26 мая 2015 Живой журнал
Надо готовиться к тому, что нынешние гарантии по вкладам граждан в российских банках вскоре отменят.
Не совсем полностью, скорее всего, частично. Однако и этого хватит, чтобы вкладчики-миллионеры (рублевые) почувствовали себя неуютно. При наихудшем раскладе, который никак нельзя исключить, достанется на орехи и держателям более мелких депозитов.
А что делать? Фонд страхования вкладов так оскудел, что уже понятно: на всех не хватит.
Премьер-министр Дмитрий Медведев таки прислушался к пожеланиям главы Сбербанка Германа Грефа ограничить в правах слишком активных вкладчиков и дал поручение подчиненным.
Сформулировано мягко, но с вежливой настойчивостью: дополнительно проработать вопрос о целесообразности. На бюрократическом языке это означает наличие разногласий с одной стороны и пожелание начальства, к которому надо прислушаться, с другой.
Идею ограничений для клиентов банков возможности получать госстраховку по вкладам многократно выдвинул Герман Греф, указывают источники «Ъ». Вариантов ее реализации банкир предложил сразу три. Первый — ввести лимит совокупного объема страховых выплат одному вкладчику за всю историю его взаимодействия с банками — 3 млн. рублей. (сейчас единоразовая страховка составляет до 1,4 млн. рублей, ее можно получать каждый раз при отзыве лицензии у банка, где размещен вклад). Второй — выплачивать страховку по вкладам не более одного раза в пять лет. Третий, наиболее радикальный,— не более одного раза в принципе.
Едва ли реализация пройдет так, как хотел бы г-н Herrmann Gräf? То есть по самому радикальному варианту. Но и прочие ограничения не сахар.
Тут есть минимум три группы взаимосвязанных проблем.
Первая, что именно хранится на банковских депозитах. С какой целью. Чаще всего – это личная подушка финансовой безопасности. С учетом ситуации, известных особенностей российского рынка, да и по уму, ее размер лучше бы держать не ниже полугодового, а то и годового совокупного дохода. То есть, 200-400 тыс. рублей для России, 400-600 тыс. рублей для Москвы, если ориентироваться на средние показатели. Чисто экономически, эта сумма должна быть гарантирована государством на 100%.
Вторая группа проблем связана вот с чем. На первый взгляд, это звучит справедливо, что граждане должны нести ответственность за размещение своих средств на банковские депозиты и взвешивать риски при принятии таких инвестиционных решений Но возникают два вопроса:
1. Достаточно ли у граждан информации о конкретных банках для принятии таких инвестиционных решений?
и
2. Является ли эта информация достоверной, непротиворечивой и достаточной?
Технически, наши банки публикуют финансовую отчетность, ее можно найти на сайте ЦБ РФ. Но в большинстве своем это отчетность по РСБУ. Российские стандарты не то, чтобы совсем из рук вон плохи, но четкого представления о состоянии банка они не дают даже регулятору. В ней много лакун, где можно прятать убытки, и немало способов маскировать проблемы. Даже надзорный блок ЦБ не всегда в состоянии оперативно разобраться, какие такие дела творятся в поднадзорной кредитной организации. Где уж тут успеть простому гражданину...
То есть, по факту идея об ответственности вкладчика заставляет его отвечать за то, в чем он в принципе не способен разобраться даже при наличии базовых экономических знаний.
Наконец, третий круг проблем связан с тем, что уменьшение гарантий не столько простимулирует вкладчика с большей осмотрительностью выбирать банк, сколько побудит его быстрее и оперативнее реагировать на слухи, изымая назад свои сбережения. Даже ценой потери процентов. По сути, это окажется стимулом к набегам на банки, что стало бы сущим кошмаром для Центробанка, а при худшем развитии событий – началом полноценного финансового кризиса.
И еще один момент. Фонд страхования вкладов сейчас предполагается задействовать http://government.ru/orders/18165/ в докапитализации банков через АСВ. Понятно, что у государства возникает стимул всеми способами снизить возможности использования этих средств на выплаты вкладчикам. Но, по сути, это равноценно тому, чтобы помогать банкирам за счет владельцев банковских депозитов.
Риторический вопрос: а вы с этим согласны? Поддержите такой вектор деятельности нашего кабинета министров?
/ (C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter