10 июля 2019 Фридом Финанс
Студенческие долги в США стали одной из главных обсуждаемых проблем в последнее время. Более 44,7 млн американцев задолжали $1,6 трлн, что в среднем составляет более $34 тыс. на одного заемщика.
Долг за обучение в настоящее время является вторым по величине в США — после долгов по ипотечным кредитам. При этом он выше, чем задолженность по кредитным картам. Сумма займа в год увеличивается на $105,5 млрд. 71% выпускников колледжей с остаются с долгами.
Заинтересованность американского правительства в решении этой проблемы может быть объяснена несколькими причинами.
Большинство студенческих займов выдано самим государством или спонсируемым им кредиторами. Субсидируемые на федеральном уровне студенческие кредиты часто являются самой дешевой — и во многих случаях единственной — альтернативой для студентов с низким или средним уровнем дохода их семей.
Кто выдает займы
SLM Corporation (SLM, Nasdaq), больше известная как Sallie Mae, была спонсируемым правительством предприятием. Корпорация в основном предлагает частные студенческие займы. Ее дочерняя компания под названием Navient (NAVI, Nasdaq) выдает обслуживаемые государством займы на расходы, связанные с оплатой частных школ и детских садов.
Несмотря на то, что почти 40% всех займов, выданных студентам в рамках Федеральной программы займов для семейного образования (FFELP), Sallie Mae принадлежат только 15% держателей студенческих ссуд, зачисленных в программу выплат на основе доходов. Эти 15% означают, что только у них есть стабильный доход, обеспечивающий своевременную выплату долга. Между тем, студенческие кредиты имеют рекордную ставку дефолта (в -30%) среди всех заемщиков.
Среди крупнейших банков, предоставляющих студенческие кредиты — SunTrust Banks Inc (STI, NYSE) и Wells Fargo (WFC, NYSE). Они предоставляют услуги по консолидации частных студенческих займов, предлагая займы как с фиксированной, так и с переменной ставкой.
Процентные ставки по федеральным кредитам для студентов снижались в течении последних двух лет. В 2019-2020 году средняя ставка снизилась до 4,53% по федеральным займам.
Конгресс устанавливает процентные ставки по федеральным кредитам для студентов ежегодно на основании доходности 10-летних казначейских обязательств, выставляемых на торги в мае каждого года.
На сегодняшний день ставки федеральных студенческих займов намного ниже, чем когда-либо. Текущие ставки кредита от частного кредитора варьируются от 4,55% до 13,98% в зависимости от кредитного рейтинга заемщика.
Проблемы с долгами
Американцем все труднее иметь высокий кредитный рейтинг. Соотношение суммы ежемесячной выплаты по всем долгам к сумме месячного дохода, по законам США, не должно превышать 43%. Сюда включаются выплаты по всей кредитной нагрузке: займам, кредитным картам, автомобильным кредитам, ипотеке и даже по некоторым обязательным платежам- таким как выплаты по коммунальным услугам и налогу на недвижимость.
Имея студенческий долг, американцы порой не в состоянии взять в долг суммы для покупки автомобиля или дома.
Огромная задолженность студентов уже повлияла на развитие предпринимательства среди миллениалов. Исследования показывают, что в 1996 году 35% стартапов в стране было запущенно молодыми людьми. Сегодня это число составляет всего 18%.
Низкие процентные ставки, высокий риск просроченных платежей, невозможность для американцев распределить траты на более широкое потребление, отсутствие возможности накопления на пенсионное обеспечение невыгодно государству.
У должника нет возможности текущих накоплений, инвестирования в жилье, отчислений на пенсионное обеспечение. В конечном счете, государство страдает не в меньшей степени.
Долг за обучение в настоящее время является вторым по величине в США — после долгов по ипотечным кредитам. При этом он выше, чем задолженность по кредитным картам. Сумма займа в год увеличивается на $105,5 млрд. 71% выпускников колледжей с остаются с долгами.
Заинтересованность американского правительства в решении этой проблемы может быть объяснена несколькими причинами.
Большинство студенческих займов выдано самим государством или спонсируемым им кредиторами. Субсидируемые на федеральном уровне студенческие кредиты часто являются самой дешевой — и во многих случаях единственной — альтернативой для студентов с низким или средним уровнем дохода их семей.
Кто выдает займы
SLM Corporation (SLM, Nasdaq), больше известная как Sallie Mae, была спонсируемым правительством предприятием. Корпорация в основном предлагает частные студенческие займы. Ее дочерняя компания под названием Navient (NAVI, Nasdaq) выдает обслуживаемые государством займы на расходы, связанные с оплатой частных школ и детских садов.
Несмотря на то, что почти 40% всех займов, выданных студентам в рамках Федеральной программы займов для семейного образования (FFELP), Sallie Mae принадлежат только 15% держателей студенческих ссуд, зачисленных в программу выплат на основе доходов. Эти 15% означают, что только у них есть стабильный доход, обеспечивающий своевременную выплату долга. Между тем, студенческие кредиты имеют рекордную ставку дефолта (в -30%) среди всех заемщиков.
Среди крупнейших банков, предоставляющих студенческие кредиты — SunTrust Banks Inc (STI, NYSE) и Wells Fargo (WFC, NYSE). Они предоставляют услуги по консолидации частных студенческих займов, предлагая займы как с фиксированной, так и с переменной ставкой.
Процентные ставки по федеральным кредитам для студентов снижались в течении последних двух лет. В 2019-2020 году средняя ставка снизилась до 4,53% по федеральным займам.
Конгресс устанавливает процентные ставки по федеральным кредитам для студентов ежегодно на основании доходности 10-летних казначейских обязательств, выставляемых на торги в мае каждого года.
На сегодняшний день ставки федеральных студенческих займов намного ниже, чем когда-либо. Текущие ставки кредита от частного кредитора варьируются от 4,55% до 13,98% в зависимости от кредитного рейтинга заемщика.
Проблемы с долгами
Американцем все труднее иметь высокий кредитный рейтинг. Соотношение суммы ежемесячной выплаты по всем долгам к сумме месячного дохода, по законам США, не должно превышать 43%. Сюда включаются выплаты по всей кредитной нагрузке: займам, кредитным картам, автомобильным кредитам, ипотеке и даже по некоторым обязательным платежам- таким как выплаты по коммунальным услугам и налогу на недвижимость.
Имея студенческий долг, американцы порой не в состоянии взять в долг суммы для покупки автомобиля или дома.
Огромная задолженность студентов уже повлияла на развитие предпринимательства среди миллениалов. Исследования показывают, что в 1996 году 35% стартапов в стране было запущенно молодыми людьми. Сегодня это число составляет всего 18%.
Низкие процентные ставки, высокий риск просроченных платежей, невозможность для американцев распределить траты на более широкое потребление, отсутствие возможности накопления на пенсионное обеспечение невыгодно государству.
У должника нет возможности текущих накоплений, инвестирования в жилье, отчислений на пенсионное обеспечение. В конечном счете, государство страдает не в меньшей степени.
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией | При копировании ссылка обязательна | Нашли ошибку - выделить и нажать Ctrl+Enter | Жалоба