27 сентября 2010 banki.ru
У американки Дженнифер Джонс (имя изменено) было 80 тыс. долларов кредитного долга, который ей никак не удавалось выплатить: она слишком много тратила и несколько раз оставалась без работы в течение последних 15 лет.
«Я погашала кредит минимальными платежами, но в итоге сумма задолженности все равно неприятно меня поразила. Сама бы я не справилась», — говорит Джонс. Затем она обратилась в компанию по урегулированию долгов Consumer Recovery Network (CRN), и теперь, менее чем через год, по словам Джонс, «свободна от долгов — и вообще свободна».
В итоге CRN урегулировала задолженность до размера 40 тыс. долларов — но не менее важно и то, что в компании заемщица прошла тренинг по взаимоотношениям кредиторов и должников. «Я научилась общаться с банками самостоятельно, — говорит она. — И больше я в кредитный капкан не попадусь. Я очень внимательно отношусь к своим расходам».
У этой истории счастливый конец, однако далеко не всякий неплательщик может сказать о себе то же самое. Американцы запутались в долгах: по данным Национального бюро исследования банкротств США, по сравнению с последними двумя кварталами 2009 года в сентябре 2010-го количество дел о банкротстве выросло на 12%. На этой волне появилось множество агентских фирм по урегулированию долгов — но зачастую от их деятельности становится только хуже.
Федеральная торговая комиссия США в качестве ответных мер возбудила более 250 дел о неправомерных практиках подобных агентств. 27 сентября текущего года вступят в силу новые правила удаленных продаж, которые обязывают посредников полностью раскрывать информацию для потребителей и предостерегать заемщиков от искажения личной информации. Также будут отслеживаться все звонки клиентов в ответ на рекламные объявления. А с 27 октября агентствам запретят принимать авансовые платежи за свои услуги.
«Корысти ради»
Уильям Каниано, автор готовящейся к выходу книги «Азартные игры в экономику» («The Art of Bullspit and The Casino Economy»), делится своим опытом работы в долговом агентстве: «Многие из моих бывших коллег попросту обманывали: для того, чтобы клиент воспользовался их услугами и выплатил комиссионные, они в красках рисовали ему идеальную и легковыполнимую схему урегулирования долга. Комиссии выплачивались в рассрочку в течение одного — трех месяцев, а после этого посредникам уже было наплевать, остался с ними клиент или нет».
«Ни один консультант не говорил заемщику прямо о банкротстве, — продолжает Каниано. — Но, по правде говоря, большинство должников и сами предпочитают процедуру банкротства, поскольку после нее легче разобраться с кредитом — а то и вовсе от него избавиться».
Джоан Фини, судья по делам о банкротствах из Бостона, говорит, что «плохие» долговые агентства трудно отличить от «хороших». По ее словам, «плохим» фирмам нужны только ваши деньги, и они охотятся на вас именно тогда, когда вы наиболее уязвимы».
Задавайте вопросы!
Однако для многих отчаявшихся неплательщиков долговые агентства — последняя надежда и реальное решение проблемы, утверждает Кен Лин, генеральный директор компании Credit Karma, предлагающей бесплатную оценку качества заемщика и кредитные отчеты.
Но все же если клиент решился воспользоваться услугами такой фирмы, ему следует отдать предпочтение компании, существующей на рынке не менее трех лет, не имеющей взысканий со стороны бюро защиты прав потребителей и могущей документально подтвердить свою хорошую репутацию, советует Майкл Бови, основатель CRN.
Бови предлагает задавать агентствам трудные вопросы. К примеру, пошлет ли долговая компания банку письмо с отказом от кредита или воспользуется ограниченной доверенностью на управление счетом клиента? Следует ли заемщику прекратить какое-либо общение с кредитором после заключения договора с агентством? Будет ли клиент агентства оштрафован, если он все-таки урегулирует задолженность с кредитором напрямую?
Иные стратегии
Впрочем, урегулирование — не единственный способ справиться с долгами. Заемщики могут справиться со многими проблемами самостоятельно. «Перестаньте брать кредиты вообще, — рекомендует Кевин Гальегос, вице-президент долгового агентства Freedom Debt Relief. — Сначала расплатитесь с долгами, требующими обеспечения, такими как ипотека или автокредит. Погашайте по максимуму займы с самыми высокими ставками, по прочим задолженностям ограничьтесь минимальными платежами. После того как будет выплачен самый дорогой долг, примените ту же стратегию к следующему, и так далее, пока не закроете все кредиты».
Если на счету клиента не накопилось штрафных комиссий, то эта стратегия позволит сохранить кредитную историю заемщика на достойном уровне — однако от клиента требуются жесткая самодисциплина и твердое намерение не пользоваться заемными деньгами.
В том случае, если у заемщика нет средств даже не минимальные платежи, то ему стоит связаться с кредитором напрямую и договориться о снижении размера задолженности и процентных ставок. «Часто кредиторы и сами хотят договориться с заемщиками, поскольку в этом случае вероятность погашения долга возрастает», — утверждает Гальегос.
Еще одна альтернатива — некоммерческие долговые агентства. Мэтт Белл, автор книги «Денежные стратегии на черный день», рекомендует выбирать фирмы, ассоциированные с Национальной организацией кредитных консультантов США, а также проверенные на отсутствие жалоб в бюро защиты прав потребителей. Нелишне будет самостоятельно собрать всю доступную информацию о компании. Платеж в 50 долларов за заключение договора или текущие платежи примерно в 35 долларов вполне приемлемы, добавляет Белл.
Обычно клиент переводит агентству деньги раз в месяц, а агентство платит из этих средств кредиторам, поясняет Белл. При этом посредники не имеют права договариваться о снижении кредитного баланса, однако может договариваться о снижении процентных ставок, а также о списании штрафов за просрочку и прочих пеней.
Банкротство — «последнее пристанище»
Еще один способ разделаться с долгами — консолидация кредитов, когда множество разных займов переформировываются в единую задолженность. «Этот способ подходит заемщикам, которым сложно «жонглировать» несколькими кредитными счетами, — рассказывает Кевин Гальегос из агентства Freedom Debt Relief. — Основное преимущество здесь в том, что по консолидированному кредиту ставки, как правило, ниже, чем по большинству отдельных продуктов». Одно «но»: консолидированный кредит в большинстве случаев должен быть обеспечен собственностью заемщика — недвижимостью или автомобилем, что несет в себе серьезные риски в случае невыплат.
«Последнее пристанище» должника — банкротство. Эта мера наносит показателям заемщика гораздо более серьезный ущерб, нежели любая иная форма урегулирования задолженности. «Банкротство наиболее подходяще для тех, кто не может справиться с долгами и не имеет своей недвижимости (как вариант — готов с ней расстаться)», — поясняет Гальегос.
Впрочем, какую стратегию клиент не выберет, ясно одно: если на долг закрывать глаза, он не исчезнет сам по себе. Неудачливому заемщику стоит предпринять усилия, чтобы снова «встать на ноги».
Живите будущим
Но лучше вообще не влезать в долги. Не стоит действовать наобум, когда дело доходит до личных финансов. У заемщика должен быть четко распланированный бюджет, которого следует неукоснительно придерживаться. Если не получается погашать основные долги — нужно пересмотреть траты, покупать только самое необходимое и иметь «заначку» на неожиданные расходы. «Если вы не способны к такому самоконтролю, не связывайтесь с кредитными картами и ограничьтесь дебетовым «пластиком», — советует Кен Лин из Credit Karma.
В числе прочих экспертных рекомендаций — создавать финансовую «подушку безопасности» размером примерно в 3—6 своих месячных окладов и «не жертвовать своим завтра, транжиря деньги сегодня».
По материалам Daily Finance
http://www.banki.ru/ (C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
«Я погашала кредит минимальными платежами, но в итоге сумма задолженности все равно неприятно меня поразила. Сама бы я не справилась», — говорит Джонс. Затем она обратилась в компанию по урегулированию долгов Consumer Recovery Network (CRN), и теперь, менее чем через год, по словам Джонс, «свободна от долгов — и вообще свободна».
В итоге CRN урегулировала задолженность до размера 40 тыс. долларов — но не менее важно и то, что в компании заемщица прошла тренинг по взаимоотношениям кредиторов и должников. «Я научилась общаться с банками самостоятельно, — говорит она. — И больше я в кредитный капкан не попадусь. Я очень внимательно отношусь к своим расходам».
У этой истории счастливый конец, однако далеко не всякий неплательщик может сказать о себе то же самое. Американцы запутались в долгах: по данным Национального бюро исследования банкротств США, по сравнению с последними двумя кварталами 2009 года в сентябре 2010-го количество дел о банкротстве выросло на 12%. На этой волне появилось множество агентских фирм по урегулированию долгов — но зачастую от их деятельности становится только хуже.
Федеральная торговая комиссия США в качестве ответных мер возбудила более 250 дел о неправомерных практиках подобных агентств. 27 сентября текущего года вступят в силу новые правила удаленных продаж, которые обязывают посредников полностью раскрывать информацию для потребителей и предостерегать заемщиков от искажения личной информации. Также будут отслеживаться все звонки клиентов в ответ на рекламные объявления. А с 27 октября агентствам запретят принимать авансовые платежи за свои услуги.
«Корысти ради»
Уильям Каниано, автор готовящейся к выходу книги «Азартные игры в экономику» («The Art of Bullspit and The Casino Economy»), делится своим опытом работы в долговом агентстве: «Многие из моих бывших коллег попросту обманывали: для того, чтобы клиент воспользовался их услугами и выплатил комиссионные, они в красках рисовали ему идеальную и легковыполнимую схему урегулирования долга. Комиссии выплачивались в рассрочку в течение одного — трех месяцев, а после этого посредникам уже было наплевать, остался с ними клиент или нет».
«Ни один консультант не говорил заемщику прямо о банкротстве, — продолжает Каниано. — Но, по правде говоря, большинство должников и сами предпочитают процедуру банкротства, поскольку после нее легче разобраться с кредитом — а то и вовсе от него избавиться».
Джоан Фини, судья по делам о банкротствах из Бостона, говорит, что «плохие» долговые агентства трудно отличить от «хороших». По ее словам, «плохим» фирмам нужны только ваши деньги, и они охотятся на вас именно тогда, когда вы наиболее уязвимы».
Задавайте вопросы!
Однако для многих отчаявшихся неплательщиков долговые агентства — последняя надежда и реальное решение проблемы, утверждает Кен Лин, генеральный директор компании Credit Karma, предлагающей бесплатную оценку качества заемщика и кредитные отчеты.
Но все же если клиент решился воспользоваться услугами такой фирмы, ему следует отдать предпочтение компании, существующей на рынке не менее трех лет, не имеющей взысканий со стороны бюро защиты прав потребителей и могущей документально подтвердить свою хорошую репутацию, советует Майкл Бови, основатель CRN.
Бови предлагает задавать агентствам трудные вопросы. К примеру, пошлет ли долговая компания банку письмо с отказом от кредита или воспользуется ограниченной доверенностью на управление счетом клиента? Следует ли заемщику прекратить какое-либо общение с кредитором после заключения договора с агентством? Будет ли клиент агентства оштрафован, если он все-таки урегулирует задолженность с кредитором напрямую?
Иные стратегии
Впрочем, урегулирование — не единственный способ справиться с долгами. Заемщики могут справиться со многими проблемами самостоятельно. «Перестаньте брать кредиты вообще, — рекомендует Кевин Гальегос, вице-президент долгового агентства Freedom Debt Relief. — Сначала расплатитесь с долгами, требующими обеспечения, такими как ипотека или автокредит. Погашайте по максимуму займы с самыми высокими ставками, по прочим задолженностям ограничьтесь минимальными платежами. После того как будет выплачен самый дорогой долг, примените ту же стратегию к следующему, и так далее, пока не закроете все кредиты».
Если на счету клиента не накопилось штрафных комиссий, то эта стратегия позволит сохранить кредитную историю заемщика на достойном уровне — однако от клиента требуются жесткая самодисциплина и твердое намерение не пользоваться заемными деньгами.
В том случае, если у заемщика нет средств даже не минимальные платежи, то ему стоит связаться с кредитором напрямую и договориться о снижении размера задолженности и процентных ставок. «Часто кредиторы и сами хотят договориться с заемщиками, поскольку в этом случае вероятность погашения долга возрастает», — утверждает Гальегос.
Еще одна альтернатива — некоммерческие долговые агентства. Мэтт Белл, автор книги «Денежные стратегии на черный день», рекомендует выбирать фирмы, ассоциированные с Национальной организацией кредитных консультантов США, а также проверенные на отсутствие жалоб в бюро защиты прав потребителей. Нелишне будет самостоятельно собрать всю доступную информацию о компании. Платеж в 50 долларов за заключение договора или текущие платежи примерно в 35 долларов вполне приемлемы, добавляет Белл.
Обычно клиент переводит агентству деньги раз в месяц, а агентство платит из этих средств кредиторам, поясняет Белл. При этом посредники не имеют права договариваться о снижении кредитного баланса, однако может договариваться о снижении процентных ставок, а также о списании штрафов за просрочку и прочих пеней.
Банкротство — «последнее пристанище»
Еще один способ разделаться с долгами — консолидация кредитов, когда множество разных займов переформировываются в единую задолженность. «Этот способ подходит заемщикам, которым сложно «жонглировать» несколькими кредитными счетами, — рассказывает Кевин Гальегос из агентства Freedom Debt Relief. — Основное преимущество здесь в том, что по консолидированному кредиту ставки, как правило, ниже, чем по большинству отдельных продуктов». Одно «но»: консолидированный кредит в большинстве случаев должен быть обеспечен собственностью заемщика — недвижимостью или автомобилем, что несет в себе серьезные риски в случае невыплат.
«Последнее пристанище» должника — банкротство. Эта мера наносит показателям заемщика гораздо более серьезный ущерб, нежели любая иная форма урегулирования задолженности. «Банкротство наиболее подходяще для тех, кто не может справиться с долгами и не имеет своей недвижимости (как вариант — готов с ней расстаться)», — поясняет Гальегос.
Впрочем, какую стратегию клиент не выберет, ясно одно: если на долг закрывать глаза, он не исчезнет сам по себе. Неудачливому заемщику стоит предпринять усилия, чтобы снова «встать на ноги».
Живите будущим
Но лучше вообще не влезать в долги. Не стоит действовать наобум, когда дело доходит до личных финансов. У заемщика должен быть четко распланированный бюджет, которого следует неукоснительно придерживаться. Если не получается погашать основные долги — нужно пересмотреть траты, покупать только самое необходимое и иметь «заначку» на неожиданные расходы. «Если вы не способны к такому самоконтролю, не связывайтесь с кредитными картами и ограничьтесь дебетовым «пластиком», — советует Кен Лин из Credit Karma.
В числе прочих экспертных рекомендаций — создавать финансовую «подушку безопасности» размером примерно в 3—6 своих месячных окладов и «не жертвовать своим завтра, транжиря деньги сегодня».
По материалам Daily Finance
http://www.banki.ru/ (C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter