1 сентября 2022 ИХ "Финам" Бабанова Мария
1 сентября в российские школы пошли 17,5 млн детей, почти 2 млн из которых - первоклассники. С этого учебного года они начнут изучать финансовую грамотность. Школьники получат важные для жизни навыки и знания - как больше зарабатывать и меньше тратить и что из себя представляет пассивный доход.
Будет ли это нововведение эффективным? Какие ценные бумаги уже сейчас можно купить ребенку? Как будет выглядеть ТОП акций в детском портфеле? И сделает ли постижение финансовой грамотности школьников и их родителей более счастливыми в будущем? Эти и другие вопросы Finam.ru обсудил с экспертами.
Учат в школе
С сентября этого года финансовая грамотность станет обязательным предметом для российских школьников. Изначально эта тема курировалась Банком России. Регулятор, в частности, занимается разработкой образовательных программ, курсов, уроков, направленных на ознакомление населения с финансовыми продуктами и услугами, которых с каждым годом становится все больше, а они сами - все сложнее.
До сих пор финансовая грамотность преподавалась в школах России факультативно. Как обязательный предмет она была закреплена всего лишь в каждой 5-й школе. Однако с нового учебного года отдельные элементы данного предмета включат в уроки математики и окружающей среды в начальной школе и обществознания, математики и географии в средней.
Поскольку некоторые денежные операции в России можно осуществлять уже с 6 лет, то младшеклассников будут обучать элементарным правилам финансовой безопасности. А вот учеников средней школы уже научат разбираться в банковских продуктах и услугах.
"Прививать финансовую грамотность детям - важно и нужно. Было бы неплохо, если бы с этой целью привлекали к составлению программы и проведению занятий в школах специалистов-практиков (работников финансовой сферы). Но более важно - идти со стороны семьи. Если у родителей нет понятия финансовой грамотности и культуры обращения с деньгами, никакие уроки в школе не помогут сформировать у ребенка корректное финансовое поведение", - заявила в беседе с Finam.ru Валентина Савенкова, руководитель проектов ИК "ВЕЛЕС Капитал".
По данным Минфина за прошлый год, средний уровень финансовой грамотности в России составлял 59,4%. ЦБ РФ также ведет подсчеты в этой области. Весной прошлого года регулятор сообщал, что доля людей с уровнем финансовой грамотности выше среднего выросла с 34 до 39%. А значение итогового российского индекса финансовой грамотности в 2020 году достигло 54 баллов против 53 в 2018-м и 52 - в 2017-м.
Путь к финансовой грамотности
Важными шагами по формированию финансовой грамотности Валентина Савенкова считает следующие:
С 8-10 лет у ребенка должен быть личный недельный (впоследствии, после 10 лет, - месячный) бюджет на такие траты, как обеды, проезд и т.д. Сумма должна формироваться с небольшим запасом, чтобы хватило немного денег на развлечения. А дальше ребенок самостоятельно решает, как распорядиться этой суммой. После нескольких недель спонтанного управления финансами можно предложить ребенку вести простейшую бухгалтерию в Excel или приложении на телефоне.
С первых личных доходов можно простимулировать ребенка начать откладывать и инвестировать деньги.
У ребенка должно быть все необходимое, перед ним не должны стоять задачи накопить на зимнюю одежду или телефон взамен сломанного. Базовые потребности обеспечивают родители.
С 15-16 лет можно предложить ребенку посещать базовые курсы по финансовой грамотности от профессионалов финансового рынка.
Но главное - личный пример. Практика показывает, что финансовая модель родителей, так или иначе, остается в поведении ребенка, даже когда он вырастает и отрывается от родителей.
Данный список дополнила Юлия Афанасьева, аналитик ФГ "Финам". И первое, с чего она предложила начать изучение финансовой грамотности, - это объяснение ребенку, что такое деньги. "Чтобы привить детям финансовую грамотность, нужно сначала объяснить им, что такое деньги, затем научить копить их, а потом - самостоятельно инвестировать с ранних лет. Даже 10-12-летнего ребенка можно привлечь к созданию идей для того же индексного портфеля, и более того - пусть он сам выберет отдельные акции в портфель, если вы все же решите сосредоточиться на конкретных акциях. Чтобы понять, что будет невероятно выгодно через 10 лет, нужна не насмотренность, а окрыленная фантазия. У взрослых ее нет!", - заметила аналитик.
Сборы портфеля
Принято также считать, что у ребенка обязательно должен быть оформленный лично для него инвестиционный портфель. Однако не все эксперты с этим согласны.
"На мой взгляд, покупать акции ребенку не нужно. По крайней мере, в привычном для большинства обывателей контексте: купить и забыть на много лет, а потом вручить ребенку на совершеннолетие. Совершенно не понятно, что будет с этими акциями при таком подходе, невозможно спрогнозировать рынок даже на год вперед, не говоря уже о сроке в 10-15 лет. Любая успешная инвестиционная стратегия всегда предполагает активное управление и своевременную ребалансировку портфеля", - пояснила Валентина Савенкова.
Андрей Стратичук, аналитик Telegram-канала InvestFuture, также считает, что невозможно сейчас предсказать, какие компании и сектора будут прибыльными через 10 лет. "Этого никто не знает. И главное в этом деле не выбор акций, а сроки инвестирования. Нет никакой разницы, детский портфель или нет. Цель портфеля - сохранить и преумножить ваши сбережения. Могут различаться только сроки и выбор инструментов под них. Что касается акций, то их привлекательность часто меняется: сегодня нравятся одни, завтра они подорожали, и теперь нравится другие. Если вы не относите себя к профессионалам фондового рынка, и у вас нет возможности следить за компаниями, то есть всего два способа: инвестировать равными долями в различные фонды акций и облигаций, не отказываясь от валюты и депозитов, либо обратиться к профессионалам", - сказал аналитик во время онлайн-конференции Finam.ru "Рынки осенью - в ожидании роста ставок и рецессии".
Юлия Афанасьева предложила следующую "оптимальную" стратегию. "Детский инвестиционный портфель должен быть достаточно сбалансированным по рискам. Только взрослый, понимая свои риски и темп накопления, может делать акценты на отдельные акции. Покупка отдельных акций на 10 лет вряд ли обгонит биржевые индексы, а также обременит родителей необходимостью постоянно следить за портфелем. Чтобы избежать напрасных трат сил и времени, для детских портфелей лучше использовать индексное инвестирование. Когда покупаются не 5 или 10 акций, а инструменты, которые могут сделать ставку сразу на десятки, а то и сотни ценных бумаг. Эти инструменты - ETF или фьючерсы на биржевые индексы. Если выбрать в качестве инструмента детского портфеля фьючерсы, то часть денег, которые не требуются на обеспечение контракта (а это до 90% счета), можно разместить в облигации, и гарантировать ежемесячную доходность, которую можно реинвестировать и таким образом быстрее копить деньги для ребенка", - рассказала эксперт.
В качестве примера она привела индекс МосБиржи, среднегодовой темп прироста по которому с начала его расчета составляет около 19%. "Положив сейчас на детский счет миллион, через 15 лет вы получите итоговую сумму в 3,85 млн рублей, что на 1,1 млн рублей больше, нежели чем если вы воспользуетесь депозитом и будете ежегодно реинвестировать проценты. Индексное инвестирование не требует особых усилий - нужны минимальные знания технического анализа графиков, элементарные представления об инструментах, которые необходимы для его реализации, и примерно полчаса в месяц для контроля ситуации по портфелю", - заметила Юлия Афанасьева.
А вот управляющий директор по инвестициям УК ПСБ Андрей Русецкий, в свою очередь, полагает, что при выборе инвестиций для несовершеннолетнего нужно отдать предпочтение акциям и вложениям на длинный горизонт. "Самым привлекательным инструментом являются акции, так как именно этот класс активов способен защитить от инфляции и девальвации в долгосрочном периоде. На наш взгляд, наиболее верным выбором выглядит покупка ценных бумаг, которые находятся на острие технологического прогресса и будут доминировать в будущем. Все эти компании объединяет термин "компании роста". Обычно это высокотехнологичные сектора, интернет-компании и прочие. Циклические компании (сырьевые), платящие высокие дивиденды, будут не самым оптимальным выбором. Здесь отсутствует ключевой фактор - перспектива значительного роста бумаг. Сейчас среди российских компаний можно выделить следующие компании: "Яндекс", Ozon, TCS и в некоторой части Mail.ru", - сказал собеседник Finam.ru.
В то же время совсем от дивидендных историй отказывать не нужно. "Если, скажем, планировать минимум на 5 лет инвестирование в акции российских компаний, то, возможно, самым разумным будет сформировать дивидендный портфель. Цены на акции в этом году существенно просели, и размер дивидендов, которые будут платить компании в последующие годы, может обеспечить неплохую дивидендную доходность. Приходящие на счет дивиденды нужно будет реинвестировать в акции", - заметила Елена Беляева, аналитик Freedom Finance Global.
По ее словам, уже сейчас можно купить акции "Газпрома" и "Сбера". "Это флагманы рынка, компании с госучастием. Возврат "Сбера" к выплате дивидендов может произойти в обозримом будущем. Портфель также можно будет дополнить акциями МТС и "Мосбиржи". МТС - это телеком, стабильно получающий прибыль в любой экономической ситуации, дивиденды платит регулярно. Дела у "Мосбиржи" также со временем, скорее всего, будут только улучшаться. Также неплохую дивидендную доходность в России предлагают обычно энергетики. Например, "Мосэнерго" или ОГК-2. Из недивидендных компаний, которые могут дать хорошую отдачу в виде роста стоимости акций, можно предложить "Аэрофлот": цена акций сейчас находится вблизи минимумов, а вливания денег в компанию не оставляют сомнений, что и в будущем поддержка государства будет продолжена", - рассказала аналитик.
Еще для долгосрочных вложений, по ее мнению, подойдет счет ИИС. "После 5 лет средства со счета можно будет вывести без налогообложения. Приходящие на счет дивиденды следует инвестировать в акции: в те же самые или, если появятся варианты, то в альтернативные бумаги с высокой дивидендной доходностью", - предложила Елена Беляева.
Но самое главное, как считает Андрей Стратичук, не забывать об еще одной вещи. "Главное - понимать необходимость помочь вашему ребенку в будущем. Инструментарий для инвестиций - это вторично. Будь то депозит, облигации или акции - нет никакой разницы, если у человек нет возможности зарабатывать деньги. Поэтому, в первую очередь, нужно сфокусироваться на способности зарабатывать больше, быть в тренде, развиваться", - подчеркнул эксперт.
Счастье в деньгах?
И хотя принято говорить, что счастье не в деньгах, все-таки статистика показывает, что люди с более качественным образованием и хорошим заработком способны легче сделать счастливыми не только себя, но и своих родственников. Известно, что богатые отпрыски охотнее помогают родителям.
Кроме того, для страны и экономики в целом грамотное население, в том числе подкованное в финансовой сфере, безусловно, - большой "плюс".
"Это увеличивает число частных инвесторов и способствует развитию финансовых рынков. Это также повышает уровень благосостояния граждан и стимулирует рост потребления и ВВП. И еще это в какой-то степени способствует более благоприятному социальному климату в стране, т.к. финансово грамотные люди, как правило, формируют финансовую подушку безопасности, менее подвержены влиянию экономических кризисов, меньше переживают из-за системы пенсионного обеспечения и в целом реагируют на все происходящее более позитивно", - резюмировала Валентина Савенкова.
Однако следует помнить, что финансовая культура не может сложиться за несколько лет, должно смениться как минимум несколько поколений.
http://www.finam.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
Будет ли это нововведение эффективным? Какие ценные бумаги уже сейчас можно купить ребенку? Как будет выглядеть ТОП акций в детском портфеле? И сделает ли постижение финансовой грамотности школьников и их родителей более счастливыми в будущем? Эти и другие вопросы Finam.ru обсудил с экспертами.
Учат в школе
С сентября этого года финансовая грамотность станет обязательным предметом для российских школьников. Изначально эта тема курировалась Банком России. Регулятор, в частности, занимается разработкой образовательных программ, курсов, уроков, направленных на ознакомление населения с финансовыми продуктами и услугами, которых с каждым годом становится все больше, а они сами - все сложнее.
До сих пор финансовая грамотность преподавалась в школах России факультативно. Как обязательный предмет она была закреплена всего лишь в каждой 5-й школе. Однако с нового учебного года отдельные элементы данного предмета включат в уроки математики и окружающей среды в начальной школе и обществознания, математики и географии в средней.
Поскольку некоторые денежные операции в России можно осуществлять уже с 6 лет, то младшеклассников будут обучать элементарным правилам финансовой безопасности. А вот учеников средней школы уже научат разбираться в банковских продуктах и услугах.
"Прививать финансовую грамотность детям - важно и нужно. Было бы неплохо, если бы с этой целью привлекали к составлению программы и проведению занятий в школах специалистов-практиков (работников финансовой сферы). Но более важно - идти со стороны семьи. Если у родителей нет понятия финансовой грамотности и культуры обращения с деньгами, никакие уроки в школе не помогут сформировать у ребенка корректное финансовое поведение", - заявила в беседе с Finam.ru Валентина Савенкова, руководитель проектов ИК "ВЕЛЕС Капитал".
По данным Минфина за прошлый год, средний уровень финансовой грамотности в России составлял 59,4%. ЦБ РФ также ведет подсчеты в этой области. Весной прошлого года регулятор сообщал, что доля людей с уровнем финансовой грамотности выше среднего выросла с 34 до 39%. А значение итогового российского индекса финансовой грамотности в 2020 году достигло 54 баллов против 53 в 2018-м и 52 - в 2017-м.
Путь к финансовой грамотности
Важными шагами по формированию финансовой грамотности Валентина Савенкова считает следующие:
С 8-10 лет у ребенка должен быть личный недельный (впоследствии, после 10 лет, - месячный) бюджет на такие траты, как обеды, проезд и т.д. Сумма должна формироваться с небольшим запасом, чтобы хватило немного денег на развлечения. А дальше ребенок самостоятельно решает, как распорядиться этой суммой. После нескольких недель спонтанного управления финансами можно предложить ребенку вести простейшую бухгалтерию в Excel или приложении на телефоне.
С первых личных доходов можно простимулировать ребенка начать откладывать и инвестировать деньги.
У ребенка должно быть все необходимое, перед ним не должны стоять задачи накопить на зимнюю одежду или телефон взамен сломанного. Базовые потребности обеспечивают родители.
С 15-16 лет можно предложить ребенку посещать базовые курсы по финансовой грамотности от профессионалов финансового рынка.
Но главное - личный пример. Практика показывает, что финансовая модель родителей, так или иначе, остается в поведении ребенка, даже когда он вырастает и отрывается от родителей.
Данный список дополнила Юлия Афанасьева, аналитик ФГ "Финам". И первое, с чего она предложила начать изучение финансовой грамотности, - это объяснение ребенку, что такое деньги. "Чтобы привить детям финансовую грамотность, нужно сначала объяснить им, что такое деньги, затем научить копить их, а потом - самостоятельно инвестировать с ранних лет. Даже 10-12-летнего ребенка можно привлечь к созданию идей для того же индексного портфеля, и более того - пусть он сам выберет отдельные акции в портфель, если вы все же решите сосредоточиться на конкретных акциях. Чтобы понять, что будет невероятно выгодно через 10 лет, нужна не насмотренность, а окрыленная фантазия. У взрослых ее нет!", - заметила аналитик.
Сборы портфеля
Принято также считать, что у ребенка обязательно должен быть оформленный лично для него инвестиционный портфель. Однако не все эксперты с этим согласны.
"На мой взгляд, покупать акции ребенку не нужно. По крайней мере, в привычном для большинства обывателей контексте: купить и забыть на много лет, а потом вручить ребенку на совершеннолетие. Совершенно не понятно, что будет с этими акциями при таком подходе, невозможно спрогнозировать рынок даже на год вперед, не говоря уже о сроке в 10-15 лет. Любая успешная инвестиционная стратегия всегда предполагает активное управление и своевременную ребалансировку портфеля", - пояснила Валентина Савенкова.
Андрей Стратичук, аналитик Telegram-канала InvestFuture, также считает, что невозможно сейчас предсказать, какие компании и сектора будут прибыльными через 10 лет. "Этого никто не знает. И главное в этом деле не выбор акций, а сроки инвестирования. Нет никакой разницы, детский портфель или нет. Цель портфеля - сохранить и преумножить ваши сбережения. Могут различаться только сроки и выбор инструментов под них. Что касается акций, то их привлекательность часто меняется: сегодня нравятся одни, завтра они подорожали, и теперь нравится другие. Если вы не относите себя к профессионалам фондового рынка, и у вас нет возможности следить за компаниями, то есть всего два способа: инвестировать равными долями в различные фонды акций и облигаций, не отказываясь от валюты и депозитов, либо обратиться к профессионалам", - сказал аналитик во время онлайн-конференции Finam.ru "Рынки осенью - в ожидании роста ставок и рецессии".
Юлия Афанасьева предложила следующую "оптимальную" стратегию. "Детский инвестиционный портфель должен быть достаточно сбалансированным по рискам. Только взрослый, понимая свои риски и темп накопления, может делать акценты на отдельные акции. Покупка отдельных акций на 10 лет вряд ли обгонит биржевые индексы, а также обременит родителей необходимостью постоянно следить за портфелем. Чтобы избежать напрасных трат сил и времени, для детских портфелей лучше использовать индексное инвестирование. Когда покупаются не 5 или 10 акций, а инструменты, которые могут сделать ставку сразу на десятки, а то и сотни ценных бумаг. Эти инструменты - ETF или фьючерсы на биржевые индексы. Если выбрать в качестве инструмента детского портфеля фьючерсы, то часть денег, которые не требуются на обеспечение контракта (а это до 90% счета), можно разместить в облигации, и гарантировать ежемесячную доходность, которую можно реинвестировать и таким образом быстрее копить деньги для ребенка", - рассказала эксперт.
В качестве примера она привела индекс МосБиржи, среднегодовой темп прироста по которому с начала его расчета составляет около 19%. "Положив сейчас на детский счет миллион, через 15 лет вы получите итоговую сумму в 3,85 млн рублей, что на 1,1 млн рублей больше, нежели чем если вы воспользуетесь депозитом и будете ежегодно реинвестировать проценты. Индексное инвестирование не требует особых усилий - нужны минимальные знания технического анализа графиков, элементарные представления об инструментах, которые необходимы для его реализации, и примерно полчаса в месяц для контроля ситуации по портфелю", - заметила Юлия Афанасьева.
А вот управляющий директор по инвестициям УК ПСБ Андрей Русецкий, в свою очередь, полагает, что при выборе инвестиций для несовершеннолетнего нужно отдать предпочтение акциям и вложениям на длинный горизонт. "Самым привлекательным инструментом являются акции, так как именно этот класс активов способен защитить от инфляции и девальвации в долгосрочном периоде. На наш взгляд, наиболее верным выбором выглядит покупка ценных бумаг, которые находятся на острие технологического прогресса и будут доминировать в будущем. Все эти компании объединяет термин "компании роста". Обычно это высокотехнологичные сектора, интернет-компании и прочие. Циклические компании (сырьевые), платящие высокие дивиденды, будут не самым оптимальным выбором. Здесь отсутствует ключевой фактор - перспектива значительного роста бумаг. Сейчас среди российских компаний можно выделить следующие компании: "Яндекс", Ozon, TCS и в некоторой части Mail.ru", - сказал собеседник Finam.ru.
В то же время совсем от дивидендных историй отказывать не нужно. "Если, скажем, планировать минимум на 5 лет инвестирование в акции российских компаний, то, возможно, самым разумным будет сформировать дивидендный портфель. Цены на акции в этом году существенно просели, и размер дивидендов, которые будут платить компании в последующие годы, может обеспечить неплохую дивидендную доходность. Приходящие на счет дивиденды нужно будет реинвестировать в акции", - заметила Елена Беляева, аналитик Freedom Finance Global.
По ее словам, уже сейчас можно купить акции "Газпрома" и "Сбера". "Это флагманы рынка, компании с госучастием. Возврат "Сбера" к выплате дивидендов может произойти в обозримом будущем. Портфель также можно будет дополнить акциями МТС и "Мосбиржи". МТС - это телеком, стабильно получающий прибыль в любой экономической ситуации, дивиденды платит регулярно. Дела у "Мосбиржи" также со временем, скорее всего, будут только улучшаться. Также неплохую дивидендную доходность в России предлагают обычно энергетики. Например, "Мосэнерго" или ОГК-2. Из недивидендных компаний, которые могут дать хорошую отдачу в виде роста стоимости акций, можно предложить "Аэрофлот": цена акций сейчас находится вблизи минимумов, а вливания денег в компанию не оставляют сомнений, что и в будущем поддержка государства будет продолжена", - рассказала аналитик.
Еще для долгосрочных вложений, по ее мнению, подойдет счет ИИС. "После 5 лет средства со счета можно будет вывести без налогообложения. Приходящие на счет дивиденды следует инвестировать в акции: в те же самые или, если появятся варианты, то в альтернативные бумаги с высокой дивидендной доходностью", - предложила Елена Беляева.
Но самое главное, как считает Андрей Стратичук, не забывать об еще одной вещи. "Главное - понимать необходимость помочь вашему ребенку в будущем. Инструментарий для инвестиций - это вторично. Будь то депозит, облигации или акции - нет никакой разницы, если у человек нет возможности зарабатывать деньги. Поэтому, в первую очередь, нужно сфокусироваться на способности зарабатывать больше, быть в тренде, развиваться", - подчеркнул эксперт.
Счастье в деньгах?
И хотя принято говорить, что счастье не в деньгах, все-таки статистика показывает, что люди с более качественным образованием и хорошим заработком способны легче сделать счастливыми не только себя, но и своих родственников. Известно, что богатые отпрыски охотнее помогают родителям.
Кроме того, для страны и экономики в целом грамотное население, в том числе подкованное в финансовой сфере, безусловно, - большой "плюс".
"Это увеличивает число частных инвесторов и способствует развитию финансовых рынков. Это также повышает уровень благосостояния граждан и стимулирует рост потребления и ВВП. И еще это в какой-то степени способствует более благоприятному социальному климату в стране, т.к. финансово грамотные люди, как правило, формируют финансовую подушку безопасности, менее подвержены влиянию экономических кризисов, меньше переживают из-за системы пенсионного обеспечения и в целом реагируют на все происходящее более позитивно", - резюмировала Валентина Савенкова.
Однако следует помнить, что финансовая культура не может сложиться за несколько лет, должно смениться как минимум несколько поколений.
http://www.finam.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter