10 ноября 2015 Живой журнал Спирин Сергей
На прошлой неделе в России прошла «Всероссийская неделя сбережений». В интернете вообще, и во френдлентах моих соцсетей в частности, было много репостов, анонсов, ссылок и цитаток, посвященных этому мероприятию.
В связи с этим хочу высказать несколько мыслей на тему сбережений и финансовой грамотности, которые, боюсь, войдут в резкое противоречие с общепринятыми:
Идея сбережений может быть полезна только на самых-самых ранних этапах формирования капитала. Далее, по мере роста капитала, эта идея из полезной быстро превращается в весьма вредную.
В условиях двузначной инфляции идея сбережений становится не просто вредной, а чрезвычайно вредной, уничтожающей ваш капитал в рекордно короткие сроки
мероприятия по пропаганде сбережений выгодны, прежде всего, присосавшимся к программам «повышения финансовой грамотности» коммерческим структурам, впаривающим населению свои услуги в финансовой сфере
Что происходит в рамках программ повышения финансовой грамотности?
Банки рассказывают о том, что «финансово грамотные люди» сберегают деньги и хранят их в банках. И неважно, что их реальная доходность обычно отрицательна. А еще пользуются пластиковыми картами и берут кредиты.
Страховые компании объясняют, что «финансово грамотные люди» обязательно страхуются от всех возможных невзгод. И неважно, что эти страховки невыгодны и большинству нафиг не нужны.
Негосударственные пенсионные фонды призывают «финансово грамотных людей» перечислять свой капитал на формирование негосударственной пенсии. И неважно, что к моменту вашей пенсии инфляция сотрет эти суммы в порошок.
Финансовые консультанты рассказывают, что «финансово грамотные люди» обязательно пользуются услугами финансовых консультантов. И неважно, что большинство консультантов профнепригодны, и сами не разбираются в том, о чем рассказывают клиентам.
И так далее
А государство спонсирует программы, которые называет «повышением финансовой грамотности». И неважно, что к реальной финансовой грамотности все это не имеет никакого отношения.
Один из наглядных примеров, подтверждающих вышеприведенные тезисы – тест «Узнайте свой уровень финансовой грамотности», размещенный на официальном сайте проекта содействия повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» от Министерства финансов Российской Федерации». Я также видел его на сайте «Комсомольской Правды» - информационного спонсора проекта.
Попробуйте пройти этот тест. Но при этом, пожалуйста, обращайте внимание на то, какие вопросы задаются, и какие знания, по мнению организаторов, нужны «финансово грамотному» человеку.
Так вот: из 15 вопросов теста, теме инвестиций не посвящен НИ ОДИН.
(я имею в виду НАСТОЯЩИЕ инвестиции, а не хранение средств на депозитах, покупку страховок, перечисление средств в пенсионные фонды и другие подобные способы медленно расстаться с деньгами)
Вывод простой: в рамках «программ повышения финансовой грамотности» из населения готовят тупых баранов тех, кто понесет «лишние» деньги в финансовые структуры. Там эти деньги будут утилизироваться в результате инфляции, способствуя повышению благосостояния владельцев и сотрудников финансовых структур.
Другими словами, от ваших сбережений доход будете получать не вы, а «дядя». Дядя из банка, страховой компании, пенсионного фонда или аналогичной структуры.
Хотите на самом деле повысить свою финансовую грамотность? Тогда сначала хорошенько подумайте, где и у кого этому учиться.
Финансовая грамотность по версии ЦБ России
Про финансовую грамотность по версии Минфина, проявившуюся в рамках прошедшей недавно «Всероссийской недели сбережений – 2015», я уже писал.
Оказалось, это еще цветочки. Это я еще не видел страницу по финансовой грамотности от другого ведомства, которое ею занимается – от ЦБ России.
Вот она - страница Финансовая грамотность на сайте ЦБ. Всем читать и плакать!
Подборка материалов крайне странная. Есть некоторая информация по ИИС - индивидуальным инвестиционным счетам, ОСАГО, МФО - микрофинансовым организациям (!!!) и страхованию жизни. Создается впечатление, что эта сборная солянка создавалась из тем, авторы которых успели вовремя подсуетиться и подсунуть нужный материал. "Я его слепила из того, что было".
Но если хотите поразвлечься по полной – открывайте документ под названием Презентация для учащихся школ «Что значит быть финансово грамотным?».
Вот, ей богу, загляните, не пожалеете! :)
Упор в документе сделан на личный финансовый план, при формировании которого школьников прямо с порога навязчиво подводят к мысли об использовании кредитов, и не только в банках, но и в МФО!!! Мол, подумайте, за свои заработанные деньги вы будете достигать ваши финансовые цели, или кредит на эти цели возьмете?
Отдельный упор сделан на МФО и сравнение их с банками. В 22-страничной презентации про «финансовую грамотность» под это выделен целый отдельный слайд. Ребята, вы там с ума посходили, или у вас вредители работают???
Всего лишь два слайда посвящено рынку акций, причем один из них – важности наблюдения за теми инвестициями, которые вы уже сделали. Знаете, на каком примере? Не догадаетесь... На примере банкротства в 2001 году компании ENRON (!!!). А российские компании, вроде ЮКОСа, детям страшно в пример приводить, да? Неудобные вопросы задавать начнут?
Про облигации или ПИФы нет вообще не слова! Это финансово грамотным школьникам знать не обязательно.
А знаете ли вы, какие есть «Риски и опасности в мире финансов»? Только не смейтесь, перечислено 4 варианта:
НЕЛЬЗЯ передавать деньги в организации без лицензии, а также давать деньги в долг друзьям без расписки (С.С.: это в одном пункте, ага! :))
НЕЛЬЗЯ передавать кому-либо свой паспорт, так как мошенники могут воспользоваться вашими данными при оформлении кредитов или совершении сомнительных сделок или операций
НЕЛЬЗЯ поддаваться на предложения о вложении денег в «суперприбыльные» проекты, тем более, если не понимаешь, как это работает.
НЕЛЬЗЯ использовать банковскую карту в «подозрительных» банкоматах в малолюдных местах.
Все остальное, выходит, можно! :)
А знаете ли вы, что при принятии инвестиционного решения надо думать ТРИ ДНЯ?
Почему именно три, а не два и не четыре? Ну элементарно же:
1 день – Идея
2 день – Сбор информации
3 день – Принятие решения
Там еще много веселухи, посмотрите сами.
Я не возьму в толк, это уровень ЦБ России, или это доклад, подготовленный продвинутым школьником? Ну, ладно, продвинутому школьнику за это можно поставить пятерку. Но это, блин, размещено не на сайте школы, а на сайте ЦБ России... С логотипами ЦБ в шапке, с реквизитами, адресами и телефонами ЦБ на последнем слайде.
* * *
Господа из ЦБ, вы серьезно не понимаете, что это не финансовая грамотность, а позорище? Здесь возмущает даже не столько факт того, что кто-то у вас зарплату за это получает, сколько поражает уровень бестолковости результата на выходе.
Вот, у Минфина на сайте - раздел по финансовой грамотности хоть и совершенно бестолковый по сути, но хотя бы прилично выглядит и не содержит подобных перлов. :)
P.S.
Меня часто спрашивают, что я думаю про преподавание финансовой грамотности в школах. Скажите, а что тут думать-то? Вам что, не понятно, КАК, НА КАКОМ УРОВНЕ это будет происходить?
/ (C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
В связи с этим хочу высказать несколько мыслей на тему сбережений и финансовой грамотности, которые, боюсь, войдут в резкое противоречие с общепринятыми:
Идея сбережений может быть полезна только на самых-самых ранних этапах формирования капитала. Далее, по мере роста капитала, эта идея из полезной быстро превращается в весьма вредную.
В условиях двузначной инфляции идея сбережений становится не просто вредной, а чрезвычайно вредной, уничтожающей ваш капитал в рекордно короткие сроки
мероприятия по пропаганде сбережений выгодны, прежде всего, присосавшимся к программам «повышения финансовой грамотности» коммерческим структурам, впаривающим населению свои услуги в финансовой сфере
Что происходит в рамках программ повышения финансовой грамотности?
Банки рассказывают о том, что «финансово грамотные люди» сберегают деньги и хранят их в банках. И неважно, что их реальная доходность обычно отрицательна. А еще пользуются пластиковыми картами и берут кредиты.
Страховые компании объясняют, что «финансово грамотные люди» обязательно страхуются от всех возможных невзгод. И неважно, что эти страховки невыгодны и большинству нафиг не нужны.
Негосударственные пенсионные фонды призывают «финансово грамотных людей» перечислять свой капитал на формирование негосударственной пенсии. И неважно, что к моменту вашей пенсии инфляция сотрет эти суммы в порошок.
Финансовые консультанты рассказывают, что «финансово грамотные люди» обязательно пользуются услугами финансовых консультантов. И неважно, что большинство консультантов профнепригодны, и сами не разбираются в том, о чем рассказывают клиентам.
И так далее
А государство спонсирует программы, которые называет «повышением финансовой грамотности». И неважно, что к реальной финансовой грамотности все это не имеет никакого отношения.
Один из наглядных примеров, подтверждающих вышеприведенные тезисы – тест «Узнайте свой уровень финансовой грамотности», размещенный на официальном сайте проекта содействия повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» от Министерства финансов Российской Федерации». Я также видел его на сайте «Комсомольской Правды» - информационного спонсора проекта.
Попробуйте пройти этот тест. Но при этом, пожалуйста, обращайте внимание на то, какие вопросы задаются, и какие знания, по мнению организаторов, нужны «финансово грамотному» человеку.
Так вот: из 15 вопросов теста, теме инвестиций не посвящен НИ ОДИН.
(я имею в виду НАСТОЯЩИЕ инвестиции, а не хранение средств на депозитах, покупку страховок, перечисление средств в пенсионные фонды и другие подобные способы медленно расстаться с деньгами)
Вывод простой: в рамках «программ повышения финансовой грамотности» из населения готовят тупых баранов тех, кто понесет «лишние» деньги в финансовые структуры. Там эти деньги будут утилизироваться в результате инфляции, способствуя повышению благосостояния владельцев и сотрудников финансовых структур.
Другими словами, от ваших сбережений доход будете получать не вы, а «дядя». Дядя из банка, страховой компании, пенсионного фонда или аналогичной структуры.
Хотите на самом деле повысить свою финансовую грамотность? Тогда сначала хорошенько подумайте, где и у кого этому учиться.
Финансовая грамотность по версии ЦБ России
Про финансовую грамотность по версии Минфина, проявившуюся в рамках прошедшей недавно «Всероссийской недели сбережений – 2015», я уже писал.
Оказалось, это еще цветочки. Это я еще не видел страницу по финансовой грамотности от другого ведомства, которое ею занимается – от ЦБ России.
Вот она - страница Финансовая грамотность на сайте ЦБ. Всем читать и плакать!
Подборка материалов крайне странная. Есть некоторая информация по ИИС - индивидуальным инвестиционным счетам, ОСАГО, МФО - микрофинансовым организациям (!!!) и страхованию жизни. Создается впечатление, что эта сборная солянка создавалась из тем, авторы которых успели вовремя подсуетиться и подсунуть нужный материал. "Я его слепила из того, что было".
Но если хотите поразвлечься по полной – открывайте документ под названием Презентация для учащихся школ «Что значит быть финансово грамотным?».
Вот, ей богу, загляните, не пожалеете! :)
Упор в документе сделан на личный финансовый план, при формировании которого школьников прямо с порога навязчиво подводят к мысли об использовании кредитов, и не только в банках, но и в МФО!!! Мол, подумайте, за свои заработанные деньги вы будете достигать ваши финансовые цели, или кредит на эти цели возьмете?
Отдельный упор сделан на МФО и сравнение их с банками. В 22-страничной презентации про «финансовую грамотность» под это выделен целый отдельный слайд. Ребята, вы там с ума посходили, или у вас вредители работают???
Всего лишь два слайда посвящено рынку акций, причем один из них – важности наблюдения за теми инвестициями, которые вы уже сделали. Знаете, на каком примере? Не догадаетесь... На примере банкротства в 2001 году компании ENRON (!!!). А российские компании, вроде ЮКОСа, детям страшно в пример приводить, да? Неудобные вопросы задавать начнут?
Про облигации или ПИФы нет вообще не слова! Это финансово грамотным школьникам знать не обязательно.
А знаете ли вы, какие есть «Риски и опасности в мире финансов»? Только не смейтесь, перечислено 4 варианта:
НЕЛЬЗЯ передавать деньги в организации без лицензии, а также давать деньги в долг друзьям без расписки (С.С.: это в одном пункте, ага! :))
НЕЛЬЗЯ передавать кому-либо свой паспорт, так как мошенники могут воспользоваться вашими данными при оформлении кредитов или совершении сомнительных сделок или операций
НЕЛЬЗЯ поддаваться на предложения о вложении денег в «суперприбыльные» проекты, тем более, если не понимаешь, как это работает.
НЕЛЬЗЯ использовать банковскую карту в «подозрительных» банкоматах в малолюдных местах.
Все остальное, выходит, можно! :)
А знаете ли вы, что при принятии инвестиционного решения надо думать ТРИ ДНЯ?
Почему именно три, а не два и не четыре? Ну элементарно же:
1 день – Идея
2 день – Сбор информации
3 день – Принятие решения
Там еще много веселухи, посмотрите сами.
Я не возьму в толк, это уровень ЦБ России, или это доклад, подготовленный продвинутым школьником? Ну, ладно, продвинутому школьнику за это можно поставить пятерку. Но это, блин, размещено не на сайте школы, а на сайте ЦБ России... С логотипами ЦБ в шапке, с реквизитами, адресами и телефонами ЦБ на последнем слайде.
* * *
Господа из ЦБ, вы серьезно не понимаете, что это не финансовая грамотность, а позорище? Здесь возмущает даже не столько факт того, что кто-то у вас зарплату за это получает, сколько поражает уровень бестолковости результата на выходе.
Вот, у Минфина на сайте - раздел по финансовой грамотности хоть и совершенно бестолковый по сути, но хотя бы прилично выглядит и не содержит подобных перлов. :)
P.S.
Меня часто спрашивают, что я думаю про преподавание финансовой грамотности в школах. Скажите, а что тут думать-то? Вам что, не понятно, КАК, НА КАКОМ УРОВНЕ это будет происходить?
/ (C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter