31 октября 2013
Как формируется пенсия?
Трудовая пенсия формируется из взносов работодателей. По закону каждый работодатель обязан перечислять 22% от зарплаты каждого своего работника в пенсионный фонд. При этом существует поправка. 22% отчисляется при годовом заработке 568000 рублей. Если зарплата работника выше, то с 568000 перечисляются 22%, а с остальной суммы заработка – 10%. Эти взносы выплачиваются работодателем сверх заработной платы сотрудника.
Например, Ваша зарплата составляет 40000 рублей. Тогда, каждый месяц работодатель обязан не только выплачивать Вам эту сумму, но и отчислять в Пенсионный фонд 22% от этой суммы, то есть 8800 рублей.
Трудовая пенсия складывается из трех частей:
1. Базовая
2. Страховая
3. Накопительная
Таким образом, размер отчислений в Пенсионный фонд зависит от официальной зарплаты работника. Поэтому, чтобы сэкономить, многие работодатели выплачивают часть зарплаты своим сотрудникам «в конверте». Старайтесь избегать подобной несправедливости, касающейся вашей пенсии.
1. Базовая часть пенсии.
Базовая часть пенсии выплачивается государством всем россиянам, достигшим пенсионного возраста и имеющим стаж работы не менее 5 лет. Для выплаты базовой части сегодняшним пенсионерам используются отчисления работодателя в размере 6% от размера зарплаты нынешних работников.
Базовая часть пенсии не зависит от зарплаты или стажа работы. Размер этой части устанавливается законом и одинаков для всех пенсионеров. Например, сейчас базовая часть пенсии – 3610 рублей в месяц.Как мы видим, на размер базовой части своей будущей пенсии работник никак не может повлиять, но на это тратиться существенная часть взносов его работодателя.
2. Страховая часть пенсии.
Страховая часть складывается из отчислений работодателя в размере 10% от зарплаты работника. Эти средства перечисляются в Пенсионный фонд РФ. Они учитываются на индивидуальном лицевом счете работника, но расходуются на выплаты пенсии нынешним пенсионерам.
Ежегодно государство пересчитывает страховую часть пенсии в соответствии с официальным уровнем инфляции. Например, с 01 февраля 2013 г. она была увеличена на 6,6%, а с 1 апреля 2013 г. – еще на 3,3%. При этом нужно учитывать, что фактический уровень инфляции в несколько раз выше, чем официальный. Поэтому к моменту выхода на пенсию страховая часть существенно обесценится.
Когда работник выйдет на пенсию, деньги будут разделены на количество месяцев из расчета средней продолжительности жизни. В 2013 г. этот срок установлен в размере 228 месяцев (19 лет). Что же случится с оставшимися деньгами, если например пенсионер умрет раньше этого срока? Неиспользованная страховая часть пенсии не перечисляется наследникам, она будет передана в Пенсионный фонд РФ.
3. Накопительная часть пенсии
По закону накопительная часть пенсии (или пенсионные накопления) формируются только у людей младше 1967 года рождения. Она складывается из отчислений работодателя в размере 6% от зарплаты работника. Эта часть пенсии перечисляется на специальную часть личного пенсионного счета работника. Стоит отметить, что по закону накопительной части пенсии не формируется у кадровых военнослужащих. Однако, у них есть возможность накопить эту часть пенсии после выхода в запас или на пенсию. Если бывший военный устроился на работу, его работодатель будет перечислять пенсионные накопления на его счет, так же как и на счета других работников.
При выходе на пенсию накопительная часть так же, как и страховая, делится на 228 месяцев (19 лет). Но если человек не успеет израсходовать пенсионные накопления (например, умрет до выхода на пенсию), накопительная часть будет передана его наследникам.
Инвестирование пенсионных накоплений
Работник может передать свои пенсионные накопления как Пенсионному фонду РФ, так и негосударственным пенсионным фондам. Фонды вкладывают эти средства в ценные бумаги – акции, облигации и т.п. Для чего? Чтобы получать от этих средств доход и приумножать накопительную часть пенсии. Такой процесс называется инвестирование пенсионных накоплений.
Только на размер этой части пенсии может повлиять работник. В зависимости от того, какому фонду он передаст пенсионные накопления, будет зависеть размер будущей пенсии. Ведь при грамотном инвестировании можно увеличивать накопительную часть пенсии в десятки раз.
С 2014 года размер накопительной и страховой частей пенсии будет зависеть от того, в каком фонде находятся пенсионные накопления работника. Если работник выберет ПФР, то его страховая часть будет 14%, а накопительная – всего 2%. Если он предпочтет НПФ, то взносы работодателя будут распределяться по — другому: 10% страховая часть, 6% — пенсионные накопления.
Зачем нужно инвестировать пенсионные накопления?
Доход от инвестиций приумножит пенсионные накопления, а, следовательно, и будущую пенсию. Кроме того, если не инвестировать пенсионные накопления, то из-за инфляции они обесценятся.
Управление пенсионными накоплениями
ПФР
Пенсионный фонд России (ПФР) – государственный внебюджетный фонд, который занимается назначением и выплатой пенсий. В этот фонд работодатели перечисляют взносы, из которых формируется страховая часть пенсии. Также в ПФР, по желанию работника, может перечисляться накопительная часть его пенсии.
Если работник выбрал ПФР для управления накопительной частью своей пенсии, то эти средства будут инвестированы в максимально надежные государственные ценные бумаги, депозиты и т. д. При этом надежность накоплений – очень высока, но доходность – низкая.
НПФ
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – это некоммерческая организация, которая управляет пенсионными средствами клиентов (накопительной частью пенсии) без права доступа к их счетам. То есть НПФ не может ни при каких условиях снять деньги со счета клиента.
Деятельность НПФ регулируется законодательно и контролируется различными государственными ведомствами и независимыми аудиторскими компаниями. А самый главный элемент контроля – это возможность клиентов НПФ лично контролировать состояние своего счета.
Регулярно работу НПФ проверяют Пенсионный фонд РФ, Министерство труда и социальной защиты, Федеральная служба по финансовым рынкам, Федеральная налоговая служба, Центральный Банк РФ, Министерство юстиций РФ и Федеральная антимонопольная служба.
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией | При копировании ссылка обязательна | Нашли ошибку - выделить и нажать Ctrl+Enter | Жалоба