1 сентября 2022 Финам Бабанова Мария
1 сентября в российские школы пошли 17,5 млн детей, почти 2 млн из которых - первоклассники. С этого учебного года они начнут изучать финансовую грамотность. Школьники получат важные для жизни навыки и знания - как больше зарабатывать и меньше тратить и что из себя представляет пассивный доход.
Будет ли это нововведение эффективным? Какие ценные бумаги уже сейчас можно купить ребенку? Как будет выглядеть ТОП акций в детском портфеле? И сделает ли постижение финансовой грамотности школьников и их родителей более счастливыми в будущем? Эти и другие вопросы Finam.ru обсудил с экспертами.
Учат в школе
С сентября этого года финансовая грамотность станет обязательным предметом для российских школьников. Изначально эта тема курировалась Банком России. Регулятор, в частности, занимается разработкой образовательных программ, курсов, уроков, направленных на ознакомление населения с финансовыми продуктами и услугами, которых с каждым годом становится все больше, а они сами - все сложнее.
До сих пор финансовая грамотность преподавалась в школах России факультативно. Как обязательный предмет она была закреплена всего лишь в каждой 5-й школе. Однако с нового учебного года отдельные элементы данного предмета включат в уроки математики и окружающей среды в начальной школе и обществознания, математики и географии в средней.
Поскольку некоторые денежные операции в России можно осуществлять уже с 6 лет, то младшеклассников будут обучать элементарным правилам финансовой безопасности. А вот учеников средней школы уже научат разбираться в банковских продуктах и услугах.
"Прививать финансовую грамотность детям - важно и нужно. Было бы неплохо, если бы с этой целью привлекали к составлению программы и проведению занятий в школах специалистов-практиков (работников финансовой сферы). Но более важно - идти со стороны семьи. Если у родителей нет понятия финансовой грамотности и культуры обращения с деньгами, никакие уроки в школе не помогут сформировать у ребенка корректное финансовое поведение", - заявила в беседе с Finam.ru Валентина Савенкова, руководитель проектов ИК "ВЕЛЕС Капитал".
По данным Минфина за прошлый год, средний уровень финансовой грамотности в России составлял 59,4%. ЦБ РФ также ведет подсчеты в этой области. Весной прошлого года регулятор сообщал, что доля людей с уровнем финансовой грамотности выше среднего выросла с 34 до 39%. А значение итогового российского индекса финансовой грамотности в 2020 году достигло 54 баллов против 53 в 2018-м и 52 - в 2017-м.
Путь к финансовой грамотности
Важными шагами по формированию финансовой грамотности Валентина Савенкова считает следующие:
С 8-10 лет у ребенка должен быть личный недельный (впоследствии, после 10 лет, - месячный) бюджет на такие траты, как обеды, проезд и т.д. Сумма должна формироваться с небольшим запасом, чтобы хватило немного денег на развлечения. А дальше ребенок самостоятельно решает, как распорядиться этой суммой. После нескольких недель спонтанного управления финансами можно предложить ребенку вести простейшую бухгалтерию в Excel или приложении на телефоне.
С первых личных доходов можно простимулировать ребенка начать откладывать и инвестировать деньги.
У ребенка должно быть все необходимое, перед ним не должны стоять задачи накопить на зимнюю одежду или телефон взамен сломанного. Базовые потребности обеспечивают родители.
С 15-16 лет можно предложить ребенку посещать базовые курсы по финансовой грамотности от профессионалов финансового рынка.
Но главное - личный пример. Практика показывает, что финансовая модель родителей, так или иначе, остается в поведении ребенка, даже когда он вырастает и отрывается от родителей.
Данный список дополнила Юлия Афанасьева, аналитик ФГ "Финам". И первое, с чего она предложила начать изучение финансовой грамотности, - это объяснение ребенку, что такое деньги. "Чтобы привить детям финансовую грамотность, нужно сначала объяснить им, что такое деньги, затем научить копить их, а потом - самостоятельно инвестировать с ранних лет. Даже 10-12-летнего ребенка можно привлечь к созданию идей для того же индексного портфеля, и более того - пусть он сам выберет отдельные акции в портфель, если вы все же решите сосредоточиться на конкретных акциях. Чтобы понять, что будет невероятно выгодно через 10 лет, нужна не насмотренность, а окрыленная фантазия. У взрослых ее нет!", - заметила аналитик.
Сборы портфеля
Принято также считать, что у ребенка обязательно должен быть оформленный лично для него инвестиционный портфель. Однако не все эксперты с этим согласны.
"На мой взгляд, покупать акции ребенку не нужно. По крайней мере, в привычном для большинства обывателей контексте: купить и забыть на много лет, а потом вручить ребенку на совершеннолетие. Совершенно не понятно, что будет с этими акциями при таком подходе, невозможно спрогнозировать рынок даже на год вперед, не говоря уже о сроке в 10-15 лет. Любая успешная инвестиционная стратегия всегда предполагает активное управление и своевременную ребалансировку портфеля", - пояснила Валентина Савенкова.
Андрей Стратичук, аналитик Telegram-канала InvestFuture, также считает, что невозможно сейчас предсказать, какие компании и сектора будут прибыльными через 10 лет. "Этого никто не знает. И главное в этом деле не выбор акций, а сроки инвестирования. Нет никакой разницы, детский портфель или нет. Цель портфеля - сохранить и преумножить ваши сбережения. Могут различаться только сроки и выбор инструментов под них. Что касается акций, то их привлекательность часто меняется: сегодня нравятся одни, завтра они подорожали, и теперь нравится другие. Если вы не относите себя к профессионалам фондового рынка, и у вас нет возможности следить за компаниями, то есть всего два способа: инвестировать равными долями в различные фонды акций и облигаций, не отказываясь от валюты и депозитов, либо обратиться к профессионалам", - сказал аналитик во время онлайн-конференции Finam.ru "Рынки осенью - в ожидании роста ставок и рецессии".
Юлия Афанасьева предложила следующую "оптимальную" стратегию. "Детский инвестиционный портфель должен быть достаточно сбалансированным по рискам. Только взрослый, понимая свои риски и темп накопления, может делать акценты на отдельные акции. Покупка отдельных акций на 10 лет вряд ли обгонит биржевые индексы, а также обременит родителей необходимостью постоянно следить за портфелем. Чтобы избежать напрасных трат сил и времени, для детских портфелей лучше использовать индексное инвестирование. Когда покупаются не 5 или 10 акций, а инструменты, которые могут сделать ставку сразу на десятки, а то и сотни ценных бумаг. Эти инструменты - ETF или фьючерсы на биржевые индексы. Если выбрать в качестве инструмента детского портфеля фьючерсы, то часть денег, которые не требуются на обеспечение контракта (а это до 90% счета), можно разместить в облигации, и гарантировать ежемесячную доходность, которую можно реинвестировать и таким образом быстрее копить деньги для ребенка", - рассказала эксперт.
В качестве примера она привела индекс МосБиржи, среднегодовой темп прироста по которому с начала его расчета составляет около 19%. "Положив сейчас на детский счет миллион, через 15 лет вы получите итоговую сумму в 3,85 млн рублей, что на 1,1 млн рублей больше, нежели чем если вы воспользуетесь депозитом и будете ежегодно реинвестировать проценты. Индексное инвестирование не требует особых усилий - нужны минимальные знания технического анализа графиков, элементарные представления об инструментах, которые необходимы для его реализации, и примерно полчаса в месяц для контроля ситуации по портфелю", - заметила Юлия Афанасьева.
А вот управляющий директор по инвестициям УК ПСБ Андрей Русецкий, в свою очередь, полагает, что при выборе инвестиций для несовершеннолетнего нужно отдать предпочтение акциям и вложениям на длинный горизонт. "Самым привлекательным инструментом являются акции, так как именно этот класс активов способен защитить от инфляции и девальвации в долгосрочном периоде. На наш взгляд, наиболее верным выбором выглядит покупка ценных бумаг, которые находятся на острие технологического прогресса и будут доминировать в будущем. Все эти компании объединяет термин "компании роста". Обычно это высокотехнологичные сектора, интернет-компании и прочие. Циклические компании (сырьевые), платящие высокие дивиденды, будут не самым оптимальным выбором. Здесь отсутствует ключевой фактор - перспектива значительного роста бумаг. Сейчас среди российских компаний можно выделить следующие компании: "Яндекс", Ozon, TCS и в некоторой части Mail.ru", - сказал собеседник Finam.ru.
В то же время совсем от дивидендных историй отказывать не нужно. "Если, скажем, планировать минимум на 5 лет инвестирование в акции российских компаний, то, возможно, самым разумным будет сформировать дивидендный портфель. Цены на акции в этом году существенно просели, и размер дивидендов, которые будут платить компании в последующие годы, может обеспечить неплохую дивидендную доходность. Приходящие на счет дивиденды нужно будет реинвестировать в акции", - заметила Елена Беляева, аналитик Freedom Finance Global.
По ее словам, уже сейчас можно купить акции "Газпрома" и "Сбера". "Это флагманы рынка, компании с госучастием. Возврат "Сбера" к выплате дивидендов может произойти в обозримом будущем. Портфель также можно будет дополнить акциями МТС и "Мосбиржи". МТС - это телеком, стабильно получающий прибыль в любой экономической ситуации, дивиденды платит регулярно. Дела у "Мосбиржи" также со временем, скорее всего, будут только улучшаться. Также неплохую дивидендную доходность в России предлагают обычно энергетики. Например, "Мосэнерго" или ОГК-2. Из недивидендных компаний, которые могут дать хорошую отдачу в виде роста стоимости акций, можно предложить "Аэрофлот": цена акций сейчас находится вблизи минимумов, а вливания денег в компанию не оставляют сомнений, что и в будущем поддержка государства будет продолжена", - рассказала аналитик.
Еще для долгосрочных вложений, по ее мнению, подойдет счет ИИС. "После 5 лет средства со счета можно будет вывести без налогообложения. Приходящие на счет дивиденды следует инвестировать в акции: в те же самые или, если появятся варианты, то в альтернативные бумаги с высокой дивидендной доходностью", - предложила Елена Беляева.
Но самое главное, как считает Андрей Стратичук, не забывать об еще одной вещи. "Главное - понимать необходимость помочь вашему ребенку в будущем. Инструментарий для инвестиций - это вторично. Будь то депозит, облигации или акции - нет никакой разницы, если у человек нет возможности зарабатывать деньги. Поэтому, в первую очередь, нужно сфокусироваться на способности зарабатывать больше, быть в тренде, развиваться", - подчеркнул эксперт.
Счастье в деньгах?
И хотя принято говорить, что счастье не в деньгах, все-таки статистика показывает, что люди с более качественным образованием и хорошим заработком способны легче сделать счастливыми не только себя, но и своих родственников. Известно, что богатые отпрыски охотнее помогают родителям.
Кроме того, для страны и экономики в целом грамотное население, в том числе подкованное в финансовой сфере, безусловно, - большой "плюс".
"Это увеличивает число частных инвесторов и способствует развитию финансовых рынков. Это также повышает уровень благосостояния граждан и стимулирует рост потребления и ВВП. И еще это в какой-то степени способствует более благоприятному социальному климату в стране, т.к. финансово грамотные люди, как правило, формируют финансовую подушку безопасности, менее подвержены влиянию экономических кризисов, меньше переживают из-за системы пенсионного обеспечения и в целом реагируют на все происходящее более позитивно", - резюмировала Валентина Савенкова.
Однако следует помнить, что финансовая культура не может сложиться за несколько лет, должно смениться как минимум несколько поколений.
Будет ли это нововведение эффективным? Какие ценные бумаги уже сейчас можно купить ребенку? Как будет выглядеть ТОП акций в детском портфеле? И сделает ли постижение финансовой грамотности школьников и их родителей более счастливыми в будущем? Эти и другие вопросы Finam.ru обсудил с экспертами.
Учат в школе
С сентября этого года финансовая грамотность станет обязательным предметом для российских школьников. Изначально эта тема курировалась Банком России. Регулятор, в частности, занимается разработкой образовательных программ, курсов, уроков, направленных на ознакомление населения с финансовыми продуктами и услугами, которых с каждым годом становится все больше, а они сами - все сложнее.
До сих пор финансовая грамотность преподавалась в школах России факультативно. Как обязательный предмет она была закреплена всего лишь в каждой 5-й школе. Однако с нового учебного года отдельные элементы данного предмета включат в уроки математики и окружающей среды в начальной школе и обществознания, математики и географии в средней.
Поскольку некоторые денежные операции в России можно осуществлять уже с 6 лет, то младшеклассников будут обучать элементарным правилам финансовой безопасности. А вот учеников средней школы уже научат разбираться в банковских продуктах и услугах.
"Прививать финансовую грамотность детям - важно и нужно. Было бы неплохо, если бы с этой целью привлекали к составлению программы и проведению занятий в школах специалистов-практиков (работников финансовой сферы). Но более важно - идти со стороны семьи. Если у родителей нет понятия финансовой грамотности и культуры обращения с деньгами, никакие уроки в школе не помогут сформировать у ребенка корректное финансовое поведение", - заявила в беседе с Finam.ru Валентина Савенкова, руководитель проектов ИК "ВЕЛЕС Капитал".
По данным Минфина за прошлый год, средний уровень финансовой грамотности в России составлял 59,4%. ЦБ РФ также ведет подсчеты в этой области. Весной прошлого года регулятор сообщал, что доля людей с уровнем финансовой грамотности выше среднего выросла с 34 до 39%. А значение итогового российского индекса финансовой грамотности в 2020 году достигло 54 баллов против 53 в 2018-м и 52 - в 2017-м.
Путь к финансовой грамотности
Важными шагами по формированию финансовой грамотности Валентина Савенкова считает следующие:
С 8-10 лет у ребенка должен быть личный недельный (впоследствии, после 10 лет, - месячный) бюджет на такие траты, как обеды, проезд и т.д. Сумма должна формироваться с небольшим запасом, чтобы хватило немного денег на развлечения. А дальше ребенок самостоятельно решает, как распорядиться этой суммой. После нескольких недель спонтанного управления финансами можно предложить ребенку вести простейшую бухгалтерию в Excel или приложении на телефоне.
С первых личных доходов можно простимулировать ребенка начать откладывать и инвестировать деньги.
У ребенка должно быть все необходимое, перед ним не должны стоять задачи накопить на зимнюю одежду или телефон взамен сломанного. Базовые потребности обеспечивают родители.
С 15-16 лет можно предложить ребенку посещать базовые курсы по финансовой грамотности от профессионалов финансового рынка.
Но главное - личный пример. Практика показывает, что финансовая модель родителей, так или иначе, остается в поведении ребенка, даже когда он вырастает и отрывается от родителей.
Данный список дополнила Юлия Афанасьева, аналитик ФГ "Финам". И первое, с чего она предложила начать изучение финансовой грамотности, - это объяснение ребенку, что такое деньги. "Чтобы привить детям финансовую грамотность, нужно сначала объяснить им, что такое деньги, затем научить копить их, а потом - самостоятельно инвестировать с ранних лет. Даже 10-12-летнего ребенка можно привлечь к созданию идей для того же индексного портфеля, и более того - пусть он сам выберет отдельные акции в портфель, если вы все же решите сосредоточиться на конкретных акциях. Чтобы понять, что будет невероятно выгодно через 10 лет, нужна не насмотренность, а окрыленная фантазия. У взрослых ее нет!", - заметила аналитик.
Сборы портфеля
Принято также считать, что у ребенка обязательно должен быть оформленный лично для него инвестиционный портфель. Однако не все эксперты с этим согласны.
"На мой взгляд, покупать акции ребенку не нужно. По крайней мере, в привычном для большинства обывателей контексте: купить и забыть на много лет, а потом вручить ребенку на совершеннолетие. Совершенно не понятно, что будет с этими акциями при таком подходе, невозможно спрогнозировать рынок даже на год вперед, не говоря уже о сроке в 10-15 лет. Любая успешная инвестиционная стратегия всегда предполагает активное управление и своевременную ребалансировку портфеля", - пояснила Валентина Савенкова.
Андрей Стратичук, аналитик Telegram-канала InvestFuture, также считает, что невозможно сейчас предсказать, какие компании и сектора будут прибыльными через 10 лет. "Этого никто не знает. И главное в этом деле не выбор акций, а сроки инвестирования. Нет никакой разницы, детский портфель или нет. Цель портфеля - сохранить и преумножить ваши сбережения. Могут различаться только сроки и выбор инструментов под них. Что касается акций, то их привлекательность часто меняется: сегодня нравятся одни, завтра они подорожали, и теперь нравится другие. Если вы не относите себя к профессионалам фондового рынка, и у вас нет возможности следить за компаниями, то есть всего два способа: инвестировать равными долями в различные фонды акций и облигаций, не отказываясь от валюты и депозитов, либо обратиться к профессионалам", - сказал аналитик во время онлайн-конференции Finam.ru "Рынки осенью - в ожидании роста ставок и рецессии".
Юлия Афанасьева предложила следующую "оптимальную" стратегию. "Детский инвестиционный портфель должен быть достаточно сбалансированным по рискам. Только взрослый, понимая свои риски и темп накопления, может делать акценты на отдельные акции. Покупка отдельных акций на 10 лет вряд ли обгонит биржевые индексы, а также обременит родителей необходимостью постоянно следить за портфелем. Чтобы избежать напрасных трат сил и времени, для детских портфелей лучше использовать индексное инвестирование. Когда покупаются не 5 или 10 акций, а инструменты, которые могут сделать ставку сразу на десятки, а то и сотни ценных бумаг. Эти инструменты - ETF или фьючерсы на биржевые индексы. Если выбрать в качестве инструмента детского портфеля фьючерсы, то часть денег, которые не требуются на обеспечение контракта (а это до 90% счета), можно разместить в облигации, и гарантировать ежемесячную доходность, которую можно реинвестировать и таким образом быстрее копить деньги для ребенка", - рассказала эксперт.
В качестве примера она привела индекс МосБиржи, среднегодовой темп прироста по которому с начала его расчета составляет около 19%. "Положив сейчас на детский счет миллион, через 15 лет вы получите итоговую сумму в 3,85 млн рублей, что на 1,1 млн рублей больше, нежели чем если вы воспользуетесь депозитом и будете ежегодно реинвестировать проценты. Индексное инвестирование не требует особых усилий - нужны минимальные знания технического анализа графиков, элементарные представления об инструментах, которые необходимы для его реализации, и примерно полчаса в месяц для контроля ситуации по портфелю", - заметила Юлия Афанасьева.
А вот управляющий директор по инвестициям УК ПСБ Андрей Русецкий, в свою очередь, полагает, что при выборе инвестиций для несовершеннолетнего нужно отдать предпочтение акциям и вложениям на длинный горизонт. "Самым привлекательным инструментом являются акции, так как именно этот класс активов способен защитить от инфляции и девальвации в долгосрочном периоде. На наш взгляд, наиболее верным выбором выглядит покупка ценных бумаг, которые находятся на острие технологического прогресса и будут доминировать в будущем. Все эти компании объединяет термин "компании роста". Обычно это высокотехнологичные сектора, интернет-компании и прочие. Циклические компании (сырьевые), платящие высокие дивиденды, будут не самым оптимальным выбором. Здесь отсутствует ключевой фактор - перспектива значительного роста бумаг. Сейчас среди российских компаний можно выделить следующие компании: "Яндекс", Ozon, TCS и в некоторой части Mail.ru", - сказал собеседник Finam.ru.
В то же время совсем от дивидендных историй отказывать не нужно. "Если, скажем, планировать минимум на 5 лет инвестирование в акции российских компаний, то, возможно, самым разумным будет сформировать дивидендный портфель. Цены на акции в этом году существенно просели, и размер дивидендов, которые будут платить компании в последующие годы, может обеспечить неплохую дивидендную доходность. Приходящие на счет дивиденды нужно будет реинвестировать в акции", - заметила Елена Беляева, аналитик Freedom Finance Global.
По ее словам, уже сейчас можно купить акции "Газпрома" и "Сбера". "Это флагманы рынка, компании с госучастием. Возврат "Сбера" к выплате дивидендов может произойти в обозримом будущем. Портфель также можно будет дополнить акциями МТС и "Мосбиржи". МТС - это телеком, стабильно получающий прибыль в любой экономической ситуации, дивиденды платит регулярно. Дела у "Мосбиржи" также со временем, скорее всего, будут только улучшаться. Также неплохую дивидендную доходность в России предлагают обычно энергетики. Например, "Мосэнерго" или ОГК-2. Из недивидендных компаний, которые могут дать хорошую отдачу в виде роста стоимости акций, можно предложить "Аэрофлот": цена акций сейчас находится вблизи минимумов, а вливания денег в компанию не оставляют сомнений, что и в будущем поддержка государства будет продолжена", - рассказала аналитик.
Еще для долгосрочных вложений, по ее мнению, подойдет счет ИИС. "После 5 лет средства со счета можно будет вывести без налогообложения. Приходящие на счет дивиденды следует инвестировать в акции: в те же самые или, если появятся варианты, то в альтернативные бумаги с высокой дивидендной доходностью", - предложила Елена Беляева.
Но самое главное, как считает Андрей Стратичук, не забывать об еще одной вещи. "Главное - понимать необходимость помочь вашему ребенку в будущем. Инструментарий для инвестиций - это вторично. Будь то депозит, облигации или акции - нет никакой разницы, если у человек нет возможности зарабатывать деньги. Поэтому, в первую очередь, нужно сфокусироваться на способности зарабатывать больше, быть в тренде, развиваться", - подчеркнул эксперт.
Счастье в деньгах?
И хотя принято говорить, что счастье не в деньгах, все-таки статистика показывает, что люди с более качественным образованием и хорошим заработком способны легче сделать счастливыми не только себя, но и своих родственников. Известно, что богатые отпрыски охотнее помогают родителям.
Кроме того, для страны и экономики в целом грамотное население, в том числе подкованное в финансовой сфере, безусловно, - большой "плюс".
"Это увеличивает число частных инвесторов и способствует развитию финансовых рынков. Это также повышает уровень благосостояния граждан и стимулирует рост потребления и ВВП. И еще это в какой-то степени способствует более благоприятному социальному климату в стране, т.к. финансово грамотные люди, как правило, формируют финансовую подушку безопасности, менее подвержены влиянию экономических кризисов, меньше переживают из-за системы пенсионного обеспечения и в целом реагируют на все происходящее более позитивно", - резюмировала Валентина Савенкова.
Однако следует помнить, что финансовая культура не может сложиться за несколько лет, должно смениться как минимум несколько поколений.
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией | При копировании ссылка обязательна | Нашли ошибку - выделить и нажать Ctrl+Enter | Жалоба