5 июня 2007
(C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
С 1 июля российские банки будут вынуждены раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам для физических лиц. Эта ставка считается с учетом всех явных и скрытых банковских комиссий, благодаря которым за потребительский или ипотечный кредит приходится платить не 10–20 %, как было заявлено в рекламной продукции, а гораздо больше.
Что входит в эффективную ставку? Тот дополнительный набор услуг, от которого клиент, как правило, не может отказаться. Это плата за выпуск и обслуживание банковской карты, ведение счета, страхование кредита, различные штрафы и комиссии. Как показало исследование Банка России, при заявленной процентной ставке по кредиту в 29 % эффективная процентная ставка составит 90–120 %! То есть в действительности многим потребителям приходится платить за кредит в 10 раз больше ожидаемой суммы. Захочется ли кому-то попадать в такой капкан?
Самый сильный разрыв между заявленной и эффективной процентной ставкой в экспресс-кредите — наиболее популярной у россиян форме займа. Для него не требуется залога и подтверждения уровня дохода, да и сумма, на которую может рассчитывать заемщик, небольшая. Однако по данным Банка России, в первом полугодии 2006 года подобных кредитов было выдано на общую сумму 30 млрд долларов. С учетом эффективной процентной ставки в 100 % годовых к концу первого полугодия 2007 года эта сумма превратится в 60 млрд.
Центробанк в своем решении проявил заботу о потребителях, которые порой «слишком заняты», для того чтобы внимательно прочитать договор. Или недостаточно искушены в тонкостях строгого юридического языка: увидев фразу «ставка по кредиту составляет 20 %», они верят, что это единственное, чем их обременит договор. На практике все оказывается совершенно иначе.
В защиту чересчур доверчивых заемщиков активно выступает и глава Роспотребнадзора Дмитрий Онищенко. Он считает, что потребитель должен точно знать, на что идет при выборе кредита. Его ведомство напрямую не занято в регулировании банковского сектора, тем не менее оно активно поддерживает в суде позицию граждан России, попавших в кредитный капкан. В конце 2006 года Роспотребнадзор поддержал заемщиков свердловского «СКБ-банка», которые жаловались на неоправданно высокие дополнительные комиссии. А в феврале 2007 года возбудил дело против банка «Русский Стандарт», являющегося одним из лидеров потребительского кредитования в России.
Клиенты «Русского Стандарта» жаловались в Роспотребнадзор на то, что банк якобы прятал истинную стоимость кредита за скрытыми комиссиями. По подсчетам одного из пострадавших, реальная ставка достигла фантастического уровня в 400 %! По словам заемщиков, договор был составлен так, что заявленная процентная ставка была написана крупными буквами, а подлинная — мелкими.
По сложившейся на сегодня практике (кстати, полностью отвечающей нормам российского и международного права), если клиент подписывает договор с банком, он добровольно принимает на себя все заявленные в нем обязательства. Поэтому на вопросы недоумевающих потребителей сотрудники банков с полным основанием могут ответить: «Вы же договор читали, сами его подписали. Какие могут быть претензии?»
Банки, по вполне объяснимым причинам, будут по мере своих сил сопротивляться введению процедуры раскрытия эффективной процентной ставки. Особенно те, которые активно занимаются розничным потребительским кредитованием, ведь разрыв между декларируемой и реальной процентной ставками в этом секторе значительно выше, чем, например, в ипотечном кредитовании. А недавно банковское сообщество заявило, что предлагаемая в законе формула расчета эффективной ставки слишком сложна и неясна. В ответ на это Центробанк пообещал выпустить официальное письмо, в котором намерен подробно объяснить банкирам механизм ее расчета.
К тому же остается важный вопрос о том, какие комиссии следует включать в эффективную ставку. По словам председателя правления Home Credit & Finance Bank Андрея Лыкова, в нее некорректно включать комиссии, устанавливаемые третьими лицами и штрафные санкции, которые для каждого клиента определяются индивидуально. При таком подходе подсчитать эффективную ставку банкам будет проще, но появится больше возможностей для того, чтобы часть процентов вновь оказалась в тени.
«Русский Стандарт» не стал дожидаться 1 июля и разъяснительного письма и 4 апреля досрочно раскрыл свои реальные процентные ставки. Его эффективная ставка по кредитным картам составила 79,2 %, по потребительским кредитам — 44,3 %. Его примеру пока не последовал ни один российский банк.
Почему же эффективная ставка так сильно завышается? Дело не столько в корыстности кредитных организаций, сколько в высоком проценте невозвращенных кредитов. Расплачиваться за неблагонадежность заемщиков приходится в итоге им самим, точнее — наиболее дисциплинированным из них.
По доле невозвратов займов для физических лиц, которая в последние годы стремительно растет, Россия далеко опережает развитые европейские страны. У нас задолжать не считается тяжелым проступком, поэтому за последние пять лет долг россиян перед банками вырос в 20 раз и достиг на конец 2006 года почти 2 трлн рублей. По официальным данным, доля просроченной задолженности по потребительским кредитам на 1 января 2004 года составляла немногим более 1 %, а на 1 июля 2006 года она выросла уже до 4,6 %. По неофициальным — на настоящее время она составляет от 10 до 15 %.
Немногие банки пока могут позволить себе создать специальную коллекторскую службу, занимающуюся возвратом просроченных кредитов. На сегодня они существовуют в «Русском Стандарте» и Росбанке. Остальные банки пользуются услугами частных коллекторских агентств, которым перепродают просроченные кредиты за относительно небольшую сумму.
Вот и приходится им всеми правдами и неправдами идти на повышение эффективной процентной ставки, заранее закладывая в нее риски невозврата. Очевидно, что риски эти повышаются по мере снижения требований к заемщику и росту объемов потребительского кредитования. Таким образом, граждане, пользующиеся активно рекламируемыми экспресс-кредитами, несут на себе основное бремя невозвратов. Справедливо это или нет — решать потребителям.
Получается замкнутый круг: банки вынуждены скрывать от заемщиков реальную стоимость кредита, чтобы компенсировать растущий объем невозвращенных средств. Это, в свою очередь, приводит к росту невозвратов, так как граждане, почувствовав себя обманутыми, с большей готовностью пополняют число «плохих долгов» банка. Государство выступает в роли рефери на ринге, пытаясь одновременно ужесточить ответственность за сознательный обман банка и вынудить банки раскрывать эффективную ставку.
Кто же победит в итоге? Как бы не сложилась ситуация, стоит отметить, что даже после того, как закон об обязательном раскрытии эффективной ставки вступит в силу, заемщикам не следует забывать о внимательности и осторожности в выборе кредитных продуктов.
Вряд ли стоит рассчитывать на то, что банки будут рекламировать кредиты под 50 и выше процентов годовых. Для обычного потребителя взять заем на таких условиях трудно просто психологически. Поэтому разница между декларируемой и эффективной процентной ставкой, скорее всего, не исчезнет.
Даже если в договоре будет указана реальная стоимость кредита, это вряд ли исключит возможность ситуации, когда «заявленная процентная ставка написана крупными буквами, а подлинная — мелкими». А если потребитель просто не знает про эффективную ставку, работники банка могут о ней и не напомнить. Словом, возможностей для использования доверчивости и невнимательности потребителя остается достаточно.
В любой ситуации, лучшим помощником при выборе кредита была и будет финансовая грамотность заемщика.
Сергей ЗУБКОВ ОПРОС
Что Вы думаете о российской системе потребительского кредитования?
Владимир, водитель-перегонщик автомобилей:
Три года назад у моей младшей сестры возникла необходимость купить компьютер. Она очень ответственный и самостоятельный человек, совмещала учебу в университете с работой, но возможности заплатить сразу 30 000 рублей за покупку у нее не было. И кредит она не могла взять из-за своего юного возраста! В итоге, выбрав в магазине понравившуюся ей модель компьютера, мы оформили полугодовой кредит в банке «Ренессанс Капитал» на меня. Нам доходчиво объяснили все условия, а главное, точно назвали сумму, которую нужно «переплатить» по процентам (4 000 рублей). Мы согласились. Но так получилось, что у сестры появилась возможность погасить кредит раньше положенного срока. Нас предупреждали, что все равно придется выплатить всю сумму по процентам. Конечно, это большой минус, но на тот момент это нас устраивало. В целом сестра осталась довольна, а вот меня в связи с получившимся досрочным погашением периодически «терроризирует» звонками и сообщениями служба по работе с клиентами этого банка: предлагают взять кредит на якобы специальных для меня условиях, без поручителей, на любые цели и так далее. Сначала меня это очень нервировало, но потом я решил, что в жизни случается много непредвиденных ситуаций и, возможно, мне еще пригодится такое дружелюбное расположение этого банка.
Наталья, химик-технолог:
Однажды нам потребовалось обновить бытовую технику, и мы решили воспользоваться услугой потребительского кредитования. В магазине с устраивавшим нас ассортиментом, находилось только представительство банка «Русский Стандарт», поэтому выбирать не приходилось. Вообще я довольна условиями кредита, вроде бы мы не переплачиваем ничего лишнего, что бы не оговаривалось в договоре.
Станислав, начальник отдела по претензиям:
Однажды я пришел домой в не совсем трезвом состоянии и случайно разбил телевизор. Ситуация забавная, но в нашей семье без голубого экрана никуда. На следующий день в срочном порядке пришлось ехать в магазин за новым телевизором. Но вот незадача, свою карточку я оставил дома, а поскольку выбраться в магазин для меня роскошь — очень мало свободного времени — пришлось оформить кредит у представителей банка «Русский Стандарт». Телевизор оказался хороший, вот только, когда я решил заранее погасить его стоимость, выяснилось, что заплатить за него мне придется на 70 % больше, чем было указано на ценнике. И хотя я понимаю, что сам виноват в этой истории, вывод для меня очевиден: не только пить надо меньше, но и брать что-то в кредит — глупость.
Читайте в июле: Банкинг по нормам шариата