Показатель долговой нагрузки: для чего он нужен и как изменится в 2026

Как банк определяет, выдать вам кредит или нет? Конечно, если у вас испорченная кредитная история, денег взаймы вам, скорее всего, не дадут. Но даже если у вас нет никаких просрочек, банк может отказать в случае очень высокой кредитной нагрузки заемщика. Как она рассчитывается и что является нормой?

Что такое показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам (включая кредитные карты) и вашего официально подтвержденного среднемесячного дохода (зарплата, пенсия и другое).

Алгоритм расчета ПДН следующий:

1. Посчитайте все ваши подтвержденные источники дохода за год и разделите результат на 12 месяцев. Если у вас нет подтвержденных доходов, то, как правило, банк будет ориентироваться на средние показатели по региону или сумму, указанную вами в заявлении. Но с учетом своих методик оценки. Сложите выплаты по всем кредитам, включая кредитные карты и выплаты по кредиту, который вы планируете оформить, за месяц. Если у вас есть кредитные карты, но вы ими не пользуетесь, их все равно нужно учесть в долговой нагрузке: обычно банки рассчитывают выплаты по кредитным картам как 5% от одобренного лимита или 10% от суммы текущей задолженности.
2. Далее разделите ежемесячные выплаты по всем кредитам на среднемесячный доход и умножьте результат на 100%. Вы получите ПДН.

Например, вы ежемесячно платите по двум кредитам в совокупности 50 тыс. руб. Ваша зарплата составляет 100 тыс. — и это ваш единственный доход. Значит, ваша долговая нагрузка — 50%.

Какая долговая нагрузка считается критичной

Можно выделить 4 уровня долговой нагрузки:

Что может измениться с 2026

ЦБ РФ предлагает с 1 апреля 2026 г. ужесточить подход к оценке доходов заемщика, на базе которого считается предельная долговая нагрузка. Пока это предложение, замечания к нему принимаются Банком России до 24 ноября. Поэтому финальный текст еще может быть изменен. Но все же рассмотрим текущие предложения регулятора:

• Ввести дисконтирующий коэффициент 10% к оценке дохода с помощью упрощенного подхода (минимум из заявленного заемщиком дохода и данных Росстата о среднедушевом денежном доходе в регионе, в котором заемщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации или по месту жительства). Иными словами, если у вас нет подтвержденных доходов, банк будет еще строже и с дисконтом оценивать ваш возможный доход и дополнительно уменьшать заявленный вами и средний доход по региону.
• Исключить возможность использовать в качестве документов, подтверждающих доход, выписки по счетам заемщика, открытым в кредитной организации, на которые зачисляются иные доходы заемщика. Причина — средства могут поступать на счет из-за совершения разовых операций, что не считается стабильным источником дохода.
• Ввести требование о формировании и предоставлении заемщику выписок по счетам, которые могут быть использованы для подтверждения его доходов, непосредственно банком, в котором открыты указанные счета.
• Исключить возможность использовать документы с информацией о доходах заемщика — индивидуального предпринимателя (ИП), выданных ИП самому себе.
• Ввести запрет на применение модельного подхода к зарплатным клиентам банка, чтобы не учитывались неофициальные доходы.
• Отменить модельный подход к определению величины среднемесячного дохода человека, о котором у банка нет информации для определения существенных факторов модели.
• Исключить возможность применения банком электронных носителей информации в момент формирования уведомлений о применении модельного подхода.
• Признавать сумму среднемесячных платежей по кредитам клиента равной его среднемесячному доходу в случаях, когда отсутствует согласие заемщика на раскрытие банку основной части кредитной истории. Де-факто это сделает малореальным получение новых кредитов для тех, кто не раскрывает кредитную историю.

Иными словами, ЦБ предлагает ужесточить контроль над оценкой среднемесячных доходов, фактически сводя на нет возможность искусственно завысить свои доходы, чтобы получить кредит. Тем самым регулятор пытается уберечь клиентов от чрезмерной закредитованности, а банки — от риска рост просрочек по кредитному портфелю.