Изначально иностранные банки появлялись на российском рынке как дочерние кредитные организации международных финансовых групп. Большинство из них отмечало высокий потенциал развития российского рынка финансовых услуг: на тот момент отношение кредитного портфеля к ВВП страны значительно отставало от соответствующих метрик большинства стран, в первую очередь стран Восточной Европы. На свое присутствие на российском рынке иностранцы возлагали большие надежды, и это неудивительно: применение проверенных технологий и процессов, использование опыта опытных экспертов было способно обеспечить кредитным организациям, находящимся под контролем нерезидентов, определенные преимущества, в том числе и опережающие темпы развития бизнеса и пулов доходов.
В самом деле сегодня многие банковские идеи развития были привнесены иностранными банками. Взять хотя бы революционную мысль о том, что клиент должен платить не за отдельную услугу или конкретный продукт, а за банковское обслуживание. Так родилась концепция клиентских пакетов услуг и сегментного маркетинга.
Акционеры иностранных банков по-разному видели перспективные бизнес-модели своих кредитных организаций. Можно выделить две крупные концепции. Первая — универсальный банк, своеобразный финансовый супермаркет с хорошо налаженными перекрестными продажами финансовых сервисов, наиболее одиозные из которых выносились в качестве обособленной сервисной модели (страхование, лизинг, факторинг). А вторая концепция основывалась на интенсивном развитии специализированной и во многом нишевой банковской модели, где высоты были завоеваны лишь в узком сегменте дисциплин, но зато это была претензия на своеобразное чемпионство. Иностранные акционеры ставили совершенно конкретные целевые установки по финансовой эффективности, а курируемые банки были призваны использовать свои неоспоримые конкурентные преимущества, в числе которых была сравнительно более низкая стоимость фондирования и широкие возможности по валютному кредитованию.
Задолго до событий 2014 года и ввода первых санкционных ограничений иностранные банки получили первый невидимый удар. Начиная с 2010 года свой новый виток экспансии начали государственные и квазигосударственные банки. Одной из характерных черт такой экспансии было привлечение наиболее перспективных кадров банковского рынка. Кадрам из иностранных банков уделялось особое внимание, и они фактически перекупались своими старшими конкурентами. Казалось бы, ничего страшного не происходило, но такая миграция человеческих ресурсов обеспечила также миграцию идей и энергии, не всегда в пользу иностранных игроков.
В новейшей истории российской банковской системы с нарастанием геополитических рисков иностранные банки утратили многие из своих конкурентных преимуществ. Чрезмерный консерватизм в отношении управления рисками обусловил отставание в темпах развития от своих конкурентов, а рыночные позиции крупнейших локальных игроков в значительной мере укрепились. Появились такие нетривиальные тренды, как маркетплейсы, экосистемы, финтех-платформы. Здесь ключевым фактором успеха выступил масштаб собранной клиентской базы. Конкурировать с крупнейшими финансовыми институтами становилось все сложнее.
Сегодня иностранные банки по-прежнему занимают достойное место на банковском рынке. И хотя их рыночная доля за последние десять лет сократилась почти в два раза, они стремятся удержать и нарастить свои позиции. Нередко клиенты, увидевшие изюминку в качестве обслуживания или общих подходах иностранцев, сохраняют приверженность именно этому банку, несмотря на растущий поток рекламы от конкурентов. Но и ренессанс иностранных игроков также возможен. Опыт развития иностранных банков в России показал большую устойчивость универсальных бизнес-моделей, нежели монолайнеров (потребительское кредитование, валютное кредитование крупнейших корпоративных клиентов и т. п.). Преодоление последствий пандемии, улучшение финансового состояния экономических агентов, нивелирование барьеров для международной торговли и кооперации способны предоставить иностранным банкам больше возможностей для развития. В конечном счете ужесточение политики в области управления рисками, сокрушение кредитных лимитов является закономерным последствием объективного ухудшения экономических условий. Повышение инвестиционной привлекательности банковского сектора способно привлечь на рынок и новых игроков с участием капитала нерезидентов. Здесь, как и в случае ослабевания, ключевую роль должны сыграть таланты и идеи. «Время разбрасывать камни, и время собирать камни…», — гласит ветхозаветная мудрость.
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией | При копировании ссылка обязательна | Нашли ошибку - выделить и нажать Ctrl+Enter | Жалоба