24 марта 2011
Мнение, что США проигрывают в гонке технологий кредитных карт - неверно.
Уже на протяжении многих лет рефреном звучит мнение: США проигрывают в гонке технологий кредитных карт. В Европе микрочипы. В Азии люди платят при помощи телефона.Вы, наверное, думаете, что это только вопрос времени, что США вскоре выбросит на помойку свои устаревшие магнитные полосы и войдет в 21 век.
«США стали разворачивать сеть устройств считывания магнитных полос в конце 60х годов», - рассказывает Джеф Муллен, исполнительный директор компании Dynamics, Inc. По данным компании GAO Research – лидера в сфере изготовления комплектующих для терминалов кредитных карт – в США сегодня установлено более 10 миллионов устройств считывания магнитных полос.
Однако Муллен не поддерживает идею полного отказа от магнитных полос. В прошлом месяце его компания представила новую технологию, которую они назвали Card 2.0. В каждую из кредитных карт Муллена встроен полнофункциональный компьютер, управление которым осуществляется при помощи сенсорных клавиш, расположенных на поверхности карты. Карта технологии Card 2.0 работает со всеми 10 миллионами устройств считывания, и продавцу не обязательно знать, что Вы используете какую-то особенную карту.
Ответ на следующие Ваши 2 вопроса: батарея держит заряд годами, карту можно сгибать, сидеть на ней и случайно ронять в стиральную машинку – она не сломается.
Зачем Вам нужны кнопки на карте и компьютер в кармане? Ради особенных свойств. Первая карта технологии Card 2.0 будет поощрительной: нажимаете одну кнопку и платите кредитными средствами, нажимаете другую кнопку – и платите бонусными баллами (встроен светодиодный индикатор для подтверждения Вашего выбора). «Вы можете находиться в Испании, в глухом переулке, в ресторане, когда захотите потратить бонусные баллы», - говорит Муллен. «И продавцу не обязательно принимать в этом участие».
Банки хищно облизываются. В частности, Ситибанк группы Citigroup счел предложение компании Dynamics достаточно привлекательным, чтобы поспешить принять его. В настоящее время идет тестирование карты. Широкая общественность получит доступ к этим картам со следующего года под названиями Dividend 2G и PremierPass Elite 2G.
Вопреки устоявшемуся мнению, банки не радуются, когда клиенты забывают тратить накопленные баллы. В банковской отчетности эти баллы отражают задолженность, и банки активно стимулируют клиентов тратить эти баллы так бездумно (и импульсивно), как только возможно. В то же время банки не хотят делать бонусные баллы слишком похожими на доллары, так как в противном случае баллы потеряют свое очарование и клиентам станет скучно. Ситибанк и Муллен рассчитывают, что карты технологии Card 2.0 смогут сохранить баланс. «Если предложить клиенту функцию, приложение, которое ему/ей понравится, сможешь его/ее привлечь», - считает Муллен.
800-фунтовая горилла в Вашем кошельке
А тем временем компания из города Бентонвилль, штат Арканзас, экспериментирует с Европейскими чиповыми картами, так же известными как EMV карты. Эта компания – крупнейшая розничная сеть Walmart . Цель: предотвращение мошенничеств. Карты EMV запрашивают PIN код и используют дополнительное секретное шифрование, что, по сравнению с картами с магнитной полосой, значительно усложняет их подделку и использование в мошеннических целях.
«Растет давление, заставляющее переходить к чипам и пин-кодам EMV», - говорит Деннис Морони, директор по научно-исследовательской работе компании TowerGroup и эксперт по банковским картам. И если кто и сможет уговорить США признать систему чипов, то только крупнейшая в стране розничная сеть, не правда ли?
Муллен не волнуется. «Я не вижу в компании Walmart конкурента», - говорит он. «Я вижу их в роли потенциального клиента». Более того, Муллен утверждает, что компьютер в его картах, в принципе, будет одинаково легко совмещаться как с магнитными полосами, так и с чипами. «С другой стороны, весьма маловероятно, что карты EMV придут в Соединенные Штаты».
Компания Dynamics вывела на рынок свою собственную защищенную от мошенничества карту Hidden Card. PIN код необходимо внести на самой карте, чтобы полностью проявился номер карты и активировалась магнитная полоса. Эта система предназначена для нервных, обеспокоенных проблемами безопасности клиентов, которые в прошлом, возможно, стали жертвами мошенников (Однако, если Вы забудете PIN код, то будете как круглый дурак стоять у кассы, особенно если Вы первый обладатель карты Hidden card в своем районе). Ситибанк пока не объявлял о планах внедрения карт с системой Hidden Card.
У Муллена есть еще одна козырная карта в рукаве: карта MultiAccount, к которой привязаны 2 разных счета. Счет может быть дебетовым и кредитным, деловым и личным, кредитный лимит по счету может быть выбран до конца или может еще оставаться запас (последние 2 варианта представляют некоторую опасность, так как есть вероятность забыть, где какой счет).
А это работает?
На данный момент карта Card 2.0 находится на этапе ограниченного тестирования, и у меня такой карты нет (у Муллена есть, он недавно использовал ее в ресторане Taco Bell). На случай, если сотрудники Ситибанка читают эту статью – я бы с удовольствием пропустил такую карту через стиральную машину, только выкиньте ее на рынок.
А пока я спросил Морони из компании TowerGroup, считает ли он, что компьютеризованные карты станут хитом. Ему понравилась идея. «Если американским предпринимателям удастся выжать максимум функциональности из существующей инфраструктуры, они смогут отсрочить свои инвестиции в новую технологию», - сказал он.
Может ли карта Card 2.0 привести к появлению новых проблем, связанных с безопасностью? Я задал этот вопрос Брюсу Шнейеру, специалисту по компьютерной безопасности. Он ответил, что новые риски возникнуть могут, но пока компании-эмитенты карт берут на себя всю ответственность, это не должно волновать клиентов.
«Это не ваша зона ответственности, так какая Вам разница?», - сказал Шнейер.
Не то чтобы я возглавлял фан-клуб карты 2.0. Остаются 2 серьезных вопроса..
1. Будут ли карты на 100% надежны? (Или хотя бы также надежны, как те карты, которые я проклинаю, когда мне приходится вновь и вновь вставлять их в аппарат) Каждая новая технология таит в себе некоторые недочеты, которые не выплывут наружу, пока эта технология не попадет в руки широкой общественности. Для абсолютно нового продукта этот недочет может быть фатальным.
2. А клиентам будет не все равно? Карта Card 2.0 запускает грандиозную демонстрационную кампанию. Даже если карта работает так, как говориться в рекламе, то придется выполнять обещания, касавшиеся предотвращения мошенничества и клиентской лояльности. В противном случае карта незаметно уйдет в тень к дорожным чекам для нее и для него.
Оригинал
Уже на протяжении многих лет рефреном звучит мнение: США проигрывают в гонке технологий кредитных карт. В Европе микрочипы. В Азии люди платят при помощи телефона.Вы, наверное, думаете, что это только вопрос времени, что США вскоре выбросит на помойку свои устаревшие магнитные полосы и войдет в 21 век.
«США стали разворачивать сеть устройств считывания магнитных полос в конце 60х годов», - рассказывает Джеф Муллен, исполнительный директор компании Dynamics, Inc. По данным компании GAO Research – лидера в сфере изготовления комплектующих для терминалов кредитных карт – в США сегодня установлено более 10 миллионов устройств считывания магнитных полос.
Однако Муллен не поддерживает идею полного отказа от магнитных полос. В прошлом месяце его компания представила новую технологию, которую они назвали Card 2.0. В каждую из кредитных карт Муллена встроен полнофункциональный компьютер, управление которым осуществляется при помощи сенсорных клавиш, расположенных на поверхности карты. Карта технологии Card 2.0 работает со всеми 10 миллионами устройств считывания, и продавцу не обязательно знать, что Вы используете какую-то особенную карту.
Ответ на следующие Ваши 2 вопроса: батарея держит заряд годами, карту можно сгибать, сидеть на ней и случайно ронять в стиральную машинку – она не сломается.
Зачем Вам нужны кнопки на карте и компьютер в кармане? Ради особенных свойств. Первая карта технологии Card 2.0 будет поощрительной: нажимаете одну кнопку и платите кредитными средствами, нажимаете другую кнопку – и платите бонусными баллами (встроен светодиодный индикатор для подтверждения Вашего выбора). «Вы можете находиться в Испании, в глухом переулке, в ресторане, когда захотите потратить бонусные баллы», - говорит Муллен. «И продавцу не обязательно принимать в этом участие».
Банки хищно облизываются. В частности, Ситибанк группы Citigroup счел предложение компании Dynamics достаточно привлекательным, чтобы поспешить принять его. В настоящее время идет тестирование карты. Широкая общественность получит доступ к этим картам со следующего года под названиями Dividend 2G и PremierPass Elite 2G.
Вопреки устоявшемуся мнению, банки не радуются, когда клиенты забывают тратить накопленные баллы. В банковской отчетности эти баллы отражают задолженность, и банки активно стимулируют клиентов тратить эти баллы так бездумно (и импульсивно), как только возможно. В то же время банки не хотят делать бонусные баллы слишком похожими на доллары, так как в противном случае баллы потеряют свое очарование и клиентам станет скучно. Ситибанк и Муллен рассчитывают, что карты технологии Card 2.0 смогут сохранить баланс. «Если предложить клиенту функцию, приложение, которое ему/ей понравится, сможешь его/ее привлечь», - считает Муллен.
800-фунтовая горилла в Вашем кошельке
А тем временем компания из города Бентонвилль, штат Арканзас, экспериментирует с Европейскими чиповыми картами, так же известными как EMV карты. Эта компания – крупнейшая розничная сеть Walmart . Цель: предотвращение мошенничеств. Карты EMV запрашивают PIN код и используют дополнительное секретное шифрование, что, по сравнению с картами с магнитной полосой, значительно усложняет их подделку и использование в мошеннических целях.
«Растет давление, заставляющее переходить к чипам и пин-кодам EMV», - говорит Деннис Морони, директор по научно-исследовательской работе компании TowerGroup и эксперт по банковским картам. И если кто и сможет уговорить США признать систему чипов, то только крупнейшая в стране розничная сеть, не правда ли?
Муллен не волнуется. «Я не вижу в компании Walmart конкурента», - говорит он. «Я вижу их в роли потенциального клиента». Более того, Муллен утверждает, что компьютер в его картах, в принципе, будет одинаково легко совмещаться как с магнитными полосами, так и с чипами. «С другой стороны, весьма маловероятно, что карты EMV придут в Соединенные Штаты».
Компания Dynamics вывела на рынок свою собственную защищенную от мошенничества карту Hidden Card. PIN код необходимо внести на самой карте, чтобы полностью проявился номер карты и активировалась магнитная полоса. Эта система предназначена для нервных, обеспокоенных проблемами безопасности клиентов, которые в прошлом, возможно, стали жертвами мошенников (Однако, если Вы забудете PIN код, то будете как круглый дурак стоять у кассы, особенно если Вы первый обладатель карты Hidden card в своем районе). Ситибанк пока не объявлял о планах внедрения карт с системой Hidden Card.
У Муллена есть еще одна козырная карта в рукаве: карта MultiAccount, к которой привязаны 2 разных счета. Счет может быть дебетовым и кредитным, деловым и личным, кредитный лимит по счету может быть выбран до конца или может еще оставаться запас (последние 2 варианта представляют некоторую опасность, так как есть вероятность забыть, где какой счет).
А это работает?
На данный момент карта Card 2.0 находится на этапе ограниченного тестирования, и у меня такой карты нет (у Муллена есть, он недавно использовал ее в ресторане Taco Bell). На случай, если сотрудники Ситибанка читают эту статью – я бы с удовольствием пропустил такую карту через стиральную машину, только выкиньте ее на рынок.
А пока я спросил Морони из компании TowerGroup, считает ли он, что компьютеризованные карты станут хитом. Ему понравилась идея. «Если американским предпринимателям удастся выжать максимум функциональности из существующей инфраструктуры, они смогут отсрочить свои инвестиции в новую технологию», - сказал он.
Может ли карта Card 2.0 привести к появлению новых проблем, связанных с безопасностью? Я задал этот вопрос Брюсу Шнейеру, специалисту по компьютерной безопасности. Он ответил, что новые риски возникнуть могут, но пока компании-эмитенты карт берут на себя всю ответственность, это не должно волновать клиентов.
«Это не ваша зона ответственности, так какая Вам разница?», - сказал Шнейер.
Не то чтобы я возглавлял фан-клуб карты 2.0. Остаются 2 серьезных вопроса..
1. Будут ли карты на 100% надежны? (Или хотя бы также надежны, как те карты, которые я проклинаю, когда мне приходится вновь и вновь вставлять их в аппарат) Каждая новая технология таит в себе некоторые недочеты, которые не выплывут наружу, пока эта технология не попадет в руки широкой общественности. Для абсолютно нового продукта этот недочет может быть фатальным.
2. А клиентам будет не все равно? Карта Card 2.0 запускает грандиозную демонстрационную кампанию. Даже если карта работает так, как говориться в рекламе, то придется выполнять обещания, касавшиеся предотвращения мошенничества и клиентской лояльности. В противном случае карта незаметно уйдет в тень к дорожным чекам для нее и для него.
Оригинал
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией | При копировании ссылка обязательна | Нашли ошибку - выделить и нажать Ctrl+Enter | Жалоба