20 мая 2024 Кот.Финанс
Есть нюансы
Доходность
Облигации обычно дают доходность выше вкладов. Но есть нюансы. Не все облигации одинаково полезны: выше доходность – выше риск. В облигациях вы сами можете настроить уровень риска (и уровень доходности) вашего портфеля.
Досрочное закрытие
Вклады с возможностью пополнения и снятие обычно дают низкую доходность. Накопительные счета в этом плане удобнее, но и тут не без нюансов:
— ставки по НС могут измениться без предупреждения
— по НС стоит обращать внимание, как начисляются проценты: на минимальный остаток, или на средний. Если минимальный – все, что сняли останется без накопленных процентов
Облигации вы в любой момент можете продать, сохранив проценты (НКД – накопленный купонный доход). Но важно помнить 2 момента:
1) Ликвидность. Если облигация неликвидная – продать сложно (как и купить)
2) Цена продажи
В наших подборках всегда только ликвидные облигации + мы стараемся подбирать среднесрочные облигации, которые не так сильно изменяются в цене при изменении ключевой ставки
Страхование вложений
Страхования облигаций нет. Вклады страхует АСВ на сумму до 1,4 млн. рублей с учетом процентов. АСВ за все время наблюдений работал как часы – после отзыва лицензии через 2 недели вы получали деньги.
Удобство
Вклады удобнее тем, что:
— можно открыть в любое время (облигации можно купить только в будни с 10.00 до 18.40)
— открыть одной кнопкой, не надо ждать исполнения заявки на покупку
— нет комиссий
Облигации удобнее лишь выгодной возможностью досрочной продажи
Сейчас банковские продукты усложняются и нужно подробно смотреть условия: иногда ставки лесенкой, или нужно тратить с карт минимальную сумму, или быть новым клиентом, или ставка только первые 2 месяца
Налоги
Классика 13% (или 15%, если сумма всего дохода за год >5 млн). Любая сумма дохода по облигация облагается налогом. Доходы с вкладом освобождены от налогов на сумму
1 млн х максимальная КС на 1 число каждого месяца
Если ключевую не поднимут, то не будут облагаться проценты до 160 тысяч в год. Для удобства расчета, 1 млн рублей. Но если вы пользуетесь вкладами от случая к случаю, то расчет другой. Например, хотите сейчас открыть 3-месячный вклад, т.к. не понятно что с ключевой / нет интересных доходностей, и прочее. Если вклад только на 3 месяца, то сумма вклада, с которой не будет налог — почти 4 млн. Важно отслеживать эти 160 тысяч процентов
Тогда вклад с 17% = 19,5% по облигациям. Но доходностей без риска в облигациях с такой ставкой нет
ИИС позволяет снижать налоги и по облигациям. Еще и вычет получить.
Что в итоге?
Наш рейтинг выглядит так, но он субъективен. Под каждую ситуацию – свой инструмент:
— для хранения денег под покупку квартиру в ближайшие недели/месяцы я бы выбрал только краткосрочные вклады в надежных банках: меньше возни, нет риска снижения цены, нет комиссий
— для накопления небольших сумм вклады тоже интересны из-за отсутствия налогов до 1 млн
— если вы системно подходите к инвестициям и имеете белую зарплату – ваш выбор ИИС
— для крупных сумм, умных денег, длинных сроков — облигации
Нельзя забывать и про валютные инструменты, ведь нормальных вкладов в юанях или тем более долларах — просто нет.
Доходность
Облигации обычно дают доходность выше вкладов. Но есть нюансы. Не все облигации одинаково полезны: выше доходность – выше риск. В облигациях вы сами можете настроить уровень риска (и уровень доходности) вашего портфеля.
Досрочное закрытие
Вклады с возможностью пополнения и снятие обычно дают низкую доходность. Накопительные счета в этом плане удобнее, но и тут не без нюансов:
— ставки по НС могут измениться без предупреждения
— по НС стоит обращать внимание, как начисляются проценты: на минимальный остаток, или на средний. Если минимальный – все, что сняли останется без накопленных процентов
Облигации вы в любой момент можете продать, сохранив проценты (НКД – накопленный купонный доход). Но важно помнить 2 момента:
1) Ликвидность. Если облигация неликвидная – продать сложно (как и купить)
2) Цена продажи
В наших подборках всегда только ликвидные облигации + мы стараемся подбирать среднесрочные облигации, которые не так сильно изменяются в цене при изменении ключевой ставки
Страхование вложений
Страхования облигаций нет. Вклады страхует АСВ на сумму до 1,4 млн. рублей с учетом процентов. АСВ за все время наблюдений работал как часы – после отзыва лицензии через 2 недели вы получали деньги.
Удобство
Вклады удобнее тем, что:
— можно открыть в любое время (облигации можно купить только в будни с 10.00 до 18.40)
— открыть одной кнопкой, не надо ждать исполнения заявки на покупку
— нет комиссий
Облигации удобнее лишь выгодной возможностью досрочной продажи
Сейчас банковские продукты усложняются и нужно подробно смотреть условия: иногда ставки лесенкой, или нужно тратить с карт минимальную сумму, или быть новым клиентом, или ставка только первые 2 месяца
Налоги
Классика 13% (или 15%, если сумма всего дохода за год >5 млн). Любая сумма дохода по облигация облагается налогом. Доходы с вкладом освобождены от налогов на сумму
1 млн х максимальная КС на 1 число каждого месяца
Если ключевую не поднимут, то не будут облагаться проценты до 160 тысяч в год. Для удобства расчета, 1 млн рублей. Но если вы пользуетесь вкладами от случая к случаю, то расчет другой. Например, хотите сейчас открыть 3-месячный вклад, т.к. не понятно что с ключевой / нет интересных доходностей, и прочее. Если вклад только на 3 месяца, то сумма вклада, с которой не будет налог — почти 4 млн. Важно отслеживать эти 160 тысяч процентов
Тогда вклад с 17% = 19,5% по облигациям. Но доходностей без риска в облигациях с такой ставкой нет
ИИС позволяет снижать налоги и по облигациям. Еще и вычет получить.
Что в итоге?
Наш рейтинг выглядит так, но он субъективен. Под каждую ситуацию – свой инструмент:
— для хранения денег под покупку квартиру в ближайшие недели/месяцы я бы выбрал только краткосрочные вклады в надежных банках: меньше возни, нет риска снижения цены, нет комиссий
— для накопления небольших сумм вклады тоже интересны из-за отсутствия налогов до 1 млн
— если вы системно подходите к инвестициям и имеете белую зарплату – ваш выбор ИИС
— для крупных сумм, умных денег, длинных сроков — облигации
Нельзя забывать и про валютные инструменты, ведь нормальных вкладов в юанях или тем более долларах — просто нет.
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией | При копировании ссылка обязательна | Нашли ошибку - выделить и нажать Ctrl+Enter | Жалоба