10 июня 2020 ИХ "Финам" Братерский Александр
Роспотребнадзор заботится не только о здоровье россиян, но и просит их соблюдать "гигиену" при обращении в микрофинансовые организации в период пандемии. Ведомство опубликовало на своем сайте девять правил, на которые граждане должны обратить внимание. Предупреждение властей не напрасно, так как в сегодняшних условиях кредитование через микрофинансовые организации "крайне опасно", предупреждает эксперт. На фоне пандемии граждане пробуют разные пути реструктуризации долгов, но брать новые не престанут, хотя и задумываются о возможности копить на новый кризис.
Правила Роспотребнадзора, в основном, сводятся к тому, что общаться с микрофинансовыми организациями надо, если не в маске, то точно в перчатках: "Будьте бдительны, опасайтесь мошенников!". "Избегайте организаций, сотрудники которых хотят выдать вам заемные деньги очень быстро, "не отходя от кассы". По закону, при обращении за кредитом, вы имеете право знакомиться с условиями договора в течение пяти дней", - отмечается на сайте ведомства. Потенциальных заемщиков просят также проверить, есть ли та или иная микрофинансовая организация в реестре на сайте ЦБ.
Чиновники напоминают, что максимальная процентная ставка по микрозайму составляет 1% в день. Например, если вы решили приобрести телевизор за 50 000 рублей при максимальной ставке, то 15 000 рублей составят только проценты за месяц, а кроме них еще нужно вернуть и стоимость телевизора.
Микрофинансы не поют романсы
Несмотря на то, что все тот же телевизор и другие СМИ предупреждают об опасности подобных кредитов, это мало кого пугает. Листовки с надписью "Деньги в день обращения" украшают столбы многих российских городов. В последние годы, задолженность россиян перед микрофинансовыми организациями растет, во многом, из-за негативной ситуации в экономике. По данным Бюро кредитных историй "Эквифакс", объем просроченной задолженности по микрозаймам составляет 40 миллиардов рублей.
Доцент кафедры экономики и финансов факультета экономических и социальных наук РАНХиГС Алисен Алисенов отмечает в беседе с Finam.ru, что в сегодняшней ситуации кредитование населения через микрофинансовые организации "очень опасно". Эксперт напоминает, что в большинстве своем подобные организации "слабо контролируются регулятором, условия договора займа носят кабальный характер, а размер процентов чрезвычайно высок". "Избыточное кредитование через микрофинансовые организации может спровоцировать еще большее социальное расслоение в обществе на фоне значительного падения реальных доходов малообеспеченных граждан", - говорит эксперт.
По мнению Алисенова, в этих условиях государству необходимо оказывать более существенные меры поддержки населения, в том числе через субсидирование процентных ставок по необеспеченным кредитам. "Однако в долгосрочной перспективе решение данного вопроса требует более активных мер со стороны государства в направлении содействия занятости и повышения благосостояния граждан", - резюмирует эксперт.
Коллектор не позвонит дважды
Займы денег в микрофинансовых организациях нередко становятся сюжетами для различных скетчей на вечерах stand-up. Так, всеобщий смех в одном из московских клубов вызвал рассказ девушки о парне, который делал вид, что ходит на работу, а сам брал микрозаймы и возил супругу на Бали. Но в реальности все не так смешно: отношения россиян с подобными организациями нередко становятся сводками криминальной хроники. Пытаясь различными способами "достать" должника, коллекторы звонят женам, мужьям и престарелым родственникам, лишая их душевного покоя. Не так давно на Кузбассе суд вынес решение оштрафовать на 200 тысяч рублей коллекторов, которые ежедневно донимали звонками жительницу Новокузнецка. Причиной были долги ее сына микрокредитным организациям.
В настоящее время деятельность коллекторов, которые "давят" на родственников заемщика, пытаются ограничить. В Госдуму еще в марте был внесен законопроект, цель которого защитить близких должника микрофинансовой организации от общения с коллекторами. Сейчас общение членов семьи должника с коллекторами может осуществляться "с согласия самого должника и без получения предварительного согласия указанных лиц", говорится в пояснительной записке к законопроекту. Этот пробел депутаты собираются ликвидировать. Согласно поправкам, общение коллекторов с родственниками должника должно осуществляться только при их письменном согласии. Законопроект был внесен группой влиятельных "единороссов", что означает, что поправки, скорее всего, будут приняты.
После пандемии микрофинансовые организации и сами перестраивают свою стратегию общения с потенциальными заемщиками. Как отмечается в исследовании финансового маркетплейса "Юником24", подготовленном для РИА "Новости", микрофинансовые организации стали чаще отказывать гражданам в займах. Если в 2019 году отказы по рынку были на уровне 70%, сегодня это уже 85%. Сами займы тоже уменьшились: в среднем это 6-8 тысяч рублей, так как такую сумму легче вернуть и не просрочить выплату. Кроме этого, эксперты отмечают, что сегодня заемщикам тяжело подтвердить для кредиторов то, что они работают.
Эксперты бьют тревогу: обращение к кредитным организациям "с забора" может возрасти, так как многие россияне потеряли работу из-за карантина. Между тем, долговая нагрузка граждан еще больше выросла за время пандемии, что ляжет на многие семьи заемщиков непосильным временем. По данным Банка России на 1 апреля этого года долговая нагрузка достигла исторического максимума и сейчас составляет 10,9%. По данным ЦБ 23% россиян отдают на выплаты долгов более 80% своего заработка.
Брать кредиты или сберегать?
Опасаясь того, что вышедшие из длительного простоя граждане могут стать причиной социальной нестабильности, власти пытаются купировать проблему. В апреле президент России Владимир Путин подписал поправки в закон, согласно которым заемщики, чей месячный доход сократился более чем на 30%, могут получить отстрочку на полгода. Обратиться в банки с заявлением граждане смогут до конца сентября. При этом, власти установили лимит на ссуды: сумма потребительского кредита не должна превышать 250 тыс. руб., по автомобильному кредиту- 600 тыс. руб. Как следует из данных ЦБ, на середину мая граждане подали 1,8 млн обращений в банки о реструктуризации взятых кредитов.
Самым низким, как отмечает РБК, со ссылкой на данные ЦБ, оказался уровень одобрения реструктуризации автомобильных кредитов – 7,5%. Правда, в конце мая глава ЦБ Эльвира Набиуллина высказала мнение, что условия для владельцев купленных в кредит авто можно сделать более гибкими, но дело за законодателем.
Что же касается новых кредитов, то интерес к ним в условиях кризиса у граждан все равно будет высоким, считает Алисенов из РАНХиГС: "С ухудшением экономической ситуации из-за пандемии номинальные и реальные доходы большинства россиян упали, что повышает их интерес к кредитам и займам. Наибольшей популярностью у населения по-прежнему пользуются потребительские кредиты, а на втором месте – ипотечные".
При этом, констатирует эксперт, чрезмерная закредитованность граждан может спровоцировать рост просроченной кредитной задолженности, что отрицательно повлияет на финансовое положение коммерческих банков и даже может привести к банкротству части из них. Банки понимают эту ситуацию и пытаются минимизировать свои риски, в том числе путем увеличения сроков кредитования, объясняет эксперт: "В этом случае сумма ежемесячных платежей и долговая нагрузка заемщика уменьшаются. Не думаю, что банки начнут массово отказывать в необеспеченных кредитах населению, так как кредитование бизнеса и населения приносит им существенную долю дохода".
При этом, уже в мае, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), средний размер кредитов резко сократился - с 328 тыс. рублей до 282 тыс. рублей. Банки учитывают, что реальные доходы населения уменьшились, и заемщики не могут нести высокую долговую нагрузку.
Пока не ясно, даст ли происходящий кризис населению стимул для того, чтобы отказаться от ненужных кредитов, вроде покупки дорогого телефона или на отпуск в экзотических странах. Однако, возможно, россияне будут больше сберегать, чего раньше не делали. Согласно опросу "Левада-Центра", в 2019 году 65% российских семей признались, что у них нет никаких сбережений.
Но в период пандемии россияне начали понимать значение сбережений, которые помогли бы им пережить кризис. Согласно майскому опросу жителей 37 городов страны, который провела компания "Сбербанк Управление Активами", 41% респондентов со средними и небольшими доходами отметили необходимость наличия "подушки безопасности". Однако эксперты выяснили, что желания многих пока не совпадают с возможностями. А это значит, что свои мысли, многие так и не сделают материальными.
http://www.finam.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
Правила Роспотребнадзора, в основном, сводятся к тому, что общаться с микрофинансовыми организациями надо, если не в маске, то точно в перчатках: "Будьте бдительны, опасайтесь мошенников!". "Избегайте организаций, сотрудники которых хотят выдать вам заемные деньги очень быстро, "не отходя от кассы". По закону, при обращении за кредитом, вы имеете право знакомиться с условиями договора в течение пяти дней", - отмечается на сайте ведомства. Потенциальных заемщиков просят также проверить, есть ли та или иная микрофинансовая организация в реестре на сайте ЦБ.
Чиновники напоминают, что максимальная процентная ставка по микрозайму составляет 1% в день. Например, если вы решили приобрести телевизор за 50 000 рублей при максимальной ставке, то 15 000 рублей составят только проценты за месяц, а кроме них еще нужно вернуть и стоимость телевизора.
Микрофинансы не поют романсы
Несмотря на то, что все тот же телевизор и другие СМИ предупреждают об опасности подобных кредитов, это мало кого пугает. Листовки с надписью "Деньги в день обращения" украшают столбы многих российских городов. В последние годы, задолженность россиян перед микрофинансовыми организациями растет, во многом, из-за негативной ситуации в экономике. По данным Бюро кредитных историй "Эквифакс", объем просроченной задолженности по микрозаймам составляет 40 миллиардов рублей.
Доцент кафедры экономики и финансов факультета экономических и социальных наук РАНХиГС Алисен Алисенов отмечает в беседе с Finam.ru, что в сегодняшней ситуации кредитование населения через микрофинансовые организации "очень опасно". Эксперт напоминает, что в большинстве своем подобные организации "слабо контролируются регулятором, условия договора займа носят кабальный характер, а размер процентов чрезвычайно высок". "Избыточное кредитование через микрофинансовые организации может спровоцировать еще большее социальное расслоение в обществе на фоне значительного падения реальных доходов малообеспеченных граждан", - говорит эксперт.
По мнению Алисенова, в этих условиях государству необходимо оказывать более существенные меры поддержки населения, в том числе через субсидирование процентных ставок по необеспеченным кредитам. "Однако в долгосрочной перспективе решение данного вопроса требует более активных мер со стороны государства в направлении содействия занятости и повышения благосостояния граждан", - резюмирует эксперт.
Коллектор не позвонит дважды
Займы денег в микрофинансовых организациях нередко становятся сюжетами для различных скетчей на вечерах stand-up. Так, всеобщий смех в одном из московских клубов вызвал рассказ девушки о парне, который делал вид, что ходит на работу, а сам брал микрозаймы и возил супругу на Бали. Но в реальности все не так смешно: отношения россиян с подобными организациями нередко становятся сводками криминальной хроники. Пытаясь различными способами "достать" должника, коллекторы звонят женам, мужьям и престарелым родственникам, лишая их душевного покоя. Не так давно на Кузбассе суд вынес решение оштрафовать на 200 тысяч рублей коллекторов, которые ежедневно донимали звонками жительницу Новокузнецка. Причиной были долги ее сына микрокредитным организациям.
В настоящее время деятельность коллекторов, которые "давят" на родственников заемщика, пытаются ограничить. В Госдуму еще в марте был внесен законопроект, цель которого защитить близких должника микрофинансовой организации от общения с коллекторами. Сейчас общение членов семьи должника с коллекторами может осуществляться "с согласия самого должника и без получения предварительного согласия указанных лиц", говорится в пояснительной записке к законопроекту. Этот пробел депутаты собираются ликвидировать. Согласно поправкам, общение коллекторов с родственниками должника должно осуществляться только при их письменном согласии. Законопроект был внесен группой влиятельных "единороссов", что означает, что поправки, скорее всего, будут приняты.
После пандемии микрофинансовые организации и сами перестраивают свою стратегию общения с потенциальными заемщиками. Как отмечается в исследовании финансового маркетплейса "Юником24", подготовленном для РИА "Новости", микрофинансовые организации стали чаще отказывать гражданам в займах. Если в 2019 году отказы по рынку были на уровне 70%, сегодня это уже 85%. Сами займы тоже уменьшились: в среднем это 6-8 тысяч рублей, так как такую сумму легче вернуть и не просрочить выплату. Кроме этого, эксперты отмечают, что сегодня заемщикам тяжело подтвердить для кредиторов то, что они работают.
Эксперты бьют тревогу: обращение к кредитным организациям "с забора" может возрасти, так как многие россияне потеряли работу из-за карантина. Между тем, долговая нагрузка граждан еще больше выросла за время пандемии, что ляжет на многие семьи заемщиков непосильным временем. По данным Банка России на 1 апреля этого года долговая нагрузка достигла исторического максимума и сейчас составляет 10,9%. По данным ЦБ 23% россиян отдают на выплаты долгов более 80% своего заработка.
Брать кредиты или сберегать?
Опасаясь того, что вышедшие из длительного простоя граждане могут стать причиной социальной нестабильности, власти пытаются купировать проблему. В апреле президент России Владимир Путин подписал поправки в закон, согласно которым заемщики, чей месячный доход сократился более чем на 30%, могут получить отстрочку на полгода. Обратиться в банки с заявлением граждане смогут до конца сентября. При этом, власти установили лимит на ссуды: сумма потребительского кредита не должна превышать 250 тыс. руб., по автомобильному кредиту- 600 тыс. руб. Как следует из данных ЦБ, на середину мая граждане подали 1,8 млн обращений в банки о реструктуризации взятых кредитов.
Самым низким, как отмечает РБК, со ссылкой на данные ЦБ, оказался уровень одобрения реструктуризации автомобильных кредитов – 7,5%. Правда, в конце мая глава ЦБ Эльвира Набиуллина высказала мнение, что условия для владельцев купленных в кредит авто можно сделать более гибкими, но дело за законодателем.
Что же касается новых кредитов, то интерес к ним в условиях кризиса у граждан все равно будет высоким, считает Алисенов из РАНХиГС: "С ухудшением экономической ситуации из-за пандемии номинальные и реальные доходы большинства россиян упали, что повышает их интерес к кредитам и займам. Наибольшей популярностью у населения по-прежнему пользуются потребительские кредиты, а на втором месте – ипотечные".
При этом, констатирует эксперт, чрезмерная закредитованность граждан может спровоцировать рост просроченной кредитной задолженности, что отрицательно повлияет на финансовое положение коммерческих банков и даже может привести к банкротству части из них. Банки понимают эту ситуацию и пытаются минимизировать свои риски, в том числе путем увеличения сроков кредитования, объясняет эксперт: "В этом случае сумма ежемесячных платежей и долговая нагрузка заемщика уменьшаются. Не думаю, что банки начнут массово отказывать в необеспеченных кредитах населению, так как кредитование бизнеса и населения приносит им существенную долю дохода".
При этом, уже в мае, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), средний размер кредитов резко сократился - с 328 тыс. рублей до 282 тыс. рублей. Банки учитывают, что реальные доходы населения уменьшились, и заемщики не могут нести высокую долговую нагрузку.
Пока не ясно, даст ли происходящий кризис населению стимул для того, чтобы отказаться от ненужных кредитов, вроде покупки дорогого телефона или на отпуск в экзотических странах. Однако, возможно, россияне будут больше сберегать, чего раньше не делали. Согласно опросу "Левада-Центра", в 2019 году 65% российских семей признались, что у них нет никаких сбережений.
Но в период пандемии россияне начали понимать значение сбережений, которые помогли бы им пережить кризис. Согласно майскому опросу жителей 37 городов страны, который провела компания "Сбербанк Управление Активами", 41% респондентов со средними и небольшими доходами отметили необходимость наличия "подушки безопасности". Однако эксперты выяснили, что желания многих пока не совпадают с возможностями. А это значит, что свои мысли, многие так и не сделают материальными.
http://www.finam.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter