3 января 2022 banki.ru Котенева Ольга
Еще один постпандемийный год ушел в прошлое. Финансовый сектор пережил его с достоинством, улучшив показатели своей деятельности по сравнению с 2020-м. Какие сюрпризы готовит нам 2022 год?
Банковский рынок
Ипотека подорожает
Центробанк начал повышать ключевую ставку в марте 2021-го, и к концу года она выросла в два раза: с 4,25% до 8,5%. Вслед за ней росли и ставки по ипотеке: с 7,36% в банках топ-10 в начале 2021 года до примерно 9,2% в конце. В декабре глава Центробанка Эльвира Набиуллина сообщила, что говорить о завершении цикла повышения ключевой ставки еще рано — это значит, что ипотечные ставки тоже продолжат расти. Аналитики прогнозируют, что в I квартале 2022 года средняя ставка по ипотеке превысит 10%. Многие банки собираются пересмотреть тарифы уже с января 2022 года.
Ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Инна Солдатенкова прогнозирует, что повышение банками ставок по рыночной ипотеке наряду с падением реальных располагаемых доходов населения и ростом инфляции приведет к замедлению ее выдачи в 2022 году.
Ипотечный рынок в новом году будет развиваться в основном за счет партнерских предложений банков и застройщиков и льготных программ с госсубсидированием.
В России действует несколько основных госпрограмм по ипотеке: льготная ипотека по ставке 7%, семейная по ставке 6%, дальневосточная под 2% и сельская — от 0,1% до 3% годовых. Взять льготную ипотеку под 7% можно до 1 июля 2022 года. Продлят ли действие этой программы на новый срок, пока неизвестно. Центробанк предлагает завершить ее, считая, что она провоцирует рост цен и снижение доступности жилья для россиян. В случае отмены льготной ипотеки цены на недвижимость могут упасть на 7—10%, считают эксперты. С другой стороны, из-за повышения ставок сама ипотека станет дороже.
Доходность вкладов немного повысится
Во второй декаде декабря 2021 года средняя максимальная ставка по рублевым вкладам банков топ-10 была 7,399%, при этом на рынке уже сейчас можно найти предложения с доходностью до 9% и даже выше. Кроме того, перед Новым годом банки традиционно запускают спецпредложения с повышенной доходностью, поэтому не исключено, что мы увидим отдельные предложения со ставкой 10—11%.
Аналитики прогнозируют, что своего пика ставки по депозитам достигнут уже в I квартале 2022 года, после чего можно будет ожидать стабилизации с дальнейшим плавным снижением ставок.
«В 2022 году мы ожидаем сохранения ключевой ставки на уровне 8,5%, что окажет поддержку рынку депозитов и накопительных счетов: средние ставки по рублевым вкладам от года будут на уровне 7,5—8% годовых, а максимальные значения с учетом дополнительных опций и акций могут превысить и 10%. При этом нужно учитывать, что они не будут представлены в качестве стандартных рыночных предложений. В некоторых банках реальная ставка по акционным продуктам может оказаться ниже заявленной с учетом дополнительных расходов вкладчика на подписки и сервисы», — считает начальник управления «Сбережения» ВТБ Максим Степочкин.
Начинаем платить налог с процентного дохода
В 2022 году россиянам придется платить налог с процентного дохода по вкладам. Изменения в системе налогообложения доходов с банковских вкладов вступили в силу еще в январе 2021 года, но так как налоговая база начала формироваться только в этом году, впервые заплатить этот налог надо будет в срок до 1 декабря 2022 года.
Напомним, что с 1 января 2021 года совокупный годовой доход по всем вкладам в российских банках, выплаченный физлицу сверх норматива, облагается налогом.
Налоговая база рассчитывается по формуле: ключевая ставка ЦБ, действующая на начало отчетного периода, умножается на 1 млн рублей. Полученная сумма вычитается из суммы процентного дохода, начисленного по вкладу, — с этой разницы нужно будет заплатить 13% НДФЛ.
На 1 января 2021 года ключевая ставка ЦБ была 4,25%, поэтому под налогообложение попадала сумма процентного дохода, превышающая 42,5 тыс. рублей. С 17 ноября ключевая ставка составляет 8,5% — соответственно, в 2022 году налогом будет облагаться процентный доход, превышающий 85 тыс. рублей.
Получить потребкредит станет сложнее
С 1 января 2022 года вступает в силу закон, который позволяет Центробанку устанавливать максимально допустимую сумму потребкредитов и займов, которую банки и микрофинансовые организации могут выдать гражданам в течение квартала. Если регулятор решит, что банк или МФО выдают слишком много необеспеченных займов или кредитных карт, он сможет установить лимит на их выдачу или даже на определенный срок запретить организации выдавать их. Ограничения не распространяются на ипотеку и автокредиты.
Ситуация на рынке необеспеченных кредитов давно беспокоит регулятора, и не беспочвенно: доля потребкредитов с повышенной долговой нагрузкой, выданных в III квартале 2021 года, выросла до 31% с 23% в начале пандемии. Закон о количественных ограничениях призван охладить рынок. Однако, по оценкам аналитиков, с одной стороны, ограничения действительно могут снизить риски возникновения долгового пузыря на рынке необеспеченного кредитования, а с другой — спровоцировать кредитный дефицит и повышение ставок.
Еще одно нововведение — изменения в закон о потребкредитовании, которые вступили в силу с 30 декабря 2021 года. Они запрещают банкам заранее проставлять в кредитном договоре галочки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг. Свое согласие на подключение платных услуг заемщик должен будет подтвердить собственной подписью. Также изменения вводят 14-дневный период охлаждения, как в страховании, в течение которого человек может отказаться от любых дополнительных услуг к кредиту, например юридических или консультационных.
http://www.banki.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
Банковский рынок
Ипотека подорожает
Центробанк начал повышать ключевую ставку в марте 2021-го, и к концу года она выросла в два раза: с 4,25% до 8,5%. Вслед за ней росли и ставки по ипотеке: с 7,36% в банках топ-10 в начале 2021 года до примерно 9,2% в конце. В декабре глава Центробанка Эльвира Набиуллина сообщила, что говорить о завершении цикла повышения ключевой ставки еще рано — это значит, что ипотечные ставки тоже продолжат расти. Аналитики прогнозируют, что в I квартале 2022 года средняя ставка по ипотеке превысит 10%. Многие банки собираются пересмотреть тарифы уже с января 2022 года.
Ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Инна Солдатенкова прогнозирует, что повышение банками ставок по рыночной ипотеке наряду с падением реальных располагаемых доходов населения и ростом инфляции приведет к замедлению ее выдачи в 2022 году.
Ипотечный рынок в новом году будет развиваться в основном за счет партнерских предложений банков и застройщиков и льготных программ с госсубсидированием.
В России действует несколько основных госпрограмм по ипотеке: льготная ипотека по ставке 7%, семейная по ставке 6%, дальневосточная под 2% и сельская — от 0,1% до 3% годовых. Взять льготную ипотеку под 7% можно до 1 июля 2022 года. Продлят ли действие этой программы на новый срок, пока неизвестно. Центробанк предлагает завершить ее, считая, что она провоцирует рост цен и снижение доступности жилья для россиян. В случае отмены льготной ипотеки цены на недвижимость могут упасть на 7—10%, считают эксперты. С другой стороны, из-за повышения ставок сама ипотека станет дороже.
Доходность вкладов немного повысится
Во второй декаде декабря 2021 года средняя максимальная ставка по рублевым вкладам банков топ-10 была 7,399%, при этом на рынке уже сейчас можно найти предложения с доходностью до 9% и даже выше. Кроме того, перед Новым годом банки традиционно запускают спецпредложения с повышенной доходностью, поэтому не исключено, что мы увидим отдельные предложения со ставкой 10—11%.
Аналитики прогнозируют, что своего пика ставки по депозитам достигнут уже в I квартале 2022 года, после чего можно будет ожидать стабилизации с дальнейшим плавным снижением ставок.
«В 2022 году мы ожидаем сохранения ключевой ставки на уровне 8,5%, что окажет поддержку рынку депозитов и накопительных счетов: средние ставки по рублевым вкладам от года будут на уровне 7,5—8% годовых, а максимальные значения с учетом дополнительных опций и акций могут превысить и 10%. При этом нужно учитывать, что они не будут представлены в качестве стандартных рыночных предложений. В некоторых банках реальная ставка по акционным продуктам может оказаться ниже заявленной с учетом дополнительных расходов вкладчика на подписки и сервисы», — считает начальник управления «Сбережения» ВТБ Максим Степочкин.
Начинаем платить налог с процентного дохода
В 2022 году россиянам придется платить налог с процентного дохода по вкладам. Изменения в системе налогообложения доходов с банковских вкладов вступили в силу еще в январе 2021 года, но так как налоговая база начала формироваться только в этом году, впервые заплатить этот налог надо будет в срок до 1 декабря 2022 года.
Напомним, что с 1 января 2021 года совокупный годовой доход по всем вкладам в российских банках, выплаченный физлицу сверх норматива, облагается налогом.
Налоговая база рассчитывается по формуле: ключевая ставка ЦБ, действующая на начало отчетного периода, умножается на 1 млн рублей. Полученная сумма вычитается из суммы процентного дохода, начисленного по вкладу, — с этой разницы нужно будет заплатить 13% НДФЛ.
На 1 января 2021 года ключевая ставка ЦБ была 4,25%, поэтому под налогообложение попадала сумма процентного дохода, превышающая 42,5 тыс. рублей. С 17 ноября ключевая ставка составляет 8,5% — соответственно, в 2022 году налогом будет облагаться процентный доход, превышающий 85 тыс. рублей.
Получить потребкредит станет сложнее
С 1 января 2022 года вступает в силу закон, который позволяет Центробанку устанавливать максимально допустимую сумму потребкредитов и займов, которую банки и микрофинансовые организации могут выдать гражданам в течение квартала. Если регулятор решит, что банк или МФО выдают слишком много необеспеченных займов или кредитных карт, он сможет установить лимит на их выдачу или даже на определенный срок запретить организации выдавать их. Ограничения не распространяются на ипотеку и автокредиты.
Ситуация на рынке необеспеченных кредитов давно беспокоит регулятора, и не беспочвенно: доля потребкредитов с повышенной долговой нагрузкой, выданных в III квартале 2021 года, выросла до 31% с 23% в начале пандемии. Закон о количественных ограничениях призван охладить рынок. Однако, по оценкам аналитиков, с одной стороны, ограничения действительно могут снизить риски возникновения долгового пузыря на рынке необеспеченного кредитования, а с другой — спровоцировать кредитный дефицит и повышение ставок.
Еще одно нововведение — изменения в закон о потребкредитовании, которые вступили в силу с 30 декабря 2021 года. Они запрещают банкам заранее проставлять в кредитном договоре галочки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг. Свое согласие на подключение платных услуг заемщик должен будет подтвердить собственной подписью. Также изменения вводят 14-дневный период охлаждения, как в страховании, в течение которого человек может отказаться от любых дополнительных услуг к кредиту, например юридических или консультационных.
http://www.banki.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter