21 марта 2023 Тинькофф Банк Шепелев Евгений
Финансовая подушка, или подушка безопасности, — это запас денег на всякий случай. Это не инвестиции и не накопления на какую-то покупку. Рассказываем, в каких случаях она может пригодиться, насколько большой должна быть и как ее лучше хранить.
💢 Когда может пригодиться
Подушка нужна на случай проблем с доходом, например болезни или потери работы. Запас денег выручит, пока вы ищете новый источник дохода.
Еще подушка поможет, если возникнут непредвиденные расходы, например понадобятся дорогие лекарства, ремонт бытовой техники и так далее.
Ее нежелательно использовать для других трат, например путешествий или подарков. Но если вы потратите часть денег на подобное и быстро вернете их в подушку, то вряд ли это станет проблемой. Главное, не увлекайтесь
📏 Какой нужен размер
Исходите из ежемесячных расходов с учетом платежей по кредитам.
Минимально приемлемая подушка — запас денег на 1—2 месяца жизни. По возможности стоит увеличить ее до 3 месяцев расходов.
Оптимально иметь запас денег примерно на 6 месяцев. А вот запас денег больше чем на год вряд ли имеет смысл, хотя если вам так спокойнее, то можно и так.
Пример: если у семьи расходы 60 000 Р в месяц и нужна подушка на 3 месяца, ее размер должен быть 180 000 Р
🪡 Как создать подушку
Если у вас еще нет подушки, поставьте себе цель ее сделать. Определите, сколько денег в ней должно быть, и постепенно откладывайте их.
Например, можно сделать правило хотя бы 10% любого дохода направлять в подушку. Она будет постепенно расти, и в итоге вы придете к цели.
Чтобы было проще, вначале можно создать подушку, достаточную для минимально приемлемого уровня жизни, а не для привычного уровня. Для этого нужен меньший запас денег
🧺 В чем ее хранить
Удобно держать резерв денег в валюте расходов. Проблема в том, что цена многих товаров и услуг зависит от курса доллара или евро.
Поэтому подушку лучше хранить в виде корзины валют: часть — в рублевых инструментах, часть — в иностранной валюте, например в долларах.
Идеальные пропорции валют заранее не выбрать: курс непредсказуемо меняется. Но чем больше доля импорта в расходах, тем больше стоит иметь валюты
🪶 Какие инструменты подходят
Подушку надо хранить так, чтобы она была легко доступна вам, недоступна посторонним, не обесценивалась из-за роста цен и не могла принести убыток.
Пригодятся банковские вклады, желательно на короткий срок, либо несколько более длинных вкладов с разными датами закрытия. Также подойдут накопительные счета и карты с процентом на остаток.
Часть денег можно держать наличными, по крайней мере если речь об иностранной валюте
✂️ Что не стоит использовать
Лучше не держать подушку в акциях, облигациях, фондах и других биржевых инструментах. Их цена может падать, а доступ к ним сложнее, чем к деньгам в банке или к наличным.
Золото — тоже не лучший вариант. Хотя оно не зависит от работы финансовой системы, его цена может сильно колебаться, а ликвидность не очень высокая.
Криптовалюты тем более не подойдут из-за своих рисков
🛟 Чем дополнить подушку
Кредитная карта пригодится, если возникли небольшие непредвиденные расходы. Можно использовать ее, не трогая подушку, главное — вовремя вернуть деньги банку, чтобы не платить проценты.
Еще можно подумать о страховом полисе, например на недвижимость. В случае чего страховая компания покроет ущерб — не придется брать много денег из подушки. Наконец, может пригодиться страхование жизни и здоровья, в том числе для путешествий
https://tinkoff.ru (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
💢 Когда может пригодиться
Подушка нужна на случай проблем с доходом, например болезни или потери работы. Запас денег выручит, пока вы ищете новый источник дохода.
Еще подушка поможет, если возникнут непредвиденные расходы, например понадобятся дорогие лекарства, ремонт бытовой техники и так далее.
Ее нежелательно использовать для других трат, например путешествий или подарков. Но если вы потратите часть денег на подобное и быстро вернете их в подушку, то вряд ли это станет проблемой. Главное, не увлекайтесь
📏 Какой нужен размер
Исходите из ежемесячных расходов с учетом платежей по кредитам.
Минимально приемлемая подушка — запас денег на 1—2 месяца жизни. По возможности стоит увеличить ее до 3 месяцев расходов.
Оптимально иметь запас денег примерно на 6 месяцев. А вот запас денег больше чем на год вряд ли имеет смысл, хотя если вам так спокойнее, то можно и так.
Пример: если у семьи расходы 60 000 Р в месяц и нужна подушка на 3 месяца, ее размер должен быть 180 000 Р
🪡 Как создать подушку
Если у вас еще нет подушки, поставьте себе цель ее сделать. Определите, сколько денег в ней должно быть, и постепенно откладывайте их.
Например, можно сделать правило хотя бы 10% любого дохода направлять в подушку. Она будет постепенно расти, и в итоге вы придете к цели.
Чтобы было проще, вначале можно создать подушку, достаточную для минимально приемлемого уровня жизни, а не для привычного уровня. Для этого нужен меньший запас денег
🧺 В чем ее хранить
Удобно держать резерв денег в валюте расходов. Проблема в том, что цена многих товаров и услуг зависит от курса доллара или евро.
Поэтому подушку лучше хранить в виде корзины валют: часть — в рублевых инструментах, часть — в иностранной валюте, например в долларах.
Идеальные пропорции валют заранее не выбрать: курс непредсказуемо меняется. Но чем больше доля импорта в расходах, тем больше стоит иметь валюты
🪶 Какие инструменты подходят
Подушку надо хранить так, чтобы она была легко доступна вам, недоступна посторонним, не обесценивалась из-за роста цен и не могла принести убыток.
Пригодятся банковские вклады, желательно на короткий срок, либо несколько более длинных вкладов с разными датами закрытия. Также подойдут накопительные счета и карты с процентом на остаток.
Часть денег можно держать наличными, по крайней мере если речь об иностранной валюте
✂️ Что не стоит использовать
Лучше не держать подушку в акциях, облигациях, фондах и других биржевых инструментах. Их цена может падать, а доступ к ним сложнее, чем к деньгам в банке или к наличным.
Золото — тоже не лучший вариант. Хотя оно не зависит от работы финансовой системы, его цена может сильно колебаться, а ликвидность не очень высокая.
Криптовалюты тем более не подойдут из-за своих рисков
🛟 Чем дополнить подушку
Кредитная карта пригодится, если возникли небольшие непредвиденные расходы. Можно использовать ее, не трогая подушку, главное — вовремя вернуть деньги банку, чтобы не платить проценты.
Еще можно подумать о страховом полисе, например на недвижимость. В случае чего страховая компания покроет ущерб — не придется брать много денег из подушки. Наконец, может пригодиться страхование жизни и здоровья, в том числе для путешествий
https://tinkoff.ru (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter