10 августа 2023 investing.com Николаев Артем
Все слышали про инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Про этот продукт уже говорят из каждого чайника. Почему? Банальный маркетинг. Сотрудники банков получают огромные премии за «втюхивание» его доверчивым клиентам, а сами банки – доходы от страховых компаний. Неудивительно, что тему раскручивают как могут. Уж очень это прибыльно.
Но спрос рождает предложение. Стало быть, продукт действительно востребован и эффективен? Попробуем разобраться.
Что вообще такое ИСЖ?
Суть почти соответствует названию. Это страховка и инвестиции «в одном флаконе». Вы одновременно вкладываете деньги и получаете услугу по страхованию жизни.
Чтобы проще было понять, как устроен продукт, рассмотрим процесс заключения договора по ИСЖ поэтапно:
Клиент вносит сразу всю желаемую страховую сумму.
Это, кстати, первое отличие от классического страхования, где нужно заплатить только страховую премию. Она обычно равна не более 1% от самой страховой суммы. В случае с ИСЖ, если клиент, допустим, хочет застраховать жизнь на 1 млн рублей, он должен сразу внести 1 млн рублей (+ последующие платежи, если предусмотрено договором).
Страховая инвестирует деньги в различные инструменты финансового и фондового рынка.
Тут всё зависит от выбранного уровня риска. На протяжении этого времени жизнь клиента также находится под страховым покрытием.
Через определённое время (2-5 лет) договор заканчивается, клиенту возвращается страховая сумма + доходы.
Наверное, главной маркетинговой фишкой ИСЖ является возможность «безрискового» инвестирования. Клиенту обещают вернуть в конце 100% (точнее, около 80%, но об этом чуть позже) от вложенных денег.
На первый взгляд, всё выглядит очень красиво.
Вы приносите деньги банку, он там куда-то их «профессионально» вкладывает, а в конце срока гарантированно возвращает вам 100%, да ещё и с прибылью. Бонусом – «бесплатное» страхование жизни на весь период инвестирования.
Но что на деле?
Если бы для клиента всё было действительно так выгодно, все бы использовали ИСЖ. Как вы прекрасно понимаете, банки и страховые компании не делают что-либо из альтруистических побуждений. Всё сугубо в коммерческих интересах.
Так вот, стоит уяснить раз и навсегда: чем сложнее предлагаемый инструмент и структура его продаж, тем больше в него вшито разных комиссий, расходов и разных юридических премудростей.
На ИСЖ зарабатывают огромные деньги:
- банкиры,
- сами банки,
- страховые компании
- и ещё бог знает сколько посредников.
За всё это платите вы.
Самая большая статья расходов – комиссии.
При виде их размеров волосы встают дыбом. Просто посмотрите на это:
• Комиссия агента – обычно 10-15% от внесённой суммы
• Отчисления на нужды страховой компании – около 5%
В итоге инвестируется только около 80% от внесённой суммы. Выходит, что, покупая договор ИСЖ, вы сразу в минусе на 20%. Исключение – если вы заключаете договор непосредственно у страховой компании, тогда вы теряете только около 5-10%. Но и это немало. Также в процессе инвестирования доходность съедается комиссией за управление, у каждой компании она своя. Обо всём этом никто не говорит в рекламе.
Можно возразить: да, комиссии высокие, но это плата за безопасность. А стоит ли оно того?
По данным ЦБ РФ, среднегодовая доходность пятилетних ИСЖ, закончившихся в 2021, составила 4,9% годовых. Обыкновенный банковский вклад дал бы доходность около 7-8% годовых. В отличие от ИСЖ, банковские вклады ещё и застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей. Вряд ли кто-то поспорит, что вклад — более безопасный инструмент.
Также нельзя не упомянуть про драконовские условия по договорам и штрафы.
Например, страховая компания может прописать, что, в случае просрочки платежей или досрочного расторжения договора ВСЯ страховая сумма сгорает. То есть вы можете потерять всё, что вложили, просто пропустив платёж. Но такие условия встречаются не очень часто. Зато гигантские штрафы — почти постоянно.
У ИСЖ, несмотря на все эти минусы, много сторонников. Они называют всяческие плюсы. Однако и они спорные. Например:
• Налоговый вычет до 15600 рублей в год. Сюрприз, но вычет есть и в ИИС. Только он до 52000 рублей в год, в 3,5 раз выше.
• В отличие от инвестиций, ваши вложения защищены. На наш взгляд, если вы вообще не хотите рисковать, то ваш единственный выбор — банковский вклад или валюта. Ничего безопаснее рынок ещё не придумал, зачем изобретать велосипед? Более того, ИСЖ не полностью безопасен. Например, ваши деньги не застрахованы от банкротства страховой компании.
• Страхование жизни «на халяву». Если пересчитать все расходы, то по ИСЖ вы заплатите в несколько раз больше, чем заплатили бы по обычному страховому полису за те же 2-5 лет. Опять же, зачем изобретать велосипед? Если нужна страховка, то нужно покупать страховку, а не продукт с кучей дополнительных услуг и комиссий в довесок.
Итог
ИСЖ — это франкенштейн, собранный из разных финансовых продуктов, которые вообще не сочетаются вместе. Банки и страховые компании просто решили, что можно объединить страхование с инвестированием и продавать в комплекте. Самый банальный маркетинговый приём. Нам с вами внушают, что это удобный комплексный инструмент. На деле клиенты просто переплачивают за то, что они могли бы «купить» по отдельности.
Повторимся, если вы совсем не хотите рисковать — положите деньги на вклад, купите ОФЗ, валюту или золото. Хотите большую доходность — инвестируйте самостоятельно. Сейчас можно собрать портфель облигаций с доходностью в 14-15% с хорошими рейтингами, это втрое выше, чем по ИСЖ. Хотите вычет — заведите ИИС. Хотите страховку — купите страховку. ИСЖ действительно может быть выгоден в очень редких случаях, но в большинстве кейсов — спокойно можно использовать другие инструменты
http://www.investing.com/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией | При копировании ссылка обязательна | Нашли ошибку - выделить и нажать Ctrl+Enter | Отправить жалобу
Но спрос рождает предложение. Стало быть, продукт действительно востребован и эффективен? Попробуем разобраться.
Что вообще такое ИСЖ?
Суть почти соответствует названию. Это страховка и инвестиции «в одном флаконе». Вы одновременно вкладываете деньги и получаете услугу по страхованию жизни.
Чтобы проще было понять, как устроен продукт, рассмотрим процесс заключения договора по ИСЖ поэтапно:
Клиент вносит сразу всю желаемую страховую сумму.
Это, кстати, первое отличие от классического страхования, где нужно заплатить только страховую премию. Она обычно равна не более 1% от самой страховой суммы. В случае с ИСЖ, если клиент, допустим, хочет застраховать жизнь на 1 млн рублей, он должен сразу внести 1 млн рублей (+ последующие платежи, если предусмотрено договором).
Страховая инвестирует деньги в различные инструменты финансового и фондового рынка.
Тут всё зависит от выбранного уровня риска. На протяжении этого времени жизнь клиента также находится под страховым покрытием.
Через определённое время (2-5 лет) договор заканчивается, клиенту возвращается страховая сумма + доходы.
Наверное, главной маркетинговой фишкой ИСЖ является возможность «безрискового» инвестирования. Клиенту обещают вернуть в конце 100% (точнее, около 80%, но об этом чуть позже) от вложенных денег.
На первый взгляд, всё выглядит очень красиво.
Вы приносите деньги банку, он там куда-то их «профессионально» вкладывает, а в конце срока гарантированно возвращает вам 100%, да ещё и с прибылью. Бонусом – «бесплатное» страхование жизни на весь период инвестирования.
Но что на деле?
Если бы для клиента всё было действительно так выгодно, все бы использовали ИСЖ. Как вы прекрасно понимаете, банки и страховые компании не делают что-либо из альтруистических побуждений. Всё сугубо в коммерческих интересах.
Так вот, стоит уяснить раз и навсегда: чем сложнее предлагаемый инструмент и структура его продаж, тем больше в него вшито разных комиссий, расходов и разных юридических премудростей.
На ИСЖ зарабатывают огромные деньги:
- банкиры,
- сами банки,
- страховые компании
- и ещё бог знает сколько посредников.
За всё это платите вы.
Самая большая статья расходов – комиссии.
При виде их размеров волосы встают дыбом. Просто посмотрите на это:
• Комиссия агента – обычно 10-15% от внесённой суммы
• Отчисления на нужды страховой компании – около 5%
В итоге инвестируется только около 80% от внесённой суммы. Выходит, что, покупая договор ИСЖ, вы сразу в минусе на 20%. Исключение – если вы заключаете договор непосредственно у страховой компании, тогда вы теряете только около 5-10%. Но и это немало. Также в процессе инвестирования доходность съедается комиссией за управление, у каждой компании она своя. Обо всём этом никто не говорит в рекламе.
Можно возразить: да, комиссии высокие, но это плата за безопасность. А стоит ли оно того?
По данным ЦБ РФ, среднегодовая доходность пятилетних ИСЖ, закончившихся в 2021, составила 4,9% годовых. Обыкновенный банковский вклад дал бы доходность около 7-8% годовых. В отличие от ИСЖ, банковские вклады ещё и застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей. Вряд ли кто-то поспорит, что вклад — более безопасный инструмент.
Также нельзя не упомянуть про драконовские условия по договорам и штрафы.
Например, страховая компания может прописать, что, в случае просрочки платежей или досрочного расторжения договора ВСЯ страховая сумма сгорает. То есть вы можете потерять всё, что вложили, просто пропустив платёж. Но такие условия встречаются не очень часто. Зато гигантские штрафы — почти постоянно.
У ИСЖ, несмотря на все эти минусы, много сторонников. Они называют всяческие плюсы. Однако и они спорные. Например:
• Налоговый вычет до 15600 рублей в год. Сюрприз, но вычет есть и в ИИС. Только он до 52000 рублей в год, в 3,5 раз выше.
• В отличие от инвестиций, ваши вложения защищены. На наш взгляд, если вы вообще не хотите рисковать, то ваш единственный выбор — банковский вклад или валюта. Ничего безопаснее рынок ещё не придумал, зачем изобретать велосипед? Более того, ИСЖ не полностью безопасен. Например, ваши деньги не застрахованы от банкротства страховой компании.
• Страхование жизни «на халяву». Если пересчитать все расходы, то по ИСЖ вы заплатите в несколько раз больше, чем заплатили бы по обычному страховому полису за те же 2-5 лет. Опять же, зачем изобретать велосипед? Если нужна страховка, то нужно покупать страховку, а не продукт с кучей дополнительных услуг и комиссий в довесок.
Итог
ИСЖ — это франкенштейн, собранный из разных финансовых продуктов, которые вообще не сочетаются вместе. Банки и страховые компании просто решили, что можно объединить страхование с инвестированием и продавать в комплекте. Самый банальный маркетинговый приём. Нам с вами внушают, что это удобный комплексный инструмент. На деле клиенты просто переплачивают за то, что они могли бы «купить» по отдельности.
Повторимся, если вы совсем не хотите рисковать — положите деньги на вклад, купите ОФЗ, валюту или золото. Хотите большую доходность — инвестируйте самостоятельно. Сейчас можно собрать портфель облигаций с доходностью в 14-15% с хорошими рейтингами, это втрое выше, чем по ИСЖ. Хотите вычет — заведите ИИС. Хотите страховку — купите страховку. ИСЖ действительно может быть выгоден в очень редких случаях, но в большинстве кейсов — спокойно можно использовать другие инструменты
http://www.investing.com/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией | При копировании ссылка обязательна | Нашли ошибку - выделить и нажать Ctrl+Enter | Отправить жалобу