Вклад нетрадиционной ориентации.
Вопреки расхожему мнению, вклады можно открывать не только в рублях, долларах и евро, но и еще почти в десятке валют — от фунта стерлингов до сингапурского доллара. Правда, по словам самих банкиров, депозитами в нетрадиционных валютах пользуются в основном те, кто получает или тратит деньги в них.
Многие банковские эксперты отметили, что все больший процент вкладчиков предпочитает хранить свои сбережения в рублях. На фоне планомерного падения доллара и высоких рублевых процентных ставок этот выбор вполне оправдан. «Около 80% клиентов предпочитают хранить деньги в рублях, около 14% — в долларах, а 6% — в евро. Клиенты держат свои средства в иностранной валюте, например, в связи с подготовкой к приобретению каких-либо товаров или услуг в долларах или евро»,— говорит председатель правления Импэксбанка Павел Лысенко.
Однако возможности выбора валюты при открытии банковского депозита значительно шире. Ряд банков предлагает депозиты в фунтах стерлингов, швейцарских франках и даже в датских кронах и сингапурских долларах. Правда, из-за относительно низких процентных ставок особенных доходов они не приносят, но определенной категории граждан могут оказаться полезны. Как отмечают сами банкиры, вклады в отличных от основной тройки валютах востребованы среди тех, кто предполагает траты в них. «Преимущество вкладов в альтернативных валютах может возникать, когда клиенту необходимо пользоваться именно этой валютой. Например, постоянные поездки в Англию или Японию могут вынудить хранить средства в фунтах или иенах, чтобы не обменивать их все время,— говорит советник председателя правления банка «Стройкредит» Андрей Бочаров.— К недостаткам альтернативных валют можно отнести отсутствие комфорта при работе с ними, ведь обмен на каждом шагу возможен только для долларов и евро. Да и обменный курс, как правило, далек от комфортного».
В Москве банк «Центрокредит» предлагает срочные вклады в фунтах стерлингов с максимальным сроком в полгода при процентной ставке 6% годовых. Однако такая ставка доступна лишь клиентам, внесшим на депозит не менее 500 тыс. фунтов (более $1 млн). Для вклада от 5 тыс. фунтов (более $10 тыс.) ставка будет уже 5,75% годовых за тот же срок. Более демократичные условия предлагает по вкладам в фунтах МБТС-банк — минимальную сумму вклада банк не устанавливает, депозит можно открыть на срок до трех лет. Процентная ставка при этом будет от 6 до 6,5% годовых в зависимости от суммы вклада. «К преимуществу вкладов в фунтах относится то, что фунт — устойчивая валюта, к недостаткам можно отнести лишь относительно низкие процентные ставки»,— говорит менеджер отдела развития МБТС-банка Екатерина Кузьминова.
В Юникорбанке годовое размещение фунтов доступно только тем, кто внесет на депозит не менее 150 тыс. фунтов ($302,8 тыс.), ставка в таком случае будет 7,5%. Независимый строительный банк («НС Банк») разместит фунты на тот же срок со ставкой от 3 до 4,5% годовых. Ставки в швейцарских франках в этих же банках еще ниже: «НС Банк» обещает не более 2,6% годовых, Юникорбанк принимает франки максимум на полгода при ставке от 1 до 1,5% годовых.
Минимальную сумму вклада в швейцарской валюте в 500 франков ($414) установил Транскредитбанк при годовом вкладе под 6%. Первый республиканский банк принимал вклады в английской и швейцарской валюте до августа 2007 года, но, по словам начальника отдела депозитных продуктов банка Марины Салтовской, «после мониторинга депозитных вкладов было принято решение о приостановлении принятия во вклад денежных средств в английских фунтах и швейцарских франках, так как они практически не востребованы клиентами».
Помимо невысоких процентных ставок швейцарская и английская валюты не дают толком заработать и на росте курса относительно рубля. За последние 12 месяцев с сентября 2006 года фунт вырос незначительно — порядка 1,5%, а франк и вовсе подешевел почти на 2%. За пять лет с осени 2002 года франк вырос почти на 1,5%, английский фунт подорожал в пределах 6%.
Для желающих открыть срочный вклад в японских иенах необязательно ехать на Дальний Восток. «Мичиноку банк (Москва)» — дочерний банк японского «Мичиноку банк, Лтд» — открывает срочные вклады в иенах в Москве. Минимальная сумма вклада должна быть не менее 100 тыс. иен ($861). Вклад открывается на 3, 6 и 12 месяцев. Хотя вклад называется срочным, размер процентной ставки не отличается от процентов по вкладу до востребования — независимо от срока она составляет 0,1% годовых. Как сообщили в банке, «ставки нашего банка по срочным вкладам в иенах действительно не отличаются привлекательностью, случаи открытия вкладов в иенах россиянами носят единичный характер — в основном такие вклады используют граждане Японии для перевода и получения средств в своей национальной валюте». Несмотря на близость к Японии Приморского края и Сахалинской области, в этих регионах удалось найти лишь один местный банк, который открывает срочные депозиты в иенах,— «Сахалин-Вест». Процентная ставка в этом банке выглядит более привлекательной, чем в «Мичиноку банк (Москва)»: при размещении иен на год она доходит до 3,75% годовых.
Некоторые банки, имеющие отделения в Восточной Сибири и на Дальнем Востоке, открывают депозиты в китайских юанях. Далькомбанк при минимальной сумме вклада на полгода 1 тыс. юаней ($132,5) установил процентную ставку от 3,5 до 5,5% годовых. Депозит на более длительный срок и более крупную сумму может принести вкладчику до 7% годовых. В банке «Восточный экспресс» ставка с учетом капитализации доходит до 9,64% годовых при вкладе на три года. «Вклады в китайских юанях введены в нашем банке относительно недавно. В настоящее время их доля в общей структуре вкладов не более 2%. При этом стоит отметить, что процентные ставки по юаням у нас выше, чем в китайских банках, примерно в два раза»,— рассказывает первый зампред банка «Восточный экспресс» Владислав Першин. Что касается курсов китайской и японской валюты, то и юань, и иена дешевеют относительно рубля. За последний год падение составило около 4,5% и 3% соответственно. Если взять значение курсов валют за пять лет, то юань потерял около 11%, а иена — 17%.
Банки Мурманского региона Баренцбанк, «ДнБ НОР Мончебанк», Мурманский социальный коммерческий банк предлагают своим клиентам вклады до востребования в норвежских и шведских кронах. Ставка не превышает 0,1%. Надежда Дроздова, начальник управления розничного бизнеса «ДнБ НОР Мончебанка», сообщила: «В норвежских и шведских кронах наш банк открывает только счета до востребования. Это связано с тем, что, с одной стороны, вкладчики не располагают достаточно крупными суммами, с другой стороны, относительно низкие рыночные процентные ставки по этим валютам снижают привлекательность для клиентов, если сравнивать с вкладами в рублях и долларах».
Крупные московские банки, такие как Банк Москвы, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Росбанк и Сбербанк, также предлагают депозиты в нетрадиционных валютах. Однако вклады открываются только до востребования, а клиентам остается довольствоваться ставкой в пределах 0,1% годовых. Самый большой процент по вкладам до востребования предлагает МТИ-банк — 0,5% для английских фунтов.
Как отмечают в банках, спрос на такие валюты минимален. Клиентам Промсвязьбанка доступны вклады в английских фунтах, швейцарских франках, японских иенах, норвежских, датских и шведских кронах. «Счета до востребования в указанных валютах составляют примерно 0,01% в структуре привлеченных средств банка. Я не могу сказать, что эта услуга очень востребована, растущего спроса на нее нет»,— говорит начальник отдела депозитных и комиссионных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина. Согласен с коллегой и замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов: «Доля вкладов в альтернативных валютах составляет не более 5% розничного депозитного портфеля. В течение продолжительного периода времени наблюдается колебание объема вкладов в таких валютах в рамках коридора в несколько процентов. Вклады нашего банка охватывают наиболее востребованные мировые валюты и удовлетворяют потребности большинства клиентов. В связи с этим расширять корзину экзотических валют для банка не представляется целесообразным».
У Сбербанка наиболее широкая линейка вкладов в экзотических валютах. В ней есть даже вклады в сингапурских, канадских и австралийских долларах. Однако в пресс-службе банка сообщили: «Традиционно клиенты сориентированы на вклады в долларах США и евро, на долю которых в Сбербанке России приходится около 99% общего количества вкладов до востребования в иностранной валюте. В некоторых регионах определенным спросом пользуются вклады в английских фунтах стерлингов, швейцарских франках и японских иенах. В других видах валют клиентами открываются единичные вклады».
Среди нетрадиционных валют лидеры по росту курса относительно рубля — скандинавские кроны. Так, за последний год рост норвежской кроны составил более 4,14%, датской — почти 2,5%, шведская валюта подорожала в пределах 1%. Последние пять лет датская валюта прибавила около 13%, шведская — около 12%, а норвежская крона выросла на 5,5%.
Однако «рассматривать вклады в экзотических валютах как средство защиты от инфляции или колебаний курсов можно только для той категории клиентов, которые могут сами сделать прогнозный анализ рынка, а следовательно, обладают достаточными знаниями,— отмечает Андрей Бочаров.— Обычно такие люди предпочитают другую стратегию: размещение средств в акции и другие ценные бумаги».
Владимир МЕРКУЛОВ
