. В офисе можно посмотреть, как работает умная приставка SberBox и смарт-дисплей SberPortal.
Не все банки стремятся менять свои офисы – многие уверены, что от обслуживания в отделениях давно пора отказаться. «Мы сказали, что отделений быть не должно 13 лет назад, и мы считаем, что это модель правильная, модель будущего», – заявлял Олег Тиньков на конференции Finopolis в 2019 году.
В феврале Сбер запустил еще один формат отделений – экоофисы. Первое такое отделение появилось в Хабаровске. Все процессы в экоофисах направлены на то, чтобы минимизировать воздействие на окружающую среду и приобщить клиентов к экологичному образу жизни.
В отделении по максимуму использованы переработанные материалы и вторсырье. К примеру, коврики изготовлены из старых шин служебного транспорта Сбера, а столы и стулья — из переработанного пластика. На всей площади офиса расположены датчики движения и светодиодные лампы, чтобы сократить использование электроэнергии, воды и тепла. Внутри также установлен фандомат — аппарат, который принимает и сжимает пластиковые бутылки.
«Осторожно! Рассрочка может лишить вас ипотеки»
В 2020 году глобальные инвестиции в финтех снизились, однако «buy now, pay later» или BNPL-стартапы остались в выигрыше. Всего инвестиции в отрасль сократились на 2% – до $42 млрд, количество сделок — на 13%, до 1991. Однако на фоне пандемии инвестиции в BNPL-сегмент достигли максимума в $1,5 млрд. За последние годы финансирование таких стартапов росло в среднем на 93% в год. Аналитики Сбера полагают, что к 2023 году BNPL имеет все шансы занять 3% от рынка e-commerce.
Buy now, pay later – это сервисы, которые позволяют оплачивать товары в рассрочку без процентов. Как правило, можно получить до 1000 австралийских долларов или $580 без обеспечения. Если для клиентов этот кредит является беспроцентным, то с продавца BNPL-сервис берет комиссию за обработку транзакции – в среднем, 3-5%. С покупателя плату за кредит берут только в том случае, если он просрочит выплату.
Самые известные BNPL-компании – Affirm одного из основателей PayPal Макса Левчина, австралийская Afterpay и шведская Klarna. Успешный дебют Affirm на бирже позволил основателю войти в клуб миллиардеров – стартап оценили в $23,6 млрд. Klarna пока только собирается на IPO, но по прогнозам, уже может рассчитывать на капитализацию в $31 млрд. Недавно Klarna запустила необанк в Германии – теперь пользователи могут открыть полноценный банковский счет и получить дебетовую карту. Afterpay достаточно давно торгуется на бирже – за последний год акции компании выросли на 260%, а капитализация превысила $32 млрд. В феврале компания заключила партнерство в сфере BNPL с одним из самых крупных финтех-стартапов Stripe.
На первый взгляд, с точки зрения потребителя BNPL-сервисы в разы удобнее и выгоднее традиционных кредитов. Однако у них есть одна коварная особенность: если не выплатить рассрочку вовремя, кредитный рейтинг может ухудшиться, как и в случае с обычным кредитом. Почти 40% американцев, которые пользовались услугой «купи сейчас, плати позже», просрочили больше одного платежа, у 72% из них снизился кредитный рейтинг. Те, кто часто покупает через BNPL, зачастую сталкиваются с трудностями, когда пытаются взять крупный кредит – например, ипотеку.
Если раньше BNPL-сервисы были популярны в основном среди американцев, то сейчас их активное распространение идет в Британии. По прогнозам Worldpay, сегмент «купи сейчас, плати потом» в Соединенном Королевстве удвоится к 2024 году, за прошлый году он вырос на 19%.
По данным Credit Karma, британцы в среднем потратили на Рождество £170 через BNPL – это почти 40% общих расходов в этот период. Около половины респондентов в возрасте до 35 лет использовали для покупок именно рассрочку.
Британский регулятор пришел к выводу, что на провайдеров BNPL должны распространяться те же требования, что и на кредитные организации. Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) Великобритании будет контролировать компании, которые предоставляют своим клиентам услугу рассрочки. В своем отчете регулятор пишет, что под влиянием пандемии и появления новых способов заимствования рынок необеспеченных кредитов изменился: «миллиарды фунтов стерлингов задействованы в нерегулируемых сделках, а миллионы потребителей подвергаются серьезному риску финансовых трудностей».
«Мы согласны, нормативная база не успевает за новыми продуктами и изменениями в поведении потребителей. Крайне необходимо привести законодательство в соответствие текущим условиям, чтобы в нем был отражен как цифровой характер операций, так и меняющиеся предпочтения клиентов», — отметили Klarna в беседе с CNBC.
Управление рекламных стандартов Великобритании уже запретило рекламную кампанию Klarna в Instagram. Через инфлюенсеров финтех-стартап пытался убедить людей использовать кредиты для «поднятия настроения» во время пандемии. Ведомство пришло к выводу, что реклама Klarna «безответственно поощряла использование кредитов».
Миллионы долларов за мемы и токенизированный Дзюба
За последний месяц инвесторы потратили на коллекционные токены свыше $100 млн, а количество кошельков, которые участвуют в таких транзакциях, превысило 220 тыс. Этот сегмент инвестирования быстро разрастается: по данным NonFungible.com, рынок таких токенов за 2020 год вырос на 300%, по сравнению с 2019 годом.
Коллекционными называют NFT или non-fungible tokens — невзаимозаменяемые токены. От обычных BTC или ETH их отличает уникальность: это оригинальный криптоактив, который нельзя поделить на несколько частей или заменить другим. Такие токены покупают для коллекционирования – обычно NFT закрепляют права владельца на предмет искусства (арт или музыку, например). Право владения записывается в блокчейне.
CEO блокчейн-платформы Sorare Николас Джулия рассказал Bloomchain, что есть две категории, в которых используют NFT: крипто-искусство и блокчейн-игры. «Мы ценим искусство, но считаем, что именно игровой блокчейн захватит внимание массового пользователя к технологии».
Среди предметов коллекционирования есть работы, которые стоят миллионы долларов. Например, в феврале иллюстратор Mad Dog Jones заработал на продаже своего digital-арта $4 млн, аргентинский дизайнер Андрес Райзигнер продал коллекцию цифровой мебели за $450 тыс., а создатель мема Nyan Cat получил за анимацию со знаменитым котом $580 тыс. в криптовалюте.
Скриншот с моментом продажи картины от создателя мема Nyan Cat: «ваш NFT – отчеканен».
Нью-йоркский галерист Винсент Харрисон объясняет популярность NFT-токенов первобытным инстинктом к накопительству и стремлению к редким статусным товарам. «Если это кажется вам странным, то так оно и есть. Идея покупки товара, который может скачать из интернета любой желающий, кажется идиотской или шуточной. Тем не менее NFT-токены претендуют на решение проблемы права собственности, потому что иначе монетизировать цифровое искусство практически невозможно,» – рассказал Харрисон изданию The Wired. Николас Джулия добавляет, что среди аудитории Sorare есть не только коллекционеры и криптоэнтузиасты, но и любители игр о футболе, которые раньше не инвестировали.
Если раньше цифровое искусство продвигали только специализированные онлайн-маркетплейсы, то теперь в игру включились и традиционные игроки – в частности, аукционный дом Christie’s. Он разместил на своей площадке работу известного цифрового художника Beeple.
«Повседневность: первые 5000 дней» – работа Beeple, которая появилась на аукционе Christie’s
«Появилось новое цифровое поколение инвесторов, которые ищут привычные им активы за пределами традиционных рынков, – комментирует СОО L’Atelier Надя Иванова, – это люди с капиталом, они хотят инвестировать его исключительно в виртуальные активы, такие как NFT».
Сама технология NFT используется за пределами коллекционирования цифровых предметов искусства. Невзаимозаменяемые токены применяют в игровой индустрии, для цифровой идентификации, лицензирования и токенизации реальных активов. Например, в феврале южнокорейский интернет-гигант Kakao дал клиентам возможность хранить частные акции в формате NFT. Продукт рассчитан на акции стартапов, которые предлагают ранним инвесторам до выхода на IPO.
Невзаимозаменяемые токены помогают привлекать деньги на благотворительность: виртуальный инфлюенсер Lil Miquela собрала с помощью NFT свыше $80 тыс. в поддержку проекта Black Girls Code.
Технология NFT больше распространена на Западе, однако российские компании тоже используют ее для своих проектов. В октябре прошлого года футбольный клуб «Зенит» токенизировал своих игроков. Пользователям предложили приобрести карточки с изображением любимого игрока в виде NFT-токена. Карточки уникальны и продавались на аукционе Sorare. Оборот цифровых карточек Sorare в мире превышает €11 млн, в России — €500 тыс.
https://bloomchain.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter