18 декабря 2020 БКС Экспресс
Пока ребенок пишет письмо Деду Морозу, самое время составить собственное послание, которое касается того, что хотите получить вы — только адресат будет другим. В планировании нам помогает специально приглашенный эксперт.
Итак, если у вас до сих пор не было личного финансового плана, самое время им заняться — а так как в предновогодней суете времени мало, набросаем основу всего за шесть шагов.
1. Составляем список финансовых целей
В то время как дети описывают, какой набор Lego им нужен, и какого размера должен быть плюшевый медведь, взрослые составляют свой список: автомобиль, квартира, отпуск, ремонт, телевизор…
Главные отличия взрослого списка: во-первых, к каждому пункту нужно проставить необходимые суммы денег (например, «новый iPhone — 120 тыс. руб., отпуск — 200 тыс. руб., PlayStation 5 — 46 тыс. руб., квартира — 6 млн руб.»), а во-вторых, составлением списка работа не заканчивается.
Совет от Дедушки Мороза:
«Да, работать придется. Забегая вперед, скажу, что адресат этого послания — вы, а не я. У меня и без вас забот полно. Но я добрый, поэтому помогу вам советами. Совет первый: «хорошо себя вести» в вашем случае означает брать на себя ответственность».
2. Выделяем главное
Получился слишком длинный список? Это нормально. Как говорится, лучше страдать из-за недостижимости целей, чем впасть в депрессию от отсутствия целей вообще. Следующий шаг — расставить приоритеты и выделить те финансовые цели, которые для вас наиболее важны. Целей, которые вы оцениваете как большие и долгосрочные, лучше оставить не более трех — а если они могут осуществляться последовательно, то для начала выделите одну. Сначала приобретете Lamborghini, а потом купите квартиру. Ну, или наоборот.
Совет от Дедушки:
«Иногда я получаю очень длинные письма с «заказами». Один мальчик исписал 32 страницы убористым почерком. Похоже, он просто списывал с каталога Детского мира. Вы же не собираетесь побить его рекорд? С другой стороны, он хотя бы старался. Одна девочка просто положила в конверт каталог и отметила галочками то, чего у нее еще нет.
Приношу ли я подарок после такого письма? Обязательно: для родителей ребенка оставляю под елкой пузырек валерьянки.
Мой совет такой: и взрослые мечты должны быть смелыми, но в финансовом плане цели ставьте реальные».
«Большой список» полезно иметь на случай, если внезапно откроется новое окно возможностей — скажем, на вас свалится неожиданная премия, наследство, приглашение на работу с космической зарплатой, — и вы решите потратить деньги не на ускорение к основной цели, а на что-то еще.
Вторая функция «Большого списка» — проверить, насколько вообще ваша жизнь соответствует вашим приоритетам, и подумать об альтернативных решениях. Например, если ваши главные цели — поездки на море два раза в год, и ради этого все оставшееся время вы сутками пашете на двух работах — оцените, не пора ли переехать в приморский город? Пусть зарабатывать вы там будете меньше, но останется время на ежедневные прогулки по любимому пляжу.
3. Считаем расходы и доходы
Если вы не ведете учет своих расходов, придется сделать это хотя бы приблизительно. Запишите все регулярные траты: оплата жилья, платежи по кредиту, транспорт, питание, одежда и т.д. Не забудьте внести расходы, которые происходят, возможно, с меньшей регулярностью: страховка автомобиля, оплата налогов, подарки близким на дни рождения, платные медицинские услуги и т.д.
Потом запишите все доходы: зарплата, сдача жилья в аренду, подработка и т.д.
Найдите разницу между доходами и расходами — остается ли что-то? Сколько в месяц вы можете отложить на финансовые цели?
Читайте также: Приложения для учета личных финансов: есть ли польза? Обзор и личный опыт
Совет от Дедушки:
«Как вы знаете, я много времени провожу в поездках. И вот что я вам скажу: если вы из тех водителей, кто подрезает чужие сани на повороте и обгоняет всех без оглядки, просуммируйте свои штрафы за превышение скорости, неправильную парковку и прочие нарушения. И оцените свое поведение как источник лишних расходов. Меня, кстати, обгонять бесполезно».
