Попробуй, заплати!

История о том, как защита клиентов от мошенников превращается в проблему.

Вы переводите свои деньги между двумя своими счетами. Казалось бы, обычная операция. Но ваш перевод банк по неизвестным вам причинам блокирует. А затем сотрудник банка звонит узнать о цели вашего перевода. В результате вам приходится идти в отделение банка с паспортом для разблокировки карты. Фантастика? Нет, теперь подобные проблемы все чаще становятся реальностью для банковских клиентов.

Да, банковские системы антифрода, которые были созданы для противодействия мошенникам, все чаще останавливают самые обычные платежи. В отчете Центробанка по работе с жалобами россиян за январь-сентябрь 2025 года сказано, что на банки россиянами было подана 171 тысяча жалоб, что на 21% больше аналогичного показателя 2024 года. Основной рост числа жалоб пришелся на проблемы, связанные с блокировкой счетов, карт и дистанционного банковского обслуживания. По данным регулятора, такой рост числа жалоб обусловлен усилением мер по противодействию финансовому мошенничеству. Особенно неприятна эта ситуация для тех россиян, которые активно управляют своими финансами, например, раскладывают деньги по вкладам в разных банках в поиске наиболее выгодных условий.

На жалобы клиентов банков пришлось отреагировать даже главе Центробанка Эльвире Набиуллиной. Она признала, что в борьбе с мошенниками Центробанк вместе с банками переусердствовал, а правила определения подозрительных операций нуждаются в доработке.

И такая доработка на самом деле последовала! С января 2026 года число признаков, по которым банки обязаны определять мошеннические операции, было увеличено с 6 до 12, о чем говорит нам приказ Банка России от 05.11.2025 №ОД-2506.

Продолжают действовать 6 признаков, которые были введены ранее:

перевод произведен с устройства, которое ранее использовалось злоумышленниками;
нетипичная для клиента операция, например, по сумме, периодичности, времени или месте ее совершения;
наличие информации от операторов связи, свидетельствующей о риске мошенничества. Это может быть нехарактерная для человека телефонная активность с номера, который используется им для обслуживания в банке, рост числа входящих СМС-сообщений от неизвестных адресатов, в том числе в мессенджерах;
реквизиты получателя денег есть в базе данных Банка России о мошеннических операциях;
информация о получателе денег есть в собственной базе данных банка о подозрительных переводах;
в отношении получателя денег возбуждено уголовное дело по факту мошенничества.

К названным выше признакам с января 2026 года добавлены новые:

за 48 часов до перевода произошла смена номера телефона в онлайн-банке или на Госуслугах; на устройстве клиента – смартфоне или компьютере, которое используется для переводов, обнаружено вредоносное программное обеспечение, произошло изменение провайдера связи. Все эти признаки могут свидетельствовать о получении злоумышленниками удаленного доступа к счету;
перевод денег человеку, с которым ни разу за последние полгода не было финансовых взаимоотношений, при условии, что такой операции менее чем за 24 часа предшествовал перевод самому себе из другого банка через Систему быстрых платежей (СБП) на сумму более 200 тыс. рублей;
попытка внесения наличных на счет человека с использованием цифровой карты через банкомат, если владелец этого счета за последние 24 часа совершил трансграничный перевод в адрес физлица на сумму больше 100 тыс. рублей;
при бесконтактной операции в банкомате время обмена данными превышает норму;
«Национальная система платежных карт» проинформировала банк о риске мошенничества при совершении перевода. Например, о раскрытии сведений о платежной карте посторонним людям;
сведения о получателе денег содержатся в государственной информационной системе противодействия правонарушениям. Этот признак будет применяться с начала работы этой системы – с 1 марта 2026 года.

Я специально привел подробно содержание письма Центробанка, так как основные признаки платежей, которые банки могут посчитать совершаемыми в интересах мошенников, знать крайне полезно. Ведь под некоторые из этих признаков могут подпасть и вполне законные операции.

В данном случае банки оказались между молотом и наковальней. С одной стороны – жесткие требования регулятора и угроза возмещения средств пострадавшим от мошенников из-за невнимательности банка клиентам. С другой – недовольные клиенты, вполне законные операции которых все чаще блокируются. В такой ситуации банки все чаще будут перестраховываться, и предпочтут заблокировать непонятную операцию до выяснения всех деталей.

Есть и другие признаки банковских операций, которые банки могут посчитать подозрительными и заблокировать. Например, важными признаками мошенничества банки считают объем платежей физлицам со счета банковской карты более 100 тыс. рублей в день и более 1 млн. рублей в месяц при остатке денег на карте менее 10% от объема среднедневных платежей. Это достаточно редкая для добросовестного клиента банка ситуация, но о ней тоже полезно знать. Подозрение у банка вызывает и большое число переводов по счету карты при отсутствии бытовых платежей – за ЖКХ, услуги связи, за товары в магазинах.

Блокировку карты может вызвать и серия необычных для вас платежей, например, массовые снятия небольших сумм наличных со счета карты в банкоматах, серия мелких покупок в интернет магазинах и массовые переводы небольших сумм третьим лицам. Такие операции на самом деле используются для вывода средств мошенниками после получения доступа к банковскому счету.

Кроме того, банковская карта может быть заблокирована при ее передаче другим лицам, а также при осуществлении предпринимательской деятельности с использованием счета, который был открыт на физлицо. Об этом обычно прямо говорится в договоре, который клиент заключает с банком.

Полных и универсальных советов на тему – как избежать блокировки вашего перевода или карты быть не может. Понятно, что подпадать под перечисленные выше критерии не стоит. Но кроме обязательных для всех банков признаков мошеннических операций от Центробанка каждый банк самостоятельно настраивает свои системы противодействия мошенникам, опираясь на собственный опыт борьбы с ними.

Важный признак мошеннической операции – проведение ее в месте, во время и с устройства, которые вы раньше не использовали. Например, вы всегда снимали деньги в банкомате у дома, но вдруг захотели снять деньги в банкомате другой части страны или вообще в стране на другом конце света. Это на самом деле может быть важным признаком мошенничества. Чтобы избежать подобной ситуации, например, в поездке на отдых, обычно советуют перед вылетом снять небольшую сумму денег в банкомате на вокзале вашего города. Это должно дать понять банку, что вы собираетесь путешествовать. Полезно и заранее предупредить банк звонком в службу поддержки о вашей поездке на отдых в экзотическую страну, в которой вы раньше никогда не бывали.

Если вы проводите крупную для вас финансовую операцию – аккуратно указывайте назначение платежа. В особых случаях необычных для вас операций можете позвонить в службу поддержки банка и предупредить о проведении такой операции. Будьте готовы к объяснениям. Сохраняйте документы, которые подтвердят легитимность вашей операции, например, договор купли-продажи, договор займа или расписки.

Если банк все же заблокировал ваш платеж – будьте готовы ответить на вопросы кому и зачем вы переводите деньги и какая у вас связь с их получателем. После ваших пояснений перевод, скорее всего, будет проведен. Но если сотрудник банка попросит подойти в отделение – постарайтесь не откладывать этот визит. На практике при личном обращении в отделение с документами вопросы решаются быстрее, чем при общении по телефону или в мессенджере.

Конечно, со временем банки более тонко подстроят свои системы антифрода, и неоправданных блокировок станет меньше. Однако фундаментальная проблема остается – невозможно создать систему, которая отловит всех мошенников и при этом ни разу не ошибется с операциями добросовестных клиентов.

Любая блокировка перевода или банковской карты для человека – это потерянное время, нервы, а иногда – и деньги. Особенно неприятно, если блокировка карты или перевода произошла во время поездки в чужом для вас городе, в котором отделений вашего банка может просто не быть. На этот случай полезно иметь счета хотя бы в двух банках, и, соответственно, карты, выпущенные этими банками.

И, конечно, дома, а тем более – в поездках сейчас полезно иметь запас наличных денег, достаточный на текущие расходы. Эта рекомендация стала особенно актуальной во время все более часто вводимых ограничений на работу мобильного интернета, когда привычный сервис оплаты товаров и услуг через мобильное приложение банка может стать на некоторое время недоступен.