28 ноября 2008
Мультивалютные вклады на российском рынке - далеко не новинка. Принцип такого депозита прост: банк предлагает открыть несколько счетов в разных валютах, но в рамках одного договора, а дальше клиент сам решает, в какую валюту и когда перебегать.
В большинстве случаев речь идет о «корзине» из рубля, доллара и евро. Клиент волен самостоятельно перекладывать средства со счета на счет без видимой потери доходности. Правда, надо учитывать, что проценты по таким продуктам, устанавливаемые отдельно для рублевой и валютной составляющих, несколько ниже, чем по классическим депозитам. Зато кредитные организации обычно не ограничивают вкладчиков в операциях по конвертации, и заявленные проценты начисляются по каждому счету в зависимости от фактических сумм и времени размещения средств на них. «Допустим, в середине срока клиент решает переложить деньги с рублевого счета на долларовый. В этом случае за первый период он получит доходность по рублевой ставке, за вторую – соответственно по долларовой», - поясняет заместитель начальника управления розничных операций банка «Возрождение» Вячеслав Губкин.
В докризисные времена такая схема была не особо востребована, однако сейчас, на волне существенных колебаний валютных курсов и разговоров о девальвации рубля вкладчики заинтересовались этими продуктами. Осенью на рынке появилось сразу несколько предложений по мультивалютным вкладам. В сентябре свою линейку ими пополнил «Мастер-банк», в ноябре его примеру последовали «Мой банк», Судостроительный банк, ВБРР, ОТП-банк. «Сейчас многие клиенты не понимают, в какой валюте хранить деньги, и предпочитают иметь возможность при резких изменениях курса конвертировать свои сбережения. А мультивалютный вклад как раз позволяет минимизировать вызванные колебаниями риски, не теряя при этом доходности», - говорит начальник управления розничного обслуживания Судостроительного банка Наталья Чурюкина. Соответствующий продукт, по ее словам, уже с первых дней привлек значительный объем средств. «Последние два года мультивалютность нашего вклада теряла актуальность, и мы уже подумывали переименовать его, однако сейчас популярность резко возросла и мы рады, что оставили этот продукт без изменений», - добавляет Вячеслав Губкин из «Возрождения». Если еще полгода назад почти все свои средства клиенты кредитной организации размещали на традиционных депозитах, а на долю «Мультивалютного» приходилось меньше 2%, то сейчас интерес к нему примерно такой же, как к «классике», отмечает Вячеслав Губкин. По его словам, мультивалютный вклад дает очень ценный психологический эффект, поскольку человек получает ощущение свободы: чтобы переложить средства со счета на счет ему не нужно закрывать один депозит и открывать другой, при конвертации не теряется доходность. К тому же сам вкладчик может сделать его более выгодным, выбрав правильное время для конвертации и заработав на курсовой разнице. Правда, ничего не мешает ему добиться и обратного эффекта, учитывая, что в силу все тех же психологических особенностей спрос на ту или иную валюту со стороны граждан растет тем быстрее, чем ближе она к своему локальному максимуму.
Различий с традиционными депозитами немного. Мультивалютный вклад можно досрочно закрыть, получив проценты по ставке «до востребования» (хотя некоторые банки при «досрочке» обещают выплатить до половины от базовой ставки). Начисление процентов происходит либо в конце срока, либо через определенные периоды (ежемесячно или ежеквартально) с последующей капитализацией. Иногда допускается частичное снятие средств при сохранении минимального остатка.
Впрочем, с конвертацией все-таки надо быть осторожнее. Например, «Мой банк» предупреждает, что остаток средств на счетах в каждой валюте не должен опускаться ниже определенной минимальной суммы – в противном случае «вклад считается досрочно расторгнутым» и средства выплачиваются по ставке «до востребования». Но чаще потери возникают по другой причине – операции по конвертации отнюдь не бесплатны. Банки на них зарабатывают. Маржа закладывается во внутренний курс кредитной организации. «Премия» к официальному курсу ЦБ варьируется в довольно широком диапазоне. К примеру, в Судостроительном банке комиссия зависит от ставок на Forex, где банк приобретает валюту, в среднем же внутренний курс для безналичных расчетов составляет «курс ЦБ + 0,3%». У «Зенита» по вкладу «Тройной» надбавка устанавливается на уровне 0,2%, а в банке «Славянский капитал» она достигает 2%. Стоит учитывать, что во многих кредитных организациях внутренний курс меняется в течение дня. Например, в «Возрождении» пересмотр происходит как минимум трижды: утром, днем и вечером.
Евгения Николаева
В большинстве случаев речь идет о «корзине» из рубля, доллара и евро. Клиент волен самостоятельно перекладывать средства со счета на счет без видимой потери доходности. Правда, надо учитывать, что проценты по таким продуктам, устанавливаемые отдельно для рублевой и валютной составляющих, несколько ниже, чем по классическим депозитам. Зато кредитные организации обычно не ограничивают вкладчиков в операциях по конвертации, и заявленные проценты начисляются по каждому счету в зависимости от фактических сумм и времени размещения средств на них. «Допустим, в середине срока клиент решает переложить деньги с рублевого счета на долларовый. В этом случае за первый период он получит доходность по рублевой ставке, за вторую – соответственно по долларовой», - поясняет заместитель начальника управления розничных операций банка «Возрождение» Вячеслав Губкин.
В докризисные времена такая схема была не особо востребована, однако сейчас, на волне существенных колебаний валютных курсов и разговоров о девальвации рубля вкладчики заинтересовались этими продуктами. Осенью на рынке появилось сразу несколько предложений по мультивалютным вкладам. В сентябре свою линейку ими пополнил «Мастер-банк», в ноябре его примеру последовали «Мой банк», Судостроительный банк, ВБРР, ОТП-банк. «Сейчас многие клиенты не понимают, в какой валюте хранить деньги, и предпочитают иметь возможность при резких изменениях курса конвертировать свои сбережения. А мультивалютный вклад как раз позволяет минимизировать вызванные колебаниями риски, не теряя при этом доходности», - говорит начальник управления розничного обслуживания Судостроительного банка Наталья Чурюкина. Соответствующий продукт, по ее словам, уже с первых дней привлек значительный объем средств. «Последние два года мультивалютность нашего вклада теряла актуальность, и мы уже подумывали переименовать его, однако сейчас популярность резко возросла и мы рады, что оставили этот продукт без изменений», - добавляет Вячеслав Губкин из «Возрождения». Если еще полгода назад почти все свои средства клиенты кредитной организации размещали на традиционных депозитах, а на долю «Мультивалютного» приходилось меньше 2%, то сейчас интерес к нему примерно такой же, как к «классике», отмечает Вячеслав Губкин. По его словам, мультивалютный вклад дает очень ценный психологический эффект, поскольку человек получает ощущение свободы: чтобы переложить средства со счета на счет ему не нужно закрывать один депозит и открывать другой, при конвертации не теряется доходность. К тому же сам вкладчик может сделать его более выгодным, выбрав правильное время для конвертации и заработав на курсовой разнице. Правда, ничего не мешает ему добиться и обратного эффекта, учитывая, что в силу все тех же психологических особенностей спрос на ту или иную валюту со стороны граждан растет тем быстрее, чем ближе она к своему локальному максимуму.
Различий с традиционными депозитами немного. Мультивалютный вклад можно досрочно закрыть, получив проценты по ставке «до востребования» (хотя некоторые банки при «досрочке» обещают выплатить до половины от базовой ставки). Начисление процентов происходит либо в конце срока, либо через определенные периоды (ежемесячно или ежеквартально) с последующей капитализацией. Иногда допускается частичное снятие средств при сохранении минимального остатка.
Впрочем, с конвертацией все-таки надо быть осторожнее. Например, «Мой банк» предупреждает, что остаток средств на счетах в каждой валюте не должен опускаться ниже определенной минимальной суммы – в противном случае «вклад считается досрочно расторгнутым» и средства выплачиваются по ставке «до востребования». Но чаще потери возникают по другой причине – операции по конвертации отнюдь не бесплатны. Банки на них зарабатывают. Маржа закладывается во внутренний курс кредитной организации. «Премия» к официальному курсу ЦБ варьируется в довольно широком диапазоне. К примеру, в Судостроительном банке комиссия зависит от ставок на Forex, где банк приобретает валюту, в среднем же внутренний курс для безналичных расчетов составляет «курс ЦБ + 0,3%». У «Зенита» по вкладу «Тройной» надбавка устанавливается на уровне 0,2%, а в банке «Славянский капитал» она достигает 2%. Стоит учитывать, что во многих кредитных организациях внутренний курс меняется в течение дня. Например, в «Возрождении» пересмотр происходит как минимум трижды: утром, днем и вечером.
Евгения Николаева
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией | При копировании ссылка обязательна | Нашли ошибку - выделить и нажать Ctrl+Enter | Жалоба