7 октября 2014 q-trading.ru
Различного рода кредиты в последнее время стали очень популярными среди населения. Кто-то берет в долг на покупку автомобиля, кто-то – на ноутбук, планшет, смартфон и т.д. Порою оказывается, что эти покупки не так уж и необходимы, а денег в семейном бюджете катастрофически не хватает на базовые потребности – еду, одежду и т.п. Влезть в долги можно и по иным причинам. Так или иначе, из этой статьи вы узнаете, как из них можно выбраться побыстрее и с минимальными потерями.
Распространенной ошибкой является изолирование долгов. Например, текущий ипотечный долг составляет 1 миллион рублей, а задолженность по потребкредиту – 100 тысяч рублей. В семейном бюджете появляются дополнительные 100 тысяч рублей. Возникает вопрос, как лучше распределить эту сумму для погашения долгов. Наверняка найдутся те, кто решит потратить эти деньги на погашение ипотеки. Ипотечный долг в 900000 рублей психологически воспринимается комфортнее – уже не миллион. Однако общий долг то по-прежнему составляет 1 миллион рублей, о чем многие забывают в такой ситуации. Но главное здесь даже не это. Дело в том, что процентные ставки по потребительским кредитам значительно выше, чем по ипотечным. Например, 20% против 15%. Поэтому оптимальным вариантом здесь будет погашение потребкредита. В этом случае экономия на процентах может быть весьма существенной. Кроме того, у меньших кредитов и край виднее, и после полного погашения исчезнут хлопоты, связанные с их оплатой, что сэкономит время, которое, как известно, – тоже деньги.
Согласно некоторым исследованиям большая часть населения идет за кредитом в первый попавшийся банк. В этом случае велик шанс, что кредит взят под более высокую, чем в среднем по рынку ставку. Соответственно существует возможность рефинансирования – взятия более дешевого в обслуживании кредита в другом месте для погашения текущего более дорогого долга. Узнайте вашу текущую ставку по кредиту. Ее можно найти в договоре или в интернет-банке, если у вас подключена эта опция. Сравните ее с предложениями других банков. И вполне возможно, что вы сможете где-то найти лучшие условия. Тем более что некоторые банки предлагают специальные программы рефинансирования с довольно привлекательными ставками.
Досрочное погашение кредита – во многом вопрос самодисциплины. Сейчас существует масса удобных приложений, в т.ч. и для мобильных телефонов, для ведения семейного бюджета. Возьмите за правило заносить все расходы в подобную программу. Анализ расходов позволит понять, на чем можно сэкономить. Кроме того, если у вас есть кредитная карта, и вы ей активно пользуетесь, возможно, стоит задуматься о ее закрытии, поскольку это постоянный источник легкодоступного и не самого дешевого кредита, даже не смотря на наличие т.н. «льготного периода». Без кредитной карты, вы наверняка воздержитесь от части импульсивных покупок не очень нужных вещей. Сэкономленные таким образом деньги можно будет пустить на погашение долгов.
Полезным также будет составление плана досрочного погашения кредита. Возьмите сумму минимального платежа по всем кредитам и добавьте к ней «сверху» некоторую сумму, которую вы ежемесячно в принципе можете потянуть. Посчитайте насколько месяцев вы укоротите выплату долга, и сколько вы сэкономите при этом на процентах. Увеличьте платеж еще на сколько-то и проделайте эти же вычисления. Составьте несколько таких графиков с разными размерами ежемесячного платежа. (О том, как рассчитать эти суммы будет рассказано в одной из будущих статей.) Таким образом, вы сможете замотивировать себя на досрочное погашение, ведь вы будете знать, сколько конкретно денег сможете сэкономить при том или ином сценарии выплат. Возможно, также, что это замотивирует вас на поиск дополнительных источников дохода, подработки, что также благоприятно скажется на состоянии семейного бюджета.
Если подытожить, выбраться из долгов досрочно можно при помощи следующих простых принципов:
каждый «лишний» рубль как можно скорее используйте на погашение самого дорогого кредита (скорее всего, это будет самый короткий по сроку и небольшой по сумме кредит, например, потребительский или задолженность по кредитной карте);
после полного погашения кредита с самой высокой процентной ставкой применяйте это правило к следующему по дороговизне кредиту, которым может оказаться, например, ипотека или автокредит;
изучите возможности рефинансирования одного или нескольких кредитов под более низкую процентную ставку;
экономьте и воздерживайтесь от импульсивных покупок, подумайте о продаже уже купленных ненужных вещей (техники, электроники и т.п.);
составьте финансовый план досрочного погашения долгов, попробуйте найти источники дополнительного дохода.
Распространенной ошибкой является изолирование долгов. Например, текущий ипотечный долг составляет 1 миллион рублей, а задолженность по потребкредиту – 100 тысяч рублей. В семейном бюджете появляются дополнительные 100 тысяч рублей. Возникает вопрос, как лучше распределить эту сумму для погашения долгов. Наверняка найдутся те, кто решит потратить эти деньги на погашение ипотеки. Ипотечный долг в 900000 рублей психологически воспринимается комфортнее – уже не миллион. Однако общий долг то по-прежнему составляет 1 миллион рублей, о чем многие забывают в такой ситуации. Но главное здесь даже не это. Дело в том, что процентные ставки по потребительским кредитам значительно выше, чем по ипотечным. Например, 20% против 15%. Поэтому оптимальным вариантом здесь будет погашение потребкредита. В этом случае экономия на процентах может быть весьма существенной. Кроме того, у меньших кредитов и край виднее, и после полного погашения исчезнут хлопоты, связанные с их оплатой, что сэкономит время, которое, как известно, – тоже деньги.
Согласно некоторым исследованиям большая часть населения идет за кредитом в первый попавшийся банк. В этом случае велик шанс, что кредит взят под более высокую, чем в среднем по рынку ставку. Соответственно существует возможность рефинансирования – взятия более дешевого в обслуживании кредита в другом месте для погашения текущего более дорогого долга. Узнайте вашу текущую ставку по кредиту. Ее можно найти в договоре или в интернет-банке, если у вас подключена эта опция. Сравните ее с предложениями других банков. И вполне возможно, что вы сможете где-то найти лучшие условия. Тем более что некоторые банки предлагают специальные программы рефинансирования с довольно привлекательными ставками.
Досрочное погашение кредита – во многом вопрос самодисциплины. Сейчас существует масса удобных приложений, в т.ч. и для мобильных телефонов, для ведения семейного бюджета. Возьмите за правило заносить все расходы в подобную программу. Анализ расходов позволит понять, на чем можно сэкономить. Кроме того, если у вас есть кредитная карта, и вы ей активно пользуетесь, возможно, стоит задуматься о ее закрытии, поскольку это постоянный источник легкодоступного и не самого дешевого кредита, даже не смотря на наличие т.н. «льготного периода». Без кредитной карты, вы наверняка воздержитесь от части импульсивных покупок не очень нужных вещей. Сэкономленные таким образом деньги можно будет пустить на погашение долгов.
Полезным также будет составление плана досрочного погашения кредита. Возьмите сумму минимального платежа по всем кредитам и добавьте к ней «сверху» некоторую сумму, которую вы ежемесячно в принципе можете потянуть. Посчитайте насколько месяцев вы укоротите выплату долга, и сколько вы сэкономите при этом на процентах. Увеличьте платеж еще на сколько-то и проделайте эти же вычисления. Составьте несколько таких графиков с разными размерами ежемесячного платежа. (О том, как рассчитать эти суммы будет рассказано в одной из будущих статей.) Таким образом, вы сможете замотивировать себя на досрочное погашение, ведь вы будете знать, сколько конкретно денег сможете сэкономить при том или ином сценарии выплат. Возможно, также, что это замотивирует вас на поиск дополнительных источников дохода, подработки, что также благоприятно скажется на состоянии семейного бюджета.
Если подытожить, выбраться из долгов досрочно можно при помощи следующих простых принципов:
каждый «лишний» рубль как можно скорее используйте на погашение самого дорогого кредита (скорее всего, это будет самый короткий по сроку и небольшой по сумме кредит, например, потребительский или задолженность по кредитной карте);
после полного погашения кредита с самой высокой процентной ставкой применяйте это правило к следующему по дороговизне кредиту, которым может оказаться, например, ипотека или автокредит;
изучите возможности рефинансирования одного или нескольких кредитов под более низкую процентную ставку;
экономьте и воздерживайтесь от импульсивных покупок, подумайте о продаже уже купленных ненужных вещей (техники, электроники и т.п.);
составьте финансовый план досрочного погашения долгов, попробуйте найти источники дополнительного дохода.
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией | При копировании ссылка обязательна | Нашли ошибку - выделить и нажать Ctrl+Enter | Жалоба