Банк России своим приказом отозвал с 20 ноября 2013г. лицензию на осуществление банковских операций у московского Мастер-банка. Причиной отзыва лицензии стало "неисполнение Мастер-банком законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, а также выявление фактов существенной недостоверности отчетных данных и неоднократным нарушением требований по борьбе с отмыванием доходов, полученных преступным путем".
Новость вызвала большой резонанс - Мастер-банк являлся довольно крупным игроком на российском банковском рынке. По объему активов он входил в топ-100 крупнейших банков России: по состоянию на начало ноября этот показатель составлял 80,87 млрд руб. Совокупный размер вкладов физических лиц в Мастер-банке на 1 ноября оценивался в 46,94 млрд руб., объем вкладов юрлиц - 13,11 млрд руб. (96 место в рейтинге российских банков). Кроме того, Мастер-банку принадлежит одна из самых крупных сетей банкоматов, включающая в себя более 3,5 тыс. многофункциональных устройств. За 2012г. кредитная организация получила чистую прибыль в размере 701 млн руб. (по РСБУ), по итогам 2011г. чистая прибыль составила 726 млн. За пять месяцев 2013г. банк заработал около 131 млн руб.
Мастер-банк может войти в историю АСВ
Глава Банка России Эльвира Набиуллина предупредила, что имеющихся у Мастер-банка активов и имущества не хватит на то, чтобы полностью рассчитаться со всеми кредиторами и вкладчиками банка. "У банка был отрицательный капитал, то есть его активы и имущество были существенно меньше, чем обязательства перед вкладчиками и кредиторами. По предварительной оценке, отрицательный капитал составлял не менее 2 млрд руб.", - заявила глава ЦБ РФ, выступая в Госдуме. По словам Э.Набиуллиной, кредитная организация скрывала реальное состояние дел, предоставляя регулятору существенно недостоверную отчетность.
Стоит отметить, что Мастер-банк считался одним из лидеров по привлечению вкладов населения. Совокупный размер вкладов физических лиц на 1 ноября 2013г. составлял примерно 46,94 млрд руб. (41-е место в рейтинге российских банков). Вернуть свои деньги без потерь теперь смогут только те, на чьем счету лежит 700 тыс. руб. или меньше. Этим "счастливчикам" поможет Агентство по страхованию вкладов (АСВ), уже объявившее о том, что выплаты вкладчикам Мастер-банка начнутся не позднее 4 декабря 2013г. В АСВ заверили, что в ближайшие две недели будет обнародована информация о месте, времени, форме и порядке приема заявлений о выплате возмещения по вкладам. Общий объем выплат вкладчикам Мастер-банка в АСВ предварительно оценили в 30 млрд руб. Если оценка подтвердится или будет увеличена, то крах Мастер-банка станет крупнейшим страховым случаем в истории АСВ. До этого рекордной цифрой возмещения был страховой случай подмосковного банка "Пушкино" - 20 млрд руб.
Если на вкладах лежит больше 700 тыс. руб., то остаток будет возмещен только в процессе ликвидации банка. Однако в этом случае воссоединиться со своими "кровными" вкладчик сможет лишь через несколько месяцев, а то и лет. Даже с учетом того, что претензии вкладчиков погашаются в первую очередь. И к тому же уже сейчас ясно, что вернут "миллионерам" далеко не все - не позволит отрицательный капитал.
Профилактика "заболеваний" на пользу банковской системе
По мнению аналитиков, очищение банковской системы от проблемных банков - процесс нормальный, это своего рода профилактика возможных "заболеваний", и она пойдет на пользу не только самой системе, но и вкладчикам. По мнению начальника отдела анализа рынков БД "Открытие" Константина Бушуева, вряд ли стоит связывать рост числа отозванных у банков лицензий с переходом на должность главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной. Предыдущий глава Банка России Сергей Игнатьев еще в 2002г. при вступлении в должность заявлял, что российская банковская система будет укрупняться и будет повышаться ее надежность. Эта политика продолжается уже более десяти лет.
Рост числа отозванных лицензий в последнее время скорее является следствием двухлетнего замедления российской экономики, считает эксперт. "В условиях быстрых темпов роста проблемы в банковском секторе могли заметаться под ковер, но сейчас, когда экономика замедлилась до нейтральных уровней, вполне закономерно всплывают болячки, на которые ранее закрывали глаза", - констатирует К.Бушуев. Экономики ЕС и Китая начинают постепенно ускоряться в росте. Этот процесс в ближайшее время может вновь стимулировать к росту российскую экономику. И Банку России в конечном итоге придется вновь перейти к более мягкой денежной политике для поддержания точек роста. Поэтому именно сейчас, по его мнению, требуется заранее максимально очистить банковскую систему от возможных "черных дыр". "В противном случае будущее вливание ликвидности со стороны ЦБ приведет к тому, что эту ликвидность придется носить в решете", - говорит эксперт.
При этом, по мнению К.Бушуева, некорректно сравнивать ситуацию в российской банковской системе с 1998г. или 2008г. В 1998г. был крах экономики, государственных финансов и банковской системы в целом. В 2008г. году все были свидетелями мощного системного кризиса, затронувшего в том числе и крупнейшие банки, который относительно успешно был преодолен. То, что происходит сейчас, как считает эксперт, - это скорее профилактика будущих "заболеваний". Агентство по страхованию вкладов уже заявило о наступлении страхового случая, и рядовые вкладчики со средними доходами пострадать не должны. "Да, Мастер-банк занимает третье место в России по числу банкоматов и осуществляет процессинг для многих других банков, но активы банка составляют менее 0,2% всех активов - в этом плане угрозы для банковской системы здесь нет", - говорит эксперт.
Также, по его мнению, неправильно говорить о том, что данный случай является примером государственного рейдерства. Банк рисковал получить отрицательный размер капитала – в первую очередь именно из-за этого у него была отозвана лицензия. То есть ЦБ скорее предотвратил дальнейшее разрастание дыры в балансе банка. Для рядовых вкладчиков было бы гораздо хуже, если бы эта дыра разрослась до колоссальных размеров, после чего банк бы с треском провалился. Сам по себе уход с рынка банкоматов такого крупного частного игрока, безусловно, не радует, отмечает К.Бушуев, но сейчас рынок может дать новые шансы для других частных игроков в этом сегменте.
Регулировать систему "тонкой отверткой" сейчас невозможно
ЦБ ужесточил политику в отношении банков, которые не соответствуют требованиями регулятора в части соблюдения законодательства, и величина активов банка его не останавливает, то есть повод задуматься есть у всех без исключения банков, комментирует решение ЦБ управляющий активами финансовой компании Aforex Сергей Ковжаров. Государство хочет сделать операции банков менее рискованными, с чем связано повышение требований по кредитной политике, снижение ставок по депозитам, и в данном случае вкладчикам нужно задуматься о том, где стоит хранить деньги, насколько устойчив тот или иной банк.
Эксперт напоминает, что о возможном отзыве лицензии сообщалось еще год назад после мероприятий силовых органов в отношении банка, так что у вкладчиков была возможность сделать свой выбор. Теперь банки будут более тщательно следить за своей репутацией, и это повод также задуматься и для вкладчиков. По мнению эксперта, эти действия ЦБ усилят степень доверия к крупнейшим, системообразующим российским банкам.
По словам директора московского филиала КБ Энерготрансбанк Павла Сакадынского, отзыв лицензии у банка из топ-100 с таким объемом вкладов показывает слабость прошлой системы надзора и необходимость ее реформы. "Регулирование "косой", вынужденно, поскольку регулировать "тонкой отверткой" сейчас невозможно", - говорит он. По мнению эксперта, действия ЦБ РФ направлены в первую очередь на очистку банковской системы от банков с сомнительными активами и операциями, что ведет к оздоровлению банковской системы и это можно только приветствовать.
При этом он отмечает, что процесс чистки банковской системы завершается и "звезд" в числе банков с отозванной лицензией вряд ли можно будет увидеть. "Состояние банковской системы не должно вызывать опасений у вкладчиков и клиентов. Банковская система давно выросла из малиновых пиджаков с цепями и к 90-м годам никакого отношения не имеет. Это сейчас наиболее современная отрасль экономики России", - отметил П.Сакадынский.
У Мастер-банка теперь два варианта решения проблем
Председатель Ассоциации региональных банков "Россия", заместитель председателя комитета Государственной думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков считает, что влияние Мастер-банка на финансовую систему в целом минимально. "Надо иметь ввиду, что Мастер-банк при всей своей величине не являлся банком из топ-30, которые управляют 90% активов, и его влияние на систему минимальное, небольшое. А во-вторых, для системы самое важное, чтобы работали здоровые банки, потому что когда есть нездоровые элементы, то возникает кризис доверия - кому можно на межбанковском рынке выделять средства, а кому нельзя. В результате деньги не работают. Благодаря очищению этот кризис доверия должен быть преодолен", - сказал А.Аксаков.
По словам парламентария, на сегодняшний день в России порядка 900 банков, около 20 из них ежегодно уходят с рынка по разным причинам. "Происходит консолидация системы, некоторые теряют лицензии из-за того, что нарушали закон и нормативы Центрального банка. Я так полагаю, что Мастер-банк как раз из тех, кто нарушал и требования ЦБ, и законодательство, поэтому у него отозвали лицензию. Но около 900 банков продолжают работать устойчиво, нормально, и какого-то драматического развития событий ждать не приходится. У ЦБ огромный инструментарий, большой опыт в наведении порядка, с одной стороны, с другой стороны, в обеспечении стабильности системы", - подчеркнул зампред комитета.
Он уверен, что клиенты Мастер-банка сейчас "не в самом лучшем настроении". Те, кто имеет вклады до 700 тыс. руб. "могут спать спокойно", потому что они через две недели начнут получать свои средства в полном объеме. Те, у кого вклады были больше, получат 700 тыс. руб., а разницу уже придется получать позднее. "Я не знаю, какой вариант будет избран для работы с Мастер-банком. Это либо формирование конкурсной массы, сбор всех активов, которые у него были. Если эти активы позволят рассчитаться и с вкладчиками, и с клиентами банка, то это произойдет. Второй вариант - это санация банка, что тоже возможно, поскольку банк большой, вкладчиков и клиентов много. И, очевидно, если у него есть хорошие, неплохие активы, при соответствующей поддержке, при должной организации работы, то такой вариант я тоже не исключаю", - сказал А.Аксаков.
При этом депутат не исключил возможность закрытия других банков. "Некоторые организации действительно нарушали порядок и не встали на путь исправления, считая, что и так сойдет с рук, как и раньше бывало. Так не будет, система будет оздоровляться. Это правильно, потому что "болезнь" одного банка может распространяться на всю систему, "заражать кровь". А финансовые системы - это кровеносные сосуды, поэтому линия на оздоровление абсолютно правильная", - заключил А.Аксаков.
Новость вызвала большой резонанс - Мастер-банк являлся довольно крупным игроком на российском банковском рынке. По объему активов он входил в топ-100 крупнейших банков России: по состоянию на начало ноября этот показатель составлял 80,87 млрд руб. Совокупный размер вкладов физических лиц в Мастер-банке на 1 ноября оценивался в 46,94 млрд руб., объем вкладов юрлиц - 13,11 млрд руб. (96 место в рейтинге российских банков). Кроме того, Мастер-банку принадлежит одна из самых крупных сетей банкоматов, включающая в себя более 3,5 тыс. многофункциональных устройств. За 2012г. кредитная организация получила чистую прибыль в размере 701 млн руб. (по РСБУ), по итогам 2011г. чистая прибыль составила 726 млн. За пять месяцев 2013г. банк заработал около 131 млн руб.
Мастер-банк может войти в историю АСВ
Глава Банка России Эльвира Набиуллина предупредила, что имеющихся у Мастер-банка активов и имущества не хватит на то, чтобы полностью рассчитаться со всеми кредиторами и вкладчиками банка. "У банка был отрицательный капитал, то есть его активы и имущество были существенно меньше, чем обязательства перед вкладчиками и кредиторами. По предварительной оценке, отрицательный капитал составлял не менее 2 млрд руб.", - заявила глава ЦБ РФ, выступая в Госдуме. По словам Э.Набиуллиной, кредитная организация скрывала реальное состояние дел, предоставляя регулятору существенно недостоверную отчетность.
Стоит отметить, что Мастер-банк считался одним из лидеров по привлечению вкладов населения. Совокупный размер вкладов физических лиц на 1 ноября 2013г. составлял примерно 46,94 млрд руб. (41-е место в рейтинге российских банков). Вернуть свои деньги без потерь теперь смогут только те, на чьем счету лежит 700 тыс. руб. или меньше. Этим "счастливчикам" поможет Агентство по страхованию вкладов (АСВ), уже объявившее о том, что выплаты вкладчикам Мастер-банка начнутся не позднее 4 декабря 2013г. В АСВ заверили, что в ближайшие две недели будет обнародована информация о месте, времени, форме и порядке приема заявлений о выплате возмещения по вкладам. Общий объем выплат вкладчикам Мастер-банка в АСВ предварительно оценили в 30 млрд руб. Если оценка подтвердится или будет увеличена, то крах Мастер-банка станет крупнейшим страховым случаем в истории АСВ. До этого рекордной цифрой возмещения был страховой случай подмосковного банка "Пушкино" - 20 млрд руб.
Если на вкладах лежит больше 700 тыс. руб., то остаток будет возмещен только в процессе ликвидации банка. Однако в этом случае воссоединиться со своими "кровными" вкладчик сможет лишь через несколько месяцев, а то и лет. Даже с учетом того, что претензии вкладчиков погашаются в первую очередь. И к тому же уже сейчас ясно, что вернут "миллионерам" далеко не все - не позволит отрицательный капитал.
Профилактика "заболеваний" на пользу банковской системе
По мнению аналитиков, очищение банковской системы от проблемных банков - процесс нормальный, это своего рода профилактика возможных "заболеваний", и она пойдет на пользу не только самой системе, но и вкладчикам. По мнению начальника отдела анализа рынков БД "Открытие" Константина Бушуева, вряд ли стоит связывать рост числа отозванных у банков лицензий с переходом на должность главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной. Предыдущий глава Банка России Сергей Игнатьев еще в 2002г. при вступлении в должность заявлял, что российская банковская система будет укрупняться и будет повышаться ее надежность. Эта политика продолжается уже более десяти лет.
Рост числа отозванных лицензий в последнее время скорее является следствием двухлетнего замедления российской экономики, считает эксперт. "В условиях быстрых темпов роста проблемы в банковском секторе могли заметаться под ковер, но сейчас, когда экономика замедлилась до нейтральных уровней, вполне закономерно всплывают болячки, на которые ранее закрывали глаза", - констатирует К.Бушуев. Экономики ЕС и Китая начинают постепенно ускоряться в росте. Этот процесс в ближайшее время может вновь стимулировать к росту российскую экономику. И Банку России в конечном итоге придется вновь перейти к более мягкой денежной политике для поддержания точек роста. Поэтому именно сейчас, по его мнению, требуется заранее максимально очистить банковскую систему от возможных "черных дыр". "В противном случае будущее вливание ликвидности со стороны ЦБ приведет к тому, что эту ликвидность придется носить в решете", - говорит эксперт.
При этом, по мнению К.Бушуева, некорректно сравнивать ситуацию в российской банковской системе с 1998г. или 2008г. В 1998г. был крах экономики, государственных финансов и банковской системы в целом. В 2008г. году все были свидетелями мощного системного кризиса, затронувшего в том числе и крупнейшие банки, который относительно успешно был преодолен. То, что происходит сейчас, как считает эксперт, - это скорее профилактика будущих "заболеваний". Агентство по страхованию вкладов уже заявило о наступлении страхового случая, и рядовые вкладчики со средними доходами пострадать не должны. "Да, Мастер-банк занимает третье место в России по числу банкоматов и осуществляет процессинг для многих других банков, но активы банка составляют менее 0,2% всех активов - в этом плане угрозы для банковской системы здесь нет", - говорит эксперт.
Также, по его мнению, неправильно говорить о том, что данный случай является примером государственного рейдерства. Банк рисковал получить отрицательный размер капитала – в первую очередь именно из-за этого у него была отозвана лицензия. То есть ЦБ скорее предотвратил дальнейшее разрастание дыры в балансе банка. Для рядовых вкладчиков было бы гораздо хуже, если бы эта дыра разрослась до колоссальных размеров, после чего банк бы с треском провалился. Сам по себе уход с рынка банкоматов такого крупного частного игрока, безусловно, не радует, отмечает К.Бушуев, но сейчас рынок может дать новые шансы для других частных игроков в этом сегменте.
Регулировать систему "тонкой отверткой" сейчас невозможно
ЦБ ужесточил политику в отношении банков, которые не соответствуют требованиями регулятора в части соблюдения законодательства, и величина активов банка его не останавливает, то есть повод задуматься есть у всех без исключения банков, комментирует решение ЦБ управляющий активами финансовой компании Aforex Сергей Ковжаров. Государство хочет сделать операции банков менее рискованными, с чем связано повышение требований по кредитной политике, снижение ставок по депозитам, и в данном случае вкладчикам нужно задуматься о том, где стоит хранить деньги, насколько устойчив тот или иной банк.
Эксперт напоминает, что о возможном отзыве лицензии сообщалось еще год назад после мероприятий силовых органов в отношении банка, так что у вкладчиков была возможность сделать свой выбор. Теперь банки будут более тщательно следить за своей репутацией, и это повод также задуматься и для вкладчиков. По мнению эксперта, эти действия ЦБ усилят степень доверия к крупнейшим, системообразующим российским банкам.
По словам директора московского филиала КБ Энерготрансбанк Павла Сакадынского, отзыв лицензии у банка из топ-100 с таким объемом вкладов показывает слабость прошлой системы надзора и необходимость ее реформы. "Регулирование "косой", вынужденно, поскольку регулировать "тонкой отверткой" сейчас невозможно", - говорит он. По мнению эксперта, действия ЦБ РФ направлены в первую очередь на очистку банковской системы от банков с сомнительными активами и операциями, что ведет к оздоровлению банковской системы и это можно только приветствовать.
При этом он отмечает, что процесс чистки банковской системы завершается и "звезд" в числе банков с отозванной лицензией вряд ли можно будет увидеть. "Состояние банковской системы не должно вызывать опасений у вкладчиков и клиентов. Банковская система давно выросла из малиновых пиджаков с цепями и к 90-м годам никакого отношения не имеет. Это сейчас наиболее современная отрасль экономики России", - отметил П.Сакадынский.
У Мастер-банка теперь два варианта решения проблем
Председатель Ассоциации региональных банков "Россия", заместитель председателя комитета Государственной думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков считает, что влияние Мастер-банка на финансовую систему в целом минимально. "Надо иметь ввиду, что Мастер-банк при всей своей величине не являлся банком из топ-30, которые управляют 90% активов, и его влияние на систему минимальное, небольшое. А во-вторых, для системы самое важное, чтобы работали здоровые банки, потому что когда есть нездоровые элементы, то возникает кризис доверия - кому можно на межбанковском рынке выделять средства, а кому нельзя. В результате деньги не работают. Благодаря очищению этот кризис доверия должен быть преодолен", - сказал А.Аксаков.
По словам парламентария, на сегодняшний день в России порядка 900 банков, около 20 из них ежегодно уходят с рынка по разным причинам. "Происходит консолидация системы, некоторые теряют лицензии из-за того, что нарушали закон и нормативы Центрального банка. Я так полагаю, что Мастер-банк как раз из тех, кто нарушал и требования ЦБ, и законодательство, поэтому у него отозвали лицензию. Но около 900 банков продолжают работать устойчиво, нормально, и какого-то драматического развития событий ждать не приходится. У ЦБ огромный инструментарий, большой опыт в наведении порядка, с одной стороны, с другой стороны, в обеспечении стабильности системы", - подчеркнул зампред комитета.
Он уверен, что клиенты Мастер-банка сейчас "не в самом лучшем настроении". Те, кто имеет вклады до 700 тыс. руб. "могут спать спокойно", потому что они через две недели начнут получать свои средства в полном объеме. Те, у кого вклады были больше, получат 700 тыс. руб., а разницу уже придется получать позднее. "Я не знаю, какой вариант будет избран для работы с Мастер-банком. Это либо формирование конкурсной массы, сбор всех активов, которые у него были. Если эти активы позволят рассчитаться и с вкладчиками, и с клиентами банка, то это произойдет. Второй вариант - это санация банка, что тоже возможно, поскольку банк большой, вкладчиков и клиентов много. И, очевидно, если у него есть хорошие, неплохие активы, при соответствующей поддержке, при должной организации работы, то такой вариант я тоже не исключаю", - сказал А.Аксаков.
При этом депутат не исключил возможность закрытия других банков. "Некоторые организации действительно нарушали порядок и не встали на путь исправления, считая, что и так сойдет с рук, как и раньше бывало. Так не будет, система будет оздоровляться. Это правильно, потому что "болезнь" одного банка может распространяться на всю систему, "заражать кровь". А финансовые системы - это кровеносные сосуды, поэтому линия на оздоровление абсолютно правильная", - заключил А.Аксаков.
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией | При копировании ссылка обязательна | Нашли ошибку - выделить и нажать Ctrl+Enter | Жалоба