4. Оцениваем сроки
Теперь считаем, сколько времени вам потребуется, чтобы с текущими расходами и доходами накопить на финансовые цели. В месяц получается откладывать 5000, а финансовых целей на 10 млн, итого копить вам 166 лет. И это мы еще инфляцию не учли.
А теперь наоборот: запишите, сколько времени вы готовы потратить по каждой из своих целей, и посчитайте, сколько в месяц вам нужно откладывать, чтобы получилось так, как хочется.
Совет от Дедушки:
«Кстати, вы не забыли про долгосрочные цели? Я-то уже на пенсии, а вам советую заслуженный отдых запланировать. Если бы я задумался об этом в юности… Возможно, и мне стоило заранее подсуетиться. Я не жалуюсь — волшебнику, считай, везде хорошо. А вы хотите на пенсии жить в деревянной избе и ежедневно чистить стойла тройке лошадей? Подумайте-ка хорошенько».
Из долгосрочных целей, кроме вложений в недвижимость и пенсионных накоплений, часто требуется откладывать на образование — детей или свое собственное. Последнее, кстати, может быть шагом к увеличению ваших доходов — что, если повышение квалификации откроет перед вами новые карьерные перспективы и достаточно быстро окупится?
5. Пересматриваем план
Расчеты сошлись и вас все устраивает? Поздравляем! Признайтесь, это не первый ваш финансовый план? С первого раза обычно ни у кого не сходится.
Если в плане есть критические разрывы — не паникуйте. Повторяем путь, пересматриваем шаги 2, 3 и 4. Сначала уточняем, что выбрали действительно нужные цели. Можете ли вы отказаться от одних в пользу других? Насколько вы согласны отодвинуть сроки их выполнения?
Оптимизируем расходы и доходы. Проверяем, какие из необязательных расходов можно сократить. Сверяемся с целями: например, если вы действительно хотите накопить на автомобиль, готовы ли вы реже ходить в кафе и рестораны? 2020 год уже показал, что это в принципе возможно, и, если удастся сохранить некоторые карантинные привычки и в будущем — это сулит экономию само по себе. Но в оптимизации важно не быть радикальным: полный отказ от привычных удовольствий не принесет добра. Закладывайте в план хотя бы небольшую сумму, чтобы радовать себя и близких.
Кроме очевидного «меньше тратить и больше зарабатывать» — попросить повышения зарплаты, найти более высокооплачиваемую работу, найти подработку, — что еще можно сделать?
• Рефинансировать кредиты, если они у вас есть — узнайте, возможно, в других банках условия лучше, и вы сможете снизить выплаты.
• Получить налоговые вычеты или льготы от государства.
• Грамотно инвестировать деньги, получать проценты и дивиденды.
Совет от Дедушки:
«Хоть я вам подарки уже не приношу, по праздникам это наверняка делают друзья и родные. И если они — не я, то есть с желаниями не угадывают и дарят чепуху — не стесняйтесь это исправить. Сообщите им о том, что вас на самом деле обрадует в этом году. Не обязательно намекать на презент «в конверте», если это неудобно — можно попросить в качестве подарка то, на что вы сами собирались потратить деньги. Так вы свои расходы снизите, а сэкономленную сумму отложите в накопления».
6. Инвестируем деньги
Отличная новость: сократить разрыв между реальным и желаемым в финансовом плане помогут инвестиции. Вы долго прикидывали, на чем сэкономить и как заработать еще, в чем-то себе отказывали — теперь ваши сбережения не должны обесцениваться в тумбочке. Покупка облигаций, российских и зарубежных акций, ETF — придется потратить какое-то время, чтобы разобраться, но грамотные инвестиции помогут не только нейтрализовать действие инфляции, но и увеличить доход. Особенно, если воспользоваться «магией» сложного процента, и полученный доход реинвестировать.
Читайте также: В чем сила сложного процента?
Сколько дивидендов заплатят разные компании, какие инвестиции наименее рискованны, какие акции и облигации принесут наибольшую доходность в 2021 — на эти и многие другие вопросы вы найдете ответы на БКС Экспресс.
Отправляйте получившийся финансовый план себе — с наилучшими пожеланиями, и приступайте к его выполнению.
