14 декабря 2017 ИК Церих Якушев Олег
В Минфине считают, что финансовая грамотность наших сограждан повысится, если они начнут экономить и копить
Национальное агентство финансовых исследований выпустило пресс-релиз, посвященный динамике объемов вкладов физических лиц в банках – прежде всего в банках с государственным участием. Один из выводов, сделанных экспертами НАФИ, показался нам необычным. Впрочем, обо всём по порядку.
Как отмечается в исследовании, в первом полугодии объемы вкладов населения активно росли, но в третьем квартале темпы замедлились – как полагают в НАФИ, из-за проблем некоторых крупных банков, а также из-за снижения ставок по депозитам. И все же, несмотря на замедление, за девять месяцев доля 30-ти крупнейших банков по вкладам населения выросла до 86.7%, тогда как год назад она составляла 85.2%.
Состав ТОП-10 в рейтинге привлечения вкладов физлиц не изменился. Однако из-за значительной дифференциации темпов прироста (у Россельхозбанка депозиты выросли на 7.5%, а у «ФК Открытие» – упали на 32.3%) в расстановке мест произошли существенные изменения в пользу банков с государственным участием.
И вот, наконец, привлекший наше внимание вывод: «Объемы вкладов крупнейших банков всё же будут показывать прирост по сравнению с другими кредитными организациями за счет фактора доверия именно крупным банкам с госучастием, а также из-за недостаточного уровня финансовой грамотности россиян и их неготовности работать с иными инвестиционными инструментами».
Нам странно видеть «недостаточный уровень финансовой грамотности россиян» в качестве одной из причин продолжающегося роста объема вкладов в госбанках. Действительно, уровень доверия к банкам с госучастием высок, особенно в условиях кризиса и рецессии в экономике. Но он высок во всех социальных группах, а не только среди финансово неграмотных. Примером может служить Сбербанк России, который сегодня аккумулирует 46% вкладов населения, несмотря на низкие процентные ставки по депозитам.
Вместе с тем, низкий уровень финансовой грамотности россиян – это реально существующая проблема. Проще всего было бы считать это наследием советских времен, когда наши сограждане не нуждались в финансовых знаниях, поскольку хранить деньги можно было только в Сберегательном банке. Тем не менее, за прошедшие четверть века российские власти могли бы многое сделать в этом направлении, и тогда число пострадавших от действий финансовых мошенников и недобросовестных банкиров было бы гораздо меньше.
Начинать работать над ошибками никогда не поздно. Этим руководствовалось Министерство финансов РФ, запуская цикл мероприятий в рамках Стратегии повышения финансовой грамотности. Стратегия рассчитана на 2017-2023 гг., а ее цель сформулирована следующим образом: «создание основ для формирования финансово грамотного поведения граждан как необходимого условия повышения уровня и качества жизни, в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества».
Правда, преподносится финансовая грамотность как-то однобоко. Если проанализировать материалы, размещенные на созданном Минфином портале по финансовой грамотности «Вашифинансы.рф», то может сложиться впечатление, что основная цель повышения финансовой грамотности – научиться экономить и копить деньги (в терминах Минфина – формировать сбережения). При этом государство рассчитывает, что сбережения россияне будут работать на экономику страны – иными словами, накопленное наши сограждане отнесут в банки, желательно с государственным участием.
В Минфине уверены, что формировать сбережения можно даже в сегодняшних условиях, хотя реальные располагаемые доходы домохозяйств снижаются уже 36 месяцев подряд. По данным Росстата, в 2016 году доходы упали на 5.9%, а за десять месяцев 2017 года – еще на 1.3%. По оценкам академика РАН Абела Аганбегяна, конечное потребление домохозяйств восстановится до показателей 2013 года только к 2023 году, а реальные доходы вернутся на уровень 2013 года не ранее 2021 года.
В подобных условиях вполне закономерно растет не инвестиционная активность россиян, а уровень их закредитованности. По данным ЦБ РФ, на 1 октября банки выдали физическим лицам кредитов на сумму более 3.76 трлн. рублей, это более чем в 7 раз превышает объем денег, размещенный за этот же период на депозитах. Только в третьем квартале банки выдали 8.98 млн. кредитов общим объемом 1.41 трлн. рублей, тогда как за аналогичный период 2016 года было выдано 8.29 млн. кредитов на 1,10 трлн. рублей. В пересчете на год количество новых выдач выросло на 8%, а объемы кредитования – на 29%.
Согласно данным ноябрьского опроса ВЦИОМ, у 57% респондентов есть один или несколько непогашенных кредитов, причем в возрастной группе 25-34-летних таковых оказалось 69%. За восемь лет этот показатель удвоился – в 2009 году непогашенные кредиты были у 26% опрошенных. Наиболее сильно увеличилась кредитная нагрузка на заемщиков с доходами до 20 тысяч рублей. При этом каждый четвертый заемщик предвидит проблемы с погашением кредитов. По оценкам ряда экспертов, сегодня у 40% заемщиков платежи по кредитам отнимают более 50% дохода, что представляет опасность не только для них самих, но и для финансовой системы в целом.
Между тем, на уже упомянутом нами портале «Вашифинансы.рф» теме кредитов и закредитованности посвящено не так уж много материалов, и большая их часть адресована почему-то детям.
https://www.zerich.com/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
Национальное агентство финансовых исследований выпустило пресс-релиз, посвященный динамике объемов вкладов физических лиц в банках – прежде всего в банках с государственным участием. Один из выводов, сделанных экспертами НАФИ, показался нам необычным. Впрочем, обо всём по порядку.
Как отмечается в исследовании, в первом полугодии объемы вкладов населения активно росли, но в третьем квартале темпы замедлились – как полагают в НАФИ, из-за проблем некоторых крупных банков, а также из-за снижения ставок по депозитам. И все же, несмотря на замедление, за девять месяцев доля 30-ти крупнейших банков по вкладам населения выросла до 86.7%, тогда как год назад она составляла 85.2%.
Состав ТОП-10 в рейтинге привлечения вкладов физлиц не изменился. Однако из-за значительной дифференциации темпов прироста (у Россельхозбанка депозиты выросли на 7.5%, а у «ФК Открытие» – упали на 32.3%) в расстановке мест произошли существенные изменения в пользу банков с государственным участием.
И вот, наконец, привлекший наше внимание вывод: «Объемы вкладов крупнейших банков всё же будут показывать прирост по сравнению с другими кредитными организациями за счет фактора доверия именно крупным банкам с госучастием, а также из-за недостаточного уровня финансовой грамотности россиян и их неготовности работать с иными инвестиционными инструментами».
Нам странно видеть «недостаточный уровень финансовой грамотности россиян» в качестве одной из причин продолжающегося роста объема вкладов в госбанках. Действительно, уровень доверия к банкам с госучастием высок, особенно в условиях кризиса и рецессии в экономике. Но он высок во всех социальных группах, а не только среди финансово неграмотных. Примером может служить Сбербанк России, который сегодня аккумулирует 46% вкладов населения, несмотря на низкие процентные ставки по депозитам.
Вместе с тем, низкий уровень финансовой грамотности россиян – это реально существующая проблема. Проще всего было бы считать это наследием советских времен, когда наши сограждане не нуждались в финансовых знаниях, поскольку хранить деньги можно было только в Сберегательном банке. Тем не менее, за прошедшие четверть века российские власти могли бы многое сделать в этом направлении, и тогда число пострадавших от действий финансовых мошенников и недобросовестных банкиров было бы гораздо меньше.
Начинать работать над ошибками никогда не поздно. Этим руководствовалось Министерство финансов РФ, запуская цикл мероприятий в рамках Стратегии повышения финансовой грамотности. Стратегия рассчитана на 2017-2023 гг., а ее цель сформулирована следующим образом: «создание основ для формирования финансово грамотного поведения граждан как необходимого условия повышения уровня и качества жизни, в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества».
Правда, преподносится финансовая грамотность как-то однобоко. Если проанализировать материалы, размещенные на созданном Минфином портале по финансовой грамотности «Вашифинансы.рф», то может сложиться впечатление, что основная цель повышения финансовой грамотности – научиться экономить и копить деньги (в терминах Минфина – формировать сбережения). При этом государство рассчитывает, что сбережения россияне будут работать на экономику страны – иными словами, накопленное наши сограждане отнесут в банки, желательно с государственным участием.
В Минфине уверены, что формировать сбережения можно даже в сегодняшних условиях, хотя реальные располагаемые доходы домохозяйств снижаются уже 36 месяцев подряд. По данным Росстата, в 2016 году доходы упали на 5.9%, а за десять месяцев 2017 года – еще на 1.3%. По оценкам академика РАН Абела Аганбегяна, конечное потребление домохозяйств восстановится до показателей 2013 года только к 2023 году, а реальные доходы вернутся на уровень 2013 года не ранее 2021 года.
В подобных условиях вполне закономерно растет не инвестиционная активность россиян, а уровень их закредитованности. По данным ЦБ РФ, на 1 октября банки выдали физическим лицам кредитов на сумму более 3.76 трлн. рублей, это более чем в 7 раз превышает объем денег, размещенный за этот же период на депозитах. Только в третьем квартале банки выдали 8.98 млн. кредитов общим объемом 1.41 трлн. рублей, тогда как за аналогичный период 2016 года было выдано 8.29 млн. кредитов на 1,10 трлн. рублей. В пересчете на год количество новых выдач выросло на 8%, а объемы кредитования – на 29%.
Согласно данным ноябрьского опроса ВЦИОМ, у 57% респондентов есть один или несколько непогашенных кредитов, причем в возрастной группе 25-34-летних таковых оказалось 69%. За восемь лет этот показатель удвоился – в 2009 году непогашенные кредиты были у 26% опрошенных. Наиболее сильно увеличилась кредитная нагрузка на заемщиков с доходами до 20 тысяч рублей. При этом каждый четвертый заемщик предвидит проблемы с погашением кредитов. По оценкам ряда экспертов, сегодня у 40% заемщиков платежи по кредитам отнимают более 50% дохода, что представляет опасность не только для них самих, но и для финансовой системы в целом.
Между тем, на уже упомянутом нами портале «Вашифинансы.рф» теме кредитов и закредитованности посвящено не так уж много материалов, и большая их часть адресована почему-то детям.
https://www.zerich.com/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter