В условиях, когда ключевая ставка всё ещё остаётся на высоком уровне, хоть и постепенно снижается, держать значительный объём кэша просто на банковской карте или текущем счёте — это непозволительная роскошь. У инфляции, как известно, нет выходных, и каждый день «простоя» фактически обесценивает ваши деньги.
Однако замораживать всю ликвидность в длинных инструментах — тоже не вариант, ведь деньги могут понадобиться в любой момент, для реализации более интересных инвестиционных идей, которые могут появиться, да и в случае возникновения любых непредвиденных ситуаций.
Поэтому главная задача сейчас — найти тот самый баланс между мгновенной доступностью средств и доходностью, которая будет не просто «символической», а реально сможет обгонять официальный рост цен. Нужно подобрать инструменты, которые работают как сейф, но при этом приносят процент на уровне топовых депозитов, и именно на таких «коротких» и безопасных гаванях мы сегодня с вами и сосредоточимся.
🏛 Самым востребованным инструментом является конечно же банковский накопительный счет. Накопительный счёт — это гибрид текущего банковского счёта и вклада. Он открывается на неопределённый срок: соответственно, нет жёстких условий по минимальной сумме или периоду хранения средств.
Накопительный счет позволяет гибко управлять финансами. В отличие от классического банковского вклада, где досрочное снятие грозит потерей процентов, накопительный счёт позволяет распоряжаться средствами без штрафов и санкций. Хотите снять половину суммы на срочные нужды? Без проблем!
⚖️ Да, ставки по накопительным счетам в большинстве случаев ниже, чем по долгосрочным вкладам, но это всё равно лучше, чем просто хранить деньги «под матрасом». Накопительные счета дают вам главное — свободу маневра!
Кроме того, средства на накопительном счёте застрахованы АСВ до 1,4 млн руб. — так же, как и банковские вклады.
☝️ Правда, всегда нужно помнить важный нюанс: банк имеет право изменить ставку по накопительному счету в любой момент в одностороннем порядке. В то время как у вклада доходность чётко зафиксирована, и здесь же нужно держать руку на пульсе.
В любом случае банковский вклад и накопительный счет решают схожую задачу — сохранить и приумножить средства, но устроены эти два инструмента по-разному. Вклад выгоднее по ставке, которую можно зафиксировать, но ограничивает доступ к деньгам. Накопительный счет, наоборот, даёт свободу операций, но доходность из-за этой свободы пониже, и она может меняться, по мере изменения текущей рыночной конъюнктуры (причём как в меньшую, так и в большую сторону).
Существует две основные схемы начисления процентов на накопительных счетах:
1️⃣ На ежедневный остаток— когда проценты начисляются на сумму, которая была на счёте каждый день. Идеально для тех, кто часто пополняет счёт или снимает средства.
2️⃣ На минимальный остаток — когда проценты рассчитываются от наименьшей суммы, которая хранилась на счёте в течение месяца. Подойдёт тем, кто не планирует снимать деньги в течение месяца, но всегда помните, что этот тип счёта — самая настоящая ловушка для невнимательных:
Если у вас лежал 1 млн руб., а 15-го числа вы сняли, например, 900к на пару часов, банк начислит проценты только на оставшиеся 100к за весь месяц. Будьте крайне осторожны с движениями по таким счетам!
🧐 А теперь давайте теперь рассмотрим реальные кейсы самых выгодных вариантов накопительных счетов на сегодняшний день.
С начислением на ежедневный остаток:
✔️Сбер (#SBER): предлагает промо-ставку 16% на первые 3 месяца для тех, кто открывает счет впервые. Начисление идёт на ежедневный остаток (при подписке СберПрайм+), что делает его надежным «сейфом» с быстрым доступом к деньгам. А вот по истечении трёх месяцев «карета превращается в тыкву», и базовая ставка по накопительному счёту в Сбере снижается уже до 7,5% годовых.
Можно добавить сюда надбавку за СберПрайм+ ещё порядка +1%, а также +3,5% за траты по картам Сбера (обычно от 30 000 руб./месяц) и ещё +1,5% за покупки у партнёров экосистемы (Самокат, Мегамаркет, Купер) на сумму от 5 000 руб. Итого максимум можно «выжать» доходность по накопительному счёту на уровне 13,5%.
✔️Т-Банк (#T): здесь ставка напрямую зависит от вашей лояльности к экосистеме. Без платных подписок ставка сейчас чисто символическая — 9%, с подпиской Pro она вырастает до 10%, для пользователей Premium — до 11%, с подпиской Private — до 12%. Главный плюс: никаких «приветственных периодов» на два месяца и честное начисление на ежедневный остаток. Деньги можно закидывать и снимать хоть десять раз в день — ни одна копейка накопленных процентов не сгорит.
✔️МТС Банк (#MBNK): первые два месяца предлагают 17% годовых при открытии нового счета. Дальше ставка снижается до 12,5%, если ежемесячно совершать покупки по дебетовой карте на сумму от 10 тыс. руб. Иначе — скромные 5%.
✔️Совкомбанк (#SVCB): аналогично МТС Банку, первые месяцы обещают ставку 16%, впоследствии клиенты получают стабильные 10% годовых.
✔️Альфа-Банк: начинают с 14,5% в течение двух месяцев, затем снижают до 12,5% при тратах по кредитным/дебетовым картам от 30 тыс. руб. В ином случае остается лишь 6%.
С начислением на минимальный остаток:
✔️Банк Санкт‑Петербург (#BSPB): 17% на первые 2 месяца (при тратах на дебетовой/кредитной карте от 20 тыс. руб. в месяц), затем 14% при совершении аналогичных покупок по карте.
✔️Ozon Банк (#OZON): 16,2% на первые 2 месяца, далее 11% или 14%, если остаток превышает 1,4 млн руб.
✔️Альфа‑Банк: 16% на первые 2 месяца, далее 13% при тратах от 30 тыс. руб. в месяц, иначе — 4%.
👉 В общем, не позволяйте своим деньгам «прохлаждаться» на бесплатных остатках. Выбирайте тип счёта под свои потребности, ловите лучшие акции банков и помните — в 2026 году зарабатывает тот, кто держит руку на пульсе! Так что выбирайте тип счёта под свои потребности, следите за акциями банков — и тогда ваши деньги начнут работать на вас!
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией | При копировании ссылка обязательна | Нашли ошибку - выделить и нажать Ctrl+Enter | Жалоба