1 мая 2023 БКС Экспресс
Сегодня открытый банкинг позволяет нам переводить деньги между счетами в разных банках через СБП, а компаниям — упрощать бизнес-процессы. И все это — за пару кликов. Однако его потенциал гораздо больше и может ощутимо улучшить нашу жизнь. Разберемся подробнее: что такое open banking, как он устроен и как способен повлиять на будущее.
Открытый банкинг и API — что это такое и в чем их связь
Простота, удобство и безопасность — то, что люди хотят сегодня получать от финансовых клиентских сервисов. Чтобы угодить их желаниям, в разных странах расширяется доступ к данным через программные интерфейсы — API, или Application Programming Interface.
Их задача — упростить и ускорить цифровой обмен данными. Особой популярностью среди них сегодня пользуются открытые API, которые предоставляют равный доступ к подключению всем участникам процесса.
Открытые API в банковской сфере называют открытым банкингом: человек перестает зависеть от ограничений, накладываемых банком, и может самостоятельно решать, кому и в какой мере предоставлять доступ к личным данным.
Представьте себе интерфейс, где банк, поставщик услуг и клиент смогут «общаться» на одном языке и по одним правилам, в реальности находясь на гигантском расстоянии друг от друга. Это и есть открытый банкинг.
Клиент дает банку согласие на передачу личных платежных и банковских данных третьим лицам. Затем банк делится данными с поставщиками услуг, которые совершают по требованию клиента банковские операции.
Как банки уже используют открытые API
Яркий пример того, насколько сильно открытый банкинг уже упрощает нашу жизнь — Система быстрых платежей. СБП дает возможность переводить деньги себе или другим людям буквально в одно мгновение, причем счета получателя и отправителя могут быть открыты в разных банках.
Другой пример: SberBusinessAPI. С его помощью предприниматели могут упростить и ускорить свои бизнес-процессы. Он позволяет интегрировать сервисы компаний с интернет-банком СберБизнес, автоматизировать рутинные процессы, а также обмениваться платежными данными.
Подобный полноценный интерфейс, Tinkoff API, разработал Тинькофф Банк. Через него партнеры могут получать доступ к инфраструктуре банка.
Онлайн-банк для предпринимателей Делобанк запустил универсальный программный интерфейс Fast Payments QR, который позволяет ввести API-интерфейсы банка в площадки и маркетплейсы, разработанные финтех-компаниями.
Как обеспечивается безопасность
Все участники среды открытого банкинга проходят специальные технические проверки. Данные передаются в соответствии со Стандартом информационной безопасности, который обеспечивает их криптографическую защиту.
Информация, которая передается в среде открытых банковских интерфейсов, содержит цифровую подпись. Она создается закрытым ключом, которым обладают только участники среды. Принимающая сторона верифицирует подпись, уже с помощью открытого ключа, который является публичным.
Как изменит нашу жизнь
В закрытой модели обслуживания человек может взаимодействовать со счетами из разных банков только в официальных приложениях. Банк не позволяет делиться данными с третьей стороной, так как по сути является их владельцем. Например, их нельзя предоставить компании, которая разрабатывает сервисы учета личных финансов.
Большинство подобных приложений сегодня предлагает записывать траты самостоятельно и вручную. Также в их интерфейсе нет функции инициирования платежей.
Открытый банкинг позволит избежать этих проблем. У пользователей появится возможность скачать и установить приложение сторонней компании и распоряжаться всеми счетами в режиме одного окна. Пара секунд, и вся информация для сверки финансов на счетах в разных банках, проверки баланса или заказа выписки будет прямо перед глазами. Такие приложения еще называют superapp, или «суперприложение». Использовать их в том числе сможет и бизнес разных масштабов.
Запуск общего открытого API по инициации платежей поможет банкам снизить издержки, так как платежные системы банковских карт взимают с них комиссию за переводы.
Что и когда будет внедряться в России
В России систему открытого банкинга пока что применяют добровольно, но ЦБ РФ уже подготовил концепцию, согласно которой с 2024 г. крупнейшие игроки финрынка будут обязаны использовать единые стандарты открытых API.
Этого времени, по мнению регулятора, должно хватить, чтобы участники рынка успели ознакомиться с составом таких интерфейсов и протестировали на их основе новые сервисы для конечных потребителей.
После ЦБ хочет распространить эту практику и на другие отрасли экономики — в том числе и нефинансовые организации. Например, телекоммуникации и соцсети. Крупные технологические компании и финансовые организации создают экосистемы, где накапливают большие объемы информации о поведении клиентов. Она очень значима для участников финрынка — с ее помощью можно предлагать людям более персонифицированные услуги. С другой стороны, единые стандарты открытых банковских интерфейсов помогут снизить издержки бизнеса при оказании онлайн-услуг.
По мнению регулятора, чем больше будет участников в системе открытого банкинга, тем сильнее вырастет конкуренция. Следовательно, качество сервисов увеличится, а цены снизятся — и клиенты будут в выигрыше.
http://bcs-express.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
Открытый банкинг и API — что это такое и в чем их связь
Простота, удобство и безопасность — то, что люди хотят сегодня получать от финансовых клиентских сервисов. Чтобы угодить их желаниям, в разных странах расширяется доступ к данным через программные интерфейсы — API, или Application Programming Interface.
Их задача — упростить и ускорить цифровой обмен данными. Особой популярностью среди них сегодня пользуются открытые API, которые предоставляют равный доступ к подключению всем участникам процесса.
Открытые API в банковской сфере называют открытым банкингом: человек перестает зависеть от ограничений, накладываемых банком, и может самостоятельно решать, кому и в какой мере предоставлять доступ к личным данным.
Представьте себе интерфейс, где банк, поставщик услуг и клиент смогут «общаться» на одном языке и по одним правилам, в реальности находясь на гигантском расстоянии друг от друга. Это и есть открытый банкинг.
Клиент дает банку согласие на передачу личных платежных и банковских данных третьим лицам. Затем банк делится данными с поставщиками услуг, которые совершают по требованию клиента банковские операции.
Как банки уже используют открытые API
Яркий пример того, насколько сильно открытый банкинг уже упрощает нашу жизнь — Система быстрых платежей. СБП дает возможность переводить деньги себе или другим людям буквально в одно мгновение, причем счета получателя и отправителя могут быть открыты в разных банках.
Другой пример: SberBusinessAPI. С его помощью предприниматели могут упростить и ускорить свои бизнес-процессы. Он позволяет интегрировать сервисы компаний с интернет-банком СберБизнес, автоматизировать рутинные процессы, а также обмениваться платежными данными.
Подобный полноценный интерфейс, Tinkoff API, разработал Тинькофф Банк. Через него партнеры могут получать доступ к инфраструктуре банка.
Онлайн-банк для предпринимателей Делобанк запустил универсальный программный интерфейс Fast Payments QR, который позволяет ввести API-интерфейсы банка в площадки и маркетплейсы, разработанные финтех-компаниями.
Как обеспечивается безопасность
Все участники среды открытого банкинга проходят специальные технические проверки. Данные передаются в соответствии со Стандартом информационной безопасности, который обеспечивает их криптографическую защиту.
Информация, которая передается в среде открытых банковских интерфейсов, содержит цифровую подпись. Она создается закрытым ключом, которым обладают только участники среды. Принимающая сторона верифицирует подпись, уже с помощью открытого ключа, который является публичным.
Как изменит нашу жизнь
В закрытой модели обслуживания человек может взаимодействовать со счетами из разных банков только в официальных приложениях. Банк не позволяет делиться данными с третьей стороной, так как по сути является их владельцем. Например, их нельзя предоставить компании, которая разрабатывает сервисы учета личных финансов.
Большинство подобных приложений сегодня предлагает записывать траты самостоятельно и вручную. Также в их интерфейсе нет функции инициирования платежей.
Открытый банкинг позволит избежать этих проблем. У пользователей появится возможность скачать и установить приложение сторонней компании и распоряжаться всеми счетами в режиме одного окна. Пара секунд, и вся информация для сверки финансов на счетах в разных банках, проверки баланса или заказа выписки будет прямо перед глазами. Такие приложения еще называют superapp, или «суперприложение». Использовать их в том числе сможет и бизнес разных масштабов.
Запуск общего открытого API по инициации платежей поможет банкам снизить издержки, так как платежные системы банковских карт взимают с них комиссию за переводы.
Что и когда будет внедряться в России
В России систему открытого банкинга пока что применяют добровольно, но ЦБ РФ уже подготовил концепцию, согласно которой с 2024 г. крупнейшие игроки финрынка будут обязаны использовать единые стандарты открытых API.
Этого времени, по мнению регулятора, должно хватить, чтобы участники рынка успели ознакомиться с составом таких интерфейсов и протестировали на их основе новые сервисы для конечных потребителей.
После ЦБ хочет распространить эту практику и на другие отрасли экономики — в том числе и нефинансовые организации. Например, телекоммуникации и соцсети. Крупные технологические компании и финансовые организации создают экосистемы, где накапливают большие объемы информации о поведении клиентов. Она очень значима для участников финрынка — с ее помощью можно предлагать людям более персонифицированные услуги. С другой стороны, единые стандарты открытых банковских интерфейсов помогут снизить издержки бизнеса при оказании онлайн-услуг.
По мнению регулятора, чем больше будет участников в системе открытого банкинга, тем сильнее вырастет конкуренция. Следовательно, качество сервисов увеличится, а цены снизятся — и клиенты будут в выигрыше.
http://bcs-express.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter