4 декабря 2019
Сегодня наш герой Александр - молод, свободен, успешен!
И у него собственное прибыльное ИП. Недавно куплена квартира в ипотеку, в настоящее время делается ремонт. В браке не состоит, детей нет, но и денежная подушка безопасности тоже отсутствует.
Зато есть долги на 6,7 млн руб., и острое желание от них избавится.
Долги Александра выглядят следующим образом:
Текущая кредитная нагрузка: долговая нагрузка у Александра высокая, приходится платить по 4-ем кредитам одновременно. Это и физически, и психологически некомфортно.
Только ты заплатил за ипотеку в начале месяца, считай сразу еще два платежа в середине и еще один в конце месяца. В такой ситуации ты как белка в колесе, любое отклонение и тебя захлестнет кредитная волна.
Существенная часть дохода Александра уходит на проценты банкам (примерно 50%). Остальное тратится на жизнь. Откладывать деньги для создания подушки безопасности при такой структуре бюджета нет возможности.
План действий. Основные шаги:
Оптимизация кредитного портфеля. Уменьшить долговую нагрузку, оптимизировать кредитный портфель, разработать дорожную карту погашения кредитов.
2. Подушка безопасности. Создать подушку безопасности, определить размер данной подушки.
3. Инвестиции. Создать капитал для инвестирования, определиться со стратегией.
Мы подробно рассмотрим 1 и 2 этап финансового оздоровления. Про инвестиции пока предметно разговаривать рано.
Оптимизация кредитного портфеля
Первый шаг. Необходимо уменьшить стоимость обслуживания кредитов. К счастью Александра, стоимость денег в России снижается следом за ключевой ставкой ЦБ РФ. А банки активно предоставляют услуги по рефинансированию кредитов. Можно рефинансировать текущие кредиты по ставкам ниже. Этот шаг потребует сил и времени повозиться с бумажками, пообщаться с банками. Но игра стоит свеч.
Это позволит БЕСПЛАТНО снизить ежемесячный платеж и итоговую сумму переплат. Если у Александра получиться снизить ставки по кредитам до указанных в таблице величин, это даст следующий эффект:
Можно получить экономию в 5% от ежемесячных платежей (то есть -6 055,87 руб.), что уже выльется в экономию по переплате в 16% (-659 113,12 ₽). Возможно в абсолютных величинах разница невелика, особенно относительно ежемесячных доходов Александра. Но именно так и достигается необходимый эффект.
Второй шаг. Если Александру удобнее по какой-то причине оплачивать кредиты 2 раза в месяц (ипотеку и еще один кредит), то стоит оставшиеся кредиты рефинансировать в один. Кредит №3 будет закрыт через год, его по сути можно и не трогать, вся переплата по процентам уже была. А остальные два кредита можно и объединить, но это необязательно.
Третий шаг. Пока идет процесс рефинансирования, да и не факт, что удастся рефинансировать кредиты под необходимые ставки. Нужно начинать гасить самый дорогой кредит досрочно. Другого способа избавиться от него нет – только гасить его досрочно.
Самый дорогой кредит №2, ставка 15,99%. Что рекомендуем сделать?
А. Все дополнительные доходы рекомендуем направлять на досрочное погашение именно этого кредита. Поскольку просчитать будут ли «сверхдоходы» у бизнеса Александра или нет нереально, оставим эту идею в качестве рекомендации.
В. Оптимизация ежемесячных расходов. Если Александр имеет возможность уменьшить свой ежемесячный бюджет, например, на 25%, то освободившиеся деньги позволят закрыть кредит в 2 раза быстрее!
Предположим, Александр оптимизирует бюджет и его расходы на время сократятся на 25 тыс., которые будут направляться на досрочное погашение кредита №2 в течение 1 года. А через год после закрытия кредита №3 направляем уже 20 тыс. освободившихся с этого кредита на погашение кредита №2 и добавляем 5 тыс. Оставшиеся 20-25 тыс (при рефинансировании) можем вернуть в потребление.
Таким образом, самый дорогой кредит №1 будет закрыт за 23 месяца вместо 76 месяцев, а экономия на переплате составит 350 тыс, т.е. переплата составит всего 130 тыс рублей.
Уменьшив свое потребление всего лишь на 25 тыс в месяц на один год получаем:
- закрываем кредит №2;
- закрываем кредит №1 за 2 год;
- закрываем кредит №3 за 2 года.
Всего за 2 года у Александра останется только ипотека (кредит №4), на один год он ужмётся в своем потреблении на 25 тыс., а через год может его восстановить.
Подушка безопасности
Мы рекомендуем Александру через 1 год не торопиться вновь жить на дополнительные 25 тыс рублей в месяц. Их можно направить на формирование подушки безопасности. Как правило, рекомендовано создавать ее в сумме равной 6-12 ежемесячных расходов семьи.
Также это всегда инструмент с максимальной ликвидностью и минимальным риском, в том числе и риском инфраструктуры. Поэтому для подушки безопасности выбираем депозит до востребования в Сбербанке, на который будет начисляться дополнительно небольшой процент.
Александр тратит на жизнь примерно по 125 тыс в месяц, получаем вилку в 750 – 1 500 тыс. Таким образом, через год начинаем откладывать по 25 000 в месяц. За год будет уже 300 тыс и закроется кредит №2. За второй год будет еще +300 тыс и закроется кредит №1 и кредит №3.
Через 2 года будет 600 тыс и потенциальный денежный поток в 25 тыс с «ужатия» в потреблении и 60 тыс с закрытых 3-х кредитов. Дожать за третий год подушку безопасности не составит труда, нужно будет по 75 тыс откладывать, и сумма составит 1,5 млн рублей. Лишние 10 тыс можно пустить на погашение ипотеки или на потребление.
Инвестиции
Только оказавшись через 3 года с подушкой безопасности в 12 месячных расходов и одной ипотекой, можно начинать говорить о инвестициях. И то надо будет подумать над досрочным закрытием ипотеки, а возможно к этому времени захочется поменять автомобиль или выдохнуть после 3 лет разборок с кредитами.
Поэтому забегать далеко не будем, если у Александра хватит силы воли реализовать предложенный нами план, мы обязательно поможем ему с инвестициями, подходящей для его финансовых целей.
И у него собственное прибыльное ИП. Недавно куплена квартира в ипотеку, в настоящее время делается ремонт. В браке не состоит, детей нет, но и денежная подушка безопасности тоже отсутствует.
Зато есть долги на 6,7 млн руб., и острое желание от них избавится.
Долги Александра выглядят следующим образом:
Текущая кредитная нагрузка: долговая нагрузка у Александра высокая, приходится платить по 4-ем кредитам одновременно. Это и физически, и психологически некомфортно.
Только ты заплатил за ипотеку в начале месяца, считай сразу еще два платежа в середине и еще один в конце месяца. В такой ситуации ты как белка в колесе, любое отклонение и тебя захлестнет кредитная волна.
Существенная часть дохода Александра уходит на проценты банкам (примерно 50%). Остальное тратится на жизнь. Откладывать деньги для создания подушки безопасности при такой структуре бюджета нет возможности.
План действий. Основные шаги:
Оптимизация кредитного портфеля. Уменьшить долговую нагрузку, оптимизировать кредитный портфель, разработать дорожную карту погашения кредитов.
2. Подушка безопасности. Создать подушку безопасности, определить размер данной подушки.
3. Инвестиции. Создать капитал для инвестирования, определиться со стратегией.
Мы подробно рассмотрим 1 и 2 этап финансового оздоровления. Про инвестиции пока предметно разговаривать рано.
Оптимизация кредитного портфеля
Первый шаг. Необходимо уменьшить стоимость обслуживания кредитов. К счастью Александра, стоимость денег в России снижается следом за ключевой ставкой ЦБ РФ. А банки активно предоставляют услуги по рефинансированию кредитов. Можно рефинансировать текущие кредиты по ставкам ниже. Этот шаг потребует сил и времени повозиться с бумажками, пообщаться с банками. Но игра стоит свеч.
Это позволит БЕСПЛАТНО снизить ежемесячный платеж и итоговую сумму переплат. Если у Александра получиться снизить ставки по кредитам до указанных в таблице величин, это даст следующий эффект:
Можно получить экономию в 5% от ежемесячных платежей (то есть -6 055,87 руб.), что уже выльется в экономию по переплате в 16% (-659 113,12 ₽). Возможно в абсолютных величинах разница невелика, особенно относительно ежемесячных доходов Александра. Но именно так и достигается необходимый эффект.
Второй шаг. Если Александру удобнее по какой-то причине оплачивать кредиты 2 раза в месяц (ипотеку и еще один кредит), то стоит оставшиеся кредиты рефинансировать в один. Кредит №3 будет закрыт через год, его по сути можно и не трогать, вся переплата по процентам уже была. А остальные два кредита можно и объединить, но это необязательно.
Третий шаг. Пока идет процесс рефинансирования, да и не факт, что удастся рефинансировать кредиты под необходимые ставки. Нужно начинать гасить самый дорогой кредит досрочно. Другого способа избавиться от него нет – только гасить его досрочно.
Самый дорогой кредит №2, ставка 15,99%. Что рекомендуем сделать?
А. Все дополнительные доходы рекомендуем направлять на досрочное погашение именно этого кредита. Поскольку просчитать будут ли «сверхдоходы» у бизнеса Александра или нет нереально, оставим эту идею в качестве рекомендации.
В. Оптимизация ежемесячных расходов. Если Александр имеет возможность уменьшить свой ежемесячный бюджет, например, на 25%, то освободившиеся деньги позволят закрыть кредит в 2 раза быстрее!
Предположим, Александр оптимизирует бюджет и его расходы на время сократятся на 25 тыс., которые будут направляться на досрочное погашение кредита №2 в течение 1 года. А через год после закрытия кредита №3 направляем уже 20 тыс. освободившихся с этого кредита на погашение кредита №2 и добавляем 5 тыс. Оставшиеся 20-25 тыс (при рефинансировании) можем вернуть в потребление.
Таким образом, самый дорогой кредит №1 будет закрыт за 23 месяца вместо 76 месяцев, а экономия на переплате составит 350 тыс, т.е. переплата составит всего 130 тыс рублей.
Уменьшив свое потребление всего лишь на 25 тыс в месяц на один год получаем:
- закрываем кредит №2;
- закрываем кредит №1 за 2 год;
- закрываем кредит №3 за 2 года.
Всего за 2 года у Александра останется только ипотека (кредит №4), на один год он ужмётся в своем потреблении на 25 тыс., а через год может его восстановить.
Подушка безопасности
Мы рекомендуем Александру через 1 год не торопиться вновь жить на дополнительные 25 тыс рублей в месяц. Их можно направить на формирование подушки безопасности. Как правило, рекомендовано создавать ее в сумме равной 6-12 ежемесячных расходов семьи.
Также это всегда инструмент с максимальной ликвидностью и минимальным риском, в том числе и риском инфраструктуры. Поэтому для подушки безопасности выбираем депозит до востребования в Сбербанке, на который будет начисляться дополнительно небольшой процент.
Александр тратит на жизнь примерно по 125 тыс в месяц, получаем вилку в 750 – 1 500 тыс. Таким образом, через год начинаем откладывать по 25 000 в месяц. За год будет уже 300 тыс и закроется кредит №2. За второй год будет еще +300 тыс и закроется кредит №1 и кредит №3.
Через 2 года будет 600 тыс и потенциальный денежный поток в 25 тыс с «ужатия» в потреблении и 60 тыс с закрытых 3-х кредитов. Дожать за третий год подушку безопасности не составит труда, нужно будет по 75 тыс откладывать, и сумма составит 1,5 млн рублей. Лишние 10 тыс можно пустить на погашение ипотеки или на потребление.
Инвестиции
Только оказавшись через 3 года с подушкой безопасности в 12 месячных расходов и одной ипотекой, можно начинать говорить о инвестициях. И то надо будет подумать над досрочным закрытием ипотеки, а возможно к этому времени захочется поменять автомобиль или выдохнуть после 3 лет разборок с кредитами.
Поэтому забегать далеко не будем, если у Александра хватит силы воли реализовать предложенный нами план, мы обязательно поможем ему с инвестициями, подходящей для его финансовых целей.
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией | При копировании ссылка обязательна | Нашли ошибку - выделить и нажать Ctrl+Enter | Жалоба