27 января 2010 Профиль
ФАС встала на защиту держателей пластиковых карт и обязала банки своевременно информировать клиентов о размере комиссии за снятие наличных.
Финансовые услуги прочно вошли в повседневный обиход россиян. Благодаря зарплатным проектам банков и компаний пластиковые карты в нашей стране получили широкое распространение. По данным ЦБ, на 1 июля 2009 года общее число банковских карт в России превысило 123 млн штук при численности населения в 141,9 млн человек. Это означает, что почти у каждого россиянина есть хотя бы одна пластиковая карточка. Лидером по выпуску карт, по данным «РБК.Рейтинг» (по состоянию на 1 июля 2009 года), стал Сбербанк — им эмитировано почти 34 млн штук, второе место — за Банком Москвы (8,7 млн штук), а замыкает тройку лидеров Альфа-банк с показателем 5,2 млн карточек.
Впрочем, наши соотечественники хоть и носят постоянно карты в своих кошельках, по-прежнему используют их в основном для снятия наличных в банкомате. Получил зарплату на карту и тут же обналичил ее через аппарат — такой сценарий является традиционным в нашей стране, особенно в небольших городах, где лишь малое количество торговых точек принимает карты.
При снятии средств в банкомате «своего» банка (кстати, на предприятии обычно стоит аппарат кредитной организации, с которой заключен зарплатный договор) человек ничего не теряет, комиссии с него не возьмут. Но при обращении к стороннему банкомату потери зачастую неизбежны. Поэтому хорошо, если работодатель выбрал банк с широкой сетью банкоматов, в противном случае держатель зарплатного пластика будет вынужден за каждую транзакцию отстегивать 1—3% от снимаемой суммы. Причем тарифы за обналичивание в «чужих» банкоматах, как правило, подразумевают минимальную планку — 90—300 рублей в зависимости от конкретного банка и тарифного плана, — и это делает невыгодным снятие небольших сумм. Если же гражданин решит обналичить кредитную карту, то с него возьмут комиссию даже в «своем» банке (таким образом, банки стимулируют использование кредиток для безналичной оплаты покупок), в среднем, она составляет 4% от суммы или минимум 250 рублей. Та же операция в «чужом» банкомате прибавляет еще пару-тройку процентных пунктов. Кроме того, банки устанавливают лимиты на обналичивание средств с карт за одну транзакцию (от 6 тыс. рублей и выше); получается, что при снятии крупных сумм придется нести потери при каждой операции.
Комичная, на первый взгляд, ситуация произошла с москвичкой Юлией, владелицей дебетовой карты крупного банка. Как-то Юлия ужинала в маленьком кафе на окраине города. Заведение принимало для оплаты пластиковые карты, но именно в тот день в нем сломался платежный терминал. По чеку Юле нужно было отдать 200 рублей, но их в кармане не оказалось. «Своего» банкомата поблизости не обнаружилось, зато стоял аппарат, принадлежавший «ВТБ 24». Вспомнив, что по договору комиссия составляет около 1%, Юлия ввела на экране цифру 200… и получила 80 рублей! Нет, это была не ошибка — просто очередной урок на тему того, что нужно внимательно читать договор. Дело в том, что минимальная сумма комиссии по ее карте составляла 120 рублей, а на счету у Юлии лежали как раз те самые 200 рублей — в итоге ей пришлось отдать банку 40% от снимаемой суммы. В данном случае, конечно, виновата сама клиентка, забывшая об условиях пользования картой.
Но сами банки тоже не слишком активно информируют граждан о размере комиссии за снятие денег в сторонних банкоматах. Информацию о тарифах зачастую можно узнать только из договора. Почему-то далеко не все банки удосуживаются публиковать эти данные на своих сайтах. Что же касается данных о расположении банкоматов, где бы можно было снять деньги без потерь, то искать их следует на сайте своего банка. Можно обратиться в колл-центр, но, например, далеко не на всех карточках указывается телефон горячей линии для держателей, а потому, если желание снять деньги появилось спонтанно, положение оказывается безвыходным.
Нельзя, правда, не отметить тенденцию: на рынке зарплатного пластика конкуренция настолько велика, что заставляет банки предлагать все более выгодные условия своим клиентам-зарплатникам. Например, структуры с небольшой банкоматной сетью заключают соглашения с партнерами о беспроцентном обслуживании своих клиентов. Так, Абсолют Банк договорился с Росбанком, у которого установлен аппарат почти на каждой станции метро. А у банка «Россия» (он, как известно, занимает особое положение из-за близости своих акционеров к первым лицам страны) вообще до последнего времени был уникальный статус: сам банк имеет только два банкомата, в том числе один из них — в штаб-квартире в Санкт-Петербурге. Но владельцы карт еще недавно могли получать наличные без комиссии в банкомате любого банка страны! Осенью, правда, монопольная льгота была отменена, и теперь держатели карт «России» снимают зарплату без потерь лишь в аппаратах «ВТБ 24».
Снимите деньги
Комиссия за снятие наличных в банкоматах делает карточный бизнес для банков очень выгодным. Абсолютные цифры узнать сложно, но, например, когда несколько лет назад филиал МДМ-Банка в Санкт-Петербурге ввел комиссию за снятие денег для клиентов-пенсионеров в размере 0,5% с единократной операции, то эксперты подсчитали: ежемесячно банк стал зарабатывать дополнительно 1—1,5 млн рублей. Плата за снятие наличных — одна из основных статей дохода пластикового бизнеса наравне с комиссией за годовое обслуживание (по классическим картам оно может достигать 500—750 рублей, по «золотым» — 1500—3000 рублей) и за операции обмена данными при безналичном расчете (0,8—1,3% в зависимости от типа карты). По дебетовым картам доля комиссионного дохода от всех трех операций составляет порядка 90%.
В кризисном 2008 году кредитные организации, которые в своих договорах с клиентами прописали возможность изменения тарифов, стали повышать комиссионные за обналичивание денег через «чужие» банкоматы. А ряд банков решился на введение комиссии и для собственной сети (за исключением зарплатных проектов). Также были повышены тарифы за обналичку кредиток. По словам члена комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Губкина, банки подняли комиссию за снятие денег через банкоматы других организаций в два раза. Сами банкиры объясняли свое решение желанием повысить рентабельность этих операций: дескать, выдача наличных — дорогое удовольствие, к тому же компания MasterCard в конце 2008 года снизила тарифы по операциям в торговых терминалах (при оплате в торговых точках) и увеличила их при получении наличных в банкоматах.
Хотя невооруженным глазом видна и другая причина: падение процентных доходов из-за просрочки, сужение кредитного портфеля и удорожание заемных ресурсов заставили их искать новые источники прибыли. При этом далеко не все организации проинформировали об изменении комиссии своих клиентов, а если и сделали это, то своеобразным способом — размеcтив информацию в отделениях или на своем сайте. Тот факт, что клиенты зачастую просто не задумываются о тарифах и уж тем более не имеют привычки ежедневно о них справляться, лишь на руку банкирам; тут — как в потребительском кредитовании: чем меньше клиенты знают об условиях продукта, тем больше платят банку.
Смотреть в оба
Поддержать граждан решила ФАС, озаботившаяся порядком информирования клиентов о наличии комиссий. В апреле 2009 года служба провела опрос столичных кредитных организаций, да-бы определить «состояние конкуренции на рынке банковских услуг, связанных с обслуживанием в банкоматах держателей банковских карт других эмитентов». Исследование показало: у отдельных банков минимальный размер комиссии может достигать 300 рублей для рублевого счета и $10 или 10 евро — для валютного. Тогда же ФАС подготовила вердикт: учитывая, что ряд комиссий может вводиться и изменяться банками в одностороннем порядке, «представляется необходимым повышать степень информированности держателей банковских карт и создавать у них дополнительные сти-мулы к получению актуальной информации о действующих комиссиях (тарифах)». Как вариант ФАС предложила ввести обязательное информирование владельцев пластика о самой возможности взимания с них комиссий за снятие средств в «чужих» банкоматах. Эта информация должна появляться на экране банкомата до совершения операции по снятию средств, полагает служба. ЦБ РФ поддержал идею антимонопольщиков, не стала протестовать и Ассоциация российских банков.
В скором времени Госдума уже во втором чтении рассмотрит поправки в закон «О банках и банковской деятельности», которые обяжут кредитные организации сообщать гражданам размер комиссии за снятие денег в стороннем банкомате. По аналогии с раскрытием реальных кредитных ставок эта мера должна повысить информированность россиян о банковских «поборах». Причем информация о размере комиссии должна появляться на экране банкомата и указываться в чеке — как при оплате услуг через платежные терминалы. «К закону я отношусь положительно, но нужно сначала разобраться, как реализовать идею технически», — говорит Павел Медведев, член комитета Госдумы по финансовому рынку. «Сейчас нет отлаженного канала по сбору и передаче такой информации», — замечает заместитель главного операционного директора Альфа-банка Евгений Савенко. Так что банкам придется наладить обмен информацией о комиссиях со всеми другими операторами рынка, эмитирующи-ми пластик, а также перепрограммировать банкоматы и вести учет дополнительных данных. Перенастройка оборудования может обойтись в $10—20 тыс. в зависимости от программного обеспечения.
Кроме того, и сами клиенты, так считают банкиры, будут не рады нововведению. «Возможно, запрос на получение наличных в банкомате будет проходить дольше — это может создать очереди около аппаратов», — говорит Сергей Руднев, начальник управления карточных продуктов Промсвязьбанка. Но за владельцев пластика можно только порадоваться — лучшая осведомленность еще никому не мешала и, зная заранее о размере комиссионных, можно будет отказаться от операции. Правда, тарифы за снятие денег депутаты все равно не ограничат. А возможно, комиссии даже вырастут — ведь банки наверняка захотят компенсировать вынужденные траты
Это мне, это тебе
Как комиссия распределяется между банком, выдавшим карту, и банком, чей банкомат эту карту обслужил? Сразу после совершения операции комиссия поступает банку-эмитенту карты, потом часть полученных средств перечисляется банку-эквайру (владельцу банкомата). В разных банках и по разным дебетовым или кредитным картам процентное соотношение деления выручки отличается. В среднем, банку-владельцу банкомата достается 30—60% от поступившей суммы. «Есть и такие банки, которые устанавливают довольно низкие комиссии за снятие денег в сторонних банкоматах, в том случае если у банка маленькая сеть банкоматов, но есть желание эмитировать карты», — говорит Сергей Руднев, начальник управления карточных продуктов Промсвязьбанка.
Расчеты показали…
Борьба с обналичкой
За последний год у банков резко выросли доходы от комиссионных с владельцев «неродных» карт. И дело не только в повышении тарифов — граждане стали чаще снимать большие суммы с пластиковых карт через банкоматы сторонних банков. Среди причин такого поведения клиентов банкиры отмечают увеличение количества кэш-машин в удобно расположенных местах, а также рост платежеспособности россиян. Кроме того, влияние оказало ужесточение контроля Центробанка за обналичиванием денежных средств: теперь для этих целей все чаще используются карточная схема и большое количество терминалов.
Расчеты показали…
Не доверяют, но пользуются
Около 2% держателей банковских карт сталкивались с пропажей денег со своих счетов, еще у 18% есть члены семьи или знакомые, попавшие в эту неприятную ситуацию. Таковы данные исследования компании Profi Online Research. Еще 68% опрошенных знают о возможности кражи денег с карты, но все равно пользуются этим продуктом. Среди тех, кто стал жертвами хищения средств, вернуть всю украденную сумму удалось лишь 15%, еще какую-то часть похищенного обратно получили 19%, в то время как остальные остались ни с чем.
Инесса ПАПЕРНАЯ, Екатерина БЕЛКИНА
http://www.profile.ru/ (C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
Финансовые услуги прочно вошли в повседневный обиход россиян. Благодаря зарплатным проектам банков и компаний пластиковые карты в нашей стране получили широкое распространение. По данным ЦБ, на 1 июля 2009 года общее число банковских карт в России превысило 123 млн штук при численности населения в 141,9 млн человек. Это означает, что почти у каждого россиянина есть хотя бы одна пластиковая карточка. Лидером по выпуску карт, по данным «РБК.Рейтинг» (по состоянию на 1 июля 2009 года), стал Сбербанк — им эмитировано почти 34 млн штук, второе место — за Банком Москвы (8,7 млн штук), а замыкает тройку лидеров Альфа-банк с показателем 5,2 млн карточек.
Впрочем, наши соотечественники хоть и носят постоянно карты в своих кошельках, по-прежнему используют их в основном для снятия наличных в банкомате. Получил зарплату на карту и тут же обналичил ее через аппарат — такой сценарий является традиционным в нашей стране, особенно в небольших городах, где лишь малое количество торговых точек принимает карты.
При снятии средств в банкомате «своего» банка (кстати, на предприятии обычно стоит аппарат кредитной организации, с которой заключен зарплатный договор) человек ничего не теряет, комиссии с него не возьмут. Но при обращении к стороннему банкомату потери зачастую неизбежны. Поэтому хорошо, если работодатель выбрал банк с широкой сетью банкоматов, в противном случае держатель зарплатного пластика будет вынужден за каждую транзакцию отстегивать 1—3% от снимаемой суммы. Причем тарифы за обналичивание в «чужих» банкоматах, как правило, подразумевают минимальную планку — 90—300 рублей в зависимости от конкретного банка и тарифного плана, — и это делает невыгодным снятие небольших сумм. Если же гражданин решит обналичить кредитную карту, то с него возьмут комиссию даже в «своем» банке (таким образом, банки стимулируют использование кредиток для безналичной оплаты покупок), в среднем, она составляет 4% от суммы или минимум 250 рублей. Та же операция в «чужом» банкомате прибавляет еще пару-тройку процентных пунктов. Кроме того, банки устанавливают лимиты на обналичивание средств с карт за одну транзакцию (от 6 тыс. рублей и выше); получается, что при снятии крупных сумм придется нести потери при каждой операции.
Комичная, на первый взгляд, ситуация произошла с москвичкой Юлией, владелицей дебетовой карты крупного банка. Как-то Юлия ужинала в маленьком кафе на окраине города. Заведение принимало для оплаты пластиковые карты, но именно в тот день в нем сломался платежный терминал. По чеку Юле нужно было отдать 200 рублей, но их в кармане не оказалось. «Своего» банкомата поблизости не обнаружилось, зато стоял аппарат, принадлежавший «ВТБ 24». Вспомнив, что по договору комиссия составляет около 1%, Юлия ввела на экране цифру 200… и получила 80 рублей! Нет, это была не ошибка — просто очередной урок на тему того, что нужно внимательно читать договор. Дело в том, что минимальная сумма комиссии по ее карте составляла 120 рублей, а на счету у Юлии лежали как раз те самые 200 рублей — в итоге ей пришлось отдать банку 40% от снимаемой суммы. В данном случае, конечно, виновата сама клиентка, забывшая об условиях пользования картой.
Но сами банки тоже не слишком активно информируют граждан о размере комиссии за снятие денег в сторонних банкоматах. Информацию о тарифах зачастую можно узнать только из договора. Почему-то далеко не все банки удосуживаются публиковать эти данные на своих сайтах. Что же касается данных о расположении банкоматов, где бы можно было снять деньги без потерь, то искать их следует на сайте своего банка. Можно обратиться в колл-центр, но, например, далеко не на всех карточках указывается телефон горячей линии для держателей, а потому, если желание снять деньги появилось спонтанно, положение оказывается безвыходным.
Нельзя, правда, не отметить тенденцию: на рынке зарплатного пластика конкуренция настолько велика, что заставляет банки предлагать все более выгодные условия своим клиентам-зарплатникам. Например, структуры с небольшой банкоматной сетью заключают соглашения с партнерами о беспроцентном обслуживании своих клиентов. Так, Абсолют Банк договорился с Росбанком, у которого установлен аппарат почти на каждой станции метро. А у банка «Россия» (он, как известно, занимает особое положение из-за близости своих акционеров к первым лицам страны) вообще до последнего времени был уникальный статус: сам банк имеет только два банкомата, в том числе один из них — в штаб-квартире в Санкт-Петербурге. Но владельцы карт еще недавно могли получать наличные без комиссии в банкомате любого банка страны! Осенью, правда, монопольная льгота была отменена, и теперь держатели карт «России» снимают зарплату без потерь лишь в аппаратах «ВТБ 24».
Снимите деньги
Комиссия за снятие наличных в банкоматах делает карточный бизнес для банков очень выгодным. Абсолютные цифры узнать сложно, но, например, когда несколько лет назад филиал МДМ-Банка в Санкт-Петербурге ввел комиссию за снятие денег для клиентов-пенсионеров в размере 0,5% с единократной операции, то эксперты подсчитали: ежемесячно банк стал зарабатывать дополнительно 1—1,5 млн рублей. Плата за снятие наличных — одна из основных статей дохода пластикового бизнеса наравне с комиссией за годовое обслуживание (по классическим картам оно может достигать 500—750 рублей, по «золотым» — 1500—3000 рублей) и за операции обмена данными при безналичном расчете (0,8—1,3% в зависимости от типа карты). По дебетовым картам доля комиссионного дохода от всех трех операций составляет порядка 90%.
В кризисном 2008 году кредитные организации, которые в своих договорах с клиентами прописали возможность изменения тарифов, стали повышать комиссионные за обналичивание денег через «чужие» банкоматы. А ряд банков решился на введение комиссии и для собственной сети (за исключением зарплатных проектов). Также были повышены тарифы за обналичку кредиток. По словам члена комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Губкина, банки подняли комиссию за снятие денег через банкоматы других организаций в два раза. Сами банкиры объясняли свое решение желанием повысить рентабельность этих операций: дескать, выдача наличных — дорогое удовольствие, к тому же компания MasterCard в конце 2008 года снизила тарифы по операциям в торговых терминалах (при оплате в торговых точках) и увеличила их при получении наличных в банкоматах.
Хотя невооруженным глазом видна и другая причина: падение процентных доходов из-за просрочки, сужение кредитного портфеля и удорожание заемных ресурсов заставили их искать новые источники прибыли. При этом далеко не все организации проинформировали об изменении комиссии своих клиентов, а если и сделали это, то своеобразным способом — размеcтив информацию в отделениях или на своем сайте. Тот факт, что клиенты зачастую просто не задумываются о тарифах и уж тем более не имеют привычки ежедневно о них справляться, лишь на руку банкирам; тут — как в потребительском кредитовании: чем меньше клиенты знают об условиях продукта, тем больше платят банку.
Смотреть в оба
Поддержать граждан решила ФАС, озаботившаяся порядком информирования клиентов о наличии комиссий. В апреле 2009 года служба провела опрос столичных кредитных организаций, да-бы определить «состояние конкуренции на рынке банковских услуг, связанных с обслуживанием в банкоматах держателей банковских карт других эмитентов». Исследование показало: у отдельных банков минимальный размер комиссии может достигать 300 рублей для рублевого счета и $10 или 10 евро — для валютного. Тогда же ФАС подготовила вердикт: учитывая, что ряд комиссий может вводиться и изменяться банками в одностороннем порядке, «представляется необходимым повышать степень информированности держателей банковских карт и создавать у них дополнительные сти-мулы к получению актуальной информации о действующих комиссиях (тарифах)». Как вариант ФАС предложила ввести обязательное информирование владельцев пластика о самой возможности взимания с них комиссий за снятие средств в «чужих» банкоматах. Эта информация должна появляться на экране банкомата до совершения операции по снятию средств, полагает служба. ЦБ РФ поддержал идею антимонопольщиков, не стала протестовать и Ассоциация российских банков.
В скором времени Госдума уже во втором чтении рассмотрит поправки в закон «О банках и банковской деятельности», которые обяжут кредитные организации сообщать гражданам размер комиссии за снятие денег в стороннем банкомате. По аналогии с раскрытием реальных кредитных ставок эта мера должна повысить информированность россиян о банковских «поборах». Причем информация о размере комиссии должна появляться на экране банкомата и указываться в чеке — как при оплате услуг через платежные терминалы. «К закону я отношусь положительно, но нужно сначала разобраться, как реализовать идею технически», — говорит Павел Медведев, член комитета Госдумы по финансовому рынку. «Сейчас нет отлаженного канала по сбору и передаче такой информации», — замечает заместитель главного операционного директора Альфа-банка Евгений Савенко. Так что банкам придется наладить обмен информацией о комиссиях со всеми другими операторами рынка, эмитирующи-ми пластик, а также перепрограммировать банкоматы и вести учет дополнительных данных. Перенастройка оборудования может обойтись в $10—20 тыс. в зависимости от программного обеспечения.
Кроме того, и сами клиенты, так считают банкиры, будут не рады нововведению. «Возможно, запрос на получение наличных в банкомате будет проходить дольше — это может создать очереди около аппаратов», — говорит Сергей Руднев, начальник управления карточных продуктов Промсвязьбанка. Но за владельцев пластика можно только порадоваться — лучшая осведомленность еще никому не мешала и, зная заранее о размере комиссионных, можно будет отказаться от операции. Правда, тарифы за снятие денег депутаты все равно не ограничат. А возможно, комиссии даже вырастут — ведь банки наверняка захотят компенсировать вынужденные траты
Это мне, это тебе
Как комиссия распределяется между банком, выдавшим карту, и банком, чей банкомат эту карту обслужил? Сразу после совершения операции комиссия поступает банку-эмитенту карты, потом часть полученных средств перечисляется банку-эквайру (владельцу банкомата). В разных банках и по разным дебетовым или кредитным картам процентное соотношение деления выручки отличается. В среднем, банку-владельцу банкомата достается 30—60% от поступившей суммы. «Есть и такие банки, которые устанавливают довольно низкие комиссии за снятие денег в сторонних банкоматах, в том случае если у банка маленькая сеть банкоматов, но есть желание эмитировать карты», — говорит Сергей Руднев, начальник управления карточных продуктов Промсвязьбанка.
Расчеты показали…
Борьба с обналичкой
За последний год у банков резко выросли доходы от комиссионных с владельцев «неродных» карт. И дело не только в повышении тарифов — граждане стали чаще снимать большие суммы с пластиковых карт через банкоматы сторонних банков. Среди причин такого поведения клиентов банкиры отмечают увеличение количества кэш-машин в удобно расположенных местах, а также рост платежеспособности россиян. Кроме того, влияние оказало ужесточение контроля Центробанка за обналичиванием денежных средств: теперь для этих целей все чаще используются карточная схема и большое количество терминалов.
Расчеты показали…
Не доверяют, но пользуются
Около 2% держателей банковских карт сталкивались с пропажей денег со своих счетов, еще у 18% есть члены семьи или знакомые, попавшие в эту неприятную ситуацию. Таковы данные исследования компании Profi Online Research. Еще 68% опрошенных знают о возможности кражи денег с карты, но все равно пользуются этим продуктом. Среди тех, кто стал жертвами хищения средств, вернуть всю украденную сумму удалось лишь 15%, еще какую-то часть похищенного обратно получили 19%, в то время как остальные остались ни с чем.
Инесса ПАПЕРНАЯ, Екатерина БЕЛКИНА
http://www.profile.ru/ (C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter