15 февраля 2023 ИХ "Финам" Поздеева Екатерина
Законопроект о специальных банковских вкладах для малообеспеченных россиян обсуждается органами власти с 2021 года. По замыслу он направлен на защиту людей с низкими доходами от обесценивания сбережений. В условиях повышенной инфляции, которая по итогам 2022 года составила 11,9%, законодатели предлагают обязать системно значимые банки открывать социальные вклады и счета для бедных.
Finam.ru рассказывает, как будет работать эта мера, какие есть подводные камни, и поможет ли спецвклад малообеспеченным россиянам.
Кто сможет открыть социальный вклад и какой лимит?
Изначально, в 2021 году, социальный вклад собирались привязать либо к инфляции, либо к ключевой ставке, а его максимальный размер должен был составить 200-300 тыс. рублей. В результате дискуссии между представителями органов власти и ЦБ о том, какую сумму необходимо защищать от инфляции, лимит снизили до 100 тыс. рублей. Как пишет Interfax, c 1 июля 2024 года системно значимые банки могут обязать открывать специальные вклады для бедных, а остальные финансовые организации смогут предоставлять их не позднее 1 июля 2025 года.
Такие вклады сроком до 1 года смогут открывать граждане России, получающие соцподдержку, сведения о которой содержатся в Единой государственной информационной системе социального обеспечения (ЕГИССО). Доходность по спецвкладу, как ожидается, будет не ниже уровня ключевой ставки + 1%. Продлевать его действие по истечении года планируют разрешить только в том случае, если клиент продолжает получать социальную поддержку от государства.
Банковские счета - способ борьбы с бедностью?
По мнению экспертов Всемирного экономического форума, сокращение бедности в мире во многом зависит от помощи малообеспеченным людям в управлении их деньгами, поэтому банковские счета - один из лучших инструментов. Один из главных аргументов: у бедняков есть деньги, они управляют сложными небольшими бюджетами, а их доходы зачастую нестабильны и непредсказуемы. Так, согласно исследованию, западные фермеры увеличили инвестиции в урожай, доходы и потребление домохозяйств, когда перевели свои деньги на сберегательные счета.
Игорь Додонов, аналитик ФГ «Финам», отмечает, что подобные инструменты существуют в ряде европейских стран (там они называются «регулируемыми депозитами», или regulated-deposit accounts), в частности, во Франции. Сумма и процент вклада регулируются государством, банки не могут их менять. «Депозитная ставка примерно на 1% превышает рыночную. Но при этом существуют определенные ограничения на снятие процентов и закрытие таких вкладов. В Европе данный инструмент довольно эффективен, но там и финансовое положение малоимущих заметно лучше, чем в РФ, и уровень социальной поддержки выше. Поэтому у европейских граждан больше возможностей делать сбережения», - говорит эксперт.
Поможет ли специальный вклад россиянам и как повлияет на банки?
В России экспертное сообщество отнеслось к идее введения специального банковского вклада для бедных достаточно скептически.
Как отмечают аналитики Telegram-канала «Китайская угроза», доход от такого вклада будет мал. Так, текущая ставка 7,5% + 1% по программе = 8,5% годовых. Со 100 тысяч рублей это будет 8,5 тысячи рублей в год. Кроме того, эта скромная сумма может быть еще меньше, поскольку с 1 января 2023 года на все инвестиционные доходы свыше максимального уровня ключевой ставки внутри года удержат налог на доходы физических лиц. Эксперты подчеркивают, что по статистике только треть россиян имеют сбережения, и, вероятно, у малоимущих людей не будет желания держать их на депозите ради таких небольших сумм. «А если что-то случится и нужно досрочно забрать деньги с депозита, всей суммы можно и не вернуть из-за штрафов за досрочное погашение», - добавляют экономисты.
Аналогичного мнения придерживается и Игорь Додонов. Аналитик полагает, что данная инициатива выглядит несколько странной. По его мнению, если государство хочет помочь малоимущим, для этого есть другие более понятные и очевидные способы - субсидии, прямые трансферты из бюджета, введение прогрессивного налогообложения, в рамках которого снижается налоговая нагрузка на людей с низкими доходами и т. п. «А целью введения подобных вкладов, похоже, является изображение заботы о малоимущих, не увеличивая на них государственные расходы. Проблема с таким вкладом в том, что у малоимущих, как правило, нет каких-то значимых накоплений, которые они могли бы заморозить на срочном депозите на относительно длительный срок», - резюмирует эксперт.
Говоря о влиянии спецвклада для бедных на банки, аналитики «Китайской угрозы» отмечают, что их маржа немного сократится из-за условий. Массовым такой продукт, по их словам, точно не будет, и банки потратят на работу с депозитами больше, чем получат.
Игорь Додонов также считает, что подобные «вклады для бедных» не будут пользоваться большой популярностью в России, поэтому их влияние на финпоказатели банков вряд ли окажется существенным.
http://www.finam.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
Finam.ru рассказывает, как будет работать эта мера, какие есть подводные камни, и поможет ли спецвклад малообеспеченным россиянам.
Кто сможет открыть социальный вклад и какой лимит?
Изначально, в 2021 году, социальный вклад собирались привязать либо к инфляции, либо к ключевой ставке, а его максимальный размер должен был составить 200-300 тыс. рублей. В результате дискуссии между представителями органов власти и ЦБ о том, какую сумму необходимо защищать от инфляции, лимит снизили до 100 тыс. рублей. Как пишет Interfax, c 1 июля 2024 года системно значимые банки могут обязать открывать специальные вклады для бедных, а остальные финансовые организации смогут предоставлять их не позднее 1 июля 2025 года.
Такие вклады сроком до 1 года смогут открывать граждане России, получающие соцподдержку, сведения о которой содержатся в Единой государственной информационной системе социального обеспечения (ЕГИССО). Доходность по спецвкладу, как ожидается, будет не ниже уровня ключевой ставки + 1%. Продлевать его действие по истечении года планируют разрешить только в том случае, если клиент продолжает получать социальную поддержку от государства.
Банковские счета - способ борьбы с бедностью?
По мнению экспертов Всемирного экономического форума, сокращение бедности в мире во многом зависит от помощи малообеспеченным людям в управлении их деньгами, поэтому банковские счета - один из лучших инструментов. Один из главных аргументов: у бедняков есть деньги, они управляют сложными небольшими бюджетами, а их доходы зачастую нестабильны и непредсказуемы. Так, согласно исследованию, западные фермеры увеличили инвестиции в урожай, доходы и потребление домохозяйств, когда перевели свои деньги на сберегательные счета.
Игорь Додонов, аналитик ФГ «Финам», отмечает, что подобные инструменты существуют в ряде европейских стран (там они называются «регулируемыми депозитами», или regulated-deposit accounts), в частности, во Франции. Сумма и процент вклада регулируются государством, банки не могут их менять. «Депозитная ставка примерно на 1% превышает рыночную. Но при этом существуют определенные ограничения на снятие процентов и закрытие таких вкладов. В Европе данный инструмент довольно эффективен, но там и финансовое положение малоимущих заметно лучше, чем в РФ, и уровень социальной поддержки выше. Поэтому у европейских граждан больше возможностей делать сбережения», - говорит эксперт.
Поможет ли специальный вклад россиянам и как повлияет на банки?
В России экспертное сообщество отнеслось к идее введения специального банковского вклада для бедных достаточно скептически.
Как отмечают аналитики Telegram-канала «Китайская угроза», доход от такого вклада будет мал. Так, текущая ставка 7,5% + 1% по программе = 8,5% годовых. Со 100 тысяч рублей это будет 8,5 тысячи рублей в год. Кроме того, эта скромная сумма может быть еще меньше, поскольку с 1 января 2023 года на все инвестиционные доходы свыше максимального уровня ключевой ставки внутри года удержат налог на доходы физических лиц. Эксперты подчеркивают, что по статистике только треть россиян имеют сбережения, и, вероятно, у малоимущих людей не будет желания держать их на депозите ради таких небольших сумм. «А если что-то случится и нужно досрочно забрать деньги с депозита, всей суммы можно и не вернуть из-за штрафов за досрочное погашение», - добавляют экономисты.
Аналогичного мнения придерживается и Игорь Додонов. Аналитик полагает, что данная инициатива выглядит несколько странной. По его мнению, если государство хочет помочь малоимущим, для этого есть другие более понятные и очевидные способы - субсидии, прямые трансферты из бюджета, введение прогрессивного налогообложения, в рамках которого снижается налоговая нагрузка на людей с низкими доходами и т. п. «А целью введения подобных вкладов, похоже, является изображение заботы о малоимущих, не увеличивая на них государственные расходы. Проблема с таким вкладом в том, что у малоимущих, как правило, нет каких-то значимых накоплений, которые они могли бы заморозить на срочном депозите на относительно длительный срок», - резюмирует эксперт.
Говоря о влиянии спецвклада для бедных на банки, аналитики «Китайской угрозы» отмечают, что их маржа немного сократится из-за условий. Массовым такой продукт, по их словам, точно не будет, и банки потратят на работу с депозитами больше, чем получат.
Игорь Додонов также считает, что подобные «вклады для бедных» не будут пользоваться большой популярностью в России, поэтому их влияние на финпоказатели банков вряд ли окажется существенным.
http://www.finam.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter