27 июня 2011 banki.ru
У американца Пита Д’Арруды 25 кредитных карт, и ему доступно более четверти миллиона долларов заемных средств. А еще он очень хорошо умеет контролировать свои финансы. О том, как он добился того, что ему платят за хороший кредитный рейтинг, а также о том, как формируется кредитный рейтинг заемщика в США, рассказывает корреспондент сайта Marketwatch.com Дженнифер Уэйтерс.
Д’Арруда работает финансовым консультантом. Кроме того, он директор-основатель компании Capital Financial Advisory Group и автор трех книг по персональным финансам. Свою кредитную «сокровищницу» он формировал в течение пяти лет и утверждает, что на сегодня его совокупный кредитный лимит составляет более 300 тыс. долларов по 25 различным кредиткам, в числе которых Visa, MasterCard, а также пластик, выпускаемый различными магазинами, авиакомпаниями и бензозаправочными станциями. В среднем по одной карте лимит составляет 12 тыс. долларов. А если еще прибавить сюда разницу, которую составляет стоимость его недвижимости минус сумма ипотечного кредита, то кредитный лимит Д’Арруды и вовсе составит около 400 тыс. долларов.
«Нет ничего зазорного в том, чтобы быть держателем сразу многих кредитных карт. Важно не это, важно, как ими управлять», — убежден заемщик. По мнению Д’Арруды, чем больше у заемщика кредитных карт, тем лучше его кредитный рейтинг — разумеется, при условии что все задолженности своевременно погашаются.
Это подтверждает его кредитный рейтинг — 810—815 баллов из 850 возможных по принятой в США шкале FICO. Впрочем, эксперты из кредитных агентств предупреждают, что менее аккуратных заемщиков подобная политика может привести к финансовому краху. «Многих такая стратегия может привести к задолженности в 350 тыс. долларов, а это не очень-то хорошо», — поясняет Род Гриффин, директор по финансовой образованности бюро кредитных историй Experian.
Д’Арруда за все платит кредитками — от чашки кофе до арендной платы за свой офис — и гордится своим умением управлять пластиком и выплачивать проценты вовремя, тем самым избегая долговой ямы. «Мне нравится платить по счетам вовремя. Пусть для меня и существует потенциальная возможность превышения лимита, но на практике я никогда его не превышаю», — делится своим опытом держатель кредиток.
Он может похвастаться тысячами бонусных миль и наградных баллов, множеством скидок, а то и вовсе бесплатных товаров и услуг от магазинов и курортных отелей; по некоторым из кредиток Д’Арруда вовсе не платит ежегодных комиссий, а ряд автокредитов и ипотечных кредитов ему доступны по сниженным процентным ставкам. Он ведет учет расходов по картам — отдельно деловые траты, отдельно личные. «Мне платят за то, что у меня хороший кредитный рейтинг», — добавляет заемщик.
Пользуясь бонусными баллами по карте парка развлечений Disney Visa (на ней изображен популярный мультипликационный персонаж, который очень нравится дочери Д’Арруды), он свозил свою дочь в круиз на День благодарения. А баллами, накопленными по карте American Express, он оплатит свой полет в Орландо.
Но даже карты, по которым взимаются комиссии, тоже выгодны для Д’Арруды. К примеру, с элитной дорогой картой Visa Black с консьерж-сервисом ему доступны VIP-залы любых аэропортов, возврат наличных и доступ к полетам на самолетах любых авиалиний без исключения. Он регулярно пользуется этой картой, чтобы иметь доступ к бонусам, чтобы окупились 495 долларов годовой комиссии за обслуживание, но процентов не платит. «Они рассмотрели мой кредитный рейтинг и решили, что я вполне надежный заемщик», — поясняет Д’Арруда.
В США кредитный рейтинг рассчитывается по-разному, в зависимости от критериев каждого бюро кредитных историй. Но существуют три общих критерия.
Самый важный из критериев — история погашения займов, баллы за это составляют 35% от общей оценки рейтинга. Чтобы этот показатель был в порядке, нужно оплачивать счета строго вовремя, даже если платежи по карте минимальны. Д’Арруда говорит, что иногда делает даже два ежемесячных платежа, чтобы поддерживать нужный баланс по карте.
Следующий критерий — это соотношение между задолженностью и доступной кредитной линией, или «уровень утилизации». У героя этой статьи данный уровень составляет от 10% до 15%, и никогда не превышает 25%. Он, собственно, и начал формировать свою кредитную линию исходя из того, что кредитный рейтинг зависит от соотношения долга и доступных заемных средств.
Оптимальное соотношение не должно превышать 30%. При этом для того, чтобы поддерживать этот показатель в хорошем состоянии, не обязательно иметь много кредитных карт. «Заводить 25 кредиток, чтобы поддерживать хороший кредитный рейтинг, — это слишком. Ведь дело тут не в количестве денег, а в процентном соотношении», — отмечает Барри Паперно, управляющий обслуживанием клиентов одного из подразделений бюро кредитных историй FICO.
Расчет выглядит примерно так: задолженности в 30 тыс. долларов при общей кредитной линии в 300 тыс. составляет примерно те же 10%, что и при соотношении 300 долларов долга — 3 тыс. долларов кредитных средств.
Стивен Катц, старший директор по операциям компании TransUnion, поясняет: «Чтобы держаться ниже порога в 30%, заемщику стоит открывать поменьше кредитных карт и придерживаться меньших кредитных лимитов. Вообще оставаться в пределах 30% — хорошая идея, поскольку помогает заемщикам регулировать свои расходы». Так что всех средств по кредитке тратить лучше не стоит, ведь при лимите в 5 тыс. долларов покупка домашнего кинотеатра за 4 750 пробьет брешь в кредитном рейтинге заемщика.
Идеальный кредитный рейтинг получить практически невозможно, но и отказ от заемных средств тоже хороших показателей не даст. Впрочем, это не означает, что нужно сначала набрать задолженность по кредитке и потом выплачивать ежемесячные комиссии, — просто нужно получить карту и аккуратно выплатить задолженность по ней полностью. «Идеальный параметр — соотношение доступных средств к задолженности менее 10%, но больше нуля. Кроме того, все операции по карте должны быть совершены недавно», — разъясняет Паперно.
Еще 15% кредитного рейтинга заемщика формируется исходя из видов кредитования и самой кредитной истории. Банки-кредиторы оценивают, как заемщик справляется с револьверными кредитами, кредитными картами, а также со ссудами с погашением в рассрочку — ипотекой, автокредитами, займами на обучение. При этом из этих показателей выводится некое среднее арифметическое, то есть совокупный срок всех займов делится на их количество. А вот заработок заемщика — на удивление — роли почти не играет.
У Д’Арруды была уже долгая кредитная история, когда он решился увеличить свой кредитный лимит. Брать новые кредиты рискованно, поскольку каждый заем снижает кредитный рейтинг. А открытие сразу нескольких кредитных аккаунтов — «красный флажок» для кредиторов, ведь это может послужить для них знаком того, что заемщик оказался в тяжелом финансовом положении и может не выплатить взятые займы.
Каждый новый открытый кредитный аккаунт снижает кредитный рейтинг на 10%. «Это повышает уровень риска для клиента. Заемщики, открывавшие новые счета, чаще объявляли дефолт, чем те, кто этого не делал», — утверждает Паперно.
Д’Арруда признает, что начал «коллекционировать» кредитки с целью проверить, сколько карт он может получить. Размеры лимитов по каждой карте варьируются — к примеру, он получил даже безлимитную American Express, но не хочет проверять, насколько она на самом деле безлимитная.
«Это упражнение на самодисциплину. Когда вы заводите кредитную карту, то как будто получаете «бесплатные» деньги. Вы должны хорошо управлять этими деньгами, что сводится к умеренности в расходах, потому что они не ваши», — объясняет он.
Также заемщик говорит, что открывает только те карты, которые предусматривают получение наградных баллов, миль и прочих бонусов. Так, ему пришлись по душе 30-процентные скидки в сети универмагов Kohl’s, специализированные распродажи лишь для держателей карт магазинов Home Depot и Best Buy. Также он большой поклонник кредиток банка Capital One, поскольку она дает возможность удваивать налетанные мили.
Как же ему удается держать себя в руках? Весь секрет в металлическом зажиме — держателе купюр, в котором умещается не более пяти кредиток, что помогает заемщику отслеживать расходы. «К кредитным деньгам нужно относиться точно так же, как и к наличным. Надо платить проценты вовремя, иначе любая ошибка обойдется вам в итоге гораздо дороже», — заключает Д’Арруда.
Оригинал Перевела Наталья ЧЕРКАШИНА
http://www.banki.ru/ (C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
Д’Арруда работает финансовым консультантом. Кроме того, он директор-основатель компании Capital Financial Advisory Group и автор трех книг по персональным финансам. Свою кредитную «сокровищницу» он формировал в течение пяти лет и утверждает, что на сегодня его совокупный кредитный лимит составляет более 300 тыс. долларов по 25 различным кредиткам, в числе которых Visa, MasterCard, а также пластик, выпускаемый различными магазинами, авиакомпаниями и бензозаправочными станциями. В среднем по одной карте лимит составляет 12 тыс. долларов. А если еще прибавить сюда разницу, которую составляет стоимость его недвижимости минус сумма ипотечного кредита, то кредитный лимит Д’Арруды и вовсе составит около 400 тыс. долларов.
«Нет ничего зазорного в том, чтобы быть держателем сразу многих кредитных карт. Важно не это, важно, как ими управлять», — убежден заемщик. По мнению Д’Арруды, чем больше у заемщика кредитных карт, тем лучше его кредитный рейтинг — разумеется, при условии что все задолженности своевременно погашаются.
Это подтверждает его кредитный рейтинг — 810—815 баллов из 850 возможных по принятой в США шкале FICO. Впрочем, эксперты из кредитных агентств предупреждают, что менее аккуратных заемщиков подобная политика может привести к финансовому краху. «Многих такая стратегия может привести к задолженности в 350 тыс. долларов, а это не очень-то хорошо», — поясняет Род Гриффин, директор по финансовой образованности бюро кредитных историй Experian.
Д’Арруда за все платит кредитками — от чашки кофе до арендной платы за свой офис — и гордится своим умением управлять пластиком и выплачивать проценты вовремя, тем самым избегая долговой ямы. «Мне нравится платить по счетам вовремя. Пусть для меня и существует потенциальная возможность превышения лимита, но на практике я никогда его не превышаю», — делится своим опытом держатель кредиток.
Он может похвастаться тысячами бонусных миль и наградных баллов, множеством скидок, а то и вовсе бесплатных товаров и услуг от магазинов и курортных отелей; по некоторым из кредиток Д’Арруда вовсе не платит ежегодных комиссий, а ряд автокредитов и ипотечных кредитов ему доступны по сниженным процентным ставкам. Он ведет учет расходов по картам — отдельно деловые траты, отдельно личные. «Мне платят за то, что у меня хороший кредитный рейтинг», — добавляет заемщик.
Пользуясь бонусными баллами по карте парка развлечений Disney Visa (на ней изображен популярный мультипликационный персонаж, который очень нравится дочери Д’Арруды), он свозил свою дочь в круиз на День благодарения. А баллами, накопленными по карте American Express, он оплатит свой полет в Орландо.
Но даже карты, по которым взимаются комиссии, тоже выгодны для Д’Арруды. К примеру, с элитной дорогой картой Visa Black с консьерж-сервисом ему доступны VIP-залы любых аэропортов, возврат наличных и доступ к полетам на самолетах любых авиалиний без исключения. Он регулярно пользуется этой картой, чтобы иметь доступ к бонусам, чтобы окупились 495 долларов годовой комиссии за обслуживание, но процентов не платит. «Они рассмотрели мой кредитный рейтинг и решили, что я вполне надежный заемщик», — поясняет Д’Арруда.
В США кредитный рейтинг рассчитывается по-разному, в зависимости от критериев каждого бюро кредитных историй. Но существуют три общих критерия.
Самый важный из критериев — история погашения займов, баллы за это составляют 35% от общей оценки рейтинга. Чтобы этот показатель был в порядке, нужно оплачивать счета строго вовремя, даже если платежи по карте минимальны. Д’Арруда говорит, что иногда делает даже два ежемесячных платежа, чтобы поддерживать нужный баланс по карте.
Следующий критерий — это соотношение между задолженностью и доступной кредитной линией, или «уровень утилизации». У героя этой статьи данный уровень составляет от 10% до 15%, и никогда не превышает 25%. Он, собственно, и начал формировать свою кредитную линию исходя из того, что кредитный рейтинг зависит от соотношения долга и доступных заемных средств.
Оптимальное соотношение не должно превышать 30%. При этом для того, чтобы поддерживать этот показатель в хорошем состоянии, не обязательно иметь много кредитных карт. «Заводить 25 кредиток, чтобы поддерживать хороший кредитный рейтинг, — это слишком. Ведь дело тут не в количестве денег, а в процентном соотношении», — отмечает Барри Паперно, управляющий обслуживанием клиентов одного из подразделений бюро кредитных историй FICO.
Расчет выглядит примерно так: задолженности в 30 тыс. долларов при общей кредитной линии в 300 тыс. составляет примерно те же 10%, что и при соотношении 300 долларов долга — 3 тыс. долларов кредитных средств.
Стивен Катц, старший директор по операциям компании TransUnion, поясняет: «Чтобы держаться ниже порога в 30%, заемщику стоит открывать поменьше кредитных карт и придерживаться меньших кредитных лимитов. Вообще оставаться в пределах 30% — хорошая идея, поскольку помогает заемщикам регулировать свои расходы». Так что всех средств по кредитке тратить лучше не стоит, ведь при лимите в 5 тыс. долларов покупка домашнего кинотеатра за 4 750 пробьет брешь в кредитном рейтинге заемщика.
Идеальный кредитный рейтинг получить практически невозможно, но и отказ от заемных средств тоже хороших показателей не даст. Впрочем, это не означает, что нужно сначала набрать задолженность по кредитке и потом выплачивать ежемесячные комиссии, — просто нужно получить карту и аккуратно выплатить задолженность по ней полностью. «Идеальный параметр — соотношение доступных средств к задолженности менее 10%, но больше нуля. Кроме того, все операции по карте должны быть совершены недавно», — разъясняет Паперно.
Еще 15% кредитного рейтинга заемщика формируется исходя из видов кредитования и самой кредитной истории. Банки-кредиторы оценивают, как заемщик справляется с револьверными кредитами, кредитными картами, а также со ссудами с погашением в рассрочку — ипотекой, автокредитами, займами на обучение. При этом из этих показателей выводится некое среднее арифметическое, то есть совокупный срок всех займов делится на их количество. А вот заработок заемщика — на удивление — роли почти не играет.
У Д’Арруды была уже долгая кредитная история, когда он решился увеличить свой кредитный лимит. Брать новые кредиты рискованно, поскольку каждый заем снижает кредитный рейтинг. А открытие сразу нескольких кредитных аккаунтов — «красный флажок» для кредиторов, ведь это может послужить для них знаком того, что заемщик оказался в тяжелом финансовом положении и может не выплатить взятые займы.
Каждый новый открытый кредитный аккаунт снижает кредитный рейтинг на 10%. «Это повышает уровень риска для клиента. Заемщики, открывавшие новые счета, чаще объявляли дефолт, чем те, кто этого не делал», — утверждает Паперно.
Д’Арруда признает, что начал «коллекционировать» кредитки с целью проверить, сколько карт он может получить. Размеры лимитов по каждой карте варьируются — к примеру, он получил даже безлимитную American Express, но не хочет проверять, насколько она на самом деле безлимитная.
«Это упражнение на самодисциплину. Когда вы заводите кредитную карту, то как будто получаете «бесплатные» деньги. Вы должны хорошо управлять этими деньгами, что сводится к умеренности в расходах, потому что они не ваши», — объясняет он.
Также заемщик говорит, что открывает только те карты, которые предусматривают получение наградных баллов, миль и прочих бонусов. Так, ему пришлись по душе 30-процентные скидки в сети универмагов Kohl’s, специализированные распродажи лишь для держателей карт магазинов Home Depot и Best Buy. Также он большой поклонник кредиток банка Capital One, поскольку она дает возможность удваивать налетанные мили.
Как же ему удается держать себя в руках? Весь секрет в металлическом зажиме — держателе купюр, в котором умещается не более пяти кредиток, что помогает заемщику отслеживать расходы. «К кредитным деньгам нужно относиться точно так же, как и к наличным. Надо платить проценты вовремя, иначе любая ошибка обойдется вам в итоге гораздо дороже», — заключает Д’Арруда.
Оригинал Перевела Наталья ЧЕРКАШИНА
http://www.banki.ru/ (C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter