24 декабря 2019 finversia.ru
Банки превратятся в экосистемы, независимые мобильные операторы исчезнут, хакеры и спецслужбы получат еще больше влияния и станут еще богаче.
5G (от англ. fifthgeneration — пятое поколение) — пятое поколение мобильной связи, действующее на основе стандартов телекоммуникаций, следующих за существующими стандартами 4G/IMT-Advanced. Телекоммуникационный стандарт связи нового поколения.
Технологии 5G должны обеспечивать более высокую пропускную способность по сравнению с технологиями 4G, что позволит обеспечить бо́льшую доступность широкополосной мобильной связи, а также использование режимов device-to-device (букв. «устройство к устройству», прямое соединение между абонентами), сверхнадёжные масштабные системы коммуникации между устройствами, а также меньшее время задержки, скорость интернета 1—2 Гбит/с, меньший расход энергии батарей, чем у 4G-оборудования, что благоприятно скажется на развитии Интернета вещей (англ. IoT)
Требования к стандарту
Качество связи
Высокая средняя скорость передачи данных — от 1 Гбит/с
Среднее количество одновременных подключений — 1 млн на км²
Задержка — до 1 мс
Высокая энергетическая эффективность
Безопасность для здоровья человека
Наряду с перечисленными качественными характеристиками, 5G-сети создают новые возможности для пользователей, такие как Интернет вещей, а также широкополосные медиасервисы и связь в реальном времени в районах природных катастроф. Поскольку базовые станции и мобильные устройства потребуют для 5G-стандартов новых и более быстрых процессоров и программных приложений, ведущие производители носителей информации, чипмейкеры, такие как Advanced Semiconductor Engineering (ASE) и Amkor Technology, Inc., готовят производство соответствующей продукции.
В опытных сетях скорость передачи данных доходит до 25 Гбит/с (5G), рекордная скорость передачи данных, которая составила 35 Гбит/с, была достигнута в России во время тестирования технологии 5G.
Для реализации системы важно располагать на улице передатчики на высоте выше двухэтажных автобусов. На практике это означает размещение аппаратуры на осветительных столбах, что привело даже к массовым судебным спорам (о цене и праве) в Великобритании.
Большой вклад в разработку стандартов вносят крупные операторы связи.
Технологии 5G
Одной из ключевых технологий для реализации сетей сотовой связи 5G является использование в составе базовых станций многоэлементных цифровых антенных решёток с количеством антенных элементов 128, 256 и более. Соответствующие системы получили наименование Massive MIMO. Для повышения спектральной эффективности, наряду с пространственным мультиплексированием, в 5G могут использоваться разновидности технологий неортогонального множественного доступа (NOMA) и N-OFDM-сигналов.
Внедрение
1 октября 2018 года компания Verizon запустила сеть 5G в США.
5 апреля 2019 года Южная Корея стала первой страной, которая запустила коммерческие услуги пятого поколения 5G. Стандарт сначала появился в крупнейших городах, в частности, в Сеуле, и за 2019 год будет расширен до 85 % городов.
С 17 апреля 2019 года связь 5G работает в 54 местах Женевы, Лозанны, Берна, Цюриха и др. городов Швейцарии. До конца 2019 г. компания Swisscom намерена охватить услугами 5G 90 % населения страны.
23 апреля 2019 года было объявлено, что компания China Unicom запустила тестовую сеть связи 5G в семи городах Китая.
В России
В конце апреля 2019 года заместитель председателя правительства России Максим Акимов сообщил, что основная часть работ по расчистке частотного спектра под сети связи 5G будет завершена через 2—2,5 года, добавив, что в этот же период в некоторых городах также может начаться внедрение этого формата связи. Максим Акимов оценил создание сетей 5G в 650 млрд рублей.
5 июня 2019 года МТС и Huawei подписали соглашение о развитии 5G в России.
В начале августа в Москве на Тверской улице (от Кремля до Садового кольца) компании Tele2 и Ericsson запустили пробную зону сети связи 5G на частоте 28 ГГц в режиме NSA (non-standalone), который позволяет развернуть 5G в сетях LTE и упрощает внедрение стандарта на начальном этапе. К октябрю пробные зоны 5G работают также на территориях ВДНХ и спортивного комплекса «Лужники».
В середине августа президент России наложил резолюцию «Согласен» на письмо Совета безопасности с отрицательной позицией по выделению частот 3,4—3,8 ГГц для использования 5G в России.
В сентябре в Сколковском институте науки и технологий запустили первую базовую станцию 5G, которая работает в диапазоне 4,8—4,99 ГГц в соответствии с разрешением на использование частот, которое было выдано Государственной комиссией по радиочастотам для создания пилотной зоны сетей связи 5G. На 5G-смартфонах Huawei Mate 20X удалось достичь скорости более 300 Мбит/с.
В сентябре 2019 года в салоне связи на Тверской улице Tele2 открыла интерактивную зону 5G Hub, где любой желающий может протестировать технологию 5G и узнать больше о её применении. В октябре 2019 года Tele2 запустила сервис облачных игр в сети 5G, с помощью которого геймеры могут играть на маломощных компьютерах, запуская игры на удалённом сервере. Во время испытаний технологии была достигнута скорость передачи данных свыше 1 Гбит/c с задержкой до 5 мс.
Банковские экосистемы
Банки строят вокруг своих брендов экосистемы в надежде избежать краха. Банкиры поспорили, сколько лет осталось существовать традиционным банкам. Выводы неутешительны: через 10–15 лет банков не останется.
Сегодня банковская сфера устремилась в создание экосистем вокруг собственных брендов. Сформулировать единое определение термина пока не получается: каждый банк вкладывает в него собственное понимание в меру своих возможностей.
Стремление банков выстроить вокруг себя экосистему понятно — это попытка получить дополнительный источник дохода. Кроме традиционных финансовых услуг (денежных расчетов, кредитов и вкладов) банки начинают внедрять нефинансовые сервисы: доставку еды, продажу театральных билетов, ремонт квартир, предоставление услуг телефонной связи — и зарабатывать на них.
Ориентирами для большинства банков в стремлении создавать экосистемы стали Сбербанк и Тинькофф Банк. Они активно приобретают доли в сервисных и IT–компаниях или заключают партнерские соглашения для внедрения на собственных платформах разнообразных небанковских сервисов.
Наличие у банка широкого набора нефинансовых услуг повышает лояльность к нему и значительно расширяет клиентскую базу.
Так, Тинькофф Банк в прошлом году приобрел долю в компании "Кассир.ру". Сбербанк вошел в капитал компании "ДокДок" (телемедицина) и VisionLabs (специализируется на распознавании лиц), а в рамках партнерства с Яндексом запустил интернет–магазин с доставкой товаров "Беру".
Основные элементы банковской экосистемы
Как видно из таблицы - мобильный оператор входит список Основных элементов банковской экосистемы. Это означает что мобильные операторы либо будут поглощены банками, будут вытеснены с рынка собственными мобильными операторами банковских экосистем.
У компаний и банков есть три возможных пути развития. Первый — ничего не делать, ждать и смотреть, что происходит на рынке, а потом попытаться использовать чью–то идею и технологию, которая уже существует на рынке. Второй путь — создание глобальных систем. Тут банки попытаются предложить услуги вокруг своих сервисов, которые напрямую не связаны или вообще не связаны с банковскими продуктами, —Третьим вариантом развития станет построение нишевых экосистем, которые сосредотачиваются вокруг определенных зон или сильных сторон банка.
Каждый банк сам выбирает свой путь, но все понимают, что необходимость изменений назрела. Эволюция финансовых услуг идет к тому, что они должны стать незаметными — в этом и есть модель, как должен выглядеть банк будущего. Банк должен стать вещью, которую клиент не замечает. Сегодня как раз наоборот, клиент замечает банк, поэтому мы все пока еще очень далеки от этого. Но сегодня банки уже совсем другие, чем были 5–10 лет назад. Основным стал клиентский сервис. И если предыдущие 5 лет все задавали вопросы, что будет и что делать, то сегодня ответ понятен, и встает другой вопрос: кто сможет это сделать? Победителями станут не банки или экосистемы, а их сильные и слаженные команды. Чем больше развиваются и усиливаются цифровые технологии, тем больше они зависят от человеческого фактора.
Именно кадровая проблема может затруднить развитие банков и их экосистем. Люди не хотят идти работать в банк, потому что у них впечатление о нем как о скучном месте работы. Не нужно говорить банковскими терминами, их никто не понимает. Этим нельзя привлечь в банк на работу технологических людей — аналитиков, технологов, они пойдут в IT–компании, потому что там интересно.
Постепенно на банковский рынок выходят IT–компании, которые уже сегодня конкурируют с банками на рынке платных услуг. Экосистемы возникли как способ предоставления сперва товаров, потом уже платежей и денежных переводов среди людей, затем произошло смешение финансовых услуг с нефинансовыми. Если какая–то из IT–компаний получит банковскую лицензию, это действительно будет огромный конкурентный вызов. И способом нейтрализации конкурентов может стать только партнерство с ними.
Современное поколение уже говорит, что ему банки не нужны, чтобы ходить в них за финансовыми сервисами. Ему нужны экосистемы. И потребность в банках отпадет сразу же, как только новое поколение станет преобладающим.
Банк России увидел риски в создании банковских экосистем
Построение экосистем и ограничение для других участников рынка доступа к ним создает барьеры для развития конкуренции, следует из доклада ЦБ. Регулятор также усмотрел риски в росте влияния госбанков.
Развитие экосистем на базе банков может негативно влиять на конкурентную среду, сообщил Центробанк в докладе «Подходы к развитию конкуренции на финансовом рынке». Из документа следует, что некоторые крупные игроки продают финансовые и нефинансовые продукты через экосистемы, ограничивая доступ других игроков к каналам дистрибуции.
«Это создает нерыночные конкурентные преимущества для тех организаций, которые получили доступ к сети, укрепляет позиции крупных игроков—администраторов экосистемы и создает барьеры роста для поставщиков финансовых услуг, доступ которым к экосистеме был ограничен», — говорится в исследовании.
Для купирования рисков ЦБ готов вводить регулирование посреднической деятельности в экосистемах. Меры могут затронуть те организации, которые продвигают и продают через экосистемы продукты и услуги сторонних структур.
Банк России описывает состояние конкурентной среды в сфере переводов и платежей, эквайринга, кредитования и привлечения средств, страхования, инвестиций. ЦБ рассматривает целесообразность введения дополнительных мер по стимулированию конкуренции.
Меры по борьбе с «зарплатным рабством», в частности перевод зарплаты по номеру телефона через Систему быстрых платежей и бесплатный вывод зарплаты на счета в других банках. За счет этого решения регулятор рассчитывает снизить издержки потребителей при подключении к услугам разных банков.
Введение «конкурентного нейтралитета» для госбанков. Кредитные организации, в капитале которых участвуют госструктуры, не должны использовать финансовую или иную помощь от государства, чтобы получить преимущество при ведении коммерческой деятельности. «В связи с этим необходимо осуществлять публичный контроль полученной госбанками помощи от государства и результатов ее использования», — указывают авторы.
Ограничения сделок M&A на финансовом рынке. Банк России выступил за законодательные барьеры для совершения сделок слияния и поглощения финансовыми организациями, если доля объединенной структуры превысит 30% хотя бы на одном из сегментов рынка. Это позволит предупредить чрезмерную консолидацию, говорится в докладе.
Крупные финансовые организации создают экосистемы, в которых собираются «большие массивы наиболее значимых данных о гражданах», отмечает ЦБ: «В некоторых случаях крупнейшие из таких игроков используют в качестве конкурентного преимущества такой фактор, как особые отношения с государством (например, первоочередное получение данных из государственных информационных систем)». Кроме того, такие компании «задают собственные правила работы, замыкают граждан в периметре своих экосистем, тем самым заменяя собой государственные институты и оказывая существенное влияние на экономические показатели». Из-за этого происходит монополизация экономики, растут «риски утечки и неправомерного использования информации о гражданах в коммерческих интересах, снижения контроля со стороны государства за безопасностью оборота информации о гражданах».
В докладе регулятор критикует создание аналогов Системы быстрых платежей (СБП) банками. СБП была запущена в начале 2019 года для денежных переводов физических лиц между разными банками по номеру телефона. В ней уже участвует 27 банков.
В июне Госдума приняла законопроект, который обязал все системно значимые банки присоединиться к СБП с 1 октября. Единственный игрок, который этого не сделал, — Сбербанк (его глава Герман Греф не раз заявлял, что не видит причин присоединяться к системе). За невыполнение требований закона ЦБ направил Сбербанку предписание и назначил как минимум один штраф. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор будет штрафовать Сбербанк до тех пор, пока тот не присоединится к СБП. Греф сказал, что банк не успеет подключиться к СБП до конца 2019 года.
У Сбербанка есть своя система переводов по номеру телефона. В 2018 году, еще до появления СБП, он дал возможность присоединиться к ней другим банкам и компаниям. Сейчас среди ее участников — четыре банка (Тинькофф Банк, Совкомбанк, Проинвестбанк и СДМ-банк) и четыре компании («Связной — Евросеть», МТС, WebMoney и «Моби.Деньги»).
«Создание аналога СБП одним из участников рынка приведет к значительному искажению конкурентной среды. Создатель такой общерыночной системы получит доступ к огромным массивам рыночных данных, а также рыночную власть в части допуска и определения условий участия для остальных участников рынка», — отмечается в докладе ЦБ. Регулятор не уточнил, о каком именно банке идет речь
Переводы между физлицами не единственный сегмент, где Сбербанк конкурирует со своим акционером: летом текущего года он быстрее ЦБ запустил свою технологию платежей по QR-коду, которая открыта и для других банков.
Почему в России уменьшилось количество киберпреступлений?
Объем рынка высокотехнологичных преступлений в финансовой отрасли России сократился во 2 полугодии 2018 года - 1 полугодии 2019 года на 85%, до 510 млн рублей. Об этом говорится в отчете Hi-TechCrimeTrends, подготовленном компанией в сфере расследования и предупреждения киберпреступлений Group-IB.
Согласно отчету, за исследуемый период сократился ущерб сразу от всех видов мошенничества с использованием вредоносного кода, направленных как напрямую на банки, так и на их клиентов. Оценивая рынок высокотехнологичных преступлений в России, эксперты Group-IB выделяют несколько сегментов. Например, ущерб от хищения с помощью троянов для ПК сократился на 89% до 62 млн рублей, общий объем хищений с помощью троянов для Android упал на 43% и составил 110 млн рублей.
"Количество групп, использующих Android-трояны в России, сократилось с 8 до 5, при этом со сцены ушли трояны с наибольшим количеством мошеннических транзакций. Оставшиеся группы больше не используют СМС-канал для хищений, его заменил метод перевода с карты на карту, что привело к увеличению среднего размера хищения с 7 до 11 тыс. рублей", - говорится в сообщении.
Ущерб от финансового фишинга сократился на 65%, до 87 млн рублей. На общую цифру повлияло как снижение количества активных групп, так и уменьшение "среднего чека" атаки. Из-за низкой экономической эффективности фишинговых атак в этом сегменте осталось всего 11 активных групп из 26 в прошлом периоде. Почти в 14 раз (до 93 млн рублей - прим. ТАСС) сократился ущерб от целенаправленных атак на банки со стороны финансово-мотивированных русскоговорящих хакерских группировок - Cobalt, MoneyTaker, Silence. Это связано в том числе с переключением их фокуса на иностранные банки.
За указанный период самой растущей угрозой стала социальная инженерия без использования вредоносного кода - поддельные аккаунты в соцсетях, звонки мошенников по хорошо продуманным скриптам.
Более широкое внедрение сети нового поколения 5G значительно увеличит количество традиционных атак, с которыми в последние годы сталкиваются провайдеры.
Благодаря большому количеству подключенных устройств и широкой полосе пропускания значительно увеличатся мощность и частота DDoS-атак. "Проксирование - это еще один популярный метод мошенничества. Превращая скомпрометированные устройства в прокси-серверы, злоумышленники могут совершать действия с большого пула IP-адресов. Подключение IoT- устройств [относящихся к "интернету вещей"] к сетям 5G значительно увеличит количество небезопасных устройств, которые могут быть использованы для проксирования. Распространение вредоносных программ через взломанные устройства - также популярная практика, и она будет только масштабироваться с развитием 5G-сетей", - говорится в отчете.
Также отмечается, что архитектурные особенности 5G (в отличие от поколений связи 1/2/3/4G) заключаются в том, что сверхскорости и другие преимущества новой технологии реализуются в большей степени за счет программных платформ, а не оборудования. Это означает, что все угрозы для серверных и программных решений становятся актуальными для операторов 5G.
"Уходящий год показал, что отрасль телеком является одной из приоритетных для прогосударственных групп: скомпрометировав оператора, атакующие получают возможность развивать атаки в его клиентах с целью шпионажа или саботажа. В ближайшие годы на распределение долей рынка 5G между ключевыми игроками будет влиять в том числе уровень их кибербезопасности. А все недостатки и нарушения работоспособности будут использоваться в конкурентной борьбе", - добавили в Group-IB.
5G - пятое поколение технологий передачи данных, предусматривающее гораздо большую по сравнению с четвертым поколением пропускную способность, что позволит обеспечивать большие скорости при обмене данными.
В отчете говорится, что "большая тройка" русскоговорящих хакерских групп - Cobalt, MoneyTaker, Silence - во 2 полугодии 2018 года - 1 полугодии 2019 года переориентировалась на иностранные банки и сократила общий объем хищений в России на 93%.
По информации компании, на данный момент реальную опасность для банков в разных регионах мира представляют всего пять хакерских групп - русскоязычные Cobalt, Silence, MoneyTaker, связанная с КНДР Lazarus, кенийская SilentCards. Они используют разные векторы атак, способны проникнуть в изолированные системы и вывести деньги. Практически каждая из них имеет богатую историю, и некоторые антивирусные и консалтинговые компании придумывают им новые названия, однако это не влияет на общее количество групп.
"Большая тройка" хакерских групп - Cobalt, MoneyTaker, Silence - без исключения является русскоговорящей. До 2018 года русскоязычные группы чаще атаковали банки в России и СНГ, однако за последний год этот тренд кардинально изменился. Теперь злоумышленники фокусируются в основном на иностранных банках и организациях", - говорится в отчете.
В России каждая из русскоязычных групп провела по одной атаке за исследуемый период. Cobalt попытался ограбить одну из компаний дважды, но хищения не нанесли большого финансового ущерба. По сравнению с прошлым периодом, средняя сумма хищения в России упала со 118 млн до 31 млн рублей, а общий объем хищений составил 93 млн рублей, что на 93% ниже аналогичного показателя прошлого периода.
Выводы:
Появление банковских экосистем в России неизбежно, и не зависит от желания ЦБ РФ, оно будет сопровождаться переделом рынка и сверх-монополизацией услуг, возможно завышение цены на услуги, а также возможно падение качества услуг.
5Gприведет одновременно к большей свободе человек и большему контролю за жизнью человека.
Созданию новых рабочих мест в России и увеличению безработицы одновременно.
Спецслужбы России и «международные» хакеры неплохо спелись и подготовились к 5G и банковским экосистемам, давно проводят согласованные мероприятия, устраивающие обе стороны. Ничем другим снижение киберпреступности в отношении банков России и перенос акцента на кибератаки на иностранные банки объяснить нельзя.
Экосистемы, как и допустим «бирюзовые компании», изначально задумывались чтобы сделать жизнь человека лучше, а его самого богаче и здоровее, но на практике жизнь станет еще более тяжелой, а большинство людей станет еще беднее.
В России построен капитализм по Ленину-Марксу, а не по Кейнсу, и ничего хорошего он дать простому человеку в России не в состоянии. Прибыль главное, а не жизнь человека и ее качество.
5G и банковские экосистемы могли бы со временем даже управлять судьбой человека, исправлять ошибки и дефекты, давать новые возможности, а в результате будут только доить потребителя. Всего лишь бизнес, ничего личного! 5G превратиться в 5 Жесть, а жаль!
http://www.finversia.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией | При копировании ссылка обязательна | Нашли ошибку - выделить и нажать Ctrl+Enter | Отправить жалобу
5G (от англ. fifthgeneration — пятое поколение) — пятое поколение мобильной связи, действующее на основе стандартов телекоммуникаций, следующих за существующими стандартами 4G/IMT-Advanced. Телекоммуникационный стандарт связи нового поколения.
Технологии 5G должны обеспечивать более высокую пропускную способность по сравнению с технологиями 4G, что позволит обеспечить бо́льшую доступность широкополосной мобильной связи, а также использование режимов device-to-device (букв. «устройство к устройству», прямое соединение между абонентами), сверхнадёжные масштабные системы коммуникации между устройствами, а также меньшее время задержки, скорость интернета 1—2 Гбит/с, меньший расход энергии батарей, чем у 4G-оборудования, что благоприятно скажется на развитии Интернета вещей (англ. IoT)
Требования к стандарту
Качество связи
Высокая средняя скорость передачи данных — от 1 Гбит/с
Среднее количество одновременных подключений — 1 млн на км²
Задержка — до 1 мс
Высокая энергетическая эффективность
Безопасность для здоровья человека
Наряду с перечисленными качественными характеристиками, 5G-сети создают новые возможности для пользователей, такие как Интернет вещей, а также широкополосные медиасервисы и связь в реальном времени в районах природных катастроф. Поскольку базовые станции и мобильные устройства потребуют для 5G-стандартов новых и более быстрых процессоров и программных приложений, ведущие производители носителей информации, чипмейкеры, такие как Advanced Semiconductor Engineering (ASE) и Amkor Technology, Inc., готовят производство соответствующей продукции.
В опытных сетях скорость передачи данных доходит до 25 Гбит/с (5G), рекордная скорость передачи данных, которая составила 35 Гбит/с, была достигнута в России во время тестирования технологии 5G.
Для реализации системы важно располагать на улице передатчики на высоте выше двухэтажных автобусов. На практике это означает размещение аппаратуры на осветительных столбах, что привело даже к массовым судебным спорам (о цене и праве) в Великобритании.
Большой вклад в разработку стандартов вносят крупные операторы связи.
Технологии 5G
Одной из ключевых технологий для реализации сетей сотовой связи 5G является использование в составе базовых станций многоэлементных цифровых антенных решёток с количеством антенных элементов 128, 256 и более. Соответствующие системы получили наименование Massive MIMO. Для повышения спектральной эффективности, наряду с пространственным мультиплексированием, в 5G могут использоваться разновидности технологий неортогонального множественного доступа (NOMA) и N-OFDM-сигналов.
Внедрение
1 октября 2018 года компания Verizon запустила сеть 5G в США.
5 апреля 2019 года Южная Корея стала первой страной, которая запустила коммерческие услуги пятого поколения 5G. Стандарт сначала появился в крупнейших городах, в частности, в Сеуле, и за 2019 год будет расширен до 85 % городов.
С 17 апреля 2019 года связь 5G работает в 54 местах Женевы, Лозанны, Берна, Цюриха и др. городов Швейцарии. До конца 2019 г. компания Swisscom намерена охватить услугами 5G 90 % населения страны.
23 апреля 2019 года было объявлено, что компания China Unicom запустила тестовую сеть связи 5G в семи городах Китая.
В России
В конце апреля 2019 года заместитель председателя правительства России Максим Акимов сообщил, что основная часть работ по расчистке частотного спектра под сети связи 5G будет завершена через 2—2,5 года, добавив, что в этот же период в некоторых городах также может начаться внедрение этого формата связи. Максим Акимов оценил создание сетей 5G в 650 млрд рублей.
5 июня 2019 года МТС и Huawei подписали соглашение о развитии 5G в России.
В начале августа в Москве на Тверской улице (от Кремля до Садового кольца) компании Tele2 и Ericsson запустили пробную зону сети связи 5G на частоте 28 ГГц в режиме NSA (non-standalone), который позволяет развернуть 5G в сетях LTE и упрощает внедрение стандарта на начальном этапе. К октябрю пробные зоны 5G работают также на территориях ВДНХ и спортивного комплекса «Лужники».
В середине августа президент России наложил резолюцию «Согласен» на письмо Совета безопасности с отрицательной позицией по выделению частот 3,4—3,8 ГГц для использования 5G в России.
В сентябре в Сколковском институте науки и технологий запустили первую базовую станцию 5G, которая работает в диапазоне 4,8—4,99 ГГц в соответствии с разрешением на использование частот, которое было выдано Государственной комиссией по радиочастотам для создания пилотной зоны сетей связи 5G. На 5G-смартфонах Huawei Mate 20X удалось достичь скорости более 300 Мбит/с.
В сентябре 2019 года в салоне связи на Тверской улице Tele2 открыла интерактивную зону 5G Hub, где любой желающий может протестировать технологию 5G и узнать больше о её применении. В октябре 2019 года Tele2 запустила сервис облачных игр в сети 5G, с помощью которого геймеры могут играть на маломощных компьютерах, запуская игры на удалённом сервере. Во время испытаний технологии была достигнута скорость передачи данных свыше 1 Гбит/c с задержкой до 5 мс.
Банковские экосистемы
Банки строят вокруг своих брендов экосистемы в надежде избежать краха. Банкиры поспорили, сколько лет осталось существовать традиционным банкам. Выводы неутешительны: через 10–15 лет банков не останется.
Сегодня банковская сфера устремилась в создание экосистем вокруг собственных брендов. Сформулировать единое определение термина пока не получается: каждый банк вкладывает в него собственное понимание в меру своих возможностей.
Стремление банков выстроить вокруг себя экосистему понятно — это попытка получить дополнительный источник дохода. Кроме традиционных финансовых услуг (денежных расчетов, кредитов и вкладов) банки начинают внедрять нефинансовые сервисы: доставку еды, продажу театральных билетов, ремонт квартир, предоставление услуг телефонной связи — и зарабатывать на них.
Ориентирами для большинства банков в стремлении создавать экосистемы стали Сбербанк и Тинькофф Банк. Они активно приобретают доли в сервисных и IT–компаниях или заключают партнерские соглашения для внедрения на собственных платформах разнообразных небанковских сервисов.
Наличие у банка широкого набора нефинансовых услуг повышает лояльность к нему и значительно расширяет клиентскую базу.
Так, Тинькофф Банк в прошлом году приобрел долю в компании "Кассир.ру". Сбербанк вошел в капитал компании "ДокДок" (телемедицина) и VisionLabs (специализируется на распознавании лиц), а в рамках партнерства с Яндексом запустил интернет–магазин с доставкой товаров "Беру".
Основные элементы банковской экосистемы
Как видно из таблицы - мобильный оператор входит список Основных элементов банковской экосистемы. Это означает что мобильные операторы либо будут поглощены банками, будут вытеснены с рынка собственными мобильными операторами банковских экосистем.
У компаний и банков есть три возможных пути развития. Первый — ничего не делать, ждать и смотреть, что происходит на рынке, а потом попытаться использовать чью–то идею и технологию, которая уже существует на рынке. Второй путь — создание глобальных систем. Тут банки попытаются предложить услуги вокруг своих сервисов, которые напрямую не связаны или вообще не связаны с банковскими продуктами, —Третьим вариантом развития станет построение нишевых экосистем, которые сосредотачиваются вокруг определенных зон или сильных сторон банка.
Каждый банк сам выбирает свой путь, но все понимают, что необходимость изменений назрела. Эволюция финансовых услуг идет к тому, что они должны стать незаметными — в этом и есть модель, как должен выглядеть банк будущего. Банк должен стать вещью, которую клиент не замечает. Сегодня как раз наоборот, клиент замечает банк, поэтому мы все пока еще очень далеки от этого. Но сегодня банки уже совсем другие, чем были 5–10 лет назад. Основным стал клиентский сервис. И если предыдущие 5 лет все задавали вопросы, что будет и что делать, то сегодня ответ понятен, и встает другой вопрос: кто сможет это сделать? Победителями станут не банки или экосистемы, а их сильные и слаженные команды. Чем больше развиваются и усиливаются цифровые технологии, тем больше они зависят от человеческого фактора.
Именно кадровая проблема может затруднить развитие банков и их экосистем. Люди не хотят идти работать в банк, потому что у них впечатление о нем как о скучном месте работы. Не нужно говорить банковскими терминами, их никто не понимает. Этим нельзя привлечь в банк на работу технологических людей — аналитиков, технологов, они пойдут в IT–компании, потому что там интересно.
Постепенно на банковский рынок выходят IT–компании, которые уже сегодня конкурируют с банками на рынке платных услуг. Экосистемы возникли как способ предоставления сперва товаров, потом уже платежей и денежных переводов среди людей, затем произошло смешение финансовых услуг с нефинансовыми. Если какая–то из IT–компаний получит банковскую лицензию, это действительно будет огромный конкурентный вызов. И способом нейтрализации конкурентов может стать только партнерство с ними.
Современное поколение уже говорит, что ему банки не нужны, чтобы ходить в них за финансовыми сервисами. Ему нужны экосистемы. И потребность в банках отпадет сразу же, как только новое поколение станет преобладающим.
Банк России увидел риски в создании банковских экосистем
Построение экосистем и ограничение для других участников рынка доступа к ним создает барьеры для развития конкуренции, следует из доклада ЦБ. Регулятор также усмотрел риски в росте влияния госбанков.
Развитие экосистем на базе банков может негативно влиять на конкурентную среду, сообщил Центробанк в докладе «Подходы к развитию конкуренции на финансовом рынке». Из документа следует, что некоторые крупные игроки продают финансовые и нефинансовые продукты через экосистемы, ограничивая доступ других игроков к каналам дистрибуции.
«Это создает нерыночные конкурентные преимущества для тех организаций, которые получили доступ к сети, укрепляет позиции крупных игроков—администраторов экосистемы и создает барьеры роста для поставщиков финансовых услуг, доступ которым к экосистеме был ограничен», — говорится в исследовании.
Для купирования рисков ЦБ готов вводить регулирование посреднической деятельности в экосистемах. Меры могут затронуть те организации, которые продвигают и продают через экосистемы продукты и услуги сторонних структур.
Банк России описывает состояние конкурентной среды в сфере переводов и платежей, эквайринга, кредитования и привлечения средств, страхования, инвестиций. ЦБ рассматривает целесообразность введения дополнительных мер по стимулированию конкуренции.
Меры по борьбе с «зарплатным рабством», в частности перевод зарплаты по номеру телефона через Систему быстрых платежей и бесплатный вывод зарплаты на счета в других банках. За счет этого решения регулятор рассчитывает снизить издержки потребителей при подключении к услугам разных банков.
Введение «конкурентного нейтралитета» для госбанков. Кредитные организации, в капитале которых участвуют госструктуры, не должны использовать финансовую или иную помощь от государства, чтобы получить преимущество при ведении коммерческой деятельности. «В связи с этим необходимо осуществлять публичный контроль полученной госбанками помощи от государства и результатов ее использования», — указывают авторы.
Ограничения сделок M&A на финансовом рынке. Банк России выступил за законодательные барьеры для совершения сделок слияния и поглощения финансовыми организациями, если доля объединенной структуры превысит 30% хотя бы на одном из сегментов рынка. Это позволит предупредить чрезмерную консолидацию, говорится в докладе.
Крупные финансовые организации создают экосистемы, в которых собираются «большие массивы наиболее значимых данных о гражданах», отмечает ЦБ: «В некоторых случаях крупнейшие из таких игроков используют в качестве конкурентного преимущества такой фактор, как особые отношения с государством (например, первоочередное получение данных из государственных информационных систем)». Кроме того, такие компании «задают собственные правила работы, замыкают граждан в периметре своих экосистем, тем самым заменяя собой государственные институты и оказывая существенное влияние на экономические показатели». Из-за этого происходит монополизация экономики, растут «риски утечки и неправомерного использования информации о гражданах в коммерческих интересах, снижения контроля со стороны государства за безопасностью оборота информации о гражданах».
В докладе регулятор критикует создание аналогов Системы быстрых платежей (СБП) банками. СБП была запущена в начале 2019 года для денежных переводов физических лиц между разными банками по номеру телефона. В ней уже участвует 27 банков.
В июне Госдума приняла законопроект, который обязал все системно значимые банки присоединиться к СБП с 1 октября. Единственный игрок, который этого не сделал, — Сбербанк (его глава Герман Греф не раз заявлял, что не видит причин присоединяться к системе). За невыполнение требований закона ЦБ направил Сбербанку предписание и назначил как минимум один штраф. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор будет штрафовать Сбербанк до тех пор, пока тот не присоединится к СБП. Греф сказал, что банк не успеет подключиться к СБП до конца 2019 года.
У Сбербанка есть своя система переводов по номеру телефона. В 2018 году, еще до появления СБП, он дал возможность присоединиться к ней другим банкам и компаниям. Сейчас среди ее участников — четыре банка (Тинькофф Банк, Совкомбанк, Проинвестбанк и СДМ-банк) и четыре компании («Связной — Евросеть», МТС, WebMoney и «Моби.Деньги»).
«Создание аналога СБП одним из участников рынка приведет к значительному искажению конкурентной среды. Создатель такой общерыночной системы получит доступ к огромным массивам рыночных данных, а также рыночную власть в части допуска и определения условий участия для остальных участников рынка», — отмечается в докладе ЦБ. Регулятор не уточнил, о каком именно банке идет речь
Переводы между физлицами не единственный сегмент, где Сбербанк конкурирует со своим акционером: летом текущего года он быстрее ЦБ запустил свою технологию платежей по QR-коду, которая открыта и для других банков.
Почему в России уменьшилось количество киберпреступлений?
Объем рынка высокотехнологичных преступлений в финансовой отрасли России сократился во 2 полугодии 2018 года - 1 полугодии 2019 года на 85%, до 510 млн рублей. Об этом говорится в отчете Hi-TechCrimeTrends, подготовленном компанией в сфере расследования и предупреждения киберпреступлений Group-IB.
Согласно отчету, за исследуемый период сократился ущерб сразу от всех видов мошенничества с использованием вредоносного кода, направленных как напрямую на банки, так и на их клиентов. Оценивая рынок высокотехнологичных преступлений в России, эксперты Group-IB выделяют несколько сегментов. Например, ущерб от хищения с помощью троянов для ПК сократился на 89% до 62 млн рублей, общий объем хищений с помощью троянов для Android упал на 43% и составил 110 млн рублей.
"Количество групп, использующих Android-трояны в России, сократилось с 8 до 5, при этом со сцены ушли трояны с наибольшим количеством мошеннических транзакций. Оставшиеся группы больше не используют СМС-канал для хищений, его заменил метод перевода с карты на карту, что привело к увеличению среднего размера хищения с 7 до 11 тыс. рублей", - говорится в сообщении.
Ущерб от финансового фишинга сократился на 65%, до 87 млн рублей. На общую цифру повлияло как снижение количества активных групп, так и уменьшение "среднего чека" атаки. Из-за низкой экономической эффективности фишинговых атак в этом сегменте осталось всего 11 активных групп из 26 в прошлом периоде. Почти в 14 раз (до 93 млн рублей - прим. ТАСС) сократился ущерб от целенаправленных атак на банки со стороны финансово-мотивированных русскоговорящих хакерских группировок - Cobalt, MoneyTaker, Silence. Это связано в том числе с переключением их фокуса на иностранные банки.
За указанный период самой растущей угрозой стала социальная инженерия без использования вредоносного кода - поддельные аккаунты в соцсетях, звонки мошенников по хорошо продуманным скриптам.
Более широкое внедрение сети нового поколения 5G значительно увеличит количество традиционных атак, с которыми в последние годы сталкиваются провайдеры.
Благодаря большому количеству подключенных устройств и широкой полосе пропускания значительно увеличатся мощность и частота DDoS-атак. "Проксирование - это еще один популярный метод мошенничества. Превращая скомпрометированные устройства в прокси-серверы, злоумышленники могут совершать действия с большого пула IP-адресов. Подключение IoT- устройств [относящихся к "интернету вещей"] к сетям 5G значительно увеличит количество небезопасных устройств, которые могут быть использованы для проксирования. Распространение вредоносных программ через взломанные устройства - также популярная практика, и она будет только масштабироваться с развитием 5G-сетей", - говорится в отчете.
Также отмечается, что архитектурные особенности 5G (в отличие от поколений связи 1/2/3/4G) заключаются в том, что сверхскорости и другие преимущества новой технологии реализуются в большей степени за счет программных платформ, а не оборудования. Это означает, что все угрозы для серверных и программных решений становятся актуальными для операторов 5G.
"Уходящий год показал, что отрасль телеком является одной из приоритетных для прогосударственных групп: скомпрометировав оператора, атакующие получают возможность развивать атаки в его клиентах с целью шпионажа или саботажа. В ближайшие годы на распределение долей рынка 5G между ключевыми игроками будет влиять в том числе уровень их кибербезопасности. А все недостатки и нарушения работоспособности будут использоваться в конкурентной борьбе", - добавили в Group-IB.
5G - пятое поколение технологий передачи данных, предусматривающее гораздо большую по сравнению с четвертым поколением пропускную способность, что позволит обеспечивать большие скорости при обмене данными.
В отчете говорится, что "большая тройка" русскоговорящих хакерских групп - Cobalt, MoneyTaker, Silence - во 2 полугодии 2018 года - 1 полугодии 2019 года переориентировалась на иностранные банки и сократила общий объем хищений в России на 93%.
По информации компании, на данный момент реальную опасность для банков в разных регионах мира представляют всего пять хакерских групп - русскоязычные Cobalt, Silence, MoneyTaker, связанная с КНДР Lazarus, кенийская SilentCards. Они используют разные векторы атак, способны проникнуть в изолированные системы и вывести деньги. Практически каждая из них имеет богатую историю, и некоторые антивирусные и консалтинговые компании придумывают им новые названия, однако это не влияет на общее количество групп.
"Большая тройка" хакерских групп - Cobalt, MoneyTaker, Silence - без исключения является русскоговорящей. До 2018 года русскоязычные группы чаще атаковали банки в России и СНГ, однако за последний год этот тренд кардинально изменился. Теперь злоумышленники фокусируются в основном на иностранных банках и организациях", - говорится в отчете.
В России каждая из русскоязычных групп провела по одной атаке за исследуемый период. Cobalt попытался ограбить одну из компаний дважды, но хищения не нанесли большого финансового ущерба. По сравнению с прошлым периодом, средняя сумма хищения в России упала со 118 млн до 31 млн рублей, а общий объем хищений составил 93 млн рублей, что на 93% ниже аналогичного показателя прошлого периода.
Выводы:
Появление банковских экосистем в России неизбежно, и не зависит от желания ЦБ РФ, оно будет сопровождаться переделом рынка и сверх-монополизацией услуг, возможно завышение цены на услуги, а также возможно падение качества услуг.
5Gприведет одновременно к большей свободе человек и большему контролю за жизнью человека.
Созданию новых рабочих мест в России и увеличению безработицы одновременно.
Спецслужбы России и «международные» хакеры неплохо спелись и подготовились к 5G и банковским экосистемам, давно проводят согласованные мероприятия, устраивающие обе стороны. Ничем другим снижение киберпреступности в отношении банков России и перенос акцента на кибератаки на иностранные банки объяснить нельзя.
Экосистемы, как и допустим «бирюзовые компании», изначально задумывались чтобы сделать жизнь человека лучше, а его самого богаче и здоровее, но на практике жизнь станет еще более тяжелой, а большинство людей станет еще беднее.
В России построен капитализм по Ленину-Марксу, а не по Кейнсу, и ничего хорошего он дать простому человеку в России не в состоянии. Прибыль главное, а не жизнь человека и ее качество.
5G и банковские экосистемы могли бы со временем даже управлять судьбой человека, исправлять ошибки и дефекты, давать новые возможности, а в результате будут только доить потребителя. Всего лишь бизнес, ничего личного! 5G превратиться в 5 Жесть, а жаль!
http://www.finversia.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией | При копировании ссылка обязательна | Нашли ошибку - выделить и нажать Ctrl+Enter | Отправить жалобу