Совет от Дедушки:
«Волшебный секрет, который открою напоследок: реализовать финансовый план помогают и другие ресурсы, кроме денег. Ваши ценные ресурсы: время, готовность учиться, упорство и уверенность. В общем, ведите себя хорошо — и чудеса будут случаться».
http://bcs-express.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
Итак, если у вас до сих пор не было личного финансового плана, самое время им заняться — а так как в предновогодней суете времени мало, набросаем основу всего за шесть шагов.
1. Составляем список финансовых целей
В то время как дети описывают, какой набор Lego им нужен, и какого размера должен быть плюшевый медведь, взрослые составляют свой список: автомобиль, квартира, отпуск, ремонт, телевизор…
Главные отличия взрослого списка: во-первых, к каждому пункту нужно проставить необходимые суммы денег (например, «новый iPhone — 120 тыс. руб., отпуск — 200 тыс. руб., PlayStation 5 — 46 тыс. руб., квартира — 6 млн руб.»), а во-вторых, составлением списка работа не заканчивается.
Совет от Дедушки Мороза:
«Да, работать придется. Забегая вперед, скажу, что адресат этого послания — вы, а не я. У меня и без вас забот полно. Но я добрый, поэтому помогу вам советами. Совет первый: «хорошо себя вести» в вашем случае означает брать на себя ответственность».
2. Выделяем главное
Получился слишком длинный список? Это нормально. Как говорится, лучше страдать из-за недостижимости целей, чем впасть в депрессию от отсутствия целей вообще. Следующий шаг — расставить приоритеты и выделить те финансовые цели, которые для вас наиболее важны. Целей, которые вы оцениваете как большие и долгосрочные, лучше оставить не более трех — а если они могут осуществляться последовательно, то для начала выделите одну. Сначала приобретете Lamborghini, а потом купите квартиру. Ну, или наоборот.
Совет от Дедушки:
«Иногда я получаю очень длинные письма с «заказами». Один мальчик исписал 32 страницы убористым почерком. Похоже, он просто списывал с каталога Детского мира. Вы же не собираетесь побить его рекорд? С другой стороны, он хотя бы старался. Одна девочка просто положила в конверт каталог и отметила галочками то, чего у нее еще нет.
Приношу ли я подарок после такого письма? Обязательно: для родителей ребенка оставляю под елкой пузырек валерьянки.
Мой совет такой: и взрослые мечты должны быть смелыми, но в финансовом плане цели ставьте реальные».
«Большой список» полезно иметь на случай, если внезапно откроется новое окно возможностей — скажем, на вас свалится неожиданная премия, наследство, приглашение на работу с космической зарплатой, — и вы решите потратить деньги не на ускорение к основной цели, а на что-то еще.
Вторая функция «Большого списка» — проверить, насколько вообще ваша жизнь соответствует вашим приоритетам, и подумать об альтернативных решениях. Например, если ваши главные цели — поездки на море два раза в год, и ради этого все оставшееся время вы сутками пашете на двух работах — оцените, не пора ли переехать в приморский город? Пусть зарабатывать вы там будете меньше, но останется время на ежедневные прогулки по любимому пляжу.
3. Считаем расходы и доходы
Если вы не ведете учет своих расходов, придется сделать это хотя бы приблизительно. Запишите все регулярные траты: оплата жилья, платежи по кредиту, транспорт, питание, одежда и т.д. Не забудьте внести расходы, которые происходят, возможно, с меньшей регулярностью: страховка автомобиля, оплата налогов, подарки близким на дни рождения, платные медицинские услуги и т.д.
Потом запишите все доходы: зарплата, сдача жилья в аренду, подработка и т.д.
Найдите разницу между доходами и расходами — остается ли что-то? Сколько в месяц вы можете отложить на финансовые цели?
Читайте также: Приложения для учета личных финансов: есть ли польза? Обзор и личный опыт
Совет от Дедушки:
«Как вы знаете, я много времени провожу в поездках. И вот что я вам скажу: если вы из тех водителей, кто подрезает чужие сани на повороте и обгоняет всех без оглядки, просуммируйте свои штрафы за превышение скорости, неправильную парковку и прочие нарушения. И оцените свое поведение как источник лишних расходов. Меня, кстати, обгонять бесполезно».
4. Оцениваем сроки
Теперь считаем, сколько времени вам потребуется, чтобы с текущими расходами и доходами накопить на финансовые цели. В месяц получается откладывать 5000, а финансовых целей на 10 млн, итого копить вам 166 лет. И это мы еще инфляцию не учли.
А теперь наоборот: запишите, сколько времени вы готовы потратить по каждой из своих целей, и посчитайте, сколько в месяц вам нужно откладывать, чтобы получилось так, как хочется.
Совет от Дедушки:
«Кстати, вы не забыли про долгосрочные цели? Я-то уже на пенсии, а вам советую заслуженный отдых запланировать. Если бы я задумался об этом в юности… Возможно, и мне стоило заранее подсуетиться. Я не жалуюсь — волшебнику, считай, везде хорошо. А вы хотите на пенсии жить в деревянной избе и ежедневно чистить стойла тройке лошадей? Подумайте-ка хорошенько».
Из долгосрочных целей, кроме вложений в недвижимость и пенсионных накоплений, часто требуется откладывать на образование — детей или свое собственное. Последнее, кстати, может быть шагом к увеличению ваших доходов — что, если повышение квалификации откроет перед вами новые карьерные перспективы и достаточно быстро окупится?
5. Пересматриваем план
Расчеты сошлись и вас все устраивает? Поздравляем! Признайтесь, это не первый ваш финансовый план? С первого раза обычно ни у кого не сходится.
Если в плане есть критические разрывы — не паникуйте. Повторяем путь, пересматриваем шаги 2, 3 и 4. Сначала уточняем, что выбрали действительно нужные цели. Можете ли вы отказаться от одних в пользу других? Насколько вы согласны отодвинуть сроки их выполнения?
Оптимизируем расходы и доходы. Проверяем, какие из необязательных расходов можно сократить. Сверяемся с целями: например, если вы действительно хотите накопить на автомобиль, готовы ли вы реже ходить в кафе и рестораны? 2020 год уже показал, что это в принципе возможно, и, если удастся сохранить некоторые карантинные привычки и в будущем — это сулит экономию само по себе. Но в оптимизации важно не быть радикальным: полный отказ от привычных удовольствий не принесет добра. Закладывайте в план хотя бы небольшую сумму, чтобы радовать себя и близких.
Кроме очевидного «меньше тратить и больше зарабатывать» — попросить повышения зарплаты, найти более высокооплачиваемую работу, найти подработку, — что еще можно сделать?
• Рефинансировать кредиты, если они у вас есть — узнайте, возможно, в других банках условия лучше, и вы сможете снизить выплаты.
• Получить налоговые вычеты или льготы от государства.
• Грамотно инвестировать деньги, получать проценты и дивиденды.
Совет от Дедушки:
«Хоть я вам подарки уже не приношу, по праздникам это наверняка делают друзья и родные. И если они — не я, то есть с желаниями не угадывают и дарят чепуху — не стесняйтесь это исправить. Сообщите им о том, что вас на самом деле обрадует в этом году. Не обязательно намекать на презент «в конверте», если это неудобно — можно попросить в качестве подарка то, на что вы сами собирались потратить деньги. Так вы свои расходы снизите, а сэкономленную сумму отложите в накопления».
6. Инвестируем деньги
Отличная новость: сократить разрыв между реальным и желаемым в финансовом плане помогут инвестиции. Вы долго прикидывали, на чем сэкономить и как заработать еще, в чем-то себе отказывали — теперь ваши сбережения не должны обесцениваться в тумбочке. Покупка облигаций, российских и зарубежных акций, ETF — придется потратить какое-то время, чтобы разобраться, но грамотные инвестиции помогут не только нейтрализовать действие инфляции, но и увеличить доход. Особенно, если воспользоваться «магией» сложного процента, и полученный доход реинвестировать.
Читайте также: В чем сила сложного процента?
Сколько дивидендов заплатят разные компании, какие инвестиции наименее рискованны, какие акции и облигации принесут наибольшую доходность в 2021 — на эти и многие другие вопросы вы найдете ответы на БКС Экспресс.
Отправляйте получившийся финансовый план себе — с наилучшими пожеланиями, и приступайте к его выполнению.
Совет от Дедушки:
«Волшебный секрет, который открою напоследок: реализовать финансовый план помогают и другие ресурсы, кроме денег. Ваши ценные ресурсы: время, готовность учиться, упорство и уверенность. В общем, ведите себя хорошо — и чудеса будут случаться».
http://bcs-express.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter