По информации СМИ, либерализация выбора банка для получения зарплаты и пенсии уже не за горами.
Необходимо отметить, что и сейчас граждане вроде бы могут выбрать любой понравившийся им банк для получения зарплаты и пенсии, однако на деле работодатели часто считают это неудобным. А пенсии вообще выплачиваются через Сбербанк, и никто и не предполагает, что альтернатива возможна.
Соответственно, если либерализация состоится, большинство граждан будет знать о своем праве на выбор. Причины перевода зарплаты в другой банк могут быть различными. Во-первых, это может быть связано с желанием обслуживаться в более клиентоориентированном и удобном банке. Во-вторых, сотрудник может давно пользоваться одним и тем же банком и не хотел бы его менять при смене работы — этот фактор также очень важен, ведь накопление дебетовых карточек разных банков не нравится никому. В-третьих, клиент может выбрать другой банк из-за каких-то программ и бонусов, которые предусмотрены у финансовой организации для зарплатных клиентов.
Часто в банках происходит следующее: человек в день зарплаты бежит к банкомату, снимает всю зарплату и относит денежные средства в другой банк на депозит. Интернет-банкинг в таком случае не используется, поскольку предполагает выплату процентов. Естественно, сотрудник предпочел бы, чтобы заработная плата поступала в тот банк, где он хранит вклад.
Напомню, большую часть рынка зарплат занимает Сбербанк. И далеко не все довольны качеством обслуживания в крупнейшем банке страны. Соответственно, введение новых правил может привести к перетоку его клиентов и отразится на его бизнесе. На мой взгляд, последствий для Сбербанка может быть несколько. Во-первых, деньги зарплатных клиентов обеспечивают большой объем средств на счетах. Во-вторых, это огромный массив граждан, которым можно предлагать дополнительные продукты. В-третьих, банк может анализировать уровень доходов и действия этой группы клиентов. Соответственно, именно поэтому для этой группы предлагаются зачастую более выгодные условия по кредиту (на 2-3% дешевле, чем для иных категорий) и т.д. В текущей ситуации — в виду ухудшения качества клиентов и снижения темпов розничного кредитования — зарплатные заемщики приобретают дополнительную ценность. Именно поэтому, даже если Сбербанк лишится какого-то их процента, это может сказаться и на пассивной части, и на общем объеме клиентской базы.
Источники: данные банков.
Ситуация с пенсиями еще более неоднозначна. У нас более 38 млн пенсионеров при средней пенсии по России в 11,4 тыс. руб. Большинство пенсионеров и не знает о возможности поменять банк, через который осуществляется выдача пенсий. При этом часть клиентов пытаются скопить на какие-либо траты в будущем, просто не снимая денежные средства со счета. Поэтому деньги остаются в банке, причем, не на депозитном счете, и, следовательно, не приносят доход. А перевод пенсии в другой банк и перечисление этой суммы на депозит позволило бы пенсионерам получать дополнительный доход в 8-10% годовых. Сейчас средняя ставка по 10 крупнейшим банкам, привлекающим наибольшее количество вкладов, составляет 8,37%, что выше инфляции. Более того, как и в случае с зарплатными клиентами, таким гражданам могут предлагаться и дополнительные кредитные продукты. Не исключено, пенсионерам будет удобней выбрать другой банк для получения пенсии по тем же признакам клиентоориентируемости. А в текущей ситуации именно Сбербанк ежемесячно получает большой объем пенсионных средств, которые не все пенсионеры изымают одномоментно. Именно эти средства во многом повлияли на приток средств физических лиц в Сбербанке, составиший почти 9%.
Естественно, процесс перетока клиентов может быть постепенным, однако в конечном итоге этот процесс может больно ударить по Сбербанку и его финансовым результатам. Целевая цена по бумагам эмитента находится на отметке 111,95 руб. Рекомендация — «держать».
Необходимо отметить, что и сейчас граждане вроде бы могут выбрать любой понравившийся им банк для получения зарплаты и пенсии, однако на деле работодатели часто считают это неудобным. А пенсии вообще выплачиваются через Сбербанк, и никто и не предполагает, что альтернатива возможна.
Соответственно, если либерализация состоится, большинство граждан будет знать о своем праве на выбор. Причины перевода зарплаты в другой банк могут быть различными. Во-первых, это может быть связано с желанием обслуживаться в более клиентоориентированном и удобном банке. Во-вторых, сотрудник может давно пользоваться одним и тем же банком и не хотел бы его менять при смене работы — этот фактор также очень важен, ведь накопление дебетовых карточек разных банков не нравится никому. В-третьих, клиент может выбрать другой банк из-за каких-то программ и бонусов, которые предусмотрены у финансовой организации для зарплатных клиентов.
Часто в банках происходит следующее: человек в день зарплаты бежит к банкомату, снимает всю зарплату и относит денежные средства в другой банк на депозит. Интернет-банкинг в таком случае не используется, поскольку предполагает выплату процентов. Естественно, сотрудник предпочел бы, чтобы заработная плата поступала в тот банк, где он хранит вклад.
Напомню, большую часть рынка зарплат занимает Сбербанк. И далеко не все довольны качеством обслуживания в крупнейшем банке страны. Соответственно, введение новых правил может привести к перетоку его клиентов и отразится на его бизнесе. На мой взгляд, последствий для Сбербанка может быть несколько. Во-первых, деньги зарплатных клиентов обеспечивают большой объем средств на счетах. Во-вторых, это огромный массив граждан, которым можно предлагать дополнительные продукты. В-третьих, банк может анализировать уровень доходов и действия этой группы клиентов. Соответственно, именно поэтому для этой группы предлагаются зачастую более выгодные условия по кредиту (на 2-3% дешевле, чем для иных категорий) и т.д. В текущей ситуации — в виду ухудшения качества клиентов и снижения темпов розничного кредитования — зарплатные заемщики приобретают дополнительную ценность. Именно поэтому, даже если Сбербанк лишится какого-то их процента, это может сказаться и на пассивной части, и на общем объеме клиентской базы.
Источники: данные банков.
Ситуация с пенсиями еще более неоднозначна. У нас более 38 млн пенсионеров при средней пенсии по России в 11,4 тыс. руб. Большинство пенсионеров и не знает о возможности поменять банк, через который осуществляется выдача пенсий. При этом часть клиентов пытаются скопить на какие-либо траты в будущем, просто не снимая денежные средства со счета. Поэтому деньги остаются в банке, причем, не на депозитном счете, и, следовательно, не приносят доход. А перевод пенсии в другой банк и перечисление этой суммы на депозит позволило бы пенсионерам получать дополнительный доход в 8-10% годовых. Сейчас средняя ставка по 10 крупнейшим банкам, привлекающим наибольшее количество вкладов, составляет 8,37%, что выше инфляции. Более того, как и в случае с зарплатными клиентами, таким гражданам могут предлагаться и дополнительные кредитные продукты. Не исключено, пенсионерам будет удобней выбрать другой банк для получения пенсии по тем же признакам клиентоориентируемости. А в текущей ситуации именно Сбербанк ежемесячно получает большой объем пенсионных средств, которые не все пенсионеры изымают одномоментно. Именно эти средства во многом повлияли на приток средств физических лиц в Сбербанке, составиший почти 9%.
Естественно, процесс перетока клиентов может быть постепенным, однако в конечном итоге этот процесс может больно ударить по Сбербанку и его финансовым результатам. Целевая цена по бумагам эмитента находится на отметке 111,95 руб. Рекомендация — «держать».
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией | При копировании ссылка обязательна | Нашли ошибку - выделить и нажать Ctrl+Enter | Жалоба