2 ноября 2018 banki.ru
Вы хотите перевести деньги через мобильный банк и думаете, что именно написать в сообщении. Но знаете ли вы, что неверно выбранное слово в комментарии может оставить вас без денег и виной будет 115-ФЗ? Банки.ру выяснил, какие слова способствуют блокировке счета.
Слово не воробей. Вылетит — и поймают
При переводе средств со счета на счет мы, как правило, не задумываемся о том, что наши сообщения проходят несколько этапов фильтрации. При этом неважно, шутливые они или серьезные, отдаем ли мы долг или переводим деньги ребенку на карманные расходы.
Банки проверяют сообщения, исходя из собственных требований безопасности и службы финансового мониторинга, которая пристально следит за операциями по счетам всех клиентов.
У каждого банка свои собственные алгоритмы анализа, скрытые за семью замками. Оно и понятно: когда дело касается 115-ФЗ и блокировки счетов, кредитные организации, особенно из топ-10, стараются хранить молчание. Порталу Банки.ру удалось получить списки слов (есть в распоряжении редакции), которые могут охарактеризовать ваше сообщение как подозрительное и повысят вероятность блокировки счета до предоставления дополнительных документов банку.
Напомним, что в рамках закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банки анализируют денежные операции своих клиентов. Если банк решил, что операция, проведенная вами, похожа на незаконное обналичивание или на транзитную схему, — запускается проверка. Обратиться за пояснениями банк может как к самому клиенту, так и в Федеральную налоговую службу. Если пояснения были неубедительными или недостаточными, счет или сумма на счете блокируется.
На джихад и ингалянт
Первое, с чем мы столкнулись при изучении «подозрительных» слов, — это полный список практически всех известных наркотических и психотропных препаратов, начиная от марихуаны, гашиша и кокаина и заканчивая ацетилальфаметилфентанилом и другими длинными загадочными названиями. Список растянулся на пять страниц А4 и, помимо перечисления конкретных веществ, включает в себя много сленговых слов: «закладка», «таблетка», «ингалянт» и др.
Сложно представить ситуацию, когда человек, тем или иным образом получивший наркотики, в назначении платежа пишет: «Спасибо за отличный героин» или «Вот деньги за амфетамин», но в списках есть варианты с предлогом «за»: «за кодеин», «за амфетамин» и проч.
Если в назначении платежа содержатся такие слова, как «коррупция», «пропаганда», «кибер», «пособничество» или «захват», то такая трансакция тоже попадет под подозрение.
Не стоит забывать, что 115-ФЗ противодействует финансированию терроризма, что тоже нашло свое отражение в списках «подозрительных» слов. «Смертник», «взрыв», «бомба», «ядерное оружие», «штурм» и «мятеж», «ИГИЛ» («Исламское государство», запрещенная в России террористическая организация), «джихад» — лишь малая часть большого списка.
Если в назначении платежа содержатся такие слова, как «коррупция», «пропаганда», «кибер», «пособничество» или «захват», то такая трансакция тоже попадет под подозрение.
Но есть исключения. Например, словосочетание «покос трав» или «газон травы» не являются сомнительными. Туда же относятся «травматизм», «дозатор», «европлан», «план эвакуации» и… «бомбер»!
«Анализ каждой подозрительной трансакции — сумасшедшие трудозатраты для банка»
В материалах банков особое внимание уделяется счетам получателя, которые начинаются на 401 (совершение выплат в бюджет страны), 402 (платежи в муниципальный бюджет), 403 (обращение с иными средствами, находящимися во власти финансового департамента), 404 (внебюджетные фонды) и 405—406 (компании, в роли учредителей которых выступают представители госорганов на федеральном или местном уровне).
По словам представителя одного из банков, подобные переводы проверяются по упрощенной схеме.
«На самом деле трансакционный анализ назначения платежей и анализ контекста вряд ли можно отделить от контекста самих операций. Если человек перевел сумму один раз с каким-то сомнительным назначением, то, может быть, система этого не выявит или это не уйдет в дополнительный анализ. Но если такие операции совершаются часто и выбиваются из картины обычного режима пользования счетом для данного клиента, то тогда, безусловно, все это провоцирует какую-то проверку», — комментирует начальник управления финансового мониторинга Локо-Банка Игорь Дремин. «Все-таки мы говорим про достаточно маленькие платежи, и анализ каждой подозрительной трансакции — это сумасшедшие трудозатраты для банка. Все-таки оценка проводится в совокупности. И в первую очередь проверяется весь контекст операции: где произведена, куда пошли деньги, где зарегистрированы оба клиента, как часто такие операции совершаются», — отмечает он.
При этом эксперт подчеркивает, что назначение платежа интересно для банков, но не является критическим фактором при блокировке счета.
Архитектурно это похоже на огромную таблицу данных, в которой отобраны системно значимые показатели. Существует некая матрица принятия решений, и при пересечении каких-то показателей они отбираются как рисковые. На следующем этапе производится логическая оценка, и потом уже комплаенс-специалистам приходит на разбор достаточно ограниченное число сообщений.
У любого банка есть понимание, как должны выглядеть клиентские операции нормального живого пользователя. И когда совершаются операции, которые этому портрету не соответствуют, это и будет вызывать подозрения у любого банка.
Назначение платежа интересно для банков, но не является критическим фактором при блокировке счета.
Пиши понятнее
Опрошенные Банки.ру эксперты сходятся во мнении, что чем понятнее описано назначение платежа, тем меньше дополнительных вопросов возникнет у кредитной организации. То есть чем более подробно написана информация (реквизиты договоров, основания для перевода средств), тем меньше вероятность попасть в поле зрения контроля по 115-ФЗ. При этом, как указывает операционный директор Почта Банка Елена Мохначева, отсутствие какой-либо подписи не является весомой причиной для блокировки.
«Действительно, российские коммерческие банки в последнее время очень внимательно относятся к законности проводимых финансовых операций. Но в основе их алгоритмов анализа заложены вовсе не лингвистические, а математические модели, анализирующие «стандартность» для конкретного клиента той или иной операции. Если система проверки определит, что совершаемая клиентом операция сильно отличается от ранее совершаемых, то операция и счет могут быть заблокированы для прояснения обстоятельств», — говорит главный аналитик ООО «Центр аналитики и финансовых технологий» Антон Быков.
«Согласно положению ЦБ о правилах осуществления перевода денежных средств № 383-П от 19 июня 2012 года, в платежном поручении указываются назначение платежа, наименование товаров, работ, услуг, номера и даты договоров, товарных документов, а также может указываться другая необходимая информация, в том числе в соответствии с законодательством, включая налог на добавленную стоимость», — пояснили в пресс-службе Альфа-Банка.
http://www.banki.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией | При копировании ссылка обязательна | Нашли ошибку - выделить и нажать Ctrl+Enter | Отправить жалобу
Слово не воробей. Вылетит — и поймают
При переводе средств со счета на счет мы, как правило, не задумываемся о том, что наши сообщения проходят несколько этапов фильтрации. При этом неважно, шутливые они или серьезные, отдаем ли мы долг или переводим деньги ребенку на карманные расходы.
Банки проверяют сообщения, исходя из собственных требований безопасности и службы финансового мониторинга, которая пристально следит за операциями по счетам всех клиентов.
У каждого банка свои собственные алгоритмы анализа, скрытые за семью замками. Оно и понятно: когда дело касается 115-ФЗ и блокировки счетов, кредитные организации, особенно из топ-10, стараются хранить молчание. Порталу Банки.ру удалось получить списки слов (есть в распоряжении редакции), которые могут охарактеризовать ваше сообщение как подозрительное и повысят вероятность блокировки счета до предоставления дополнительных документов банку.
Напомним, что в рамках закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банки анализируют денежные операции своих клиентов. Если банк решил, что операция, проведенная вами, похожа на незаконное обналичивание или на транзитную схему, — запускается проверка. Обратиться за пояснениями банк может как к самому клиенту, так и в Федеральную налоговую службу. Если пояснения были неубедительными или недостаточными, счет или сумма на счете блокируется.
На джихад и ингалянт
Первое, с чем мы столкнулись при изучении «подозрительных» слов, — это полный список практически всех известных наркотических и психотропных препаратов, начиная от марихуаны, гашиша и кокаина и заканчивая ацетилальфаметилфентанилом и другими длинными загадочными названиями. Список растянулся на пять страниц А4 и, помимо перечисления конкретных веществ, включает в себя много сленговых слов: «закладка», «таблетка», «ингалянт» и др.
Сложно представить ситуацию, когда человек, тем или иным образом получивший наркотики, в назначении платежа пишет: «Спасибо за отличный героин» или «Вот деньги за амфетамин», но в списках есть варианты с предлогом «за»: «за кодеин», «за амфетамин» и проч.
Если в назначении платежа содержатся такие слова, как «коррупция», «пропаганда», «кибер», «пособничество» или «захват», то такая трансакция тоже попадет под подозрение.
Не стоит забывать, что 115-ФЗ противодействует финансированию терроризма, что тоже нашло свое отражение в списках «подозрительных» слов. «Смертник», «взрыв», «бомба», «ядерное оружие», «штурм» и «мятеж», «ИГИЛ» («Исламское государство», запрещенная в России террористическая организация), «джихад» — лишь малая часть большого списка.
Если в назначении платежа содержатся такие слова, как «коррупция», «пропаганда», «кибер», «пособничество» или «захват», то такая трансакция тоже попадет под подозрение.
Но есть исключения. Например, словосочетание «покос трав» или «газон травы» не являются сомнительными. Туда же относятся «травматизм», «дозатор», «европлан», «план эвакуации» и… «бомбер»!
«Анализ каждой подозрительной трансакции — сумасшедшие трудозатраты для банка»
В материалах банков особое внимание уделяется счетам получателя, которые начинаются на 401 (совершение выплат в бюджет страны), 402 (платежи в муниципальный бюджет), 403 (обращение с иными средствами, находящимися во власти финансового департамента), 404 (внебюджетные фонды) и 405—406 (компании, в роли учредителей которых выступают представители госорганов на федеральном или местном уровне).
По словам представителя одного из банков, подобные переводы проверяются по упрощенной схеме.
«На самом деле трансакционный анализ назначения платежей и анализ контекста вряд ли можно отделить от контекста самих операций. Если человек перевел сумму один раз с каким-то сомнительным назначением, то, может быть, система этого не выявит или это не уйдет в дополнительный анализ. Но если такие операции совершаются часто и выбиваются из картины обычного режима пользования счетом для данного клиента, то тогда, безусловно, все это провоцирует какую-то проверку», — комментирует начальник управления финансового мониторинга Локо-Банка Игорь Дремин. «Все-таки мы говорим про достаточно маленькие платежи, и анализ каждой подозрительной трансакции — это сумасшедшие трудозатраты для банка. Все-таки оценка проводится в совокупности. И в первую очередь проверяется весь контекст операции: где произведена, куда пошли деньги, где зарегистрированы оба клиента, как часто такие операции совершаются», — отмечает он.
При этом эксперт подчеркивает, что назначение платежа интересно для банков, но не является критическим фактором при блокировке счета.
Архитектурно это похоже на огромную таблицу данных, в которой отобраны системно значимые показатели. Существует некая матрица принятия решений, и при пересечении каких-то показателей они отбираются как рисковые. На следующем этапе производится логическая оценка, и потом уже комплаенс-специалистам приходит на разбор достаточно ограниченное число сообщений.
У любого банка есть понимание, как должны выглядеть клиентские операции нормального живого пользователя. И когда совершаются операции, которые этому портрету не соответствуют, это и будет вызывать подозрения у любого банка.
Назначение платежа интересно для банков, но не является критическим фактором при блокировке счета.
Пиши понятнее
Опрошенные Банки.ру эксперты сходятся во мнении, что чем понятнее описано назначение платежа, тем меньше дополнительных вопросов возникнет у кредитной организации. То есть чем более подробно написана информация (реквизиты договоров, основания для перевода средств), тем меньше вероятность попасть в поле зрения контроля по 115-ФЗ. При этом, как указывает операционный директор Почта Банка Елена Мохначева, отсутствие какой-либо подписи не является весомой причиной для блокировки.
«Действительно, российские коммерческие банки в последнее время очень внимательно относятся к законности проводимых финансовых операций. Но в основе их алгоритмов анализа заложены вовсе не лингвистические, а математические модели, анализирующие «стандартность» для конкретного клиента той или иной операции. Если система проверки определит, что совершаемая клиентом операция сильно отличается от ранее совершаемых, то операция и счет могут быть заблокированы для прояснения обстоятельств», — говорит главный аналитик ООО «Центр аналитики и финансовых технологий» Антон Быков.
«Согласно положению ЦБ о правилах осуществления перевода денежных средств № 383-П от 19 июня 2012 года, в платежном поручении указываются назначение платежа, наименование товаров, работ, услуг, номера и даты договоров, товарных документов, а также может указываться другая необходимая информация, в том числе в соответствии с законодательством, включая налог на добавленную стоимость», — пояснили в пресс-службе Альфа-Банка.
http://www.banki.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией | При копировании ссылка обязательна | Нашли ошибку - выделить и нажать Ctrl+Enter | Отправить жалобу