2 декабря 2021 banki.ru Данилина Марианна
Часто можно услышать, что пандемия стала толчком к развитию цифровых платежей. Но это не главный фактор трансформации, которая в ближайшие годы может привести не только к отказу от наличных, но и к переосмыслению самой идеи денежных единиц.
Маргинализация наличных
С распространением безналичных платежей недостатки наличных становились все более выпуклыми. Их могут украсть, их можно потерять, и они отлично переносят возбудителей самых разных заболеваний. Наличные не приносят процентов, операции с ними не улучшают кредитную историю, а на покупки не начисляется кэшбэк.
Молодые люди, с детства освоившие цифровые финансовые продукты, острее других ощущают эти недостатки и «голосуют ногами» — по собственной воле минимизируют любые операции с наличными.
Потребители зрелого возраста привыкли к недостаткам наличных, но есть экономический игрок, который не только заинтересован в отказе от них, но и имеет реальную силу для проведения подобного переворота, — государство. С точки зрения властей, главным недостатком наличных является их анонимность. Криминальная экономика полностью держится на чемоданах с банкнотами и быстрых расчетах в незаконных сделках.
Во всем мире идет процесс маргинализации наличных. Они становятся атрибутом криминалитета. Пытаясь хотя бы отчасти решить эту проблему, европейские центробанки прекратили выдачу купюр 500 евро, востребованных для крупных незаконных финансовых операций.
Цифровые валюты центробанков
Еще один важный фактор давления — цифровые валюты центральных банков (CBDC). Они призваны заменить наличные в расчетах граждан во всех секторах экономики. Их важными свойствами являются полный контроль ЦБ над эмиссией и трансакциями, а также невозможность обналичивания.
Свои CBDC разрабатывают не менее 80% центробанков мира. Банк России намерен провести пилотный запуск цифрового рубля уже в начале 2022 года. Полное внедрение отечественной цифровой валюты должно произойти до 2030 года.
В качестве передового опыта можно рассматривать политику Центробанка Китая. Он уже провел «полевое» тестирование на жителях страны. В проекте приняли участие более 100 тыс. граждан. В следующем году страна намерена провести еще один тестовый запуск — на этот раз цифровым юанем смогут воспользоваться гости зимних Олимпийских игр 2022 года. Так что глобальный переход на цифровые валюты — вопрос времени.
Финансовая идентичность
Серьезным препятствием для перехода на безналичные платежи для огромного числа людей является отсутствие доступа к финансовым продуктам, связанное с невозможностью подтвердить их личность в объеме, достаточном для оказания банковских услуг. Эти люди пребывают за пределами мировой экономики — в серой зоне, где превалируют наличные.
В свете этой проблемы все чаще обсуждается термин «финансовая идентичность». Составить портрет потребителя можно даже без кредитной истории, и помочь в этом могут операторы мобильной связи.
В этой области действует много финтех-стартапов, которые обеспечивают доступ к платежам и займам для владельцев смартфонов из Азии и Африки. Постепенно спектр предоставляемых ими услуг формирует новое для отрасли понятие — Financial Identity as a Service (FiDaaS). Она представляет собой подобие кредитного скоринга на основе анализа данных сетей мобильной связи. По оценке аналитиков Oxford Economics, услуги FiDaaS, развернутые в одних только Азии и Латинской Америке, позволят добавить к мировому ВВП не менее 250 млрд долларов и привлечь к использованию цифровых финансовых продуктов не менее 95 млн человек.
Инвестиции вместо денег
Чтобы лучше понять, насколько архаичны наличные деньги, можно обратиться к рассуждениям известного финтех-инвестора Мэтта Харриса, партнера Bain Capital Ventures. Он описывает будущее, где все финансовые продукты перестанут восприниматься как отдельные сущности и будут встроены в программное обеспечение, которым люди пользуются каждый день. Принадлежащие нам активы больше не будут нуждаться в самой форме денег, так как станут «на 100% инвестированными».
Действительно, какой смысл платить комиссию за продажу активов, покупать валюту, переводить ее тому, кто хочет ее купить, и все это для того, чтобы купить другие активы? Пройдет какое-то время, и финтех сделает возможной передачу корзин активов между контрагентами без денежного посредничества. Не проще ли будет в полностью связанном мире сразу обменять автомобиль на квадратный миллиметр «Моны Лизы»?
Наличные в России
Россия входит в топ-3 стран по проникновению безналичных платежей — их доля составляет 75%. Первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова отметила, что это прекрасная динамика и регулятор намерен стимулировать ее и дальше.
В то же время за один только 2020 год объем наличных на руках бизнеса и населения вырос на 2,5 трлн рублей, что стало рекордом за последние десять лет. На фоне снижающихся процентных ставок по депозитам участники экономики все чаще рассматривают наличные как средство сохранения ликвидных активов.
Зампред ЦБ Михаил Алексеев уверен, что до 2050 года за наличные беспокоиться не стоит. В этом свете любопытно выглядит цитата заместителя директора департамента наличного денежного обращения Банка России Владимира Демиденко: «Можно с большой степенью уверенности сказать, что они (наличные) точно останутся. Вопрос — в какой форме».
Подводя итог вышесказанному, можно с уверенностью сказать, что роль наличных в современном мире будет постоянно уменьшаться. Наиболее развитые в финансовом отношении страны могут стать полностью «безналичными» уже в ближайшие годы. На этом пути ближе всех к финишу находится Швеция. Что же касается России, то в ближайшее десятилетие об отказе от наличных говорить не приходится. Изменения, скорее всего, станут возможны после 2030 года, когда цифровой рубль Центробанка начнет полноценное хождение по всей территории страны.
http://www.banki.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
Маргинализация наличных
С распространением безналичных платежей недостатки наличных становились все более выпуклыми. Их могут украсть, их можно потерять, и они отлично переносят возбудителей самых разных заболеваний. Наличные не приносят процентов, операции с ними не улучшают кредитную историю, а на покупки не начисляется кэшбэк.
Молодые люди, с детства освоившие цифровые финансовые продукты, острее других ощущают эти недостатки и «голосуют ногами» — по собственной воле минимизируют любые операции с наличными.
Потребители зрелого возраста привыкли к недостаткам наличных, но есть экономический игрок, который не только заинтересован в отказе от них, но и имеет реальную силу для проведения подобного переворота, — государство. С точки зрения властей, главным недостатком наличных является их анонимность. Криминальная экономика полностью держится на чемоданах с банкнотами и быстрых расчетах в незаконных сделках.
Во всем мире идет процесс маргинализации наличных. Они становятся атрибутом криминалитета. Пытаясь хотя бы отчасти решить эту проблему, европейские центробанки прекратили выдачу купюр 500 евро, востребованных для крупных незаконных финансовых операций.
Цифровые валюты центробанков
Еще один важный фактор давления — цифровые валюты центральных банков (CBDC). Они призваны заменить наличные в расчетах граждан во всех секторах экономики. Их важными свойствами являются полный контроль ЦБ над эмиссией и трансакциями, а также невозможность обналичивания.
Свои CBDC разрабатывают не менее 80% центробанков мира. Банк России намерен провести пилотный запуск цифрового рубля уже в начале 2022 года. Полное внедрение отечественной цифровой валюты должно произойти до 2030 года.
В качестве передового опыта можно рассматривать политику Центробанка Китая. Он уже провел «полевое» тестирование на жителях страны. В проекте приняли участие более 100 тыс. граждан. В следующем году страна намерена провести еще один тестовый запуск — на этот раз цифровым юанем смогут воспользоваться гости зимних Олимпийских игр 2022 года. Так что глобальный переход на цифровые валюты — вопрос времени.
Финансовая идентичность
Серьезным препятствием для перехода на безналичные платежи для огромного числа людей является отсутствие доступа к финансовым продуктам, связанное с невозможностью подтвердить их личность в объеме, достаточном для оказания банковских услуг. Эти люди пребывают за пределами мировой экономики — в серой зоне, где превалируют наличные.
В свете этой проблемы все чаще обсуждается термин «финансовая идентичность». Составить портрет потребителя можно даже без кредитной истории, и помочь в этом могут операторы мобильной связи.
В этой области действует много финтех-стартапов, которые обеспечивают доступ к платежам и займам для владельцев смартфонов из Азии и Африки. Постепенно спектр предоставляемых ими услуг формирует новое для отрасли понятие — Financial Identity as a Service (FiDaaS). Она представляет собой подобие кредитного скоринга на основе анализа данных сетей мобильной связи. По оценке аналитиков Oxford Economics, услуги FiDaaS, развернутые в одних только Азии и Латинской Америке, позволят добавить к мировому ВВП не менее 250 млрд долларов и привлечь к использованию цифровых финансовых продуктов не менее 95 млн человек.
Инвестиции вместо денег
Чтобы лучше понять, насколько архаичны наличные деньги, можно обратиться к рассуждениям известного финтех-инвестора Мэтта Харриса, партнера Bain Capital Ventures. Он описывает будущее, где все финансовые продукты перестанут восприниматься как отдельные сущности и будут встроены в программное обеспечение, которым люди пользуются каждый день. Принадлежащие нам активы больше не будут нуждаться в самой форме денег, так как станут «на 100% инвестированными».
Действительно, какой смысл платить комиссию за продажу активов, покупать валюту, переводить ее тому, кто хочет ее купить, и все это для того, чтобы купить другие активы? Пройдет какое-то время, и финтех сделает возможной передачу корзин активов между контрагентами без денежного посредничества. Не проще ли будет в полностью связанном мире сразу обменять автомобиль на квадратный миллиметр «Моны Лизы»?
Наличные в России
Россия входит в топ-3 стран по проникновению безналичных платежей — их доля составляет 75%. Первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова отметила, что это прекрасная динамика и регулятор намерен стимулировать ее и дальше.
В то же время за один только 2020 год объем наличных на руках бизнеса и населения вырос на 2,5 трлн рублей, что стало рекордом за последние десять лет. На фоне снижающихся процентных ставок по депозитам участники экономики все чаще рассматривают наличные как средство сохранения ликвидных активов.
Зампред ЦБ Михаил Алексеев уверен, что до 2050 года за наличные беспокоиться не стоит. В этом свете любопытно выглядит цитата заместителя директора департамента наличного денежного обращения Банка России Владимира Демиденко: «Можно с большой степенью уверенности сказать, что они (наличные) точно останутся. Вопрос — в какой форме».
Подводя итог вышесказанному, можно с уверенностью сказать, что роль наличных в современном мире будет постоянно уменьшаться. Наиболее развитые в финансовом отношении страны могут стать полностью «безналичными» уже в ближайшие годы. На этом пути ближе всех к финишу находится Швеция. Что же касается России, то в ближайшее десятилетие об отказе от наличных говорить не приходится. Изменения, скорее всего, станут возможны после 2030 года, когда цифровой рубль Центробанка начнет полноценное хождение по всей территории страны.
http://www.banki.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter