20 июня 2011 bankir.ru
Легенды и мифы восстановления американской экономики
Повторная рецессия – не совсем то, что хотелось бы слышать американскому правительству, которое стремится отделаться от управления экономическим кризисом. Всего пару недель назад администрация Обамы говорила о переходе в режим роста. Но затем посыпалась неприятная информация. Вместо ожидаемых 3% прирост ВВП показал всего 1,8%, и прогнозы на второй квартал не намного лучше. Затем стало известно о падении цен на недвижимость, какого не видели со времен Великой депрессии, за чем последовали сообщения о шестимесячном минимуме уровня потребительских расходов и слабых промышленных показателях. Худшими оказались данные по безработице: в мае было создано всего 54000 рабочих мест, то есть меньше половины ожидаемого и меньше трети от количества, требуемого для снижения уровня безработицы с 9,1%.
Профессор Чикагского университета Остен Гулсби выбрал не совсем удачный момент, чтобы уйти с поста руководителя Консультативного экономического совета. Профессор пытался истолковать все в благоприятном свете, отметая беспокойства по поводу новой рецессии, однако временные «препятствия» в виде японской ядерной катастрофы привели к росту цен на газ и кризису предложения. Председатель Федерального резерва Бен Бернанке оценил ситуацию более трезво, признав, что восстановление оказалось «скачкообразным» и «разочаровывающе медленным». Однако он дал понять, что третьего цикла финансового стимулирования не будет – по крайней мере, пока. «Кредитно-денежная политика не может быть панацеей», - заявил он. Или, как выразился Гулсби, частному сектору пора «встать и возглавить восстановление».
Если бы это было так просто. Несмотря на то, что на балансах американских корпораций числятся $2 триллиона, компании не проявляют особого желания потратить их на наем работников внутри страны, как бы на это ни рассчитывал Вашингтон. Тем временем, средний американец каждую неделю чувствует себя беднее. «Если взглянуть на данные по безработице и жилью, становится понятно, что при всем желании мы еще не полностью вышли из рецессии», - заявил экономист из Гарварда Кеннет Рогофф, суммируя то, о чем думает каждый живущий вне элиты. В то время как официальный прогноз роста на 2011 год составляет 3,1%, большинство экспертов ожидают не более 2,6%. Этого недостаточно, чтобы вывести страну из кризиса безработицы, который грозит создать потерянное поколение работников, неспособных найти хорошую работу. Так выглядит экономика при 2-процентном росте.
Все это звучит очень серьезно. С одной стороны, важно понимать, что за последние несколько десятилетий американская экономика изменилась. В других странах живут полмиллиарда представителей среднего класса, которые способны работать вместо них. В то же время технологии позволяют компаниям пережить рецессию за счет сокращения штатов. В то время как Демократы, возможно, приуменьшают значение плохих новостей, Республиканцы, озабоченные обсуждением долгового потолка, не предлагают более связного объяснения проблем, не говоря уже о реальных решениях. Обе стороны больше склонны распространять мифы о происходящем и о том, как произойдет – или не произойдет – восстановление экономики. Журнал Time предлагает ознакомиться с пятью наиболее губительными мифами.
Миф № 1: Это временный провал, а потом все двинется вперед на всех парах.
В действительности, всего 12,2% экономистов, опрошенных ФРС Филадельфии за последние дни, полагают, что нынешний спад превратится в повторную рецессию. Избежать повторного обвала – это не то же самое, что стимулировать рост экономики для оживления рынка труда. На самом деле, влияние слабого экономического роста и занятости обладает эффектом снежного кома. После рецессии у США уходило примерно полгода, чтобы вернуться к нормальным показателям занятости населения; теперь же специалисты Глобального Института Маккинзи прогнозируют, что на этот раз данный процесс займет пять лет. Грядущая безработица приведет к снижению роста ВВП из-за сокращения потребительского спроса, что усложнит создание новых рабочих мест. Америке придется создавать 187 тыс. рабочих мест ежемесячно, увеличивая их на 3,3%, чтобы к 2020 году прийти к здоровому уровню безработицы в 5%. При нынешнем темпе роста и создания рабочих мест ясно, что да этого еще далеко.
Миф № 2: Проблему можно решить с помощью потребления.
В то время как не стоит исключать возможность нового цикла стимулирования, соотношение прибыль/риск не очень удачное. Во-первых, кредиторы – крупнейшим из которых является Китай – начнут волноваться по поводу того, как скажется раздача новых денег на качестве долговых обязательств, не говоря уже о риске создания спекулятивных пузырей в их собственных экономиках. Стимулирование – которое проводится в форме выкупа казначейских облигаций Федеральным резервом с целью снижения долгосрочных процентных ставок и упрощения процесса рефинансирования домовладельцев – мало чем поможет, если у владельцев домов не будет работы, которая позволит им производить выплаты. Несмотря на снижение числа изъятий жилья, эти отчужденные дома, выставленные на продажу, подрывают рынок недвижимости, что отрицательно сказывается на потребительских расходах и настроении.
Миф № 3: Частный сектор поможет.
Необходимо учитывать фундаментальные различия между состоянием американских компаний, которые зарабатывают весьма неплохо, и американскими работниками, большинство из которых зарабатывает меньше, чем в период рецессии. Суть в том, что компании зарабатывают прилично, они просто не тратят деньги на работников в этой стране.
Половина американцев признают, что им не хватает $2000, чтобы прожить 30 дней и не продать что-то из своего имущества. Компании, тем временем, процветают: только за последний квартал 2010 года американские фирмы получили прибыль в размере $1,68 трлн. Однако многие компании предпочитают подумать дважды, прежде чем построить новое предприятие в США, когда можно открыть его в Бразилии, Китае или Индии. Эти развивающиеся рынки ежегодно штампуют 70 миллионов новых работников среднего класса и потребителей. Это – одна из причин высокого уровня безработицы и сдерживания роста зарплат. Эта ситуация существовала и до рецессии. С 2000 по 2007 годы в США наблюдался период самых слабых показателей роста занятости со времен Великой депрессии.
Лауреат Нобелевской премии Майкл Спенс выяснил, какие американские компании создавали рабочие места в стране с 1990 по 2008 годы, в период великой глобализации. Результаты оказались поразительными. Компании, осуществлявшие деятельность на мировых рынках, включая производителей, банки, экспортеров, энергетические компании и финансовые организации, почти ничего не сделали для роста рабочих мест в США. Фирмы, создававшие рабочие места, в основном работали на американском рынке и не участвовали в мировой конкуренции – здравоохранительные компании, правительственные организации, ритейлеры и гостиницы. К сожалению, рабочие места в этих секторах более низкооплачиваемые и низкоквалифицированные, чем те, которые выводятся на аутсорсинг. Так что компании, ожидающие большей экономической и законодательной «определенности», чтобы вернуть инвестиции обратно в страну – это миф.
Миф № 4: Американцы смогут переехать за новыми рабочими местами.
Миф о мобильности – если создавать рабочие места, люди приедут сами – больше не работает. На самом деле, люди не могут переехать – отчасти потому что их жилье упало в цене, а еще из-за того, что хваленая американская подвижность рабочей силы снизилась еще до начала кризиса. В 1980-х каждый пятый работник переезжал каждый год, теперь так поступает только каждый десятый. Это частично связано с тем, что теперь карьеру строят оба члена семьи – и не так уж просто переехать из-за работы только одного из них. Теперь эта тенденция будет только усиливаться, потому что женщины получают лучшее образование и получают работу в быстро растущих сферах.
Миф № 5: Предприниматели – фундамент экономики.
Предприниматели перестали быть главной движущей силой Америки. Темпы создания новых компаний ослабевали с 1980-х годов. Забавно, что происходить это начало как раз тогда, когда начал расти финансовый сектор. Эти две тенденции связаны. Исследование Фонда Кауффмана обнаружило соотношение между ними. Это можно объяснить тем, что финансовый сектор поглотил множество талантов, которые в ином случае могли бы сделать что-то полезное в Силиконовой долине или других подобных местах. Кредитный кризис усугубил проблему.
Журнал BusinessWeek обращается за решением сложной задачи по восстановлению экономики США к опыту других стран.
Откуда идея: Германия
В чем состоит идея: Минимизировать доступность ипотеки
Процент собственников жилья в Германии – один из самых низких среди развитых стран, 46%, а рынок жилья там - один из самых стабильных. Цены на жилье с 2003 года выросли на 9%.
Как Германия этого добилась? Жилищный сектор менее подвержен скачкам и спадам, потому что ипотеку могут получить только высококлассные заемщики. Первоначальный взнос составляет не менее 20%, часто 40%. Процент по ипотеке не дает налоговых льгот, как в США, что также предотвращает чрезмерное влезание в долги.
Чему могут научиться Штаты? Ужесточение стандартов кредитования поможет снизить риск нового жилищного краха. Американцы могут иметь меньше домов, если такой будет плата за стабильность на рынке.
Откуда идея: Бразилия
В чем состоит идея: Платить беднякам
2 июня президент Дилма Руссефф объявила о внедрении программы под названием Brasil Sem Miséria («Бразилия без нищеты»), цель которой состоит в том, чтобы вывести 16 миллионов человек из состояния крайней нищеты, когда месячный доход домохозяйства составляет не более $45. План призывает предоставлять беднякам профессиональное обучение, документы, электричество, обучать грамоте, обеспечивать медицинское обслуживание, дневной уход и санитарный надзор. Не забыли даже о мусорщиках. Программа предполагает задействовать их в раздельном сборе муниципального мусора.
По сравнению с бразильскими американских нищих можно назвать богачами, однако растущее неравенство доходов угрожает здоровью экономики США. Улучшение координации политики, направленной на борьбу с нищетой, помогло бы бедным американцам встать на ноги и помочь восстановлению.
Откуда идея: Турция
В чем состоит идея: Открыть двери
Является ли Америка страной возможностей для иностранных инвесторов? В каком-то смысле, да. Объем прямых иностранных инвестиций в американские компании, фабрики, рудники и земли в 2010 году составил почти $200 млрд., больше среднего показателя предыдущего десятилетия. Но по сравнению с Турцией Штаты выглядят негостеприимными. Турецкое Бюро по инвестиционной поддержке и продвижению служит единым контактным центром для получения всех разрешений, лицензий и приобретения земли. Центр проводит специальное обучение сотрудников, в которых нуждаются международные корпорации, и добивается налоговых послаблений. Помимо турецкого, работники агентства говорят на арабском, китайском, английском, французском, немецком, итальянском, японском, корейском, русском и испанском языках.
Глава Dow Chemical Эндрю Ливерис считает бюро образцом для подражания. Он говорит, что иностранные компании сегодня воспринимают США как рискованное место для ведения бизнеса. Может быть, турецкая модель могла бы привести больше иностранного капитала в Штаты, что дало бы новые рабочие места.
Откуда идея: Канада
В чем состоит идея: Целесообразное налогообложение
С начала предвыборной кампании 2012 года идея о новых налогах звучит как ересь. Но дыра в бюджете в любом случае вынудит правительство увеличить доходы от налогообложения. В отличие от США, в Канаде есть налог с продаж, который на данный момент составляет 5%. Такой налог причиняет меньше вреда, чем подоходный (отвращающий от работы) или налог на инвестиции (препятствующий накоплениям). Экономист Университета Лейкхэда Ливио Ди Маттео считает, что США удастся постепенно решить свои бюджетные проблемы за счет налога с продаж и увеличения налога на бензин.
Откуда идея: Китай
В чем состоит идея: «Перейти на зеленый»
Конечно, ходить в Китай за экономической грамотностью чревато. Авторитарная система позволяет центральному правительству играть в экономике роль, невообразимую в США. Однако заимствование некоторых методов Китая могут помочь Америке оживить промышленность. Согласно 12-му пятилетнему плану, Китай должен стать лидером в семи ведущих сферах экономики, многие из которых связаны с экологически чистой энергией и защитой окружающей среды. Согласно данным новостного агентства Xinhua, в период с 2011 по 2015 годы инвестиции в природоохранные мероприятия составят более 3 трлн. юаней – около полутриллиона долларов. В США же правительственные исследования и разработки связаны с Национальными институтами здравоохранения. Инновации в этой сфере позволяют увеличивать продолжительность жизни, но они могут привести к повышению расходов на здравоохранение, выпуская новые дорогостоящие лекарства и устройства – принося этим меньшую коммерческую выгоду, чем зеленые инициативы Китая.
Откуда идея: Австралия
В чем состоит идея: Сделать послабление детям
Начиная с 1 июля, австралийские пенсионеры будут получать новые «рабочие надбавки», чтобы найти работу с частичной занятостью или дольше работать. Экономисту Гарвардской школы экономики Мэттью Вайнзиери нравится австралийская идея варьирования ставки налогообложения в зависимости от возраста, но он предлагает пойти другим путем: установить стабильную ставку налога с 25 до 55 лет. Выплачивая меньший налог в молодости, а больший – в зрелом возрасте, они будут брать в долг сами у себя, только у более богатых и старших самих себя.
Откуда идея: Тайланд
В чем состоит идея: Дешевые гостиничные номера
Чтобы стимулировать свою экономику в 2009 году, Тайланд удвоил налоговые вычеты при пребывании в местных отелях, чтобы население выбирались из дома и тратили деньги. Это была лишь малая часть программы восстановления, но она привлекла внимание людей.
Откуда идея: Сингапур
В чем состоит идея: Удержать людей на рабочих местах
Знаменитый город-государство был особенно подвержен мировому экономическому спаду, потому что он зависит от мировой торговли, объем которой резко сократился. Однако за 2009 года уровень безработицы в стране вырос всего на 3,3%. Одним из факторов этого стала программа поддержания занятости «Работа в кредит», предусматривающая выплаты для работодателей, чтобы те содержали работников до возобновления спроса. В число других стран с подобными программами входят Бельгия, Финляндия, Германия и Япония.
Некоторые компании Сингапура поступают по-другому. Существует программа, в рамках которой работодатели получают выплаты за обучение работников в периоды застоя, вместо того, чтобы их увольнять. Некоторые служащие проходят тренинги в тех сферах, к которым их наниматели на имеют отношения.
Откуда идея: Израиль
В чем состоит идея: Перековать мечи на программное обеспечение
На данный момент США больше всех тратят на вооружение и разведку. Но Пентагон мог бы кое-чему научиться у Израиля: например, тому, как обратить военные расходы в коммерческие продукты, способные принести пользу экономике. Ветераны единственного подразделения израильской разведслужбы запустили такие успешные проекты, как Check Point Software Technologies, компанию по производству программного обеспечения для защиты сетей, мессенджер ICQ, а также систему обнаружения мошенничества NICE Systems.
Детектор лжи в банкомате
Технологии КГБ на службе у банков? Сегодня возможно и такое. Крупнейший российский розничный банк – Сбербанк – тестирует аппарат для выдачи наличных со встроенным детектором лжи. Как пишет газета The New York Times, эта технология поможет предотвратить мошенничество с потребительскими кредитами.
Потребители, ранее не имевшие отношений с банком, смогут поговорить с аппаратом, чтобы подать заявку на получение кредитной карты, при этом никакого человеческого вмешательства со стороны банка не требуется.
Банкомат сканирует паспорт, сохраняет отпечатки пальцев и делает трехмерный снимок для распознавания черт лица. Кроме того, в аппарате используется программное обеспечение для голосового анализа, чтобы оценить, насколько правдиво человек отвечает на вопросы о занятости или наличии непогашенных кредитов.
Систему голосового анализа разработали в Центре речевых технологий, в число крупных клиентов которой входит Федеральная служба безопасности. Как рассказал газете директор московского подразделения компании Дмитрий Дырмовский, новая система была частично создана с использованием баз данных российских правоохранительных органов, где содержатся образцы голосов тех, кто лгал на допросах.
Как сообщают представители банка, в конечном счете, новые банкоматы планируется установить в торговых центрах и банковских отделениях по всей стране, однако точная дата запуска не уточняется. Технические консультанты говорят, что если эти аппараты поступят в коммерческое использование, это будет первый в мире пример применения голосового анализа в банкоматах.
В то время как жители Запада могут посчитать новую технологию слишком навязчивой, многие россияне уже допускают, что правительство может следить за ними или подслушивать, когда ему захочется. Руководство Сбербанка считает, что новый банкомат будет подчиняться российским законам о неприкосновенности частной жизни.
По словам старшего вице-президента Сбербанка Виктора Орловского, именно из-за мирового финансового кризиса, частично вызванного займами, которые люди не хотели или не могли выплачивать, банк был вынужден обратиться к специалистам по национальной безопасности. Компания намерена со временем автоматизировать большинство банковских операций.
Программное обеспечение определяет состояние нервозности или эмоционального расстройства - возможных признаков того, что претендент на получение кредита лжет. Как уточнил Орловский, эта информация будет использоваться вкупе с другими данными, включая кредитную историю.
Новыми типами банковской автоматизации интересуется не только Сбербанк.
К примеру, Deutsche Bank и Citigroup тестируют футуристические технологии в ряде отделений в Берлине, Нью-Йорке и Токио. Основной упор эти банки делают на новые виды интерактивных дисплеев и терминалов с сенсорными панелями, таких как рабочий стол, изготовленный Microsoft, который распознает документы и прочие размещенные на нем предметы.
Кроме того, одобрение кредита в банкоматах уже стало частью финансовой жизни в Турции, где аппараты по выдаче наличных способствуют разжиганию бума потребительского кредитования, который, как опасаются некоторые аналитики, может перерасти в долговой кризис.
Однако Сбербанк может стать пионером в попытке превратить банкомат в детектор лжи. По словам Дэниела Виганда, главного аналитика компании Corporate Insight, ни один американский подобных разработок банк не ведет.
Прототип устройства выставлен в лаборатории Отделения будущего Сбербанка в неприметном офисном здании над московской станцией метро.
Представители банка утверждают, что для соблюдения требования закона, запрещающего компании хранить базу данных голосовых подписей клиентов, голосовые записи будут записываться на чипы, встроенные в кредитные карты. Кроме того, Орловский добавил, что банк также намерен уведомлять клиентов о том, какого рода информацию, включая биометрическую, будет собирать банкомат.
Правда, как говорят в Центре речевых технологий, даже зная о программе голосового анализа, людям будет сложно ее обмануть, потому что она оценивает непроизвольные нервные реакции, как это делает полиграф.
Директор центра Дырмовский пояснил, что система анализирует вибрации, образованные контурами горла, гортани и других речевых органов. Например, когда человек нервничает, непроизвольные нервные реакции изменяют эти вибрации, а также влияют на тон и темп речи.
Еще один продукт центра измеряет уровень гнева. Он уже применяется в службе поддержки РЖД.
Таким образом, система, которую центр разрабатывает для Сбербанка, является вариацией этого программного обеспечения, анализирующего уровень нервозности.
Конечно, никто не полагается на эту технологию на 100%, ведь, как отмечает Орловский, клиент может нервничать по причинам, не связанным с подачей заявки на кредит.
По его мнению, голосовой анализ не намного навязчивей проверки кредитной истории. Он убежден, что таким образом частная жизнь клиента не нарушается: «Мы не забираемся к клиенту в мозг. Мы не вторгаемся в личную жизнь. Мы просто пытаемся узнать, говорят ли они правду. Я не вижу причин для беспокойства».
Тему мошенничества с ATM продолжает портал Finextra. Как сообщается на вебсайте ресурса, на выставке «Дизайн против мошенничества с банкоматами» в Колледже искусств и дизайна Сен Мартинс были представлены работы студентов, а также различных художников и исследователей.
При разработке новых и эффективных средств против подглядывания из-за плеча и скимминга большинство дизайнеров сконцентрировались на создании «защищенного» пространства вокруг аппарата. На выставке были показаны концепты звуковых сенсоров для предупреждения пользователей о том, что они не прикрывают клавиатуру при наборе ПИН-кода или о том, что кто-то стоит слишком близко. Также были представлены лазерные стойки для очереди и зеркала заднего вида, встроенные в переднюю панель банкомата.
Финансовые консультанты в соцсетях
Рост популярности социальных сетей среди инвесторов вынуждает Уолл-стрит идти в ногу с новейшими веяниями. Как утверждается в статье в онлайн-версии CNBC, Facebook, не так давно бывший исключительно студенческим социальным пристанищем, становится полноправной составляющей маркетингового арсенала финансовых консультантов – как крупных, так и мелких.
Как показал опрос American Century Investments, проведенный в этом году, 71% консультантов имеют личные или корпоративные профили в Facebook, а 55% зарегистрированы на LinkedIn.
Активнее всех в социальные сети погрузились инвестиционные консультанты, стремящиеся вести собственный независимый бизнес. Cambridge Investment Research позволила своим советникам взаимодействовать с клиентами с сентября прошлого года, тогда как независимый брокер-дилер Commonwealth Financial Network начал предлагать интерактивные возможности в этом месяце.
Теперь и традиционные компании Уолл-стрит начинают постигать азы общения в Твиттере, жать на кнопки «Мне нравится» и подключаться. В конце прошлого месяца Morgan Stanley Smith Barney (MSSB) стала первой брокерской компанией, объявившей о стратегии развития в социальных сетях, подразумевающей размещение предварительно одобренных записей в Твиттере и LinkedIn.
Как отмечает директор MSSB по соцсетям Лорен Бойман, компания тестирует свою стратегию на небольшой группе консультантов и планирует внедрить эти возможности в масштабах всей фирмы в течение шести месяцев.
Бойман добавляет, что MSSB планирует позволить консультантам принимать участие в более интерактивных переговорах, как только они почувствуют себя более уверенно с инструментами социальных сетей.
Решение MSSB размещать только статичный контент вызвало критику со стороны некоторых сторонников социальных сетей.
К примеру, Виктор Гаксиола, стратег по социальным сетям Gaxiola Financial и владелец консалтинговой компании Red 7 Marketing, считает такие попытки неполноценными, потому что они лишают каждого советника права индивидуального голоса. «Было бы интересно увидеть, как отреагируют конкуренты Morgan Stanley, - говорит он. – Думаю, они будут сидеть и наблюдать, что произойдет».
Bank of America Merrill Lynch скоро также допустит небольшую группу консультантов к полноценному взаимодействию с клиентами в сети LinkedIn и ожидает расширить эту практику для всех сотрудников к четвертому кварталу.
Wells Fargo Advisors позволит своим аналитикам размещать статичную информацию в LinkedIn, а также исследует возможности более интерактивного присутствия.
Уолл-стрит так медленно адаптируется к социальным сетям из-за нормативных ограничений. Регуляторы рассматривают обмен информацией в соцсетях так, как будто консультант проводит онлайн-семинар или встречу с клиентами, и требует, чтобы компании сохраняли историю всех сообщений. Появление технологий ведения учета записей позволило снизить одно из главных препятствий к внедрению этой практики.
Компании также по-своему стараются разрешить проблему «трудностей перевода». К примеру, Commonwealth и Cambridge проводят тренинги, целью которых является знакомство финансовых консультантов с соцсетями. И Commonwealth, и MSSB создали внутренние сети, чтобы позволить советникам общаться с коллегами и практиковаться в использовании новой технологии.
По мнению директора Commonwealth по маркетингу Тодда Эстабрука, как только консультанты освоятся, социальные сети могут стать влиятельным инструментом поиска и создания стабильных отношений с клиентами.
Согласно данным опроса зарегистрированных советников по инвестициям, проведенного в 2010 году Aite Group, консультанты, использовавшие соцсети, сообщили о большем приросте дохода, активов и клиентов, чем те, кто в них не участвует. Кроме того, они ожидают сохранения темпов роста.
Интерактивная природа Facebook и Твиттера позволяет участникам, которые могут быть клиентами или заинтересованными лицами, задавать вопросы и получать ответы от консультантов в рамках сообщества. Клиенты, в свою очередь, могут поддерживать своих советников, распространяя информацию о них в собственных соцсетях.
Возможность обмена полезной информацией позволяет более эффективно ее распространять. К примеру, MSSB будет использовать социальные сети для удовлетворения спроса на инвестиционные исследования и материалы об интеллектуальном лидерстве.
Присутствие в соцсетях также позволяет консультантам выступать в качестве контент-менеджеров, фильтруя информацию из массы финансовых отчетов и новостных сообщений, чтобы найти и поделиться самыми важными для клиента данными. После землетрясения в Японии Gaxiola Financial разместила в Твиттере и на Facebook информацию о том, что клиентские вложения в японские активы были минимальными.
Консультанты – не единственные, кто извлекает выгоду из вирусного маркетинга. К примеру, инвесторы, ищущие советника, могут обратиться в социальные сети и испытать потенциальных кандидатов.
Как рассказывает управляющий финансового сайта Adaptu.com Марк Брандейдж, люди могут задавать вопросы, делиться примерами, рекомендовать остальным и подтверждать свое мнение и выбор – ведь покупают у тех, кого знают и кому доверяют, так что это – один из способов получить рекомендацию при выборе консультанта.
Карта для всех
Мы неоднократно упоминали в обзорах о новой тенденции в кредитно-карточной сфере, связанной с ростом рынка предоплаченных карт. Минувшая неделя стала очередным подтверждением этого наблюдения.
Компания American Express, известная своими продуктами для состоятельных клиентов, объявила о создании предоплаченной дебетовой карты, отметив, что это может привести к уходу от традиционных банковских карт для потребителей. Об этом сообщает портал Finextra.
Как уточняет канал CNNMoney, предоплаченные карты позволяют владельцам пополнить счет и тратить эти деньги. Кроме того, карты не привязаны к банковскому счету, так что пользоваться ими может любой. По словам Дэна Шульмана, возглавляющего подразделение по развитию бизнеса, она может пригодиться родителям, которые хотят выдать карту ребенку, а также тем, у кого нет доступа к кредиту.
В 2010 году в США было совершено операций по предоплаченным картам на $65 млрд., что на 35% больше, чем в 2009 году, когда их объем составил $48 млрд.
По словам представителей American Express, главными конкурентами компании на этом рынке являются такие эмитенты, как Green Dot и NetSpend, работающие с крупными кредитно-карточными сетями вроде MasterCard и Visa.
Как пишет газета The Huffington Post со ссылкой на Associated Press, представители American Express утверждают, что предоплаченная карта позволит снизить количество комиссий, с которыми часто сталкиваются владельцы. По данной карте будут взиматься всего два платежа: при пополнении карты в магазинах вроде Walmart и Walgreens потребители заплатят $4,95 (при этом за перевод средств с расчетного или сберегательного счета платить не придется); кроме того, комиссии будут списываться за снятие наличных в банкоматах – клиенты смогут бесплатно снять деньги лишь раз в месяц, далее им придется платить по $2.
Предоплаченную карту Amex можно бесплатно заказать в Интернете. Когда она появится в розничных торговых точках, желающим ее приобрести придется выложить около $5.
Помимо конкурентоспособных цен, пользователи карты получат ряд дополнительных услуг. Они смогут просматривать историю транзакций онлайн и получать по электронной почте или SMS извещение о снижении баланса до определенного уровня. Кроме того, держателям карт предоставят доступ к льготам вроде техпомощи на дороге и защиты от порчи и кражи.
Старая песня о главном
Несмотря на переменные показатели доходности в секторе, в прошлом году средние зарплаты руководителей европейских и американских банков выросли на 36% и составили $9,7 млн.
Две выдающиеся персоны индустрии – Джейми Даймон, глава JPMorgan Chase, и генеральный директор Goldman Sachs Ллойд Блэнкфайн – заработали в 15 раз больше, чем за 2009 год.
За 2010 год Даймон получил почти $21 млн., попав на первое место по результатам опроса Financial Times, проведенного среди 15 ведущих банкиров. Блэнкфайн заработал $14,1 млн., из них $5,4 млн. – наличными – по сравнению с $863000, полученными в 2009 году.
В Великобритании за прошлый год главам Barclays, HSBC, Lloyds Banking Group и Royal Bank of Scotland выплатили более $26 млн. в виде бонусов наличными и акциями. В 2009 году все четверо отказались от премий в ответ на общественное и политическое негодование.
Анализ, проведенный американской компанией Equilar, показывает, что зарплаты руководителей некоторых банков все равно остаются значительно ниже докризисных максимумов. Например, за 2007 год Блэнкфайн получил больше $70, в то время как Даймону выплатили $40 млн. в 2006 году.
Регуляторы отказались ввести ограничение на банковские зарплаты, а вместо этого ввели изменения, которые должны сократить чрезмерную склонность к риску. Это привело к тому, что многие банки увеличили фиксированные оклады, сократили годовые бонусы и отложили премии в виде наличных и акций на несколько лет. Однако, как демонстрирует анализ Equilar, эти зарплаты часто составляют только часть от общего заработка.
Джеймс Горман, руководитель Morgan Stanley, получил $14,9 млн. в 2010 году, и лишь $800000 из них приходилось на фиксированный оклад. Глава Credit Suisse Брэди Дуган заработал вчетверо больше фиксированной ставки.
В число получателей самых больших кушей в 2010 году вошли британские топы, уже покинувшие свои посты. Эрик Дэниелс, бывший руководитель Lloyds Banking Group, в прошлом году заработал $8,4 млн. (в 2009 году ему выплатили $5 млн.), а бывший глава Barclays Джон Варли получил почти $6 млн., что на 239% больше, чем за 2009 год
Юлия Гавозда
http://bankir.ru/ (C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
Повторная рецессия – не совсем то, что хотелось бы слышать американскому правительству, которое стремится отделаться от управления экономическим кризисом. Всего пару недель назад администрация Обамы говорила о переходе в режим роста. Но затем посыпалась неприятная информация. Вместо ожидаемых 3% прирост ВВП показал всего 1,8%, и прогнозы на второй квартал не намного лучше. Затем стало известно о падении цен на недвижимость, какого не видели со времен Великой депрессии, за чем последовали сообщения о шестимесячном минимуме уровня потребительских расходов и слабых промышленных показателях. Худшими оказались данные по безработице: в мае было создано всего 54000 рабочих мест, то есть меньше половины ожидаемого и меньше трети от количества, требуемого для снижения уровня безработицы с 9,1%.
Профессор Чикагского университета Остен Гулсби выбрал не совсем удачный момент, чтобы уйти с поста руководителя Консультативного экономического совета. Профессор пытался истолковать все в благоприятном свете, отметая беспокойства по поводу новой рецессии, однако временные «препятствия» в виде японской ядерной катастрофы привели к росту цен на газ и кризису предложения. Председатель Федерального резерва Бен Бернанке оценил ситуацию более трезво, признав, что восстановление оказалось «скачкообразным» и «разочаровывающе медленным». Однако он дал понять, что третьего цикла финансового стимулирования не будет – по крайней мере, пока. «Кредитно-денежная политика не может быть панацеей», - заявил он. Или, как выразился Гулсби, частному сектору пора «встать и возглавить восстановление».
Если бы это было так просто. Несмотря на то, что на балансах американских корпораций числятся $2 триллиона, компании не проявляют особого желания потратить их на наем работников внутри страны, как бы на это ни рассчитывал Вашингтон. Тем временем, средний американец каждую неделю чувствует себя беднее. «Если взглянуть на данные по безработице и жилью, становится понятно, что при всем желании мы еще не полностью вышли из рецессии», - заявил экономист из Гарварда Кеннет Рогофф, суммируя то, о чем думает каждый живущий вне элиты. В то время как официальный прогноз роста на 2011 год составляет 3,1%, большинство экспертов ожидают не более 2,6%. Этого недостаточно, чтобы вывести страну из кризиса безработицы, который грозит создать потерянное поколение работников, неспособных найти хорошую работу. Так выглядит экономика при 2-процентном росте.
Все это звучит очень серьезно. С одной стороны, важно понимать, что за последние несколько десятилетий американская экономика изменилась. В других странах живут полмиллиарда представителей среднего класса, которые способны работать вместо них. В то же время технологии позволяют компаниям пережить рецессию за счет сокращения штатов. В то время как Демократы, возможно, приуменьшают значение плохих новостей, Республиканцы, озабоченные обсуждением долгового потолка, не предлагают более связного объяснения проблем, не говоря уже о реальных решениях. Обе стороны больше склонны распространять мифы о происходящем и о том, как произойдет – или не произойдет – восстановление экономики. Журнал Time предлагает ознакомиться с пятью наиболее губительными мифами.
Миф № 1: Это временный провал, а потом все двинется вперед на всех парах.
В действительности, всего 12,2% экономистов, опрошенных ФРС Филадельфии за последние дни, полагают, что нынешний спад превратится в повторную рецессию. Избежать повторного обвала – это не то же самое, что стимулировать рост экономики для оживления рынка труда. На самом деле, влияние слабого экономического роста и занятости обладает эффектом снежного кома. После рецессии у США уходило примерно полгода, чтобы вернуться к нормальным показателям занятости населения; теперь же специалисты Глобального Института Маккинзи прогнозируют, что на этот раз данный процесс займет пять лет. Грядущая безработица приведет к снижению роста ВВП из-за сокращения потребительского спроса, что усложнит создание новых рабочих мест. Америке придется создавать 187 тыс. рабочих мест ежемесячно, увеличивая их на 3,3%, чтобы к 2020 году прийти к здоровому уровню безработицы в 5%. При нынешнем темпе роста и создания рабочих мест ясно, что да этого еще далеко.
Миф № 2: Проблему можно решить с помощью потребления.
В то время как не стоит исключать возможность нового цикла стимулирования, соотношение прибыль/риск не очень удачное. Во-первых, кредиторы – крупнейшим из которых является Китай – начнут волноваться по поводу того, как скажется раздача новых денег на качестве долговых обязательств, не говоря уже о риске создания спекулятивных пузырей в их собственных экономиках. Стимулирование – которое проводится в форме выкупа казначейских облигаций Федеральным резервом с целью снижения долгосрочных процентных ставок и упрощения процесса рефинансирования домовладельцев – мало чем поможет, если у владельцев домов не будет работы, которая позволит им производить выплаты. Несмотря на снижение числа изъятий жилья, эти отчужденные дома, выставленные на продажу, подрывают рынок недвижимости, что отрицательно сказывается на потребительских расходах и настроении.
Миф № 3: Частный сектор поможет.
Необходимо учитывать фундаментальные различия между состоянием американских компаний, которые зарабатывают весьма неплохо, и американскими работниками, большинство из которых зарабатывает меньше, чем в период рецессии. Суть в том, что компании зарабатывают прилично, они просто не тратят деньги на работников в этой стране.
Половина американцев признают, что им не хватает $2000, чтобы прожить 30 дней и не продать что-то из своего имущества. Компании, тем временем, процветают: только за последний квартал 2010 года американские фирмы получили прибыль в размере $1,68 трлн. Однако многие компании предпочитают подумать дважды, прежде чем построить новое предприятие в США, когда можно открыть его в Бразилии, Китае или Индии. Эти развивающиеся рынки ежегодно штампуют 70 миллионов новых работников среднего класса и потребителей. Это – одна из причин высокого уровня безработицы и сдерживания роста зарплат. Эта ситуация существовала и до рецессии. С 2000 по 2007 годы в США наблюдался период самых слабых показателей роста занятости со времен Великой депрессии.
Лауреат Нобелевской премии Майкл Спенс выяснил, какие американские компании создавали рабочие места в стране с 1990 по 2008 годы, в период великой глобализации. Результаты оказались поразительными. Компании, осуществлявшие деятельность на мировых рынках, включая производителей, банки, экспортеров, энергетические компании и финансовые организации, почти ничего не сделали для роста рабочих мест в США. Фирмы, создававшие рабочие места, в основном работали на американском рынке и не участвовали в мировой конкуренции – здравоохранительные компании, правительственные организации, ритейлеры и гостиницы. К сожалению, рабочие места в этих секторах более низкооплачиваемые и низкоквалифицированные, чем те, которые выводятся на аутсорсинг. Так что компании, ожидающие большей экономической и законодательной «определенности», чтобы вернуть инвестиции обратно в страну – это миф.
Миф № 4: Американцы смогут переехать за новыми рабочими местами.
Миф о мобильности – если создавать рабочие места, люди приедут сами – больше не работает. На самом деле, люди не могут переехать – отчасти потому что их жилье упало в цене, а еще из-за того, что хваленая американская подвижность рабочей силы снизилась еще до начала кризиса. В 1980-х каждый пятый работник переезжал каждый год, теперь так поступает только каждый десятый. Это частично связано с тем, что теперь карьеру строят оба члена семьи – и не так уж просто переехать из-за работы только одного из них. Теперь эта тенденция будет только усиливаться, потому что женщины получают лучшее образование и получают работу в быстро растущих сферах.
Миф № 5: Предприниматели – фундамент экономики.
Предприниматели перестали быть главной движущей силой Америки. Темпы создания новых компаний ослабевали с 1980-х годов. Забавно, что происходить это начало как раз тогда, когда начал расти финансовый сектор. Эти две тенденции связаны. Исследование Фонда Кауффмана обнаружило соотношение между ними. Это можно объяснить тем, что финансовый сектор поглотил множество талантов, которые в ином случае могли бы сделать что-то полезное в Силиконовой долине или других подобных местах. Кредитный кризис усугубил проблему.
Журнал BusinessWeek обращается за решением сложной задачи по восстановлению экономики США к опыту других стран.
Откуда идея: Германия
В чем состоит идея: Минимизировать доступность ипотеки
Процент собственников жилья в Германии – один из самых низких среди развитых стран, 46%, а рынок жилья там - один из самых стабильных. Цены на жилье с 2003 года выросли на 9%.
Как Германия этого добилась? Жилищный сектор менее подвержен скачкам и спадам, потому что ипотеку могут получить только высококлассные заемщики. Первоначальный взнос составляет не менее 20%, часто 40%. Процент по ипотеке не дает налоговых льгот, как в США, что также предотвращает чрезмерное влезание в долги.
Чему могут научиться Штаты? Ужесточение стандартов кредитования поможет снизить риск нового жилищного краха. Американцы могут иметь меньше домов, если такой будет плата за стабильность на рынке.
Откуда идея: Бразилия
В чем состоит идея: Платить беднякам
2 июня президент Дилма Руссефф объявила о внедрении программы под названием Brasil Sem Miséria («Бразилия без нищеты»), цель которой состоит в том, чтобы вывести 16 миллионов человек из состояния крайней нищеты, когда месячный доход домохозяйства составляет не более $45. План призывает предоставлять беднякам профессиональное обучение, документы, электричество, обучать грамоте, обеспечивать медицинское обслуживание, дневной уход и санитарный надзор. Не забыли даже о мусорщиках. Программа предполагает задействовать их в раздельном сборе муниципального мусора.
По сравнению с бразильскими американских нищих можно назвать богачами, однако растущее неравенство доходов угрожает здоровью экономики США. Улучшение координации политики, направленной на борьбу с нищетой, помогло бы бедным американцам встать на ноги и помочь восстановлению.
Откуда идея: Турция
В чем состоит идея: Открыть двери
Является ли Америка страной возможностей для иностранных инвесторов? В каком-то смысле, да. Объем прямых иностранных инвестиций в американские компании, фабрики, рудники и земли в 2010 году составил почти $200 млрд., больше среднего показателя предыдущего десятилетия. Но по сравнению с Турцией Штаты выглядят негостеприимными. Турецкое Бюро по инвестиционной поддержке и продвижению служит единым контактным центром для получения всех разрешений, лицензий и приобретения земли. Центр проводит специальное обучение сотрудников, в которых нуждаются международные корпорации, и добивается налоговых послаблений. Помимо турецкого, работники агентства говорят на арабском, китайском, английском, французском, немецком, итальянском, японском, корейском, русском и испанском языках.
Глава Dow Chemical Эндрю Ливерис считает бюро образцом для подражания. Он говорит, что иностранные компании сегодня воспринимают США как рискованное место для ведения бизнеса. Может быть, турецкая модель могла бы привести больше иностранного капитала в Штаты, что дало бы новые рабочие места.
Откуда идея: Канада
В чем состоит идея: Целесообразное налогообложение
С начала предвыборной кампании 2012 года идея о новых налогах звучит как ересь. Но дыра в бюджете в любом случае вынудит правительство увеличить доходы от налогообложения. В отличие от США, в Канаде есть налог с продаж, который на данный момент составляет 5%. Такой налог причиняет меньше вреда, чем подоходный (отвращающий от работы) или налог на инвестиции (препятствующий накоплениям). Экономист Университета Лейкхэда Ливио Ди Маттео считает, что США удастся постепенно решить свои бюджетные проблемы за счет налога с продаж и увеличения налога на бензин.
Откуда идея: Китай
В чем состоит идея: «Перейти на зеленый»
Конечно, ходить в Китай за экономической грамотностью чревато. Авторитарная система позволяет центральному правительству играть в экономике роль, невообразимую в США. Однако заимствование некоторых методов Китая могут помочь Америке оживить промышленность. Согласно 12-му пятилетнему плану, Китай должен стать лидером в семи ведущих сферах экономики, многие из которых связаны с экологически чистой энергией и защитой окружающей среды. Согласно данным новостного агентства Xinhua, в период с 2011 по 2015 годы инвестиции в природоохранные мероприятия составят более 3 трлн. юаней – около полутриллиона долларов. В США же правительственные исследования и разработки связаны с Национальными институтами здравоохранения. Инновации в этой сфере позволяют увеличивать продолжительность жизни, но они могут привести к повышению расходов на здравоохранение, выпуская новые дорогостоящие лекарства и устройства – принося этим меньшую коммерческую выгоду, чем зеленые инициативы Китая.
Откуда идея: Австралия
В чем состоит идея: Сделать послабление детям
Начиная с 1 июля, австралийские пенсионеры будут получать новые «рабочие надбавки», чтобы найти работу с частичной занятостью или дольше работать. Экономисту Гарвардской школы экономики Мэттью Вайнзиери нравится австралийская идея варьирования ставки налогообложения в зависимости от возраста, но он предлагает пойти другим путем: установить стабильную ставку налога с 25 до 55 лет. Выплачивая меньший налог в молодости, а больший – в зрелом возрасте, они будут брать в долг сами у себя, только у более богатых и старших самих себя.
Откуда идея: Тайланд
В чем состоит идея: Дешевые гостиничные номера
Чтобы стимулировать свою экономику в 2009 году, Тайланд удвоил налоговые вычеты при пребывании в местных отелях, чтобы население выбирались из дома и тратили деньги. Это была лишь малая часть программы восстановления, но она привлекла внимание людей.
Откуда идея: Сингапур
В чем состоит идея: Удержать людей на рабочих местах
Знаменитый город-государство был особенно подвержен мировому экономическому спаду, потому что он зависит от мировой торговли, объем которой резко сократился. Однако за 2009 года уровень безработицы в стране вырос всего на 3,3%. Одним из факторов этого стала программа поддержания занятости «Работа в кредит», предусматривающая выплаты для работодателей, чтобы те содержали работников до возобновления спроса. В число других стран с подобными программами входят Бельгия, Финляндия, Германия и Япония.
Некоторые компании Сингапура поступают по-другому. Существует программа, в рамках которой работодатели получают выплаты за обучение работников в периоды застоя, вместо того, чтобы их увольнять. Некоторые служащие проходят тренинги в тех сферах, к которым их наниматели на имеют отношения.
Откуда идея: Израиль
В чем состоит идея: Перековать мечи на программное обеспечение
На данный момент США больше всех тратят на вооружение и разведку. Но Пентагон мог бы кое-чему научиться у Израиля: например, тому, как обратить военные расходы в коммерческие продукты, способные принести пользу экономике. Ветераны единственного подразделения израильской разведслужбы запустили такие успешные проекты, как Check Point Software Technologies, компанию по производству программного обеспечения для защиты сетей, мессенджер ICQ, а также систему обнаружения мошенничества NICE Systems.
Детектор лжи в банкомате
Технологии КГБ на службе у банков? Сегодня возможно и такое. Крупнейший российский розничный банк – Сбербанк – тестирует аппарат для выдачи наличных со встроенным детектором лжи. Как пишет газета The New York Times, эта технология поможет предотвратить мошенничество с потребительскими кредитами.
Потребители, ранее не имевшие отношений с банком, смогут поговорить с аппаратом, чтобы подать заявку на получение кредитной карты, при этом никакого человеческого вмешательства со стороны банка не требуется.
Банкомат сканирует паспорт, сохраняет отпечатки пальцев и делает трехмерный снимок для распознавания черт лица. Кроме того, в аппарате используется программное обеспечение для голосового анализа, чтобы оценить, насколько правдиво человек отвечает на вопросы о занятости или наличии непогашенных кредитов.
Систему голосового анализа разработали в Центре речевых технологий, в число крупных клиентов которой входит Федеральная служба безопасности. Как рассказал газете директор московского подразделения компании Дмитрий Дырмовский, новая система была частично создана с использованием баз данных российских правоохранительных органов, где содержатся образцы голосов тех, кто лгал на допросах.
Как сообщают представители банка, в конечном счете, новые банкоматы планируется установить в торговых центрах и банковских отделениях по всей стране, однако точная дата запуска не уточняется. Технические консультанты говорят, что если эти аппараты поступят в коммерческое использование, это будет первый в мире пример применения голосового анализа в банкоматах.
В то время как жители Запада могут посчитать новую технологию слишком навязчивой, многие россияне уже допускают, что правительство может следить за ними или подслушивать, когда ему захочется. Руководство Сбербанка считает, что новый банкомат будет подчиняться российским законам о неприкосновенности частной жизни.
По словам старшего вице-президента Сбербанка Виктора Орловского, именно из-за мирового финансового кризиса, частично вызванного займами, которые люди не хотели или не могли выплачивать, банк был вынужден обратиться к специалистам по национальной безопасности. Компания намерена со временем автоматизировать большинство банковских операций.
Программное обеспечение определяет состояние нервозности или эмоционального расстройства - возможных признаков того, что претендент на получение кредита лжет. Как уточнил Орловский, эта информация будет использоваться вкупе с другими данными, включая кредитную историю.
Новыми типами банковской автоматизации интересуется не только Сбербанк.
К примеру, Deutsche Bank и Citigroup тестируют футуристические технологии в ряде отделений в Берлине, Нью-Йорке и Токио. Основной упор эти банки делают на новые виды интерактивных дисплеев и терминалов с сенсорными панелями, таких как рабочий стол, изготовленный Microsoft, который распознает документы и прочие размещенные на нем предметы.
Кроме того, одобрение кредита в банкоматах уже стало частью финансовой жизни в Турции, где аппараты по выдаче наличных способствуют разжиганию бума потребительского кредитования, который, как опасаются некоторые аналитики, может перерасти в долговой кризис.
Однако Сбербанк может стать пионером в попытке превратить банкомат в детектор лжи. По словам Дэниела Виганда, главного аналитика компании Corporate Insight, ни один американский подобных разработок банк не ведет.
Прототип устройства выставлен в лаборатории Отделения будущего Сбербанка в неприметном офисном здании над московской станцией метро.
Представители банка утверждают, что для соблюдения требования закона, запрещающего компании хранить базу данных голосовых подписей клиентов, голосовые записи будут записываться на чипы, встроенные в кредитные карты. Кроме того, Орловский добавил, что банк также намерен уведомлять клиентов о том, какого рода информацию, включая биометрическую, будет собирать банкомат.
Правда, как говорят в Центре речевых технологий, даже зная о программе голосового анализа, людям будет сложно ее обмануть, потому что она оценивает непроизвольные нервные реакции, как это делает полиграф.
Директор центра Дырмовский пояснил, что система анализирует вибрации, образованные контурами горла, гортани и других речевых органов. Например, когда человек нервничает, непроизвольные нервные реакции изменяют эти вибрации, а также влияют на тон и темп речи.
Еще один продукт центра измеряет уровень гнева. Он уже применяется в службе поддержки РЖД.
Таким образом, система, которую центр разрабатывает для Сбербанка, является вариацией этого программного обеспечения, анализирующего уровень нервозности.
Конечно, никто не полагается на эту технологию на 100%, ведь, как отмечает Орловский, клиент может нервничать по причинам, не связанным с подачей заявки на кредит.
По его мнению, голосовой анализ не намного навязчивей проверки кредитной истории. Он убежден, что таким образом частная жизнь клиента не нарушается: «Мы не забираемся к клиенту в мозг. Мы не вторгаемся в личную жизнь. Мы просто пытаемся узнать, говорят ли они правду. Я не вижу причин для беспокойства».
Тему мошенничества с ATM продолжает портал Finextra. Как сообщается на вебсайте ресурса, на выставке «Дизайн против мошенничества с банкоматами» в Колледже искусств и дизайна Сен Мартинс были представлены работы студентов, а также различных художников и исследователей.
При разработке новых и эффективных средств против подглядывания из-за плеча и скимминга большинство дизайнеров сконцентрировались на создании «защищенного» пространства вокруг аппарата. На выставке были показаны концепты звуковых сенсоров для предупреждения пользователей о том, что они не прикрывают клавиатуру при наборе ПИН-кода или о том, что кто-то стоит слишком близко. Также были представлены лазерные стойки для очереди и зеркала заднего вида, встроенные в переднюю панель банкомата.
Финансовые консультанты в соцсетях
Рост популярности социальных сетей среди инвесторов вынуждает Уолл-стрит идти в ногу с новейшими веяниями. Как утверждается в статье в онлайн-версии CNBC, Facebook, не так давно бывший исключительно студенческим социальным пристанищем, становится полноправной составляющей маркетингового арсенала финансовых консультантов – как крупных, так и мелких.
Как показал опрос American Century Investments, проведенный в этом году, 71% консультантов имеют личные или корпоративные профили в Facebook, а 55% зарегистрированы на LinkedIn.
Активнее всех в социальные сети погрузились инвестиционные консультанты, стремящиеся вести собственный независимый бизнес. Cambridge Investment Research позволила своим советникам взаимодействовать с клиентами с сентября прошлого года, тогда как независимый брокер-дилер Commonwealth Financial Network начал предлагать интерактивные возможности в этом месяце.
Теперь и традиционные компании Уолл-стрит начинают постигать азы общения в Твиттере, жать на кнопки «Мне нравится» и подключаться. В конце прошлого месяца Morgan Stanley Smith Barney (MSSB) стала первой брокерской компанией, объявившей о стратегии развития в социальных сетях, подразумевающей размещение предварительно одобренных записей в Твиттере и LinkedIn.
Как отмечает директор MSSB по соцсетям Лорен Бойман, компания тестирует свою стратегию на небольшой группе консультантов и планирует внедрить эти возможности в масштабах всей фирмы в течение шести месяцев.
Бойман добавляет, что MSSB планирует позволить консультантам принимать участие в более интерактивных переговорах, как только они почувствуют себя более уверенно с инструментами социальных сетей.
Решение MSSB размещать только статичный контент вызвало критику со стороны некоторых сторонников социальных сетей.
К примеру, Виктор Гаксиола, стратег по социальным сетям Gaxiola Financial и владелец консалтинговой компании Red 7 Marketing, считает такие попытки неполноценными, потому что они лишают каждого советника права индивидуального голоса. «Было бы интересно увидеть, как отреагируют конкуренты Morgan Stanley, - говорит он. – Думаю, они будут сидеть и наблюдать, что произойдет».
Bank of America Merrill Lynch скоро также допустит небольшую группу консультантов к полноценному взаимодействию с клиентами в сети LinkedIn и ожидает расширить эту практику для всех сотрудников к четвертому кварталу.
Wells Fargo Advisors позволит своим аналитикам размещать статичную информацию в LinkedIn, а также исследует возможности более интерактивного присутствия.
Уолл-стрит так медленно адаптируется к социальным сетям из-за нормативных ограничений. Регуляторы рассматривают обмен информацией в соцсетях так, как будто консультант проводит онлайн-семинар или встречу с клиентами, и требует, чтобы компании сохраняли историю всех сообщений. Появление технологий ведения учета записей позволило снизить одно из главных препятствий к внедрению этой практики.
Компании также по-своему стараются разрешить проблему «трудностей перевода». К примеру, Commonwealth и Cambridge проводят тренинги, целью которых является знакомство финансовых консультантов с соцсетями. И Commonwealth, и MSSB создали внутренние сети, чтобы позволить советникам общаться с коллегами и практиковаться в использовании новой технологии.
По мнению директора Commonwealth по маркетингу Тодда Эстабрука, как только консультанты освоятся, социальные сети могут стать влиятельным инструментом поиска и создания стабильных отношений с клиентами.
Согласно данным опроса зарегистрированных советников по инвестициям, проведенного в 2010 году Aite Group, консультанты, использовавшие соцсети, сообщили о большем приросте дохода, активов и клиентов, чем те, кто в них не участвует. Кроме того, они ожидают сохранения темпов роста.
Интерактивная природа Facebook и Твиттера позволяет участникам, которые могут быть клиентами или заинтересованными лицами, задавать вопросы и получать ответы от консультантов в рамках сообщества. Клиенты, в свою очередь, могут поддерживать своих советников, распространяя информацию о них в собственных соцсетях.
Возможность обмена полезной информацией позволяет более эффективно ее распространять. К примеру, MSSB будет использовать социальные сети для удовлетворения спроса на инвестиционные исследования и материалы об интеллектуальном лидерстве.
Присутствие в соцсетях также позволяет консультантам выступать в качестве контент-менеджеров, фильтруя информацию из массы финансовых отчетов и новостных сообщений, чтобы найти и поделиться самыми важными для клиента данными. После землетрясения в Японии Gaxiola Financial разместила в Твиттере и на Facebook информацию о том, что клиентские вложения в японские активы были минимальными.
Консультанты – не единственные, кто извлекает выгоду из вирусного маркетинга. К примеру, инвесторы, ищущие советника, могут обратиться в социальные сети и испытать потенциальных кандидатов.
Как рассказывает управляющий финансового сайта Adaptu.com Марк Брандейдж, люди могут задавать вопросы, делиться примерами, рекомендовать остальным и подтверждать свое мнение и выбор – ведь покупают у тех, кого знают и кому доверяют, так что это – один из способов получить рекомендацию при выборе консультанта.
Карта для всех
Мы неоднократно упоминали в обзорах о новой тенденции в кредитно-карточной сфере, связанной с ростом рынка предоплаченных карт. Минувшая неделя стала очередным подтверждением этого наблюдения.
Компания American Express, известная своими продуктами для состоятельных клиентов, объявила о создании предоплаченной дебетовой карты, отметив, что это может привести к уходу от традиционных банковских карт для потребителей. Об этом сообщает портал Finextra.
Как уточняет канал CNNMoney, предоплаченные карты позволяют владельцам пополнить счет и тратить эти деньги. Кроме того, карты не привязаны к банковскому счету, так что пользоваться ими может любой. По словам Дэна Шульмана, возглавляющего подразделение по развитию бизнеса, она может пригодиться родителям, которые хотят выдать карту ребенку, а также тем, у кого нет доступа к кредиту.
В 2010 году в США было совершено операций по предоплаченным картам на $65 млрд., что на 35% больше, чем в 2009 году, когда их объем составил $48 млрд.
По словам представителей American Express, главными конкурентами компании на этом рынке являются такие эмитенты, как Green Dot и NetSpend, работающие с крупными кредитно-карточными сетями вроде MasterCard и Visa.
Как пишет газета The Huffington Post со ссылкой на Associated Press, представители American Express утверждают, что предоплаченная карта позволит снизить количество комиссий, с которыми часто сталкиваются владельцы. По данной карте будут взиматься всего два платежа: при пополнении карты в магазинах вроде Walmart и Walgreens потребители заплатят $4,95 (при этом за перевод средств с расчетного или сберегательного счета платить не придется); кроме того, комиссии будут списываться за снятие наличных в банкоматах – клиенты смогут бесплатно снять деньги лишь раз в месяц, далее им придется платить по $2.
Предоплаченную карту Amex можно бесплатно заказать в Интернете. Когда она появится в розничных торговых точках, желающим ее приобрести придется выложить около $5.
Помимо конкурентоспособных цен, пользователи карты получат ряд дополнительных услуг. Они смогут просматривать историю транзакций онлайн и получать по электронной почте или SMS извещение о снижении баланса до определенного уровня. Кроме того, держателям карт предоставят доступ к льготам вроде техпомощи на дороге и защиты от порчи и кражи.
Старая песня о главном
Несмотря на переменные показатели доходности в секторе, в прошлом году средние зарплаты руководителей европейских и американских банков выросли на 36% и составили $9,7 млн.
Две выдающиеся персоны индустрии – Джейми Даймон, глава JPMorgan Chase, и генеральный директор Goldman Sachs Ллойд Блэнкфайн – заработали в 15 раз больше, чем за 2009 год.
За 2010 год Даймон получил почти $21 млн., попав на первое место по результатам опроса Financial Times, проведенного среди 15 ведущих банкиров. Блэнкфайн заработал $14,1 млн., из них $5,4 млн. – наличными – по сравнению с $863000, полученными в 2009 году.
В Великобритании за прошлый год главам Barclays, HSBC, Lloyds Banking Group и Royal Bank of Scotland выплатили более $26 млн. в виде бонусов наличными и акциями. В 2009 году все четверо отказались от премий в ответ на общественное и политическое негодование.
Анализ, проведенный американской компанией Equilar, показывает, что зарплаты руководителей некоторых банков все равно остаются значительно ниже докризисных максимумов. Например, за 2007 год Блэнкфайн получил больше $70, в то время как Даймону выплатили $40 млн. в 2006 году.
Регуляторы отказались ввести ограничение на банковские зарплаты, а вместо этого ввели изменения, которые должны сократить чрезмерную склонность к риску. Это привело к тому, что многие банки увеличили фиксированные оклады, сократили годовые бонусы и отложили премии в виде наличных и акций на несколько лет. Однако, как демонстрирует анализ Equilar, эти зарплаты часто составляют только часть от общего заработка.
Джеймс Горман, руководитель Morgan Stanley, получил $14,9 млн. в 2010 году, и лишь $800000 из них приходилось на фиксированный оклад. Глава Credit Suisse Брэди Дуган заработал вчетверо больше фиксированной ставки.
В число получателей самых больших кушей в 2010 году вошли британские топы, уже покинувшие свои посты. Эрик Дэниелс, бывший руководитель Lloyds Banking Group, в прошлом году заработал $8,4 млн. (в 2009 году ему выплатили $5 млн.), а бывший глава Barclays Джон Варли получил почти $6 млн., что на 239% больше, чем за 2009 год
Юлия Гавозда
http://bankir.ru/ (C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter