10 сентября 2020
Буквально позавчера в приложении «Тинькофф.Инвестиции» анонсировали новый сервис для микроинвестиций, назвали «Инвесткопилка». Я его сразу же подключил, т.к. звучало интересно, и уже готов поделиться первыми впечатлениями.
Примечание: это НЕ проплаченный текст. Я маленький блогер и мне никто не платит за статьи, даже Яндекс.Дзен. :) Подпишитесь на канал, чтобы мне начал платить хотя бы он.
Что за зверь эта «Инвесткопилка»?
"Микроинвестиции" звучит как микрофинансовая организация (ну вот та, что даёт кредиты "до зарплаты" под 365% годовых), но это не так.
Откладывали ли вы когда-нибудь сдачу с покупок? Пришли со ста рублями в магазин, купили что-нибудь, допустим, на 75 рублей, сдачу мелочью сложили в карман. Придя вечером домой выгребли всю мелочь из кармана и скинули в копилку/банку/коробку. Так через год можно обнаружить, что "железом" набралось тысяч 5 рублей.
У меня такое было. :)
Теперь представьте себе, что у электронных платежей тоже появляется "сдача". Например, кэшбэк с покупок, проценты на остаток на карте, округление сумм (обо всём скажу подробнее). Ну и просто пополнять можно, конечно.
Эта "сдача" автоматически складируется на специальном счету и, более того, она автоматически инвестируется в фонды Тинькофф.
Но давайте разберу подробнее.
Как пополнять копилку
Способ 1-й. Классический ручной
«Инвесткопилку», конечно же, можно пополнять классическим способом - переводить на неё деньги самостоятельно. Просто берёте и пополняете её с карточки на ту сумму, какую хотите.
Пополнять можно в рублях, долларах и евро - это будет три отдельных счета.
Способ 2-й. Классический автоматический
Если вы, например, хотите откладывать на какую-то крупную цель (что должно у вас занять полгода или больше), то можете настроить регулярный автоматический платёж - тогда указанная сумма будет сама списываться с вашей карты на «Инвесткопилку» по расписанию. Практически как автоплатёж за мобильную связь или интернет.
Способ 3-й. Автоматически копить проценты и кэшбэк
Более интересная возможность делать взносы в копилку. У карты «Тинькофф Black» (классической дебетовой карты банка) есть программа лояльности, по ней за покупки начисляется кэшбэк, а также капают проценты на остаток на карте. И кэшбэк, и проценты зачисляются на карту в конце расчётного периода (обычно конец месяца). Чаще всего это небольшая сумма, которую не слишком замечаешь.
Так вот, «Инвесткопилка» может автоматически "отбирать" эти зачисления в свою пользу. Вы вряд ли особо ощутите эту потерю, а копилка будет потихоньку расти.
Способ 4-й. Великолепное автоокругление сумм покупок
Возвращаясь к истории со сдачей. Для «Инвесткопилки» можно настроить автоматическое округление сумм покупок - до 10 рублей, до 50 рублей и до 100 рублей.
Что это значит? Например, вы поставили округление до 50 рублей.
Тогда, если вы покупаете в магазине продуктов на 210 рублей, еще 40 рублей автоматом спишется на копилку.
Если купите, не знаю, гамбургер в Макдоналдс за 43 рубля, на копилку уйдёт 7 рублей.
Этот способ лично мне нравится больше всего. Если жалко округлять до 50, можно всегда уменьшить настройку до 10 рублей, если хочется побольше - увеличить до 100 рублей.
Округление работает только для рублёвого счёта, для долларов и евро эта опция недоступна.
Инвест-часть «Инвесткопилки»
Как я сказал в начале, средства на «Инвесткопилке» автоматически инвестируются в фонды Тинькофф. Но что это за фонды такие?
На самом деле, фонд один на каждую из трёх валют: рубль, доллар и евро. И все эти фонды составлены по так называемой стратегии "вечного портфеля": по задумке автора они позволяют зарабатывать в любой фазе рынка (т.е. неважно, кризис или нет). Не очень много, но зарабатывать.
В чем подвох?
Подвох 1. Фонды могут дешеветь
Тинькофф приводит по своим фондам "историческую доходность" (т.е. сколько они заработали - или заработали бы - в прошлом). В рублях она составляла 14%, в долларах - 7%, в евро - 5.8%.
Однако, когда в марте случился кризис, стоимость этих фондов тоже упала. Да, всего на 10 с небольшим процентов (индекс 500 крупнейших американских компаний упал на 33%).
«Инвесткопилка» - это не банковский вклад и не накопительный счёт, на который банк вам начисляет оговоренный (и довольно скромный) процент. Это максимально простой, но всё же инвестиционный инструмент, доходность которого не гарантирована.
Но здесь хорошая новость в том, что на более длительном сроке - год, два, три - вы, скорее всего, будете обгонять доходность банковского вклада. Особенно с учётом снижения ключевой ставки.
Подвох 2. Налоги
Так как «Инвесткопилка» является, по сути, счётом на фондовом рынке, на неё распространяются те же правила, что и на другие инвестиции. А именно: с доходов нужно платить налог в размере 13%.
Налог должен будет взиматься с разницы между количеством денег, которое вы положили на счёт и суммой, до которой он дорос благодаря удорожанию фондов. Это будет уменьшать фактическую прибыльность копилки: если у вас за год она вырастет на 10%, то чистая прибыль будет 8.7%.
В плане процессов Тинькофф сделал все максимально просто для клиента – налог будет сниматься автоматически либо при выводе средств, либо в конце года.
Я не очень понял, почему должен сниматься налог в конце года, если, по сути, не происходит продажи ценных бумаг фонда (если не снимать деньги). Буду разбираться.
Еще один открытый для меня пока вопрос: налогообложение валютных частей «Инвесткопилки». Если налог считается в рублях по текущему курсу относительно курса на день пополнения – это может оказаться убыточной ситуацией. То есть, если доллар подорожает с тех пор, как вы пополнили копилку, вы заплатите налог даже если долларовый фонд Тинькофф вообще не подорожал.
Выводы
Я только начал пользоваться сервисом «Инвесткопилка» от Тинькофф, поэтому эти выводы далеко не последние, буду наблюдать за своим счётом, прояснять вопросы и делать обновления.
Пока выводы такие:
«Инвесткопилка» – очень интересный инструмент, который позволяет приобщиться к миру инвестиций максимально простым способом
Способы автопополнения шикарные, позволяют практически незаметно и безболезненно понемножку растить счёт
Потенциальная прибыльность должна заметно обгонять ставки по вкладам и накопительным счётам – но могут быть просадки
Из-за налогов использование «Инвесткопилки» для валюты пока представляется сомнительной затеей, надо разбираться
Напоследок хочу отметить, что «Инвесткопилка» бесплатна для клиента, максимум, что вы заплатите – это 1 рубль при закрытии счета (и то, если он у вас там есть). Годовое обслуживание фондов (не задаром же ребята ими управляют) заложено в их стоимость, т.е. нас как пользователей не волнует.
Инвесткопилка сдулась? Результаты за три месяца
Вот и настал черёд нового разбора уже нашумевшего инструмента для микро-инвестиций — «Инвесткопилки» от Тинькофф. Август стал для неё (и моих денег в ней) непростым месяцем, а от былых доходностей не осталось и следа.
Давайте разберемся, что произошло и почему. Не забудьте подписаться на канал, чтобы не пропускать новые классные статьи. И поставьте плюс этой (можно прямо сейчас).
Инвесткопилка? Что это?
Я напоминаю, что «Инвесткопилка» — это особый сервис от Тинькофф Банка (а также Тинькофф Инвестиций и Тинькофф Капитала), который позволяет вам откладывать «мелочь»: кешбэк с покупок, проценты с остатка на карте, разницу от округления покупок до 10/50/100 рублей. Также можно просто кидать деньги в копилку или настроить регулярное автопополнение на какую-нибудь сумму.
Эти средства автоматически инвестируются в конкретные биржевые фонды от Тинькофф Капитала (в «вечные портфели»), которые и должны обеспечить вашим деньгам рост.
Так какие результаты?
Весь август (а точнее, с 8-го августа по 7-е сентября) копилка давала отрицательные результаты:
Если рассчитывать доходность моей «Инвесткопилки» только за июнь и июль, то получатся огромные 78.5% годовых. Где же они теперь? А всё, август их съел. Осталося всего 21% годовых.
Вы скажете: но 21% годовых — это тоже весьма внушительно! И, в целом, вы будете правы.
Однако, как оказалось, «Инвесткопилка» может быть довольно сложным в расчётах инструментом. Во всяком случае, если ей пользоваться как я — регулярно снимая часть вносимых денег.
Давайте копнём глубже.
Что не так с доходностью?
Сначала посмотрите на движение денежных средств в копилке:
Все эти внесения означают автоматическую покупку акций фонда в том же периоде (с задержкой до 4-х дней — нюансы биржи). А снятия подразумевают продажу этих бумаг.
Но акции продаются по принципу «первый зашёл — первый вышел», то есть, когда я снимал деньги в июле и августе, я всё ещё тратил бумаги, приобретенные в июне:
Как видите, все акции, которые были куплены в июле и августе, всё ещё остаются в портфеле, в то время как от июньских бумаг уже почти ничего не осталось.
И если июньские акции обходились мне, в среднем, в 5 рублей 34 копейки за штуку, то дальше цена росла. И чем меньше дёшево купленных бумаг остаётся у меня в портфеле, тем выше средняя стоимость каждой из оставшихся.
К чему я это рассказываю? Да к тому, что лучше, конечно, не снимать с копилки деньги как можно дольше. Как и в других инвестициях, деньгам нужно дать работать, а не дергать их туда-сюда постоянно, уменьшая собственную доходность.
А что, вообще, случилось в августе?
Случилось вот что:
После активного роста в течение июня и июля, котировки фонда немножко «сломались». Да, по своей задумке «вечные портфели» должны показывать рост в любых рыночных условиях, но такого не бывает.
Просадка за период с 8-го августа по 7-е сентября составляет всего лишь чуть больше 2%. Пойдут ли котировки дальше вниз? Никто не знает наверняка. Но, при текущей ситуации на рынках, это вполне может случится.
Важно понимать, что тут нужно не паниковать и просто оставить деньги в «Инвесткопилке» в покое. Если они вам не нужны в срочном порядке — пусть себе лежат.
Выводы
Наконец, спустя три месяца мы увидели и обратную сторону «Инвесткопилки» — реалистичную. И это хорошо, сказочные результаты предыдущих периодов не будут лишний раз кружить голову.
Даже текущая скорректированная доходность — в моём случае — продолжает быть очень высокой. Но я продолжу каждый месяц снимать часть денег (такова уж задача у моей копилки), так что, очень может быть, испорчу её себе окончательно. Время покажет!
(C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
Примечание: это НЕ проплаченный текст. Я маленький блогер и мне никто не платит за статьи, даже Яндекс.Дзен. :) Подпишитесь на канал, чтобы мне начал платить хотя бы он.
Что за зверь эта «Инвесткопилка»?
"Микроинвестиции" звучит как микрофинансовая организация (ну вот та, что даёт кредиты "до зарплаты" под 365% годовых), но это не так.
Откладывали ли вы когда-нибудь сдачу с покупок? Пришли со ста рублями в магазин, купили что-нибудь, допустим, на 75 рублей, сдачу мелочью сложили в карман. Придя вечером домой выгребли всю мелочь из кармана и скинули в копилку/банку/коробку. Так через год можно обнаружить, что "железом" набралось тысяч 5 рублей.
У меня такое было. :)
Теперь представьте себе, что у электронных платежей тоже появляется "сдача". Например, кэшбэк с покупок, проценты на остаток на карте, округление сумм (обо всём скажу подробнее). Ну и просто пополнять можно, конечно.
Эта "сдача" автоматически складируется на специальном счету и, более того, она автоматически инвестируется в фонды Тинькофф.
Но давайте разберу подробнее.
Как пополнять копилку
Способ 1-й. Классический ручной
«Инвесткопилку», конечно же, можно пополнять классическим способом - переводить на неё деньги самостоятельно. Просто берёте и пополняете её с карточки на ту сумму, какую хотите.
Пополнять можно в рублях, долларах и евро - это будет три отдельных счета.
Способ 2-й. Классический автоматический
Если вы, например, хотите откладывать на какую-то крупную цель (что должно у вас занять полгода или больше), то можете настроить регулярный автоматический платёж - тогда указанная сумма будет сама списываться с вашей карты на «Инвесткопилку» по расписанию. Практически как автоплатёж за мобильную связь или интернет.
Способ 3-й. Автоматически копить проценты и кэшбэк
Более интересная возможность делать взносы в копилку. У карты «Тинькофф Black» (классической дебетовой карты банка) есть программа лояльности, по ней за покупки начисляется кэшбэк, а также капают проценты на остаток на карте. И кэшбэк, и проценты зачисляются на карту в конце расчётного периода (обычно конец месяца). Чаще всего это небольшая сумма, которую не слишком замечаешь.
Так вот, «Инвесткопилка» может автоматически "отбирать" эти зачисления в свою пользу. Вы вряд ли особо ощутите эту потерю, а копилка будет потихоньку расти.
Способ 4-й. Великолепное автоокругление сумм покупок
Возвращаясь к истории со сдачей. Для «Инвесткопилки» можно настроить автоматическое округление сумм покупок - до 10 рублей, до 50 рублей и до 100 рублей.
Что это значит? Например, вы поставили округление до 50 рублей.
Тогда, если вы покупаете в магазине продуктов на 210 рублей, еще 40 рублей автоматом спишется на копилку.
Если купите, не знаю, гамбургер в Макдоналдс за 43 рубля, на копилку уйдёт 7 рублей.
Этот способ лично мне нравится больше всего. Если жалко округлять до 50, можно всегда уменьшить настройку до 10 рублей, если хочется побольше - увеличить до 100 рублей.
Округление работает только для рублёвого счёта, для долларов и евро эта опция недоступна.
Инвест-часть «Инвесткопилки»
Как я сказал в начале, средства на «Инвесткопилке» автоматически инвестируются в фонды Тинькофф. Но что это за фонды такие?
На самом деле, фонд один на каждую из трёх валют: рубль, доллар и евро. И все эти фонды составлены по так называемой стратегии "вечного портфеля": по задумке автора они позволяют зарабатывать в любой фазе рынка (т.е. неважно, кризис или нет). Не очень много, но зарабатывать.
В чем подвох?
Подвох 1. Фонды могут дешеветь
Тинькофф приводит по своим фондам "историческую доходность" (т.е. сколько они заработали - или заработали бы - в прошлом). В рублях она составляла 14%, в долларах - 7%, в евро - 5.8%.
Однако, когда в марте случился кризис, стоимость этих фондов тоже упала. Да, всего на 10 с небольшим процентов (индекс 500 крупнейших американских компаний упал на 33%).
«Инвесткопилка» - это не банковский вклад и не накопительный счёт, на который банк вам начисляет оговоренный (и довольно скромный) процент. Это максимально простой, но всё же инвестиционный инструмент, доходность которого не гарантирована.
Но здесь хорошая новость в том, что на более длительном сроке - год, два, три - вы, скорее всего, будете обгонять доходность банковского вклада. Особенно с учётом снижения ключевой ставки.
Подвох 2. Налоги
Так как «Инвесткопилка» является, по сути, счётом на фондовом рынке, на неё распространяются те же правила, что и на другие инвестиции. А именно: с доходов нужно платить налог в размере 13%.
Налог должен будет взиматься с разницы между количеством денег, которое вы положили на счёт и суммой, до которой он дорос благодаря удорожанию фондов. Это будет уменьшать фактическую прибыльность копилки: если у вас за год она вырастет на 10%, то чистая прибыль будет 8.7%.
В плане процессов Тинькофф сделал все максимально просто для клиента – налог будет сниматься автоматически либо при выводе средств, либо в конце года.
Я не очень понял, почему должен сниматься налог в конце года, если, по сути, не происходит продажи ценных бумаг фонда (если не снимать деньги). Буду разбираться.
Еще один открытый для меня пока вопрос: налогообложение валютных частей «Инвесткопилки». Если налог считается в рублях по текущему курсу относительно курса на день пополнения – это может оказаться убыточной ситуацией. То есть, если доллар подорожает с тех пор, как вы пополнили копилку, вы заплатите налог даже если долларовый фонд Тинькофф вообще не подорожал.
Выводы
Я только начал пользоваться сервисом «Инвесткопилка» от Тинькофф, поэтому эти выводы далеко не последние, буду наблюдать за своим счётом, прояснять вопросы и делать обновления.
Пока выводы такие:
«Инвесткопилка» – очень интересный инструмент, который позволяет приобщиться к миру инвестиций максимально простым способом
Способы автопополнения шикарные, позволяют практически незаметно и безболезненно понемножку растить счёт
Потенциальная прибыльность должна заметно обгонять ставки по вкладам и накопительным счётам – но могут быть просадки
Из-за налогов использование «Инвесткопилки» для валюты пока представляется сомнительной затеей, надо разбираться
Напоследок хочу отметить, что «Инвесткопилка» бесплатна для клиента, максимум, что вы заплатите – это 1 рубль при закрытии счета (и то, если он у вас там есть). Годовое обслуживание фондов (не задаром же ребята ими управляют) заложено в их стоимость, т.е. нас как пользователей не волнует.
Инвесткопилка сдулась? Результаты за три месяца
Вот и настал черёд нового разбора уже нашумевшего инструмента для микро-инвестиций — «Инвесткопилки» от Тинькофф. Август стал для неё (и моих денег в ней) непростым месяцем, а от былых доходностей не осталось и следа.
Давайте разберемся, что произошло и почему. Не забудьте подписаться на канал, чтобы не пропускать новые классные статьи. И поставьте плюс этой (можно прямо сейчас).
Инвесткопилка? Что это?
Я напоминаю, что «Инвесткопилка» — это особый сервис от Тинькофф Банка (а также Тинькофф Инвестиций и Тинькофф Капитала), который позволяет вам откладывать «мелочь»: кешбэк с покупок, проценты с остатка на карте, разницу от округления покупок до 10/50/100 рублей. Также можно просто кидать деньги в копилку или настроить регулярное автопополнение на какую-нибудь сумму.
Эти средства автоматически инвестируются в конкретные биржевые фонды от Тинькофф Капитала (в «вечные портфели»), которые и должны обеспечить вашим деньгам рост.
Так какие результаты?
Весь август (а точнее, с 8-го августа по 7-е сентября) копилка давала отрицательные результаты:
Если рассчитывать доходность моей «Инвесткопилки» только за июнь и июль, то получатся огромные 78.5% годовых. Где же они теперь? А всё, август их съел. Осталося всего 21% годовых.
Вы скажете: но 21% годовых — это тоже весьма внушительно! И, в целом, вы будете правы.
Однако, как оказалось, «Инвесткопилка» может быть довольно сложным в расчётах инструментом. Во всяком случае, если ей пользоваться как я — регулярно снимая часть вносимых денег.
Давайте копнём глубже.
Что не так с доходностью?
Сначала посмотрите на движение денежных средств в копилке:
Все эти внесения означают автоматическую покупку акций фонда в том же периоде (с задержкой до 4-х дней — нюансы биржи). А снятия подразумевают продажу этих бумаг.
Но акции продаются по принципу «первый зашёл — первый вышел», то есть, когда я снимал деньги в июле и августе, я всё ещё тратил бумаги, приобретенные в июне:
Как видите, все акции, которые были куплены в июле и августе, всё ещё остаются в портфеле, в то время как от июньских бумаг уже почти ничего не осталось.
И если июньские акции обходились мне, в среднем, в 5 рублей 34 копейки за штуку, то дальше цена росла. И чем меньше дёшево купленных бумаг остаётся у меня в портфеле, тем выше средняя стоимость каждой из оставшихся.
К чему я это рассказываю? Да к тому, что лучше, конечно, не снимать с копилки деньги как можно дольше. Как и в других инвестициях, деньгам нужно дать работать, а не дергать их туда-сюда постоянно, уменьшая собственную доходность.
А что, вообще, случилось в августе?
Случилось вот что:
После активного роста в течение июня и июля, котировки фонда немножко «сломались». Да, по своей задумке «вечные портфели» должны показывать рост в любых рыночных условиях, но такого не бывает.
Просадка за период с 8-го августа по 7-е сентября составляет всего лишь чуть больше 2%. Пойдут ли котировки дальше вниз? Никто не знает наверняка. Но, при текущей ситуации на рынках, это вполне может случится.
Важно понимать, что тут нужно не паниковать и просто оставить деньги в «Инвесткопилке» в покое. Если они вам не нужны в срочном порядке — пусть себе лежат.
Выводы
Наконец, спустя три месяца мы увидели и обратную сторону «Инвесткопилки» — реалистичную. И это хорошо, сказочные результаты предыдущих периодов не будут лишний раз кружить голову.
Даже текущая скорректированная доходность — в моём случае — продолжает быть очень высокой. Но я продолжу каждый месяц снимать часть денег (такова уж задача у моей копилки), так что, очень может быть, испорчу её себе окончательно. Время покажет!
(C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter