22 декабря 2016 banki.ru Ейсков Артём
«Так обидно, что какие-то СМС-рассылки топят нормальные банки, а бараны ведутся», — написала сотрудница одного из татарстанских банков в Facebook. Но клиенты ведут себя рационально, потому что «нормальный банк» от СМС-рассылки не «утонет», а тот, где клиентов считают баранами, утонуть просто обязан.
Нервная обстановка в финансовой сфере Татарстана приводит к «срывам» отдельных сотрудников банков в соцсетях. Приведенная выше фраза — реальная цитата из открытой записи в Facebook. Причем дама, написавшая это, в комментариях настаивает, что клиенты, забирающие деньги со счетов в пока еще живом банке, где она работает, именно что «бараны», в отличие от других — которые не нервничают и ждут, чем все закончится.
Сорваться в соцсети может каждый, хотя банковским сотрудникам все же следовало бы следить за словами. Но легкая истерика по поводу «банкопада» в Татарстане в очередной раз поднимает интересный вопрос — о рациональном поведении клиентов (под которыми понимаются как вкладчики, так и юридические лица) во время подобного кризиса. Надо ли при первых признаках проблем выводить деньги в «надежную гавань»? Или, понимая, что именно такие действия как раз и приводят к краху банков, терпеть и верить в лучшее, надеясь, что остальные клиенты поступят так же?
Теория игр давно дала ответ на этот вопрос: рациональное поведение в рамках «дилеммы заключенного» (так называется эта задача) — как можно быстрее предать общие интересы, получив свою выгоду. Однако есть дополнительный фактор, который может повлиять на решение и даже изменить его на противоположное. Этот фактор — доверие.
Если клиенты рационально доверяют банку, то есть на основании имеющихся данных понимают, что банк надежен, его руководство ведет себя честно, а регулятор ответственно заявляет, что проблем в банке нет, «предательство» становится бессмысленным. Никакая анонимная СМС-рассылка, никакие публикации в не самых солидных СМИ, никакие разговоры в соцсетях и мессенджерах фатального вреда банку не нанесут.
Банк, который действительно может «утонуть» из-за СМС-рассылки, должен утонуть при первой же возможности. Такая хрупкость банка означает, что клиенты ему не доверяют, не верят в его устойчивость и опасаются, что и другие клиенты относятся к банку так же плохо. Или, как вариант, клиенты не верят в разумность действий регулятора, считая, что тот может без всякой причины «завалить» любой банк, даже совершенно честный и надежный. Скорее всего, в ситуации в Татарстане присутствуют оба вида недоверия — и банкам, и ЦБ.
К созданию ситуации тотального недоверия приложили руку все: и сами банки, регулярно лопающиеся из-за «дыр» в балансах, и не всегда последовательный регулятор, и правительство, которое довело экономику до такого состояния, что запаса прочности нет практически ни у кого. Клиенты же, наученные горьким опытом, лишь рационально реагируют даже не на проблему, а на любой намек на проблему в банке, стараясь как можно быстрее вывести деньги за границы будущей «дыры». Это как раз не «бараны», а разумные люди, заботящиеся о своих деньгах и бизнесах.
Единственное исключение из правила «никому не доверяй» — вкладчики, чьи депозиты полностью покрыты страховкой АСВ. К этой структуре доверие пока еще в основном есть (хотя и оно уже начинает понемногу размываться), поэтому спешить с закрытием вкладов и правда не стоит.
Остальным же, чьи деньги на счетах не застрахованы, стесняться нечего: спасти свои средства до того, как банк, в который не верят даже его собственные клиенты, утонет — это не трусость или предательство, а рациональный подход. Что бы ни думали по этому поводу сотрудники банков.
http://www.banki.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
Нервная обстановка в финансовой сфере Татарстана приводит к «срывам» отдельных сотрудников банков в соцсетях. Приведенная выше фраза — реальная цитата из открытой записи в Facebook. Причем дама, написавшая это, в комментариях настаивает, что клиенты, забирающие деньги со счетов в пока еще живом банке, где она работает, именно что «бараны», в отличие от других — которые не нервничают и ждут, чем все закончится.
Сорваться в соцсети может каждый, хотя банковским сотрудникам все же следовало бы следить за словами. Но легкая истерика по поводу «банкопада» в Татарстане в очередной раз поднимает интересный вопрос — о рациональном поведении клиентов (под которыми понимаются как вкладчики, так и юридические лица) во время подобного кризиса. Надо ли при первых признаках проблем выводить деньги в «надежную гавань»? Или, понимая, что именно такие действия как раз и приводят к краху банков, терпеть и верить в лучшее, надеясь, что остальные клиенты поступят так же?
Теория игр давно дала ответ на этот вопрос: рациональное поведение в рамках «дилеммы заключенного» (так называется эта задача) — как можно быстрее предать общие интересы, получив свою выгоду. Однако есть дополнительный фактор, который может повлиять на решение и даже изменить его на противоположное. Этот фактор — доверие.
Если клиенты рационально доверяют банку, то есть на основании имеющихся данных понимают, что банк надежен, его руководство ведет себя честно, а регулятор ответственно заявляет, что проблем в банке нет, «предательство» становится бессмысленным. Никакая анонимная СМС-рассылка, никакие публикации в не самых солидных СМИ, никакие разговоры в соцсетях и мессенджерах фатального вреда банку не нанесут.
Банк, который действительно может «утонуть» из-за СМС-рассылки, должен утонуть при первой же возможности. Такая хрупкость банка означает, что клиенты ему не доверяют, не верят в его устойчивость и опасаются, что и другие клиенты относятся к банку так же плохо. Или, как вариант, клиенты не верят в разумность действий регулятора, считая, что тот может без всякой причины «завалить» любой банк, даже совершенно честный и надежный. Скорее всего, в ситуации в Татарстане присутствуют оба вида недоверия — и банкам, и ЦБ.
К созданию ситуации тотального недоверия приложили руку все: и сами банки, регулярно лопающиеся из-за «дыр» в балансах, и не всегда последовательный регулятор, и правительство, которое довело экономику до такого состояния, что запаса прочности нет практически ни у кого. Клиенты же, наученные горьким опытом, лишь рационально реагируют даже не на проблему, а на любой намек на проблему в банке, стараясь как можно быстрее вывести деньги за границы будущей «дыры». Это как раз не «бараны», а разумные люди, заботящиеся о своих деньгах и бизнесах.
Единственное исключение из правила «никому не доверяй» — вкладчики, чьи депозиты полностью покрыты страховкой АСВ. К этой структуре доверие пока еще в основном есть (хотя и оно уже начинает понемногу размываться), поэтому спешить с закрытием вкладов и правда не стоит.
Остальным же, чьи деньги на счетах не застрахованы, стесняться нечего: спасти свои средства до того, как банк, в который не верят даже его собственные клиенты, утонет — это не трусость или предательство, а рациональный подход. Что бы ни думали по этому поводу сотрудники банков.
http://www.banki.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter