13 декабря 2020 banki.ru
Впервые зарегистрировался на этом сайте, предварительно почитав некоторые отзывы и истории на форуме. Решил провести эксперимент и посмотреть, что будет, если я открыто и максимально честно, в деталях расскажу тут свою историю. В любом случае, ничего не теряю. Конструктивные комментарии и советы — приветствую и заранее благодарю. Комментаторы в духе «сам себе дурак», пожалуйста, пройдите мимо.
Я, гр. Гончаров Константин Константинович, 02 октября 2020 года (пятница) в 15:00 стал жертвой мошеннических действий злоумышленников, которые обманным путем оформили на мое имя потребительский кредит в «Альфа-Банке» в размере 598 000 рублей в качестве первого транша от предварительно одобренного банком потребительского кредита на 1 500 000 рублей, а затем вывели часть средств "в неизвестном направлении" (вывести успели примерно 300 000 рублей). Почему фразу "в неизвестном направлении" беру в кавычки — потому что это официальный ответ банка, что деньги ушли неизвестно куда. Но я никогда не смогу поверить в эту лапшу на уши, так как уверен, что современные технические возможности позволяют все отследить и сделать это сразу, были бы на то воля и желание, — мы ведь не про офшоры говорим.
Все, что меня связывало с Альфа-Банком до этого — это дебетовая карта, которой я пользовался исключительно для покрытия бытовых нужд, и никогда на этой карте больше 20 000 рублей не было. Даже эта дебетовая карта была не моей инициативой — она у меня осталась после предыдущего места работы, и чтобы нигде не светить свою основную карту, я пользовался этой.
К слову, я закрывал глаза на то, что «Альфа-Банк» всюду, буквально на каждом шагу преследовал меня с предложениями кредитных карт и потребительских кредитов. Игнорировал я эти предложения потому, что не приемлю кредиты в принципе, и, к слову, никогда кредитов не брал и не собирался.
И тем не менее, сами мне звонили и предлагали кредиты, каждый подход к банкомату — это предложение кредита, каждый звонок с неизвестного номера — это предложение кредита, каждая смс — это предложение кредита. Дошло до того, что 15 сентября получил смс о том, что банк предварительно одобрил мне кредит на 1 500 000 рублей. Сразу отмечу, что:
Это кредит, которого я не просил. Фактически, банк мне его «навязал», без моего ведома и помимо моей воли.
Банк проигнорировал тот факт, что я всего 3 месяца как устроился на новую работу и нахожусь на 6-месячном испытательном сроке (весной в разгар пандемии я, как и многие, потерял работу), а следовательно — сомнительно платежеспособен.
Банк вообще не разбирался в вопросах моей платежеспособности.
Банк проигнорировал тот факт, что у меня на счету никогда не было крупных сумм денег и что у меня нет никаких сбережений.
Банк проигнорировал тот факт, что моя кредитная история — пустая, а значит, опять-таки, я сомнительно платежеспособен.
Банк одобрил кредит без моего физического обращения в отделение, без подписи, без залога.
Далее — самое интересное.
К моменту, когда мне позвонили мошенники, я еще ничего не знал и не слышал про уже набившие всем оскомину истории звонков от службы безопасности банка. Более того, мошенники знали:
Всю информацию обо мне
Всю информацию по моим счетам, вплоть до последней цифры
Всю информацию о том, к картам каких других банков привязана моя дебетовая карта от Альфы
И, самое главное, они знали, что в «колокольчике» мобильного приложения у меня висит предварительно одобренный кредит на 1 500 000 рулей.
Мошенников не интересовали несчастные 500 рублей, которые у меня тогда были на моем счету, нет. Их интересовал конкретно потребительский кредит на полтора миллиона рублей в «колокольчике».
Все это (вопрос о том, откуда у них эти данные — пока оставлю за скобками), безусловно, помогло им втереться ко мне в доверие. К слову, уже после преступления, я смотрел многочисленные записи звонков от мошенников в интернете и там было много непрофессиональных или полупрофессиональных злоумышленников, выдающих себя за работников банка. Мои же (а их было двое) действовали очень профессионально и по строго отработанному скрипту диалога.
Сразу хочу сообщить, что я НЕ говорил мошенникам:
Номер карты,
Пин-код
Кодовое слово
CVV
Номер из смс-сообщений
Использую оплату через Apple Pay и потому саму карту с собой никуда не беру, она лежит в надежном месте
Иными словами, с моей стороны все было строго по ДКБО в рамках документа на один лист, который я подписал для получения дебетовой карты под зарплатный проект на своей предыдущей работе.
Единственное, в чем я прокололся — это приложение удаленного доступа Team Viewer - Quick Support. К слову, во всей этой истории это мой единственный прокол. Но я до сих пор убежден и намерен это отстаивать до конца, что "Альфа-Банк" обязан был донести до меня информацию о небезопасности установки этого приложения на телефон.
Если бы "Альфа-Банк" задействовал те же ресурсы и усилия для информирования граждан и клиентов об потенциальных опасностях при установке подобных приложений и их аналогов на смартфоны, то я убежден, что знала бы об этом вся страна, и всплеска подобных преступлений не было. Но вместо этого "Альфа-Банк" все свои силы направляет на агрессивное навязывание кредитов людям. И понятно почему: банк — это бездушная структура, которой наплевать на все, кроме прибыли. И если прибыль растет даже в условиях экспоненциального роста жертв мошеннических действий среди клиентов — то зачем об этом парится? Все работает. Ключевые топ-менеджера банка получают свои бонусы и опционы, ситуация простых граждан никого не интересует.
После инцидента я, безусловно, прочел информацию о приложении, о самой программе, о принципах ее действия. Но в сам момент, когда мне позвонили мошенники, я этого еще не знал.
Забавно, но вот Тинькофф Банк очень позаботился о том, чтобы уведомить меня о недопустимости скачивания любых приложений по просьбе сотрудников банка (жалко только, что уже после инцидента). Я даже сохранил это уведомление как пример заботы о безопасности сбережений своих клиентов. Неудивительно, что Тинькофф продолжает расти по всем показателям. И однажды, возможно, обгонит и Альфу. Даже, простите, Сбербанк регулярно заявляет через СМИ о новых и новых схемах по обману клиентов. "Альфа-Банк" — ничего, полный ноль, тишина.
Зато "Альфа-Банк" — народный рекордсмен по агрессивной рекламе кредитных предложений!
Так вот, во всем договоре ДКБО есть всего один пункт про недопустимость скачивания мобильных приложений на смартфон, и звучит он так: «клиент обязуется не скачивать подозрительные мобильные приложения (ПО) на свой телефон». Но что значит подозрительные? Как определить, какое приложение подозрительное, а какое нет? Это все субъективно. Где критерии подозрительности? К тому моменту, когда я скачивал приложение Team Viewer — оно мне подозрительным не казалось. Да оно и по факту таковым не является, ведь это официальное, легальное ПО по удаленному доступу, полезное во многих прикладных ситуациях. В чем его подозрительность? Ни в чем.
Более того, в AppStore все приложения — официальные и легальные, так как проходят строгую модерацию (куда более строгую, чем в Google Play). Сомневаюсь, что хоть одно приложение в AppStore уместно называть подозрительным.
Или пусть «Альфа-Банк» — если сил хватит, конечно, но все знают, что этого не будет — разбирается с Apple и вопросом того, почему некоторые приложения на платформе AppStore несут потенциальную угрозу его клиентам, а не «кошмарит» простых граждан на предмет того, что это они, оказывается, виновны в неэффективности банковской системы безопасности, а потому должны платить из своего кармана.
Ведь не указал же «Альфа-Банк» в ДКБО, что запрещено скачивать приложения по удаленному доступу, или запрещено скачивать конкретно Team Viewer и его аналоги. Вместо этого абстрактная формулировка про «подозрительные приложения».
В том же Газпромбанке озаботились вопросом и сделали невозможным заход в мобильное приложение банка, если на телефоне установлено приложение Team Viewer Quick Support. В "Альфа-Банке" ничего подобного не сделали.
Зато у меня есть обоснованные сомнения по части исполнения «Альфа-Банком» своих обязательств по обеспечению сохранности моих личных данных. Более того, такие сомнения есть не только у меня, но и у очень многих людей нашей страны. Достаточно лишь загуглить «Альфа-Банк, слив данных клиентов, даркнет»… Очень много интересного можно найти.
Искренне сожалею, что узнал я все это только после, когда начал изучать вопрос.
Итак, мошенники позвонили мне на телефон и очень убедительно себя ведут. Делают свое злое дело. К слову, должен признать, что они меня тогда очень хорошо заговорили, тем самым понизив критичность моего восприятия.
Тот факт, что у меня на счету было толко 500 рублей, а про предварительно одобренный кредит в «колокольчике» я не сразу вспомнил, безусловно, понизило мою бдительность, ведь чего бояться, если у тебя и так денег на карте нет.
И тут звонит Служба мониторинга «Альфа-Банка», и я понимаю, что те, с кем я только что разговаривал — это не сотрудники банка...
Несмотря на то, что я сразу же сообщил Службе мониторинга "Альфа-Банка" о том, что не оформлял этот кредит и не осуществлял преступных транзакций по моим счетам (в результате чего сотрудник Службы мониторинга сообщил, что блокирует транзакции, приложение и доступ к счетам до выяснения обстоятельств), а также несмотря на то, что уже через 15 минут я прибыл в ближайшее отделение банка и сообщил о случившемся, после чего пошел в полицию и написал заявление об инциденте, а далее, в тот же день — еще четырежды звонил на горячие линии "Альфа-Банка" и "Тинькофф Банка" и сообщал все известные мне подробности преступных действий мошенников, в том числе реквизиты неизвестного мне лица (ФИО и номер р/с, предположительно, клиента "Тинькофф Банка"), в направлении которого, с высокой долей вероятности, и ушли денежные средства и данные по которому я успел сохранить в заметках, — остановить транзакции не удалось. Деньги «ушли в неизвестном направлении» через два дня, проводка транзакций была осуществлена 04 октября 2020 года, в воскресенье.
Было заведено уголовное дело №12001450012000681, а рамках которого я признан потерпевшим. Я писал заявления в «Альфа-Банк» по несколько раз (как жалобы в отделение, так и жалобы в головной офис на Каланчевской, так и жалобы на горячую линию). Я писал множественные ходатайства, гражданский иск и дополнительные письменные пояснения для обеспечения следственных мероприятий и действий следователю полиции.
Я указал всех лиц, с которыми контактировал в тот день, расписал всю хронологию событий, чтобы следователь мог добиться хоть какого-то результата в расследовании дела.
К сожалению, я не нашел должного понимания в лице «Альфа-Банка», а на полицию рассчитывать не приходится.
Для меня является очевидным, что мои собственные действия и заинтересованность были более стремительными и результативными, чем ответные действия и принятые меры по предотвращению преступления со стороны соответствующих служб банков.
По состоянию на сегодняшний день преступники не найдены (хотя даже я знаю уже, что преступники, вероятней всего, сидят в российских СИЗО, и таковые колл-центры покрываются самим руководством тюрем, так как это их источник колоссальных доходов), а «Альфа-Банк» продолжает игнорировать мои пояснения, утверждая, что с точки зрения банка кредит «легитимен» и был оформлен мной самолично.
Несмотря на сильнейший всплеск по стране количества преступлений подобного рода, до сих пор не создан работающий и эффективный механизм по помещению всех транзакций по картам и счетам, включая сомнительные и мошеннические, во временный «буффер», где они будут находится до тех пор, пока не будет установлена легитимная правомочность свершения этих транзакций.
Стратегия банка по защите прав и интересов потребителя и плачевная статистика обманутого населения вынуждает констатировать, что "Альфа-Банком" не проведена должная работа по стратегической защите механизмов кредитования, предлагаемых населению в навязчивой форме.
"Альфа-Банк" — ненадежный, неэффективный и не клиентоориентированный банк. Я однозначно никогда не буду иметь ничего общего с этим банком и буду всеми доступными мне способами, всем моим знакомым и близким рассказывать, что связываться с "Альфа-Банком» — огромнейший риск.
Также я однозначно буду отстаивать свою невиновность всеми доступными мне в рамках закона способами. Я готов написать жалобу на бездействие банка и бездействие правоохранительных органов в СМИ, в соотвествующие государственные учреждения, депутатам Госдумы и Мосгордумы, Аппарату Правительства и Аппарату Президента, МВД, СК, Роспотербнадзор, Центробанк, Уполномоченным по правам человека, — кому угодно, лишь бы был результат.
Если дело дойдет до суда (а скорее всего так и будет), то буду отстаивать себя и там. Потому что в данной ситуации, как бы ни был изначально я нейтральной по отношению к Альфа-Банку стороной, сейчас я могу однозначно утверждать, что "Альфа-Банк" — антинародная структура.
Кто-то, быть может, скажет, «да заплати ты эти деньги, не самые большие деньги». А у меня нет даже таких денег, и богатых родителей и влиятельных дядь тоже нет. Чтобы накопить сумму в 300 тысяч, мне надо с моим уровнем доходов откладывать примерно полтора-два года. Полтора года жизни отдать за неэффективную систему безопасности банка и халатных / некомпетентных сотрудников служб безопасности банков и правоохранительных органов, непонятно чем занимающихся на своих местах? Никогда.
Я уже получил ответ от Центробанка. Кредит можно аннулировать, если доказать, что он был действительно мошенническим. А также если доказать, что я не распоряжался средствами по нему (а я не распоряжался — у меня до сих пор заблокировано приложение и карта, с того самого дня, как Служба мониторинга банка по моей просьбе их заблокировала).
Вариант с банкротством как физлица не рассматриваю, так как этот вариант подразумевает признание кредита. А я этот кредит не признаю.
Похожий случай. Только тут коды диктовались, но с Тим Вьювер, как я уже сказал, не надо и этого.
Гражданское дело № 2-2479/2020
55RS0005-01-2020-003966-11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 сентября 2020 года г. Омск
Первомайский районный суд города Омска
под председательством судьи Базыловой А.В.,
при секретаре Осипенко Е.В., при помощнике судьи Хаджиевой С.В., осуществлявшей подготовку дела к судебному разбирательству,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соколовой А. В. к АО «Альфа-банк» о признании кредитного договора недействительным, исключении сведений из бюро кредитных историй,
установил:
Соколова А. В. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-банк» о признании кредитного договора недействительным, исключении сведений из бюро кредитных историй, указав в обоснование на то, что 1 мая 2020 года в отношении нее в результате совершения мошенничества не установленными лицами, представившимися службой безопасности банка, с использованием телефонной связи, обманным путем, путем введения ее в заблуждение, и злоупотребляя доверием, против ее воли, был заключен через онлайн-банк договор потребительского кредита наличными от 01 мая 2020 года № между ней и ответчиком АО «Альфа-Банк». О данном преступлении она узнала в тот же день, позвонив на горячую линию АО Альфа-Банка. Сотрудник банка подтвердила, что ей выдан кредит на сумму 604000 рублей, которыми она тут же распорядилась. После обращения ей заблокировали карту АО Альфа-Банка, а также рекомендовали обратиться в полицию, продиктовав два ip-адреса (<данные изъяты>), с которых 01 мая 2020 года были входы в ее личный кабинет. Намерения на заключение договора потребительского кредита наличными истец не имела, лично заявки на получение данного кредит ответчику не подавала, с данным договором истец не была ознакомлена и не подписывала его, в связи с чем полагает, что согласия на его заключение не давала.
Тот факт, что мошенникам были известны персональные данные истца (номер телефона, фамилия, имя и отчество, дата рождения, серия и номер паспорта, кем и когда выдан), свидетельствует об утечке информации ее персональных данных.
02 мая 2020 года по факту совершенного преступления, ею было подано заявление в полицию. 09 июля 2020 года возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159.3 УК РФ. 04 мая 2020 года (в первый рабочий день после праздничных выходных
дней) в кредитно-кассовом офисе «Омск-Успенский» «Альфа-Банк» по запросу истцу были представлены копия Индивидуальных условий от 01 мая 2020 года № договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на сумму 604000 рублей (в том числе 98966 рублей 39 копеек дополнительные услуги по страхованию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и копии заявлений заемщика на получение данного кредита с дополнительными услугами по страхованию, о согласии с условиями договора и согласии на обработку персональных данных заемщика, на перевод остатка денежных средств при его наличии, не превышающем 1000 рублей, после полного погашения задолженности по кредиту в благотворительный фонд, а также выписки по ее счетам (кредитному и зарплатному).
По истребованным документам выяснилось, что в праздничный выходной день 01 мая 2020 года, в то время, когда отделения Альфа-Банка не работали, истцу был одобрен и выдан кредит. Этой же датой с кредитного счета денежные средства в сумме 98966 рублей 39 копеек банком были переведены ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Указала, что 01 мая 2020 года обманным путем, введя ее в заблуждение, не установленными лицами, представившимися сотрудниками банка, выполнялось якобы блокирование доступа мошенникам в личный кабинет истца с помощью СМС-паролей, приходящих истцу от Альфа-Банка, которые она должна была диктовать компьютеру после мелодии-ожидания во время тишины. В итоге, как ей сказали, из-за сбоя системы кредит все же поступил истцу на счет и поэтому последовало срочное возвращение денежных средств, якобы назад в банк («сотрудница банка» сказала, что мошенники будут всевозможными способами стараться перехватить эти деньги, а чтобы исправить ситуацию, ей необходимо пойти в ближайший банкомат и как можно скорее надо успеть вперед мошенников снять деньги и перевести их, как она сказала, единственным безопасным на тот момент способом частями по мобильной связи <данные изъяты>». Также она предупредила, что во время разговора могут поступать истцу различные звонки и СМС, якобы от банка, где мошенники попытаются ее запутать. Таким образом, денежные средства в сумме 505033 рублей 61 копейки внутрибанковским переводом были переведены с кредитного счета на зарплатный счет истца, с которого денежные средства в сумме 480000 рублей, как оказалось, похищены мошенниками. Общая сумма комиссии, снятая 01 мая 2020 года с зарплатного счета банком, согласно выписке по счету, сформированной 4 мая 2020 года, составила 1592 рубля, остаток на данном счете – 23455 рублей 21 копейка. Также обратила внимание, на то, что в тексте копии заявления заемщика, подтверждающего согласие заемщика с условиями кредитного договора и согласие на обработку персональных данных, адрес проживания заемщика: 644110, <адрес>. Однако по данному адресу истец никогда не проживала, а проживает по адресу: 644110, <адрес>. В тексте же кредитного договора адрес кредитора прописан, а адрес заемщика отсутствует. В выписке, сформированной Альфа-Банком 04 мая 2020 года по зарплатному счету истца, открытому 24 июля 2017 года, обнаружилось, что адрес указан также не истца - 644110, <адрес>. Данный адрес находился только в базе информации Альфа-Банка о персональных данных истца. В соответствии со статьей 7 Закона о персональных данных операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом. В пункте 2 заявления на получение кредита наличными от 01 мая 2020 года №, составленном мошенниками от имени истца, указано, что заемщик выражает «согласие и уполномочивает банк предоставлять полностью или частично сведения (персональные данные), указанные в настоящем заявлении на получение кредита, третьей стороне, с которой у банка заключено соглашение (договор) о конфиденциальности и неразглашении информации, в целях их обработки, в том числе для: оценки признаков кредитоспособности при рассмотрении банком возможности заключения с истцом договора выдачи кредита наличными» и др.
Считает, что кредитно-финансовая организация при выдаче денег должна быть уверена в том, что субъект сможет вернуть долг в полном объеме, с учетом начисленных процентов и в оговоренный срок. Данные о заработной плате истца ответчику известны, так как с 24 июля 2017 года работодатель истца перечислял ей зарплату на счет открытый в банке. Однако Альфа-Банк принял решение на выдачу такого кредита, оплата которого с учетом начисленных процентов (срок 60 месяцев) в общей сумме составляет 809743 рубля 26 копеек, то есть 96 процентов ее дохода. Службой безопасности Альфа-Банка ненадлежащим образом проанализированы и проверены персональные данные клиента банка, свидетельствующие о его благонадежности, в части его доходов, в чем прослеживается неправомерное действие (бездействие) со стороны службы безопасности банка.
Считает, что поскольку она лично заявки на получение данного кредита ответчику не подавала и кредитного договора с ним не подписывала, а из-за утечки информации о персональных данных истца, которой воспользовались мошенники, а также из-за ненадлежащей работы службы безопасности Альфа-Банка, все эти действия были совершены путем обмана, злоупотребляя доверием истца, мошенниками, представившимися истцу службой безопасности банка, следовательно, никаких прав и обязанностей у сторон по кредитному договору не возникло. Истец в данной ситуации в отношениях с банком является экономически слабой стороной, не обладающей специальными познаниями в специфике осуществления банковских операций и, соответственно, не знала и не могла знать, что все эти действия совершают мошенники.
На основании изложенного просит признать кредитный договор № от 01 мая 2020 года, заключенный между истцом Соколовой А. В. и ответчиком акционерным обществом «Альфа-Банк» недействительным, обязать ответчика направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства истца по кредитному договору от 01 мая 2020 года №, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда за утечку информации о персональных данных истца, которыми воспользовались мошенники 01 мая 2020 года, а также за ненадлежащую работу службы безопасности банка в размере 200000 рублей, штраф за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.
Истец Соколова А.В. в судебном заседании требования в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда не поддержала, в остальной части требования поддержала по основаниям, изложенным в иске. Пояснила, что 01 мая 2020 года она была дома. В 18 часов 30 минут ей позвонил молодой человек с московского номера телефона, представился сотрудником безопасности «Сбербанка» и сказал, что в банке произошел сбой системы и что-то про мошенников. Ее назвал по фамилии, имени и отчеству, сказал ее дату рождения, ее паспортные данные, спросил номер банковской карты «Сбербанка», но так как она его не помнит, она достала карту и продиктовала номер, а также срок действия карты. Молодой человек пояснил ей, что мошенники пытаются проникнуть в ее личный кабинет и для того, чтобы заблокировать им доступ, ей будут приходить смс на номер 900 с паролями и она должна будет их диктовать компьютеру после музыки-ожидания, когда наступит тишина и со словами: «отмена входа, назвать пароль», «отмена регистрации и пароль», «отмена операции и пароль», таких операций было много и она все говорила, как он ей сказал. На что сотрудник Сбербанка сказал, что успешно смогли заблокировать доступ мошенникам. Также ей задавались вопросы, получала ли она какие-либо смс или звонки из банков с подозрительными предложениями, так как за последнее время у них было уволено несколько сотрудников, произошла утечка информации. Спросил, есть ли еще какой-нибудь банк, услугами которого она пользуется. На что она ответила: «Альфа-банк». Он попросил минутку подождать и обязательно быть на связи, пока он свяжется с «Альфа-банком». Вернувшись на линию, он сказал, что на ее счет «Альфа-банка» мошенники пытаются перевести денежные средства банка, и сказал, что соединит ее с сотрудником безопасности «Альфа-банка». Этим сотрудником была девушка, которая так же объяснила ей ситуацию, что в связи с коронавирусом было сокращение, уволено 10 сотрудников, и они подозревают их в утечке информации. Сотрудница «Альфа-банка», попросила продиктовать ее номер карты, для того, чтобы сверить, что она и сделала. Далее она сказала, что сейчас будем делать отмену, для того, чтобы мошенники на нее не перечислили 505000 рублей, таким же образом ей приходили пароли по смс от «Альфа-банка» и она их сообщала компьютеру после мелодии-ожидания во время тишины «отмена операции и пароль». Так было несколько раз, на что ей девушка ответила, что из-за сбоя системы не удалось отменить операцию поступления денежных средств банка в виде оформленного мошенниками на нее кредита. Она посмотрела в мобильном приложении баланс и действительно увидела указанную сумму. Сотрудница банка сказала, что для того, чтобы исправить ситуацию, ей необходимо пойти в ближайший банкомат и как можно скорее успеть вперед мошенников снять деньги. Она просила войти в их положение по-человечески, так как это их вина и это нужно исправить, пока не поздно, иначе мошенники будут всевозможными способами стараться списать и перехватить эти деньги с ее карты. Также она говорила, что этот разговор строго конфиденциальный и о нем даже родственники не должны знать. Еще предупредила, что во время их разговора могут поступать различные звонки и смс, якобы от банка, где мошенники попытаются ее запутать. Так же она просила не брать трубку, если ей будут звонить родственники и знакомые, чтобы с ней связь не оборвалась, и они успели вернуть деньги в банк. Она испугалась и пошла в ближайший банкомат на <адрес>». Все это время сотрудница банка была с ней на телефоне. Поблизости был банкомат «Сбербанка», сотрудница попросила все деньги снять с карты, но там был лимит максимум по 7500 рублей снятие, в связи с чем она сняла частями 60000 рублей. Впоследствии сотрудница сказала, что деньги будем переводить безопасным способом частями на мобильную связь «Tele2», и это единственный выход из ситуации. Из банкомата «Газпромбанк», он находится там же, где она сняла два раза по 150000 рублей и еще 120000 рублей и эти деньги она все отправляла на три продиктованных ей номера (<данные изъяты>», каждый раз по 15000 рублей по указанию сотрудницы банка. После того, как все было отправлено, ей сотрудница банка сказала, что все деньги успешно получены в банк, кредит закрыт, который на нее был оформлен мошенниками. Во время всего ее разговора с сотрудниками банков, связь обрывалась 3 раза и ей тут же перезванивали, в общей сложности телефонный разговор длился где-то 2 часа 40 минут. Она была уверена, что это действительно сотрудники банка, так как у них были все ее личные данные, их речь была грамотно поставлена, была включена мелодия-ожидания. Впоследствии она позвонила на горячую линию АО «Альфа-Банк», где ей сообщили, что от них звонков не было, они подтвердили, что на ее имя оформлен кредит на 604000 рублей и посоветовали обратиться в полицию (л.д. ).
Представитель истца Соколова И.А., допущенная к участию в деле по устному ходатайству в порядке, предусмотренном ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, требования Соловьевой А.В. поддержала. Поддержала пояснения данные ее доверителем.
Представитель ответчика АО «Альфа-Банк», будучи надлежащим образом извещенным о дне и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил. Представил возражения на исковое заявление (л.д. 136-140). Считает, что основания для признания кредитного договора № от 01.05.2020 недействительным отсутствуют. Обслуживание физических лиц в банке осуществляется в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Истец в установленном порядке присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», обязался соблюдать его условия. Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям Договора и действует в течение неопределенного срока. Одним из способов удостоверения прав клиента по распоряжению денежными средствами посредством электронных средств платежа, предусмотренных договором, является Интернет Банк «Альфа-Клик». Интернет Банк «Альфа-Клик» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту Верификации и Аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные ДКБО (разделы 1 и 7 ДКБО). Верификация в Интернет Банке «Альфа-Клик» в соответствии с п. 4.1.3 ДКБО проводится одним из следующих способов:
по логину; при этом клиент считается верифицированным в случае соответствия логина, введенного клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе банка;
по своему Логину; при этом Клиент считается верифицированным в случае соответствия: своего логина, введенного клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», своему логину, созданному клиентом и содержащемуся в информационной базе банка;
по номеру счета клиента совместно с номером телефона сотовой связи клиента, при этом клиент считается верифицированным, если указанные клиентом номер телефона сотовой связи клиента и номер счета клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе банка;
по номеру карты и сроку действия карты клиента совместно с номером телефона сотовой связи клиента, при этом клиент считается верифицированным, если указанные клиентом номер телефона сотовой связи клиента, номер карты и срок действия карты клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе банка.
Аутентификация в Интернет Банке «Альфа-Клик» в соответствии с п. 4.2 ДКБО осуществляется по паролю «Альфа-Клик» и/или одноразовому паролю.
Подключение к Интернет-Банку «Альфа-Клик» осуществляется способами, указанными в п.7.3 ДКБО. В том числе, путем самостоятельного подключения клиентом на официальном сайте банка в сети интернет по адресу: www.alfabank.ru или на WEB-страницах click.alfabank.ru, online.alfabank.ru по номеру карты и сроку действия карты клиента совместно с номером телефона сотовой связи клиента на основании электронного заявления клиента, поданного посредством интернет-канала. Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя к своему счету, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение Интернет Банка «Альфа-Клик» осуществляется с использованием направляемого банком на номер телефона сотовой связи клиента одноразового пароля. Интернет Банк «Альфа-Клик» считается подключенным только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных банка. Согласно ДКБО (п. 7.5) посредством Интернет Банк «Альфа-Клик» Клиент может осуществлять операции, поименованные в ДКБО, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением № 13 к ДКБО, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании.
01 мая 2020 года от имени клиента был осуществлен запрос на подключение к Интернет-Банку «Альфа-Клик». Для входа в Интернет Банка «Альфа-Клик» в 15:53:42 (мск) на номер телефона сотовой связи истца №) было направлено sms-сообщение следующего содержания: Никому не сообщайте код: 7218 для входа в онлайн-банк. Если вход произвели не Вы - обратитесь в телефонный центр банка. Поскольку при входе в Интернет Банк «Альфа Клик» направленный одноразовый пароль был введен корректно, операция рассматривалась банком, как совершаемая самим клиентом, оснований полагать иное у банка не имелось. В «Альфа-Мобайл» от имени истца в 15:58:27 (мск) было сформировано обращение к банку на оформление договора выдачи кредита наличными (принятие предодобренного предложения). Банком на основании поступившего заявления был сформирован пакет электронных документов, в том числе индивидуальные условия № от 01.05.2020 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. Для целей подтверждения согласия истца с условиями кредитования банком на номер телефона сотовой связи истца№) в 15:58:29 (мск) было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: Никому не сообщайте код: 1345. Оформление кредита наличными. Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе sms-сообщения, был успешно введен в 15:59:24 (мск), чем подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (отчет о заключении договора прилагаем), т.е. сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными. Таким образом в соответствии с требованием ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным.
В связи с подтверждением принятия предложения банка от имени истца на кредит и заключением кредитного договора, произведена смена статуса запроса на кредит - истцу был открыт текущий кредитный счет № и предоставлены денежные средства в сумме 604000 рублей, что подтверждается выпиской по текущему кредитному счету. После успешного оформления кредита наличными в Интернет Банке «Альфа-Клик» был осуществлен перевод кредитных денежных средств в сумме 505033 рублей 61 копейки между счетами, открытыми на имя истца, а именно: с текущего кредитного счета № на текущий счет истца №. Впоследствии с текущего счета истца № с использованием банковской карты №, выпущенной на имя истца, с применением ПИН совершены операции по снятию наличных денежных средств через банкоматы сторонних банков на общую сумму 480000 рублей.
В соответствии с п. 16.13 ДКБО регистрация банкоматом, либо электронным терминалом, либо иным способом операции с использованием карты с применением ПИН и/или технологии 3DSecure является безусловным подтверждением совершения операции держателем Карты и основанием для изменения платежного лимита карты на момент такой регистрации и последующего списания денежных средств со счета карты, по которому совершена операция в порядке, предусмотренном договором. За операции по снятию наличных через банкоматы сторонних банков с истца в соответствии с Тарифами удержана комиссия в общей сумме 1592 рубля. На момент совершения вышеуказанных операций по снятию наличных банковская карла № истца не была утеряна или заблокирована клиентом, все операции проведены с применением ПИН, кроме того, истец в исковом заявлении подтверждает, что она лично снимала денежные средства 01.05.2020 года. Также за счет предоставленных кредитных средств также была списана страховая премия по оформлению от имени истца договору страхования в сумме 98966 рублей 39 копеек (13.05.2020 данная сумма была возвращена на счет истца № в связи с претензией истца от 12.05.2020). Таким образом, в силу ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств освобождается от обязанности возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.
В соответствии с п. 14.2.2. ДКБО предусмотрена обязанность клиента не передавать средства доступа, кодовое слово, пароль «Альфа-Диалог», пароль «Альфа-Клик», код «Альфа-Мобайл», код «Альфа-Мобайл-Лайт», мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИН или карты (её реквизитов), а также в случае возникновения риска использования средств доступа, пароля «Альфа-Диалог», пароля «Альфа-Клик», кода «Альфа-Мобайл», кода «Альфа-Мобайл-Лайт» или карты без согласия клиента/держателя карты, мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, незамедлительно уведомить об этом банк, обратившись в отделение банка, либо в телефонный центр «Альфа-Консультант» (п. 14.2.3 ДКБО).
Все операции от имени истца совершены с использованием одноразовых паролей из sms-сообщений, все направленные одноразовые пароли были введены корректно. Без данных одноразовых паролей использование электронного средства платежа и совершение оспариваемых операций невозможно. Одноразовые пароли направлялись истцу в составе SMS-сообщений от банка на номер телефона сотовой связи истца №). Номер телефона сотовой связи №) зарегистрирован в базе данных банка как номер телефона сотовой связи клиента на основании анкеты клиента от 18.07.2017 г. Принимая во внимание вышеизложенное, можно сделать вывод, что оспариваемые операции были совершены истцом лично, либо совершены с согласия истца, либо истец нарушил условия договора, передав карту/ее реквизиты/мобильное устройство и/или пароли или иную конфиденциальную информацию третьим лицам, что повлекло совершение оспариваемых операций.
В свою очередь, нарушений условий договора со стороны банка не имеется, услуги оказаны в полном соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Банк свои обязательства по информированию истца исполнил полном объеме, информация обо всех операциях в соответствии с условиями ДКБО (п. 14.1.11) была размещена и доступна для истца в день их совершения, в том числе, в Интернет Банке «Альфа-Клик», в мобильном приложении «Альфа-Мобайл».
Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что то 27.08.2014 года в АО «Альфа-Банк» подано заявление заемщика Соколовой А. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (указаны паспортные данные) о согласии с условиями комплексного банковского обслуживания в АО «Альфа-Банк» (п.1); об открытии текущего счета в валюте РФ в соответствии с индивидуальными условиями и зачислить сумму кредита на открытый текущий счет (п.3); о согласии на списание без дополнительных распоряжений с текущего счета денежные средства в счет погашения задолженности по заключенному с банком договором выдачи кредита наличными (п.4). Заявление подписано от имени Соколовой А.В. простой электронной подписью. Личность заемщика установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (л.д. 153).
Также 01 мая 2020 года Соколовой А.В. подано в АО «Альфа-Банк» заявление на получение кредита наличными (номер заявки №) (л.д. 154).
Кроме того, 01 мая 2020 года Соколовой А.В. подано в АО «Альфа-Банк» заявление на добровольное оформление услуги страхования в ООО «АльфаСтрахования-Жизнь». Заявление подписано от имени Соколовой А.В. простой электронной подписью. Личность заемщика установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (л.д. 155).
В тот же день 01 мая 2020 года между АО «Альфа-Банк» и Соколова А. В. оформлены индивидуальные условия № от 01 мая 2020 года договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, на сумму 604000 рублей, проценты за пользование кредитом – 11,99% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. Дата перевода суммы кредита на счет – 01 мая 2020 года. Размер ежемесячных платежей в счет возврата кредита составляет 13500 рублей. Платежи по договору выдачи кредита наличными осуществляются по графику платежей. Дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей 15 июня 2020 года, Дата осуществления платежа в погашение кредита 15-е число каждого месяца (л.д. 156-158). Заявление подписано от имени Соколовой А.В. простой электронной подписью. Личность заемщика установлена. К индивидуальным условиям приложен график платежей. Из представленных документов следует, что три страницы индивидуальных условий подписаны Соколовой А.В. простой электронной подписью.
В заявлении заемщика Соколова А.В. подтвердила свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-банк». Указала в Индивидуальных условиях свой контактный номер телефона: № и адрес электронной почты: <данные изъяты>.
С Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Соколова А.В. была согласна, что подтверждается ее простой электронной подписью заемщика «1345» (01.05.2020 в 15:59:24). Личность заемщика установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» 01 мая 2020 года.
Таким образом, кредитный договор был оформлен с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям Федерального закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи», Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Истец простой электронной подписью подписала следующие документы: заявление на получение кредита наличными, Заявление заемщика, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу Кредита наличными.
После оформления указанного выше кредитного договора истцу стали доступны денежные средства в размере 604000 рублей, что следует из выписки по счету № (л.д. 150), которыми она распорядилась по своему усмотрению.
Так, 01 мая 2020 года со счета истца № был осуществлен перевод на другой счет истца № на сумму 505033 рубля 61 копейка (л.д. 150). Кроме того, со счета истца № было осуществлено списание суммы 98966 рублей 39 рублей по заявлению Соколовой А.В. от 01 мая 2020 года для перечисления в ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» (л.д. 150).
Впоследствии с текущего счета истца № с использованием банковской карты №, выпущенной на имя истца, с применением ПИН совершены операции по снятию наличных денежных средств через банкоматы сторонних банков на общую сумму 480000 рублей:
01.05.2020 в 16:30:46 (мск) на сумму 7500 рублей;
01.05.2020 в 16:32:05 (мск) на сумму 7500 рублей;
01.05.2020 в 16:33:17 (мск) на сумму 7500 рублей;
01.05.2020 в 16:34:29 (мск) на сумму 7500 рублей;
01.05.2020 в 16:35:41 (мск) на сумму 7500 рублей;
01.05.2020 в 16:37:56 (мск) на сумму 7500 рублей;
01.05.2020 в 16:50:58 (мск) на сумму 7500 рублей;
01.05.2020 в 16:52:18 (мск) на сумму 7500 рублей;
01.05.2020 в 16:55:37 (мск) на сумму 150000 рублей;01.05.2020 в 17:14:30 (мск) на сумму 150000 рублей;
01.05.2020 в 17:39:19 (мск) на сумму 120000 рублей.
Действия истца по получению денежных средств и по распоряжению денежными средствами суд квалифицирует как заключение кредитного договора, совершенного клиентом (держателем) с его согласия на условиях АО «Альфа-Банк».
Истец просит признать кредитный договор № от 01 мая 2020 года, заключенный между ней и ответчиком АО «АЛЬФА-БАНК», недействительным.
В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии с положениями ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.
В силу п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Отказывая истцу в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из следующего.
Судом достоверно установлено в ходе судебного разбирательства и не оспаривалось истцом, что истец своими действиями нарушил п. 14.2.2 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», поскольку передала третьим лицам информацию о своей банковской карте, код для входа в мобильное приложение «Альфа-Мобайл», а также одноразовые пароли, в результате чего на имя истца Соколовой А.В. был оформлен кредитный договор № от 01 мая 2020 года на сумму 604000 рублей, а также совершены операции по снятию предоставленных кредитных средств, впоследствии которыми распорядилась, переведя на телефонные номера № оператора <данные изъяты>».
Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» закреплено понятие Средства доступа, согласно которому Средствами доступа являются набор средств для Верификации и Аутентификации при использовании Клиентом/Доверенным лицом (в случаях, когда в соответствии с Договором допускается обслуживание Доверенного лица с использованием Средств доступа) услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «Альфа-клик»; данный набор в зависимости от услуги по Договору может включать в себя Логин, Свой Логин, Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Одноразовый пароль, Виртуальный токен. Средства доступа выдаются Банком исключительно Клиенту. Представителю Клиента (в том числе Доверенному лицу), Вносителю Средства доступа не выдаются.
Согласно п. 14.2.2 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, Клиент обязуется не передавать Средства доступа, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, третьим лицам.
В силу п. 15.4. Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, банк не несет ответственность за возможные убытки клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления клиентом/держателем карты банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Карточного токена.
В соответствии с п. 15.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные SMS-уведомления», Интернет Банка «Альфа-клик», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», совершении Денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты и/или установки на мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки клиента по операциям в рамках договора.
Согласно Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц, Банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл», и «Альфа-Клик».
Подключение к Интернет-Банку «Альфа-Клик» осуществляется способами, указанными в п.7.3 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц. В том числе, путем самостоятельного подключения клиентом на официальном сайте банка в сети интернет по адресу: www.alfabank.ru или на WEB-страницах click.alfabank.ru, online.alfabank.ru по номеру карты и сроку действия карты клиента совместно с номером телефона сотовой связи клиента на основании электронного заявления клиента, поданного посредством интернет-канала. Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя к своему счету, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи.
Подключение Интернет-Банка «Альфа-Клик» осуществляется с использованием направляемого банком на номер телефона сотовой связи клиента одноразового пароля. Интернет Банк «Альфа-Клик» считается подключенным только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных банка. Согласно ДКБО (п. 7.5) посредством Интернет Банк «Альфа-Клик» Клиент может осуществлять операции, поименованные в Договоре о комплексном банковском обслуживании физических лиц, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением № 13 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании.
При оформлении кредитного договора № от 01 мая 2020 года у банка АО «АЛЬФА-БАНК» отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия лица, либо третьими лицами, поскольку реквизиты банковской карты известны только Соколовой А.В., при этом, каждая операция подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон истца №).
Кроме того, истец Соколова А.В. сама лично предоставила третьим лицам свои личные данные, а именно номер карты и ее реквизиты, а также сообщала коды активации, впоследствии сама лично в банкоматах сторонних банков сняла поступившие на счет кредитные средства и распорядилась ими, переводя на указанные третьими лицами номера.
Истец обратился в банк с сообщением о мошеннических операциях после их проведения, в том числе после заключения кредитного договора № от 01 мая 2020 года, а также после операций, связанных с использованием предоставленных кредитных средств. После блокировки удаленных каналов доступа истца ни одна операция не совершенна, доказательств, подтверждающих обратное, суду не представлено.
Вместе с тем, на основании заключенного кредитного договора № от 01 мая 2020 года АО «АЛЬФА-БАНК» предоставил истцу денежные средства в размере 604000 рублей, а истец воспользовалась денежными средствами в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету истца, в связи с чем, согласно условиям вышеназванного кредитного договора, у истца возникает обязанность по возврату денежных средств с причитающимися процентами, в силу ст. 819 ГК РФ.
Так, в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Судом достоверно установлено, что истец передала средства доступа, одноразовые пароли третьим лицам, вследствие чего третьи лица воспользовались полученной информацией, в свою очередь АО «АЛЬФА-БАНК» не передавал персональные данные истца иным лицам, не совершал мошеннических действий в отношении истца. Доказательств, подтверждающих обратное, истец суду не представила.
Банк АО «АЛЬФА-БАНК» по заявлению истца, либо иных лиц с его согласия, надлежащим образом оформил кредитный договор № от 01 мая 2020 года, а также исполнил операции на основании поручений истца.
Согласно Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл» и «Альфа-Клик».
01 мая 2020 года от имени Соколовой А.В. был осуществлен запрос на подключение к Интернет-Банку «Альфа-Клик». Для входа в Интернет Банка «Альфа-Клик» в 15:53:42 (мск) на номер телефона сотовой связи истца №) было направлено sms-сообщение следующего содержания: Никому не сообщайте код: 7218 для входа в онлайн-банк. Если вход произвели не Вы - обратитесь в телефонный центр банка. Поскольку при входе в Интернет Банк «Альфа -Клик» направленный одноразовый пароль был введен корректно, операция рассматривалась банком, как совершаемая самим клиентом, оснований полагать иное у банка не имелось.
В «Альфа-Мобайл» от имени истца в 15:58:27 (мск) было сформировано обращение к банку на оформление договора выдачи кредита наличными (принятие предодобренного предложения). Банком на основании поступившего заявления был сформирован пакет электронных документов, в том числе индивидуальные условия договора потребительского кредита № от 01.05.2020 года, предусматривающего выдачу кредита наличными. Для целей подтверждения согласия истца с условиями кредитования банком на номер телефона сотовой связи истца№) в 15:58:29 (мск) было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: Никому не сообщайте код: 1345. Оформление кредита наличными. Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе sms-сообщения, был успешно введен в 15:59:24 (мск), чем подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (отчет о заключении договора прилагаем), то есть сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными (л.д. 143-145).
В соответствии с разделом 1 Договора о комплексном банковском обслуживании, «Альфа-Мобайл» - это услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.
Верификация – это установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС (обезличенный металлический счет), в порядке, предусмотренном Договором. Аутентификация – удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.
В соответствии с п. 4.1.3 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, верификация в Интернет Банке «Альфа-Клик» проводится одним из следующих способов:
по логину; при этом клиент считается верифицированным в случае соответствия логина, введенного клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе банка;
по своему Логину; при этом Клиент считается верифицированным в случае соответствия: своего логина, введенного клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», своему логину, созданному клиентом и содержащемуся в информационной базе банка;
по номеру счета клиента совместно с номером телефона сотовой связи клиента, при этом клиент считается верифицированным, если указанные клиентом номер телефона сотовой связи клиента и номер счета клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе банка;
по номеру карты и сроку действия карты клиента совместно с номером телефона сотовой связи клиента, при этом клиент считается верифицированным, если указанные клиентом номер телефона сотовой связи клиента, номер карты и срок действия карты клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе банка.
Согласно п. 4.2.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, Банк осуществляет Аутентификацию Клиента в Интернет-Банке «Альфа-Клик» по паролю «Альфа-Клик» и/или по одноразовому паролю.
Согласно п. 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В силу п. 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденных Банком России 15.10.2015 № 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.
В соответствии с п. 8.8 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, может осуществить следующие операции: оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением № 13 к Договору; инициировать создание и добавление Карточного токена к Карте, выпущенной на имя Клиента, в Платежном мобильном сервисе. Карточный токен считается созданным Клиентом, если отправленный Банком Одноразовый пароль совпадает с введенным Клиентом Одноразовым паролем и время его ввода не истекло.
В силу п. 3.27 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 13 к Договору.
В силу положений ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В судебном заседании установлено и не оспаривалось истцом, что 01 мая 2020 года истцом произведены следующие действия:
- В 15:53 неизвестным лицом с фактического согласия истца, были введены реквизиты банковской карты в мобильное приложение «Альфа-Клик».
- В 15:53:42 (мск) на номер телефона сотовой связи истца (+№) было направлено sms-сообщение следующего содержания: «Никому не сообщайте код: 7218 для входа в онлайн-банк. Если вход произвели не Вы - обратитесь в телефонный центр банка».
- Неизвестным лицом, после сообщения истцом ему названного пароля, и после корректного ввода пароля, произведен вход в Интернет Банк «Альфа-Клик».
- В 15:58:27 неизвестным лицом, с фактического согласия истца, подано поручение посредством услуги «Альфа-Мобайл» на оформление кредитного договора наличными.
- В 15:58:29 (мск) для подтверждения согласия истца с условиями кредитования банком на номер телефона сотовой связи истца (+№ было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: «Никому не сообщайте код: 1345. Оформление кредита наличными». После корректного ввода пароля, операция выполнена.
- В 15:59:24 после верного ввода пароля оформлен кредитный договор № от 01.05.2020 года, предусматривающий выдачу кредита наличными в размере 604000 рублей, из которых 98966 рублей 39 копеек переведены по договору страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Таким образом, кредитный договор оформлен с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
После оформления вышеуказанного кредитного договора, истцу стали доступны денежные средства в размере 505033 рублей 61 копейки.
Фактически истец простой электронной подписью подписал следующие документы: заявление заемщика, заявление на получение кредита наличными, заявление на перевод остатка денежных средств в Благотворительный фонд, заявление на добровольное оформление услуг страхования, поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, индивидуальные условия потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.
Подписание вышеназванных документов подтверждается отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи.
Направление СМС-сообщений на сотовый номер истца №) подтверждается электронным журналом направленных СМС-сообщений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения.
Электронные журналы в соответствии с п. 17.4 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» предоставляются Банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.
Кредитный договор № от 01.05.2020 года оформлен в соответствии с нормами п. 3.27, п. 8.9 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. ст. 819, 820, ГК РФ с использованием Простой электронной подписи, а также при корректном вводе пароля при входе в Интернет Банк «Альфа-Мобайл».
Таким образом, банк надлежащим образом оформил кредитный договор № от 01.05.2020 года, а также исполнил операции на основании поручений истца, основания для признания сделки недействительной, применения последствии недействительной сделки отсутствуют.
В соответствии с положениями ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.
Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.
В силу п.п. 2-3 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Таким образом, истец должен доказать, что действительно был введен в заблуждение при совершении данной сделки, указать, в чем заключалось его заблуждение, доказать, что заблуждение имеет существенное значение по смыслу приведенной статьи. Кроме того, истец должен указать лицо, введшее его в заблуждение.
Кроме того, в предмет доказывания по спору о признании сделки недействительной как совершенной под влиянием обмана, входит, в том числе, факт умышленного введения недобросовестной стороной другой стороны в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки.
В данном случае истцом не доказан тот факт, что при совершении сделки он действовал под влиянием заблуждения по вине ответчика АО «АЛЬФА-БАНК», что ответчик умышленно ввел ее в заблуждение относительно предмета сделки.
Вместе с тем, суд считает, что у ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» отсутствовали основания полагать, что истец был введен в заблуждения, либо он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими при заключении кредитного договора. Истцом не доказан тот факт, что при совершении сделки он действовал под влиянием заблуждения, не указано, относительно каких свойств, качеств предмета сделки он пребывал в заблуждении, их существенность.
В данном случае банк произвел верификацию и аутентификацию клиента при входе в приложение «Альфа-Мобайл», направлял одноразовые пароли для совершения каждой операции на сотовый телефон истца, при корректном вводе одноразовых паролей, отсутствии сообщений об утере банковских карт, либо мобильного телефона, у банка отсутствовали основания полагать, что действия происходят не от имени истца, а от имени иных лиц.
Не представлено истцом и доказательств того, что заключенный ею кредитный договор носит характер кабального, заключен на крайне невыгодных для нее условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств и того, что АО «Альфа-Банк» сознательно использовал эти обстоятельства в своих интересах, понуждая истца заключить с ним оспариваемый кредитный договор.
Кроме того, на момент заключения кредитного договора, банк АО «АЛЬФА-БАНК» не располагал информацией о совершении в отношении истца мошеннических действий, в связи с чем, не может нести риск наступления неблагоприятных последствий.
Судом установлено, что после идентификации истца, а также ввода верного одноразового пароля АО «АЛЬФА-БАНК» заключил с истцом кредитный договор № от 01.05.2020 года. Истец подтвердила тот факт, что на номер ее мобильного телефона приходили СМС-сообщения с одноразовыми паролями, которые она сообщала неизвестным лицам, также приходили сообщения, информирующие его о том, что ей одобрен кредитный договор на 604000 рублей.
Исходя из вышеизложенного, требования о признании недействительным кредитного договора № от 01.05.2020 года и применении последствий недействительности сделки не подлежат удовлетворению, в связи с чем не подлежит удовлетворению и требование об исключении сведений из бюро кредитных историй.
Из материалов дела следует, что 09 июля 2020 года следователем отдела РПТО ОП № 7 СУ УМВД России по г. Омску лейтенантом юстиции Семеновой Т.П. вынесено постановление о возбуждении уголовного дела в отношении неизвестного круга лица, в деянии которого усматриваются признаки состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ (л.д. 25).
Поводом для возбуждения уголовного дела послужило заявление Соколовой А.В., зарегистрированное в дежурной части ОП № 7 УМВД России по г. Омску в КУСП № от 09 июля 2020 года.
Основанием для возбуждения уголовного дела послужило наличие достаточных данных, указывающих на признаки преступления, а именно: 01 мая 2020 года в период времени с 18 часов 30 минут до 21 часа 00 минут, более точно время в ходе следствия не установлено, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана и злоупотребления доверием, используя мобильную связи, похитило со счета банковской карты АО «Альфа-Банк» открытого на имя Соколовой А.В., денежные средства, чем причинило последней материальный ущерб в крупном размере на сумму 480000 рублей.
Постановлением следователем отдела РПТО ОП № 7 СУ УМВД России по г. Омску от 09 июля 2020 года Соколова А.В. признана потерпевшей по уголовному делу № (л.д. 26-28).
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом неверно избран способ защиты своего нарушенного права, поскольку ущерб, нанесенный преступлением, если таковое имеется, подлежит возмещению лицом, его совершившим.
Доказательств, подтверждающих, что в причинении истцу ущерба имеется вина ответчика АО «АЛЬФА-БАНК», что ущерб причинен истцу в результате действий или бездействия ответчика, суду не представлено.
Поскольку истец обратился с заявлением в правоохранительные органы по факту совершенного в отношении него преступления, то в последующем он не лишен права на предъявление иска о возмещении ущерба причиненного преступлением лицами, виновными в совершении преступления.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,-
решил:
В удовлетворении иска Соколовой А. В. к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным, исключении сведений из бюро кредитных историй отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Первомайский районный суд города Омска.
Решение не вступило в законную силу
Решение изготовлено в окончательной форме 05 октября 2020 года.
http://www.banki.ru/ (C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
Я, гр. Гончаров Константин Константинович, 02 октября 2020 года (пятница) в 15:00 стал жертвой мошеннических действий злоумышленников, которые обманным путем оформили на мое имя потребительский кредит в «Альфа-Банке» в размере 598 000 рублей в качестве первого транша от предварительно одобренного банком потребительского кредита на 1 500 000 рублей, а затем вывели часть средств "в неизвестном направлении" (вывести успели примерно 300 000 рублей). Почему фразу "в неизвестном направлении" беру в кавычки — потому что это официальный ответ банка, что деньги ушли неизвестно куда. Но я никогда не смогу поверить в эту лапшу на уши, так как уверен, что современные технические возможности позволяют все отследить и сделать это сразу, были бы на то воля и желание, — мы ведь не про офшоры говорим.
Все, что меня связывало с Альфа-Банком до этого — это дебетовая карта, которой я пользовался исключительно для покрытия бытовых нужд, и никогда на этой карте больше 20 000 рублей не было. Даже эта дебетовая карта была не моей инициативой — она у меня осталась после предыдущего места работы, и чтобы нигде не светить свою основную карту, я пользовался этой.
К слову, я закрывал глаза на то, что «Альфа-Банк» всюду, буквально на каждом шагу преследовал меня с предложениями кредитных карт и потребительских кредитов. Игнорировал я эти предложения потому, что не приемлю кредиты в принципе, и, к слову, никогда кредитов не брал и не собирался.
И тем не менее, сами мне звонили и предлагали кредиты, каждый подход к банкомату — это предложение кредита, каждый звонок с неизвестного номера — это предложение кредита, каждая смс — это предложение кредита. Дошло до того, что 15 сентября получил смс о том, что банк предварительно одобрил мне кредит на 1 500 000 рублей. Сразу отмечу, что:
Это кредит, которого я не просил. Фактически, банк мне его «навязал», без моего ведома и помимо моей воли.
Банк проигнорировал тот факт, что я всего 3 месяца как устроился на новую работу и нахожусь на 6-месячном испытательном сроке (весной в разгар пандемии я, как и многие, потерял работу), а следовательно — сомнительно платежеспособен.
Банк вообще не разбирался в вопросах моей платежеспособности.
Банк проигнорировал тот факт, что у меня на счету никогда не было крупных сумм денег и что у меня нет никаких сбережений.
Банк проигнорировал тот факт, что моя кредитная история — пустая, а значит, опять-таки, я сомнительно платежеспособен.
Банк одобрил кредит без моего физического обращения в отделение, без подписи, без залога.
Далее — самое интересное.
К моменту, когда мне позвонили мошенники, я еще ничего не знал и не слышал про уже набившие всем оскомину истории звонков от службы безопасности банка. Более того, мошенники знали:
Всю информацию обо мне
Всю информацию по моим счетам, вплоть до последней цифры
Всю информацию о том, к картам каких других банков привязана моя дебетовая карта от Альфы
И, самое главное, они знали, что в «колокольчике» мобильного приложения у меня висит предварительно одобренный кредит на 1 500 000 рулей.
Мошенников не интересовали несчастные 500 рублей, которые у меня тогда были на моем счету, нет. Их интересовал конкретно потребительский кредит на полтора миллиона рублей в «колокольчике».
Все это (вопрос о том, откуда у них эти данные — пока оставлю за скобками), безусловно, помогло им втереться ко мне в доверие. К слову, уже после преступления, я смотрел многочисленные записи звонков от мошенников в интернете и там было много непрофессиональных или полупрофессиональных злоумышленников, выдающих себя за работников банка. Мои же (а их было двое) действовали очень профессионально и по строго отработанному скрипту диалога.
Сразу хочу сообщить, что я НЕ говорил мошенникам:
Номер карты,
Пин-код
Кодовое слово
CVV
Номер из смс-сообщений
Использую оплату через Apple Pay и потому саму карту с собой никуда не беру, она лежит в надежном месте
Иными словами, с моей стороны все было строго по ДКБО в рамках документа на один лист, который я подписал для получения дебетовой карты под зарплатный проект на своей предыдущей работе.
Единственное, в чем я прокололся — это приложение удаленного доступа Team Viewer - Quick Support. К слову, во всей этой истории это мой единственный прокол. Но я до сих пор убежден и намерен это отстаивать до конца, что "Альфа-Банк" обязан был донести до меня информацию о небезопасности установки этого приложения на телефон.
Если бы "Альфа-Банк" задействовал те же ресурсы и усилия для информирования граждан и клиентов об потенциальных опасностях при установке подобных приложений и их аналогов на смартфоны, то я убежден, что знала бы об этом вся страна, и всплеска подобных преступлений не было. Но вместо этого "Альфа-Банк" все свои силы направляет на агрессивное навязывание кредитов людям. И понятно почему: банк — это бездушная структура, которой наплевать на все, кроме прибыли. И если прибыль растет даже в условиях экспоненциального роста жертв мошеннических действий среди клиентов — то зачем об этом парится? Все работает. Ключевые топ-менеджера банка получают свои бонусы и опционы, ситуация простых граждан никого не интересует.
После инцидента я, безусловно, прочел информацию о приложении, о самой программе, о принципах ее действия. Но в сам момент, когда мне позвонили мошенники, я этого еще не знал.
Забавно, но вот Тинькофф Банк очень позаботился о том, чтобы уведомить меня о недопустимости скачивания любых приложений по просьбе сотрудников банка (жалко только, что уже после инцидента). Я даже сохранил это уведомление как пример заботы о безопасности сбережений своих клиентов. Неудивительно, что Тинькофф продолжает расти по всем показателям. И однажды, возможно, обгонит и Альфу. Даже, простите, Сбербанк регулярно заявляет через СМИ о новых и новых схемах по обману клиентов. "Альфа-Банк" — ничего, полный ноль, тишина.
Зато "Альфа-Банк" — народный рекордсмен по агрессивной рекламе кредитных предложений!
Так вот, во всем договоре ДКБО есть всего один пункт про недопустимость скачивания мобильных приложений на смартфон, и звучит он так: «клиент обязуется не скачивать подозрительные мобильные приложения (ПО) на свой телефон». Но что значит подозрительные? Как определить, какое приложение подозрительное, а какое нет? Это все субъективно. Где критерии подозрительности? К тому моменту, когда я скачивал приложение Team Viewer — оно мне подозрительным не казалось. Да оно и по факту таковым не является, ведь это официальное, легальное ПО по удаленному доступу, полезное во многих прикладных ситуациях. В чем его подозрительность? Ни в чем.
Более того, в AppStore все приложения — официальные и легальные, так как проходят строгую модерацию (куда более строгую, чем в Google Play). Сомневаюсь, что хоть одно приложение в AppStore уместно называть подозрительным.
Или пусть «Альфа-Банк» — если сил хватит, конечно, но все знают, что этого не будет — разбирается с Apple и вопросом того, почему некоторые приложения на платформе AppStore несут потенциальную угрозу его клиентам, а не «кошмарит» простых граждан на предмет того, что это они, оказывается, виновны в неэффективности банковской системы безопасности, а потому должны платить из своего кармана.
Ведь не указал же «Альфа-Банк» в ДКБО, что запрещено скачивать приложения по удаленному доступу, или запрещено скачивать конкретно Team Viewer и его аналоги. Вместо этого абстрактная формулировка про «подозрительные приложения».
В том же Газпромбанке озаботились вопросом и сделали невозможным заход в мобильное приложение банка, если на телефоне установлено приложение Team Viewer Quick Support. В "Альфа-Банке" ничего подобного не сделали.
Зато у меня есть обоснованные сомнения по части исполнения «Альфа-Банком» своих обязательств по обеспечению сохранности моих личных данных. Более того, такие сомнения есть не только у меня, но и у очень многих людей нашей страны. Достаточно лишь загуглить «Альфа-Банк, слив данных клиентов, даркнет»… Очень много интересного можно найти.
Искренне сожалею, что узнал я все это только после, когда начал изучать вопрос.
Итак, мошенники позвонили мне на телефон и очень убедительно себя ведут. Делают свое злое дело. К слову, должен признать, что они меня тогда очень хорошо заговорили, тем самым понизив критичность моего восприятия.
Тот факт, что у меня на счету было толко 500 рублей, а про предварительно одобренный кредит в «колокольчике» я не сразу вспомнил, безусловно, понизило мою бдительность, ведь чего бояться, если у тебя и так денег на карте нет.
И тут звонит Служба мониторинга «Альфа-Банка», и я понимаю, что те, с кем я только что разговаривал — это не сотрудники банка...
Несмотря на то, что я сразу же сообщил Службе мониторинга "Альфа-Банка" о том, что не оформлял этот кредит и не осуществлял преступных транзакций по моим счетам (в результате чего сотрудник Службы мониторинга сообщил, что блокирует транзакции, приложение и доступ к счетам до выяснения обстоятельств), а также несмотря на то, что уже через 15 минут я прибыл в ближайшее отделение банка и сообщил о случившемся, после чего пошел в полицию и написал заявление об инциденте, а далее, в тот же день — еще четырежды звонил на горячие линии "Альфа-Банка" и "Тинькофф Банка" и сообщал все известные мне подробности преступных действий мошенников, в том числе реквизиты неизвестного мне лица (ФИО и номер р/с, предположительно, клиента "Тинькофф Банка"), в направлении которого, с высокой долей вероятности, и ушли денежные средства и данные по которому я успел сохранить в заметках, — остановить транзакции не удалось. Деньги «ушли в неизвестном направлении» через два дня, проводка транзакций была осуществлена 04 октября 2020 года, в воскресенье.
Было заведено уголовное дело №12001450012000681, а рамках которого я признан потерпевшим. Я писал заявления в «Альфа-Банк» по несколько раз (как жалобы в отделение, так и жалобы в головной офис на Каланчевской, так и жалобы на горячую линию). Я писал множественные ходатайства, гражданский иск и дополнительные письменные пояснения для обеспечения следственных мероприятий и действий следователю полиции.
Я указал всех лиц, с которыми контактировал в тот день, расписал всю хронологию событий, чтобы следователь мог добиться хоть какого-то результата в расследовании дела.
К сожалению, я не нашел должного понимания в лице «Альфа-Банка», а на полицию рассчитывать не приходится.
Для меня является очевидным, что мои собственные действия и заинтересованность были более стремительными и результативными, чем ответные действия и принятые меры по предотвращению преступления со стороны соответствующих служб банков.
По состоянию на сегодняшний день преступники не найдены (хотя даже я знаю уже, что преступники, вероятней всего, сидят в российских СИЗО, и таковые колл-центры покрываются самим руководством тюрем, так как это их источник колоссальных доходов), а «Альфа-Банк» продолжает игнорировать мои пояснения, утверждая, что с точки зрения банка кредит «легитимен» и был оформлен мной самолично.
Несмотря на сильнейший всплеск по стране количества преступлений подобного рода, до сих пор не создан работающий и эффективный механизм по помещению всех транзакций по картам и счетам, включая сомнительные и мошеннические, во временный «буффер», где они будут находится до тех пор, пока не будет установлена легитимная правомочность свершения этих транзакций.
Стратегия банка по защите прав и интересов потребителя и плачевная статистика обманутого населения вынуждает констатировать, что "Альфа-Банком" не проведена должная работа по стратегической защите механизмов кредитования, предлагаемых населению в навязчивой форме.
"Альфа-Банк" — ненадежный, неэффективный и не клиентоориентированный банк. Я однозначно никогда не буду иметь ничего общего с этим банком и буду всеми доступными мне способами, всем моим знакомым и близким рассказывать, что связываться с "Альфа-Банком» — огромнейший риск.
Также я однозначно буду отстаивать свою невиновность всеми доступными мне в рамках закона способами. Я готов написать жалобу на бездействие банка и бездействие правоохранительных органов в СМИ, в соотвествующие государственные учреждения, депутатам Госдумы и Мосгордумы, Аппарату Правительства и Аппарату Президента, МВД, СК, Роспотербнадзор, Центробанк, Уполномоченным по правам человека, — кому угодно, лишь бы был результат.
Если дело дойдет до суда (а скорее всего так и будет), то буду отстаивать себя и там. Потому что в данной ситуации, как бы ни был изначально я нейтральной по отношению к Альфа-Банку стороной, сейчас я могу однозначно утверждать, что "Альфа-Банк" — антинародная структура.
Кто-то, быть может, скажет, «да заплати ты эти деньги, не самые большие деньги». А у меня нет даже таких денег, и богатых родителей и влиятельных дядь тоже нет. Чтобы накопить сумму в 300 тысяч, мне надо с моим уровнем доходов откладывать примерно полтора-два года. Полтора года жизни отдать за неэффективную систему безопасности банка и халатных / некомпетентных сотрудников служб безопасности банков и правоохранительных органов, непонятно чем занимающихся на своих местах? Никогда.
Я уже получил ответ от Центробанка. Кредит можно аннулировать, если доказать, что он был действительно мошенническим. А также если доказать, что я не распоряжался средствами по нему (а я не распоряжался — у меня до сих пор заблокировано приложение и карта, с того самого дня, как Служба мониторинга банка по моей просьбе их заблокировала).
Вариант с банкротством как физлица не рассматриваю, так как этот вариант подразумевает признание кредита. А я этот кредит не признаю.
Похожий случай. Только тут коды диктовались, но с Тим Вьювер, как я уже сказал, не надо и этого.
Гражданское дело № 2-2479/2020
55RS0005-01-2020-003966-11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 сентября 2020 года г. Омск
Первомайский районный суд города Омска
под председательством судьи Базыловой А.В.,
при секретаре Осипенко Е.В., при помощнике судьи Хаджиевой С.В., осуществлявшей подготовку дела к судебному разбирательству,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соколовой А. В. к АО «Альфа-банк» о признании кредитного договора недействительным, исключении сведений из бюро кредитных историй,
установил:
Соколова А. В. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-банк» о признании кредитного договора недействительным, исключении сведений из бюро кредитных историй, указав в обоснование на то, что 1 мая 2020 года в отношении нее в результате совершения мошенничества не установленными лицами, представившимися службой безопасности банка, с использованием телефонной связи, обманным путем, путем введения ее в заблуждение, и злоупотребляя доверием, против ее воли, был заключен через онлайн-банк договор потребительского кредита наличными от 01 мая 2020 года № между ней и ответчиком АО «Альфа-Банк». О данном преступлении она узнала в тот же день, позвонив на горячую линию АО Альфа-Банка. Сотрудник банка подтвердила, что ей выдан кредит на сумму 604000 рублей, которыми она тут же распорядилась. После обращения ей заблокировали карту АО Альфа-Банка, а также рекомендовали обратиться в полицию, продиктовав два ip-адреса (<данные изъяты>), с которых 01 мая 2020 года были входы в ее личный кабинет. Намерения на заключение договора потребительского кредита наличными истец не имела, лично заявки на получение данного кредит ответчику не подавала, с данным договором истец не была ознакомлена и не подписывала его, в связи с чем полагает, что согласия на его заключение не давала.
Тот факт, что мошенникам были известны персональные данные истца (номер телефона, фамилия, имя и отчество, дата рождения, серия и номер паспорта, кем и когда выдан), свидетельствует об утечке информации ее персональных данных.
02 мая 2020 года по факту совершенного преступления, ею было подано заявление в полицию. 09 июля 2020 года возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159.3 УК РФ. 04 мая 2020 года (в первый рабочий день после праздничных выходных
дней) в кредитно-кассовом офисе «Омск-Успенский» «Альфа-Банк» по запросу истцу были представлены копия Индивидуальных условий от 01 мая 2020 года № договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на сумму 604000 рублей (в том числе 98966 рублей 39 копеек дополнительные услуги по страхованию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и копии заявлений заемщика на получение данного кредита с дополнительными услугами по страхованию, о согласии с условиями договора и согласии на обработку персональных данных заемщика, на перевод остатка денежных средств при его наличии, не превышающем 1000 рублей, после полного погашения задолженности по кредиту в благотворительный фонд, а также выписки по ее счетам (кредитному и зарплатному).
По истребованным документам выяснилось, что в праздничный выходной день 01 мая 2020 года, в то время, когда отделения Альфа-Банка не работали, истцу был одобрен и выдан кредит. Этой же датой с кредитного счета денежные средства в сумме 98966 рублей 39 копеек банком были переведены ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Указала, что 01 мая 2020 года обманным путем, введя ее в заблуждение, не установленными лицами, представившимися сотрудниками банка, выполнялось якобы блокирование доступа мошенникам в личный кабинет истца с помощью СМС-паролей, приходящих истцу от Альфа-Банка, которые она должна была диктовать компьютеру после мелодии-ожидания во время тишины. В итоге, как ей сказали, из-за сбоя системы кредит все же поступил истцу на счет и поэтому последовало срочное возвращение денежных средств, якобы назад в банк («сотрудница банка» сказала, что мошенники будут всевозможными способами стараться перехватить эти деньги, а чтобы исправить ситуацию, ей необходимо пойти в ближайший банкомат и как можно скорее надо успеть вперед мошенников снять деньги и перевести их, как она сказала, единственным безопасным на тот момент способом частями по мобильной связи <данные изъяты>». Также она предупредила, что во время разговора могут поступать истцу различные звонки и СМС, якобы от банка, где мошенники попытаются ее запутать. Таким образом, денежные средства в сумме 505033 рублей 61 копейки внутрибанковским переводом были переведены с кредитного счета на зарплатный счет истца, с которого денежные средства в сумме 480000 рублей, как оказалось, похищены мошенниками. Общая сумма комиссии, снятая 01 мая 2020 года с зарплатного счета банком, согласно выписке по счету, сформированной 4 мая 2020 года, составила 1592 рубля, остаток на данном счете – 23455 рублей 21 копейка. Также обратила внимание, на то, что в тексте копии заявления заемщика, подтверждающего согласие заемщика с условиями кредитного договора и согласие на обработку персональных данных, адрес проживания заемщика: 644110, <адрес>. Однако по данному адресу истец никогда не проживала, а проживает по адресу: 644110, <адрес>. В тексте же кредитного договора адрес кредитора прописан, а адрес заемщика отсутствует. В выписке, сформированной Альфа-Банком 04 мая 2020 года по зарплатному счету истца, открытому 24 июля 2017 года, обнаружилось, что адрес указан также не истца - 644110, <адрес>. Данный адрес находился только в базе информации Альфа-Банка о персональных данных истца. В соответствии со статьей 7 Закона о персональных данных операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом. В пункте 2 заявления на получение кредита наличными от 01 мая 2020 года №, составленном мошенниками от имени истца, указано, что заемщик выражает «согласие и уполномочивает банк предоставлять полностью или частично сведения (персональные данные), указанные в настоящем заявлении на получение кредита, третьей стороне, с которой у банка заключено соглашение (договор) о конфиденциальности и неразглашении информации, в целях их обработки, в том числе для: оценки признаков кредитоспособности при рассмотрении банком возможности заключения с истцом договора выдачи кредита наличными» и др.
Считает, что кредитно-финансовая организация при выдаче денег должна быть уверена в том, что субъект сможет вернуть долг в полном объеме, с учетом начисленных процентов и в оговоренный срок. Данные о заработной плате истца ответчику известны, так как с 24 июля 2017 года работодатель истца перечислял ей зарплату на счет открытый в банке. Однако Альфа-Банк принял решение на выдачу такого кредита, оплата которого с учетом начисленных процентов (срок 60 месяцев) в общей сумме составляет 809743 рубля 26 копеек, то есть 96 процентов ее дохода. Службой безопасности Альфа-Банка ненадлежащим образом проанализированы и проверены персональные данные клиента банка, свидетельствующие о его благонадежности, в части его доходов, в чем прослеживается неправомерное действие (бездействие) со стороны службы безопасности банка.
Считает, что поскольку она лично заявки на получение данного кредита ответчику не подавала и кредитного договора с ним не подписывала, а из-за утечки информации о персональных данных истца, которой воспользовались мошенники, а также из-за ненадлежащей работы службы безопасности Альфа-Банка, все эти действия были совершены путем обмана, злоупотребляя доверием истца, мошенниками, представившимися истцу службой безопасности банка, следовательно, никаких прав и обязанностей у сторон по кредитному договору не возникло. Истец в данной ситуации в отношениях с банком является экономически слабой стороной, не обладающей специальными познаниями в специфике осуществления банковских операций и, соответственно, не знала и не могла знать, что все эти действия совершают мошенники.
На основании изложенного просит признать кредитный договор № от 01 мая 2020 года, заключенный между истцом Соколовой А. В. и ответчиком акционерным обществом «Альфа-Банк» недействительным, обязать ответчика направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства истца по кредитному договору от 01 мая 2020 года №, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда за утечку информации о персональных данных истца, которыми воспользовались мошенники 01 мая 2020 года, а также за ненадлежащую работу службы безопасности банка в размере 200000 рублей, штраф за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.
Истец Соколова А.В. в судебном заседании требования в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда не поддержала, в остальной части требования поддержала по основаниям, изложенным в иске. Пояснила, что 01 мая 2020 года она была дома. В 18 часов 30 минут ей позвонил молодой человек с московского номера телефона, представился сотрудником безопасности «Сбербанка» и сказал, что в банке произошел сбой системы и что-то про мошенников. Ее назвал по фамилии, имени и отчеству, сказал ее дату рождения, ее паспортные данные, спросил номер банковской карты «Сбербанка», но так как она его не помнит, она достала карту и продиктовала номер, а также срок действия карты. Молодой человек пояснил ей, что мошенники пытаются проникнуть в ее личный кабинет и для того, чтобы заблокировать им доступ, ей будут приходить смс на номер 900 с паролями и она должна будет их диктовать компьютеру после музыки-ожидания, когда наступит тишина и со словами: «отмена входа, назвать пароль», «отмена регистрации и пароль», «отмена операции и пароль», таких операций было много и она все говорила, как он ей сказал. На что сотрудник Сбербанка сказал, что успешно смогли заблокировать доступ мошенникам. Также ей задавались вопросы, получала ли она какие-либо смс или звонки из банков с подозрительными предложениями, так как за последнее время у них было уволено несколько сотрудников, произошла утечка информации. Спросил, есть ли еще какой-нибудь банк, услугами которого она пользуется. На что она ответила: «Альфа-банк». Он попросил минутку подождать и обязательно быть на связи, пока он свяжется с «Альфа-банком». Вернувшись на линию, он сказал, что на ее счет «Альфа-банка» мошенники пытаются перевести денежные средства банка, и сказал, что соединит ее с сотрудником безопасности «Альфа-банка». Этим сотрудником была девушка, которая так же объяснила ей ситуацию, что в связи с коронавирусом было сокращение, уволено 10 сотрудников, и они подозревают их в утечке информации. Сотрудница «Альфа-банка», попросила продиктовать ее номер карты, для того, чтобы сверить, что она и сделала. Далее она сказала, что сейчас будем делать отмену, для того, чтобы мошенники на нее не перечислили 505000 рублей, таким же образом ей приходили пароли по смс от «Альфа-банка» и она их сообщала компьютеру после мелодии-ожидания во время тишины «отмена операции и пароль». Так было несколько раз, на что ей девушка ответила, что из-за сбоя системы не удалось отменить операцию поступления денежных средств банка в виде оформленного мошенниками на нее кредита. Она посмотрела в мобильном приложении баланс и действительно увидела указанную сумму. Сотрудница банка сказала, что для того, чтобы исправить ситуацию, ей необходимо пойти в ближайший банкомат и как можно скорее успеть вперед мошенников снять деньги. Она просила войти в их положение по-человечески, так как это их вина и это нужно исправить, пока не поздно, иначе мошенники будут всевозможными способами стараться списать и перехватить эти деньги с ее карты. Также она говорила, что этот разговор строго конфиденциальный и о нем даже родственники не должны знать. Еще предупредила, что во время их разговора могут поступать различные звонки и смс, якобы от банка, где мошенники попытаются ее запутать. Так же она просила не брать трубку, если ей будут звонить родственники и знакомые, чтобы с ней связь не оборвалась, и они успели вернуть деньги в банк. Она испугалась и пошла в ближайший банкомат на <адрес>». Все это время сотрудница банка была с ней на телефоне. Поблизости был банкомат «Сбербанка», сотрудница попросила все деньги снять с карты, но там был лимит максимум по 7500 рублей снятие, в связи с чем она сняла частями 60000 рублей. Впоследствии сотрудница сказала, что деньги будем переводить безопасным способом частями на мобильную связь «Tele2», и это единственный выход из ситуации. Из банкомата «Газпромбанк», он находится там же, где она сняла два раза по 150000 рублей и еще 120000 рублей и эти деньги она все отправляла на три продиктованных ей номера (<данные изъяты>», каждый раз по 15000 рублей по указанию сотрудницы банка. После того, как все было отправлено, ей сотрудница банка сказала, что все деньги успешно получены в банк, кредит закрыт, который на нее был оформлен мошенниками. Во время всего ее разговора с сотрудниками банков, связь обрывалась 3 раза и ей тут же перезванивали, в общей сложности телефонный разговор длился где-то 2 часа 40 минут. Она была уверена, что это действительно сотрудники банка, так как у них были все ее личные данные, их речь была грамотно поставлена, была включена мелодия-ожидания. Впоследствии она позвонила на горячую линию АО «Альфа-Банк», где ей сообщили, что от них звонков не было, они подтвердили, что на ее имя оформлен кредит на 604000 рублей и посоветовали обратиться в полицию (л.д. ).
Представитель истца Соколова И.А., допущенная к участию в деле по устному ходатайству в порядке, предусмотренном ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, требования Соловьевой А.В. поддержала. Поддержала пояснения данные ее доверителем.
Представитель ответчика АО «Альфа-Банк», будучи надлежащим образом извещенным о дне и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил. Представил возражения на исковое заявление (л.д. 136-140). Считает, что основания для признания кредитного договора № от 01.05.2020 недействительным отсутствуют. Обслуживание физических лиц в банке осуществляется в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Истец в установленном порядке присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», обязался соблюдать его условия. Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям Договора и действует в течение неопределенного срока. Одним из способов удостоверения прав клиента по распоряжению денежными средствами посредством электронных средств платежа, предусмотренных договором, является Интернет Банк «Альфа-Клик». Интернет Банк «Альфа-Клик» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту Верификации и Аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные ДКБО (разделы 1 и 7 ДКБО). Верификация в Интернет Банке «Альфа-Клик» в соответствии с п. 4.1.3 ДКБО проводится одним из следующих способов:
по логину; при этом клиент считается верифицированным в случае соответствия логина, введенного клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе банка;
по своему Логину; при этом Клиент считается верифицированным в случае соответствия: своего логина, введенного клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», своему логину, созданному клиентом и содержащемуся в информационной базе банка;
по номеру счета клиента совместно с номером телефона сотовой связи клиента, при этом клиент считается верифицированным, если указанные клиентом номер телефона сотовой связи клиента и номер счета клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе банка;
по номеру карты и сроку действия карты клиента совместно с номером телефона сотовой связи клиента, при этом клиент считается верифицированным, если указанные клиентом номер телефона сотовой связи клиента, номер карты и срок действия карты клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе банка.
Аутентификация в Интернет Банке «Альфа-Клик» в соответствии с п. 4.2 ДКБО осуществляется по паролю «Альфа-Клик» и/или одноразовому паролю.
Подключение к Интернет-Банку «Альфа-Клик» осуществляется способами, указанными в п.7.3 ДКБО. В том числе, путем самостоятельного подключения клиентом на официальном сайте банка в сети интернет по адресу: www.alfabank.ru или на WEB-страницах click.alfabank.ru, online.alfabank.ru по номеру карты и сроку действия карты клиента совместно с номером телефона сотовой связи клиента на основании электронного заявления клиента, поданного посредством интернет-канала. Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя к своему счету, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение Интернет Банка «Альфа-Клик» осуществляется с использованием направляемого банком на номер телефона сотовой связи клиента одноразового пароля. Интернет Банк «Альфа-Клик» считается подключенным только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных банка. Согласно ДКБО (п. 7.5) посредством Интернет Банк «Альфа-Клик» Клиент может осуществлять операции, поименованные в ДКБО, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением № 13 к ДКБО, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании.
01 мая 2020 года от имени клиента был осуществлен запрос на подключение к Интернет-Банку «Альфа-Клик». Для входа в Интернет Банка «Альфа-Клик» в 15:53:42 (мск) на номер телефона сотовой связи истца №) было направлено sms-сообщение следующего содержания: Никому не сообщайте код: 7218 для входа в онлайн-банк. Если вход произвели не Вы - обратитесь в телефонный центр банка. Поскольку при входе в Интернет Банк «Альфа Клик» направленный одноразовый пароль был введен корректно, операция рассматривалась банком, как совершаемая самим клиентом, оснований полагать иное у банка не имелось. В «Альфа-Мобайл» от имени истца в 15:58:27 (мск) было сформировано обращение к банку на оформление договора выдачи кредита наличными (принятие предодобренного предложения). Банком на основании поступившего заявления был сформирован пакет электронных документов, в том числе индивидуальные условия № от 01.05.2020 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. Для целей подтверждения согласия истца с условиями кредитования банком на номер телефона сотовой связи истца№) в 15:58:29 (мск) было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: Никому не сообщайте код: 1345. Оформление кредита наличными. Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе sms-сообщения, был успешно введен в 15:59:24 (мск), чем подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (отчет о заключении договора прилагаем), т.е. сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными. Таким образом в соответствии с требованием ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным.
В связи с подтверждением принятия предложения банка от имени истца на кредит и заключением кредитного договора, произведена смена статуса запроса на кредит - истцу был открыт текущий кредитный счет № и предоставлены денежные средства в сумме 604000 рублей, что подтверждается выпиской по текущему кредитному счету. После успешного оформления кредита наличными в Интернет Банке «Альфа-Клик» был осуществлен перевод кредитных денежных средств в сумме 505033 рублей 61 копейки между счетами, открытыми на имя истца, а именно: с текущего кредитного счета № на текущий счет истца №. Впоследствии с текущего счета истца № с использованием банковской карты №, выпущенной на имя истца, с применением ПИН совершены операции по снятию наличных денежных средств через банкоматы сторонних банков на общую сумму 480000 рублей.
В соответствии с п. 16.13 ДКБО регистрация банкоматом, либо электронным терминалом, либо иным способом операции с использованием карты с применением ПИН и/или технологии 3DSecure является безусловным подтверждением совершения операции держателем Карты и основанием для изменения платежного лимита карты на момент такой регистрации и последующего списания денежных средств со счета карты, по которому совершена операция в порядке, предусмотренном договором. За операции по снятию наличных через банкоматы сторонних банков с истца в соответствии с Тарифами удержана комиссия в общей сумме 1592 рубля. На момент совершения вышеуказанных операций по снятию наличных банковская карла № истца не была утеряна или заблокирована клиентом, все операции проведены с применением ПИН, кроме того, истец в исковом заявлении подтверждает, что она лично снимала денежные средства 01.05.2020 года. Также за счет предоставленных кредитных средств также была списана страховая премия по оформлению от имени истца договору страхования в сумме 98966 рублей 39 копеек (13.05.2020 данная сумма была возвращена на счет истца № в связи с претензией истца от 12.05.2020). Таким образом, в силу ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств освобождается от обязанности возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.
В соответствии с п. 14.2.2. ДКБО предусмотрена обязанность клиента не передавать средства доступа, кодовое слово, пароль «Альфа-Диалог», пароль «Альфа-Клик», код «Альфа-Мобайл», код «Альфа-Мобайл-Лайт», мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИН или карты (её реквизитов), а также в случае возникновения риска использования средств доступа, пароля «Альфа-Диалог», пароля «Альфа-Клик», кода «Альфа-Мобайл», кода «Альфа-Мобайл-Лайт» или карты без согласия клиента/держателя карты, мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, незамедлительно уведомить об этом банк, обратившись в отделение банка, либо в телефонный центр «Альфа-Консультант» (п. 14.2.3 ДКБО).
Все операции от имени истца совершены с использованием одноразовых паролей из sms-сообщений, все направленные одноразовые пароли были введены корректно. Без данных одноразовых паролей использование электронного средства платежа и совершение оспариваемых операций невозможно. Одноразовые пароли направлялись истцу в составе SMS-сообщений от банка на номер телефона сотовой связи истца №). Номер телефона сотовой связи №) зарегистрирован в базе данных банка как номер телефона сотовой связи клиента на основании анкеты клиента от 18.07.2017 г. Принимая во внимание вышеизложенное, можно сделать вывод, что оспариваемые операции были совершены истцом лично, либо совершены с согласия истца, либо истец нарушил условия договора, передав карту/ее реквизиты/мобильное устройство и/или пароли или иную конфиденциальную информацию третьим лицам, что повлекло совершение оспариваемых операций.
В свою очередь, нарушений условий договора со стороны банка не имеется, услуги оказаны в полном соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Банк свои обязательства по информированию истца исполнил полном объеме, информация обо всех операциях в соответствии с условиями ДКБО (п. 14.1.11) была размещена и доступна для истца в день их совершения, в том числе, в Интернет Банке «Альфа-Клик», в мобильном приложении «Альфа-Мобайл».
Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что то 27.08.2014 года в АО «Альфа-Банк» подано заявление заемщика Соколовой А. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (указаны паспортные данные) о согласии с условиями комплексного банковского обслуживания в АО «Альфа-Банк» (п.1); об открытии текущего счета в валюте РФ в соответствии с индивидуальными условиями и зачислить сумму кредита на открытый текущий счет (п.3); о согласии на списание без дополнительных распоряжений с текущего счета денежные средства в счет погашения задолженности по заключенному с банком договором выдачи кредита наличными (п.4). Заявление подписано от имени Соколовой А.В. простой электронной подписью. Личность заемщика установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (л.д. 153).
Также 01 мая 2020 года Соколовой А.В. подано в АО «Альфа-Банк» заявление на получение кредита наличными (номер заявки №) (л.д. 154).
Кроме того, 01 мая 2020 года Соколовой А.В. подано в АО «Альфа-Банк» заявление на добровольное оформление услуги страхования в ООО «АльфаСтрахования-Жизнь». Заявление подписано от имени Соколовой А.В. простой электронной подписью. Личность заемщика установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (л.д. 155).
В тот же день 01 мая 2020 года между АО «Альфа-Банк» и Соколова А. В. оформлены индивидуальные условия № от 01 мая 2020 года договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, на сумму 604000 рублей, проценты за пользование кредитом – 11,99% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. Дата перевода суммы кредита на счет – 01 мая 2020 года. Размер ежемесячных платежей в счет возврата кредита составляет 13500 рублей. Платежи по договору выдачи кредита наличными осуществляются по графику платежей. Дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей 15 июня 2020 года, Дата осуществления платежа в погашение кредита 15-е число каждого месяца (л.д. 156-158). Заявление подписано от имени Соколовой А.В. простой электронной подписью. Личность заемщика установлена. К индивидуальным условиям приложен график платежей. Из представленных документов следует, что три страницы индивидуальных условий подписаны Соколовой А.В. простой электронной подписью.
В заявлении заемщика Соколова А.В. подтвердила свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-банк». Указала в Индивидуальных условиях свой контактный номер телефона: № и адрес электронной почты: <данные изъяты>.
С Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Соколова А.В. была согласна, что подтверждается ее простой электронной подписью заемщика «1345» (01.05.2020 в 15:59:24). Личность заемщика установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» 01 мая 2020 года.
Таким образом, кредитный договор был оформлен с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям Федерального закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи», Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Истец простой электронной подписью подписала следующие документы: заявление на получение кредита наличными, Заявление заемщика, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу Кредита наличными.
После оформления указанного выше кредитного договора истцу стали доступны денежные средства в размере 604000 рублей, что следует из выписки по счету № (л.д. 150), которыми она распорядилась по своему усмотрению.
Так, 01 мая 2020 года со счета истца № был осуществлен перевод на другой счет истца № на сумму 505033 рубля 61 копейка (л.д. 150). Кроме того, со счета истца № было осуществлено списание суммы 98966 рублей 39 рублей по заявлению Соколовой А.В. от 01 мая 2020 года для перечисления в ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» (л.д. 150).
Впоследствии с текущего счета истца № с использованием банковской карты №, выпущенной на имя истца, с применением ПИН совершены операции по снятию наличных денежных средств через банкоматы сторонних банков на общую сумму 480000 рублей:
01.05.2020 в 16:30:46 (мск) на сумму 7500 рублей;
01.05.2020 в 16:32:05 (мск) на сумму 7500 рублей;
01.05.2020 в 16:33:17 (мск) на сумму 7500 рублей;
01.05.2020 в 16:34:29 (мск) на сумму 7500 рублей;
01.05.2020 в 16:35:41 (мск) на сумму 7500 рублей;
01.05.2020 в 16:37:56 (мск) на сумму 7500 рублей;
01.05.2020 в 16:50:58 (мск) на сумму 7500 рублей;
01.05.2020 в 16:52:18 (мск) на сумму 7500 рублей;
01.05.2020 в 16:55:37 (мск) на сумму 150000 рублей;01.05.2020 в 17:14:30 (мск) на сумму 150000 рублей;
01.05.2020 в 17:39:19 (мск) на сумму 120000 рублей.
Действия истца по получению денежных средств и по распоряжению денежными средствами суд квалифицирует как заключение кредитного договора, совершенного клиентом (держателем) с его согласия на условиях АО «Альфа-Банк».
Истец просит признать кредитный договор № от 01 мая 2020 года, заключенный между ней и ответчиком АО «АЛЬФА-БАНК», недействительным.
В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии с положениями ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.
В силу п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Отказывая истцу в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из следующего.
Судом достоверно установлено в ходе судебного разбирательства и не оспаривалось истцом, что истец своими действиями нарушил п. 14.2.2 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», поскольку передала третьим лицам информацию о своей банковской карте, код для входа в мобильное приложение «Альфа-Мобайл», а также одноразовые пароли, в результате чего на имя истца Соколовой А.В. был оформлен кредитный договор № от 01 мая 2020 года на сумму 604000 рублей, а также совершены операции по снятию предоставленных кредитных средств, впоследствии которыми распорядилась, переведя на телефонные номера № оператора <данные изъяты>».
Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» закреплено понятие Средства доступа, согласно которому Средствами доступа являются набор средств для Верификации и Аутентификации при использовании Клиентом/Доверенным лицом (в случаях, когда в соответствии с Договором допускается обслуживание Доверенного лица с использованием Средств доступа) услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «Альфа-клик»; данный набор в зависимости от услуги по Договору может включать в себя Логин, Свой Логин, Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Одноразовый пароль, Виртуальный токен. Средства доступа выдаются Банком исключительно Клиенту. Представителю Клиента (в том числе Доверенному лицу), Вносителю Средства доступа не выдаются.
Согласно п. 14.2.2 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, Клиент обязуется не передавать Средства доступа, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, третьим лицам.
В силу п. 15.4. Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, банк не несет ответственность за возможные убытки клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления клиентом/держателем карты банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Карточного токена.
В соответствии с п. 15.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные SMS-уведомления», Интернет Банка «Альфа-клик», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», совершении Денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты и/или установки на мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки клиента по операциям в рамках договора.
Согласно Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц, Банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл», и «Альфа-Клик».
Подключение к Интернет-Банку «Альфа-Клик» осуществляется способами, указанными в п.7.3 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц. В том числе, путем самостоятельного подключения клиентом на официальном сайте банка в сети интернет по адресу: www.alfabank.ru или на WEB-страницах click.alfabank.ru, online.alfabank.ru по номеру карты и сроку действия карты клиента совместно с номером телефона сотовой связи клиента на основании электронного заявления клиента, поданного посредством интернет-канала. Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя к своему счету, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи.
Подключение Интернет-Банка «Альфа-Клик» осуществляется с использованием направляемого банком на номер телефона сотовой связи клиента одноразового пароля. Интернет Банк «Альфа-Клик» считается подключенным только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных банка. Согласно ДКБО (п. 7.5) посредством Интернет Банк «Альфа-Клик» Клиент может осуществлять операции, поименованные в Договоре о комплексном банковском обслуживании физических лиц, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением № 13 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании.
При оформлении кредитного договора № от 01 мая 2020 года у банка АО «АЛЬФА-БАНК» отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия лица, либо третьими лицами, поскольку реквизиты банковской карты известны только Соколовой А.В., при этом, каждая операция подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон истца №).
Кроме того, истец Соколова А.В. сама лично предоставила третьим лицам свои личные данные, а именно номер карты и ее реквизиты, а также сообщала коды активации, впоследствии сама лично в банкоматах сторонних банков сняла поступившие на счет кредитные средства и распорядилась ими, переводя на указанные третьими лицами номера.
Истец обратился в банк с сообщением о мошеннических операциях после их проведения, в том числе после заключения кредитного договора № от 01 мая 2020 года, а также после операций, связанных с использованием предоставленных кредитных средств. После блокировки удаленных каналов доступа истца ни одна операция не совершенна, доказательств, подтверждающих обратное, суду не представлено.
Вместе с тем, на основании заключенного кредитного договора № от 01 мая 2020 года АО «АЛЬФА-БАНК» предоставил истцу денежные средства в размере 604000 рублей, а истец воспользовалась денежными средствами в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету истца, в связи с чем, согласно условиям вышеназванного кредитного договора, у истца возникает обязанность по возврату денежных средств с причитающимися процентами, в силу ст. 819 ГК РФ.
Так, в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Судом достоверно установлено, что истец передала средства доступа, одноразовые пароли третьим лицам, вследствие чего третьи лица воспользовались полученной информацией, в свою очередь АО «АЛЬФА-БАНК» не передавал персональные данные истца иным лицам, не совершал мошеннических действий в отношении истца. Доказательств, подтверждающих обратное, истец суду не представила.
Банк АО «АЛЬФА-БАНК» по заявлению истца, либо иных лиц с его согласия, надлежащим образом оформил кредитный договор № от 01 мая 2020 года, а также исполнил операции на основании поручений истца.
Согласно Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл» и «Альфа-Клик».
01 мая 2020 года от имени Соколовой А.В. был осуществлен запрос на подключение к Интернет-Банку «Альфа-Клик». Для входа в Интернет Банка «Альфа-Клик» в 15:53:42 (мск) на номер телефона сотовой связи истца №) было направлено sms-сообщение следующего содержания: Никому не сообщайте код: 7218 для входа в онлайн-банк. Если вход произвели не Вы - обратитесь в телефонный центр банка. Поскольку при входе в Интернет Банк «Альфа -Клик» направленный одноразовый пароль был введен корректно, операция рассматривалась банком, как совершаемая самим клиентом, оснований полагать иное у банка не имелось.
В «Альфа-Мобайл» от имени истца в 15:58:27 (мск) было сформировано обращение к банку на оформление договора выдачи кредита наличными (принятие предодобренного предложения). Банком на основании поступившего заявления был сформирован пакет электронных документов, в том числе индивидуальные условия договора потребительского кредита № от 01.05.2020 года, предусматривающего выдачу кредита наличными. Для целей подтверждения согласия истца с условиями кредитования банком на номер телефона сотовой связи истца№) в 15:58:29 (мск) было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: Никому не сообщайте код: 1345. Оформление кредита наличными. Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе sms-сообщения, был успешно введен в 15:59:24 (мск), чем подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (отчет о заключении договора прилагаем), то есть сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными (л.д. 143-145).
В соответствии с разделом 1 Договора о комплексном банковском обслуживании, «Альфа-Мобайл» - это услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.
Верификация – это установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС (обезличенный металлический счет), в порядке, предусмотренном Договором. Аутентификация – удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.
В соответствии с п. 4.1.3 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, верификация в Интернет Банке «Альфа-Клик» проводится одним из следующих способов:
по логину; при этом клиент считается верифицированным в случае соответствия логина, введенного клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе банка;
по своему Логину; при этом Клиент считается верифицированным в случае соответствия: своего логина, введенного клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», своему логину, созданному клиентом и содержащемуся в информационной базе банка;
по номеру счета клиента совместно с номером телефона сотовой связи клиента, при этом клиент считается верифицированным, если указанные клиентом номер телефона сотовой связи клиента и номер счета клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе банка;
по номеру карты и сроку действия карты клиента совместно с номером телефона сотовой связи клиента, при этом клиент считается верифицированным, если указанные клиентом номер телефона сотовой связи клиента, номер карты и срок действия карты клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе банка.
Согласно п. 4.2.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, Банк осуществляет Аутентификацию Клиента в Интернет-Банке «Альфа-Клик» по паролю «Альфа-Клик» и/или по одноразовому паролю.
Согласно п. 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В силу п. 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденных Банком России 15.10.2015 № 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.
В соответствии с п. 8.8 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, может осуществить следующие операции: оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением № 13 к Договору; инициировать создание и добавление Карточного токена к Карте, выпущенной на имя Клиента, в Платежном мобильном сервисе. Карточный токен считается созданным Клиентом, если отправленный Банком Одноразовый пароль совпадает с введенным Клиентом Одноразовым паролем и время его ввода не истекло.
В силу п. 3.27 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 13 к Договору.
В силу положений ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В судебном заседании установлено и не оспаривалось истцом, что 01 мая 2020 года истцом произведены следующие действия:
- В 15:53 неизвестным лицом с фактического согласия истца, были введены реквизиты банковской карты в мобильное приложение «Альфа-Клик».
- В 15:53:42 (мск) на номер телефона сотовой связи истца (+№) было направлено sms-сообщение следующего содержания: «Никому не сообщайте код: 7218 для входа в онлайн-банк. Если вход произвели не Вы - обратитесь в телефонный центр банка».
- Неизвестным лицом, после сообщения истцом ему названного пароля, и после корректного ввода пароля, произведен вход в Интернет Банк «Альфа-Клик».
- В 15:58:27 неизвестным лицом, с фактического согласия истца, подано поручение посредством услуги «Альфа-Мобайл» на оформление кредитного договора наличными.
- В 15:58:29 (мск) для подтверждения согласия истца с условиями кредитования банком на номер телефона сотовой связи истца (+№ было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: «Никому не сообщайте код: 1345. Оформление кредита наличными». После корректного ввода пароля, операция выполнена.
- В 15:59:24 после верного ввода пароля оформлен кредитный договор № от 01.05.2020 года, предусматривающий выдачу кредита наличными в размере 604000 рублей, из которых 98966 рублей 39 копеек переведены по договору страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Таким образом, кредитный договор оформлен с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
После оформления вышеуказанного кредитного договора, истцу стали доступны денежные средства в размере 505033 рублей 61 копейки.
Фактически истец простой электронной подписью подписал следующие документы: заявление заемщика, заявление на получение кредита наличными, заявление на перевод остатка денежных средств в Благотворительный фонд, заявление на добровольное оформление услуг страхования, поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, индивидуальные условия потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.
Подписание вышеназванных документов подтверждается отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи.
Направление СМС-сообщений на сотовый номер истца №) подтверждается электронным журналом направленных СМС-сообщений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения.
Электронные журналы в соответствии с п. 17.4 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» предоставляются Банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.
Кредитный договор № от 01.05.2020 года оформлен в соответствии с нормами п. 3.27, п. 8.9 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. ст. 819, 820, ГК РФ с использованием Простой электронной подписи, а также при корректном вводе пароля при входе в Интернет Банк «Альфа-Мобайл».
Таким образом, банк надлежащим образом оформил кредитный договор № от 01.05.2020 года, а также исполнил операции на основании поручений истца, основания для признания сделки недействительной, применения последствии недействительной сделки отсутствуют.
В соответствии с положениями ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.
Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.
В силу п.п. 2-3 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Таким образом, истец должен доказать, что действительно был введен в заблуждение при совершении данной сделки, указать, в чем заключалось его заблуждение, доказать, что заблуждение имеет существенное значение по смыслу приведенной статьи. Кроме того, истец должен указать лицо, введшее его в заблуждение.
Кроме того, в предмет доказывания по спору о признании сделки недействительной как совершенной под влиянием обмана, входит, в том числе, факт умышленного введения недобросовестной стороной другой стороны в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки.
В данном случае истцом не доказан тот факт, что при совершении сделки он действовал под влиянием заблуждения по вине ответчика АО «АЛЬФА-БАНК», что ответчик умышленно ввел ее в заблуждение относительно предмета сделки.
Вместе с тем, суд считает, что у ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» отсутствовали основания полагать, что истец был введен в заблуждения, либо он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими при заключении кредитного договора. Истцом не доказан тот факт, что при совершении сделки он действовал под влиянием заблуждения, не указано, относительно каких свойств, качеств предмета сделки он пребывал в заблуждении, их существенность.
В данном случае банк произвел верификацию и аутентификацию клиента при входе в приложение «Альфа-Мобайл», направлял одноразовые пароли для совершения каждой операции на сотовый телефон истца, при корректном вводе одноразовых паролей, отсутствии сообщений об утере банковских карт, либо мобильного телефона, у банка отсутствовали основания полагать, что действия происходят не от имени истца, а от имени иных лиц.
Не представлено истцом и доказательств того, что заключенный ею кредитный договор носит характер кабального, заключен на крайне невыгодных для нее условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств и того, что АО «Альфа-Банк» сознательно использовал эти обстоятельства в своих интересах, понуждая истца заключить с ним оспариваемый кредитный договор.
Кроме того, на момент заключения кредитного договора, банк АО «АЛЬФА-БАНК» не располагал информацией о совершении в отношении истца мошеннических действий, в связи с чем, не может нести риск наступления неблагоприятных последствий.
Судом установлено, что после идентификации истца, а также ввода верного одноразового пароля АО «АЛЬФА-БАНК» заключил с истцом кредитный договор № от 01.05.2020 года. Истец подтвердила тот факт, что на номер ее мобильного телефона приходили СМС-сообщения с одноразовыми паролями, которые она сообщала неизвестным лицам, также приходили сообщения, информирующие его о том, что ей одобрен кредитный договор на 604000 рублей.
Исходя из вышеизложенного, требования о признании недействительным кредитного договора № от 01.05.2020 года и применении последствий недействительности сделки не подлежат удовлетворению, в связи с чем не подлежит удовлетворению и требование об исключении сведений из бюро кредитных историй.
Из материалов дела следует, что 09 июля 2020 года следователем отдела РПТО ОП № 7 СУ УМВД России по г. Омску лейтенантом юстиции Семеновой Т.П. вынесено постановление о возбуждении уголовного дела в отношении неизвестного круга лица, в деянии которого усматриваются признаки состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ (л.д. 25).
Поводом для возбуждения уголовного дела послужило заявление Соколовой А.В., зарегистрированное в дежурной части ОП № 7 УМВД России по г. Омску в КУСП № от 09 июля 2020 года.
Основанием для возбуждения уголовного дела послужило наличие достаточных данных, указывающих на признаки преступления, а именно: 01 мая 2020 года в период времени с 18 часов 30 минут до 21 часа 00 минут, более точно время в ходе следствия не установлено, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана и злоупотребления доверием, используя мобильную связи, похитило со счета банковской карты АО «Альфа-Банк» открытого на имя Соколовой А.В., денежные средства, чем причинило последней материальный ущерб в крупном размере на сумму 480000 рублей.
Постановлением следователем отдела РПТО ОП № 7 СУ УМВД России по г. Омску от 09 июля 2020 года Соколова А.В. признана потерпевшей по уголовному делу № (л.д. 26-28).
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом неверно избран способ защиты своего нарушенного права, поскольку ущерб, нанесенный преступлением, если таковое имеется, подлежит возмещению лицом, его совершившим.
Доказательств, подтверждающих, что в причинении истцу ущерба имеется вина ответчика АО «АЛЬФА-БАНК», что ущерб причинен истцу в результате действий или бездействия ответчика, суду не представлено.
Поскольку истец обратился с заявлением в правоохранительные органы по факту совершенного в отношении него преступления, то в последующем он не лишен права на предъявление иска о возмещении ущерба причиненного преступлением лицами, виновными в совершении преступления.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,-
решил:
В удовлетворении иска Соколовой А. В. к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным, исключении сведений из бюро кредитных историй отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Первомайский районный суд города Омска.
Решение не вступило в законную силу
Решение изготовлено в окончательной форме 05 октября 2020 года.
http://www.banki.ru/ (C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter