19 августа 2021 banki.ru Нехаенко Антон
1
Что произошло?
16 августа в 4 часа утра без объявления войны крупнейший онлайн-магазин Wildberries ввел наценку в 2% при оплате картами платежных систем Visa и Mastercard. В анонсе торговая площадка замаскировала нововведение под скидку при оплате картами «Мир», а также через платежные системы СБП и SberPay, подчеркнув иностранное происхождение Visa и Mastercard.
2
Скидка или наценка?
Сервис не стал напрямую называть разницу скидкой или наценкой. В комментариях для СМИ представители Wildberries обозначили 2% как выделенную «сумму эквайринга» (не пояснив при этом, почему они не указывают таковую для карт «Мир», где она также отлична от нулевой). На самом сайте при выборе Visa или Mastercard как способа оплаты употребляется термин «комиссия». От юридического определения, произошедшего в соотношении с условиями договоров, может зависеть позиция компании в возможном судебном разбирательстве.
3
Как работают комиссии по картам?
Когда клиент оплачивает товар или услугу картой, существенная часть суммы (до 4%) удерживается в пользу эквайера — банка, чей терминал или программный модуль обработали платеж. Далее средства нужно передать из банка клиента в банк продавца — в дело вступает платежная система (Visa, Mastercard, «Мир», American Express и так далее), которая за проводку платежа удерживает из комиссии большую часть в свою пользу. В зависимости от категории торговой точки и типа карты (от базовой до премиальных) этот процент ближе к 1,5% и почти никогда не превышает 2% (только если в отдельных сегментах торговых/сервисных точек). По картам «Мир» эта комиссия составляет около 0,5% по категории карт Classic и несколько выше для карт Supreme.
4
Позиция Wildberries состоятельна?
Сравнив комиссии Visa и Mastercard с показателями НСПК (оператора платежной системы «Мир») и уточнив у источников на рынке возможные скидки за объем платежей, мы не смогли насчитать двухпроцентной разницы между комиссиями этих систем — разница может быть гораздо ближе к 1%. Не ясно только, почему онлайн-магазин Wildberries не оформил свой ход как специальную промоакцию для держателей карт «Мир» и клиентов СберБанка — это бы дало куда меньше поводов для возмущения.
5
Где еще бывают наценки?
В США надбавки за оплату кредитными картами определяются законами конкретного штата, которые, как правило, довольно гибкие — разрешают наценку или за конкретный бренд (Visa, Mastercard), или за тип карты (Signature, Elite и так далее) не более 4%. В десятке крупных штатов типа Техаса, Флориды, Калифорнии и Нью-Йорка любые «добавки» запрещены как класс. Наценки за оплату дебетовыми картами также не разрешаются. В ЕС на федеральном уровне запрещены любые наценки за оплату картами. Введение запрета сопровождалось установкой регулируемых тарифов платежных систем — 0,2% за дебетовую трансакцию и 0,3% за кредитную. В связи с этим в ЕС значительно сократилось предложение карт с различными бонусными программами, но и торговые сети в некоторых странах по старинке сопротивляются — просто не принимают к оплате никакие карты, кроме местных дебетовых.
6
Что может сделать VISA?
В пунктах 5.5.2 и 5.5.3 правил платежной системы перечислены случаи, в которых продавцы могут взимать дополнительные комиссии при оплате картой. Хорошо знающие свои собственные правила юристы Visa уже наверняка заняты поиском наилучших доказательств нарушения правил и возможных штрафных санкций.
7
Последуют ли другие примеру Wildberries?
Особо крупные торговые предприятия, такие как интернет-площадки или сети гипермаркетов, как правило, договариваются с платежными системами о специальных, очень низких тарифах напрямую. Источники Банки.ру на рынке говорят, что суммы трансакций Wildberries позволяют вести такие переговоры, что почти наверняка такие переговоры были, но могли не дать ожидаемого результата. Если Visa и Mastercard не смогут решить конфликт в свою пользу, то позиция Wildberries, других крупных магазинов, а также банков в таких переговорах серьезно усилится, и уже они могут пойти на открытый конфликт.
8
Чем конфликт грозит потребителям?
Возможное снижение сборов платежных систем, на первый взгляд, на руку потребителям, однако нет никакой гарантии, что бизнесы как-либо протранслируют экономию своим клиентам. Зато при снижении этих сборов пострадают любители кэшбэков, миль и прочих бонусов — именно из комиссий платежных систем часть средств возвращается некоторым клиентам в таком виде, причем повышенные вознаграждения по «дорогим» картам типа Visa Signature даже несколько субсидируются. Если тарифы эквайринга серьезно упадут, на рынке карт с бонусами выживут только самые крупные банки, да и то серьезно сократив предложение таких карт.
http://www.banki.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией | При копировании ссылка обязательна | Нашли ошибку - выделить и нажать Ctrl+Enter | Отправить жалобу