18 апреля 2021 smart-lab.ru Кобленц Роман
3 миллиона рублей — это та сумма, с которой можно получить бесплатное премиальное обслуживание (и вместе с ним кучу бонусов) в большинстве банков России.
При этом банки учитывают все ваши средства, в том числе на брокерских счетах. И это полностью меняет правила выбора брокера для человека с суммарным капиталом 3 миллиона рублей.
В этой статье я сравню предложения от разных банков и поделюсь личным опытом выбора брокера.
Брокерские компании проиграли
Я открывал брокерский счет в те времена, когда инвестиции не были популярны. Тогда ты шел не в банк, а именно в брокерскую компанию — Финам, БКС, Открытие, Кит-Финанс и т.п.
Конечно ВТБ, Сбербанк и Альфа-банк тоже предоставляли брокерское обслуживание, но не было никакой ассоциации банк=брокер.
Список ведущих брокеров на конец 2015 года:
Ведущие операторы рынка на 2015 год
В топ 10 только 3 банка, а их отрыв от брокеров мизерный, особенно учитывая разницу в клиентских базах.
В 2015 году в Сбербанке обслуживалось 137 млн. частных клиентов. 179 617 брокерский счетов это всего ~0.13% данного числа.
А вот как картина выглядит в 2021 году:
Ведущие операторы рынка на январь 2021 года
Обратите внимание на рост клиентов Сбербанка в сравнении с ростом клиентов брокерских компаний.
Число клиентов Сбербанка в брокерском бизнесе выросло на 3,5 миллиона, а у БКС, Финам, Открытие суммарно на ~900 тысяч.
И это на фоне роста Тинькофф с 0 клиентов в 2018 году до 3,8 млн в 2021.
Собственно именно Тинькофф и задал тренд, который перевернул брокерский бизнес в России и похоронил (на мой взгляд) классические брокерские компании.
Переход клиента от банковских услуг к брокерским оказался простым, органичным и основанным на большой клиенткой базе.
Именно поэтому в моем сравнении не будет Открытия, БКС и прочих брокерских компаний, не смотря на то, что они тоже запускают свои премиальные пакеты.
Сбербанк, Тинькофф, Альфа-Банк и ВТБ — кто лучше?
Нам нужно выбрать всего из 4 основных банков — Сбербанк, Тинькофф, Альфа-Банк и ВТБ — они в топ-5 провайдеров по общему числу клиентов и в топ-7 по числу активных.
Топ провайдеров по числу активных клиентов.
В топ-10 по активным клиентам еще попал Промсвязьбанк, но отставание очень большое.
Сравнивать будем по следующим категориям:
Условия для бесплатного обслуживания
Премиальные опции и бонусы
Брокерские комиссии и опции
Условия для бесплатного обслуживания
СберПремьер:
2,5 млн рублей остаток на конец месяца
1,5 млн рублей остаток на конец месяца + 100 тыс покупки
при невыполнении стоимость обслуживания 2 500 рублей /месяц
Тинькофф Премиум
3 млн неснижаемый общий остаток на счетах
1 млн неснижаемый общий остаток + 200 тысяч покупки
при невыполнении стоимость обслуживания 1 990 рублей /месяц
Пункт о не снижаемом остатке в Тинькофф я сразу не увидел и поплатился за это 1 990 рублями)
У Тинькофф есть еще премиум для инвестиций — не путайте. Тут я беру премиум для банковского обслуживания.
ВТБ Привилегия
2 млн средний общий остаток на счетах
100 тысяч рублей покупки
45 000 000 акций ВТБ (при текущей цене около 2 млн рублей)
при невыполнении стоимость обслуживания 5 000 рублей / месяц
Альфа-Премиум
3 млн средний остаток
1,5 млн средний остаток + 200 тысяч покупки
при невыполнении стоимость обслуживания 2 990 рублей / месяц
Кто победил?
Самым доступным премиальным обслуживаниям я бы назвал предложение от Сбербанка. Здесь ниже порог входа, чем у Альфы и Тинькофф, а при невыполнении опций, стоимость обслуживания в 2 раза меньше, чем у ВТБ.
Кроме того, в Сбербанке остаток считается на последний день месяца -
вы можете весь месяц держать счет пустым и только в последний день пополнить его на 2,5 млн. В Сбербанке вы в этом случае не платите, а во всех других банках платите.
На второе место можно поставить ВТБ — у них самые доступные условия + есть оригинальная опция с акциями компании, но при невыполнении вы заплатите больше всего, 5 000 рублей.
Премиальные опции и бонусы
Здесь сразу стоит показать вот такую картинку:
Рейтинг банков в категории премиального обслуживания
Альфа-Банк уже несколько лет подряд побеждаем в сравнении. Однако стоит также отметить Тинькофф, который поднимается в рейтинге из года в год. ВТБ в сравнении почему-то не участвовал.
У всех банков в пакет премиального обслуживания входят:
Бесплатная страховка в путешествиях на всю семью (до 5 человек)
Проход в бизнес залы — loungey key у Тинькофф, priority pass у остальных
Консьерж-сервис (пока не понял, в чем его польза)
Больший процент на остаток, чем обычно
Лучший курс обмена, чем обычно
Лучшая ставка по вкладу, чем обычно
Партнерские предложения по кэшбеку
Выделить особенные опции я смог у Альфа-Банка и Тинькофф:
У Альфа-Банка вы можете компенсировать поездки на такси — до 2500 рублей за поездку. Если вы тратите от 200 000 рублей в месяц, то у вас 2 поездки в месяц для компенсации, иначе 2 поездки в год
В Тинькофф вы можете дополнительно без комиссии выводить 300 000 рублей со счета ИП. Актуально только если у вас ИП в Тинькофф.
Кто победил?
Думаю стоит довериться исследованию Frank RG и отдать победу Альфа-Банку, а на второе место поставить Тинькофф.
ВТБ не было в сравнении, поэтому я изучал его сайт отдельно — по опциям выглядит неплохо, но каких-то особенностей я не обнаружил.
Брокерские комиссии и опции
Сравниваем в первую очередь торговые комиссии. Тарифы везде подразумевают самостоятельное инвестирование.
Сбербанк — (тариф самостоятельный):
Комиссия за сделку 0,06% при обороте до 1 млн рублей, далее 0,035%
Тинькофф (тариф трейдер)
Комиссия за сделку 0,05% при обороте до 200 тысяч рублей, далее 0,025%
По умолчанию в Тинькофф вы попадает на тариф инвестор с комиссией за сделку — 0,3%. На нем, в отличие от тарифа трейдер, нет абонентской платы. Но у клиентов Тинькофф премиум нет абонентской платы и на тарифе трейдер - поэтому нужно выбирать именно его.
ВТБ (тариф инвестор)
Комиссия за сделку 0,03776%
Абонентская плата 150 рублей в месяц, если в этот месяц была хотя бы 1 сделка с ценными бумагами
Здесь тариф инвестор указан с дополнительными скидками за счета пакета привилегия (тот, что мы получим в премиальном обслуживании). Также есть дополнительные бонусы за покупку акций ВТБ и освобождение от комиссий при покупке фондов от ВТБ.
Альфа-Премиум (тариф M)
Комиссия за сделку 0,06% / 0,07% (Московская / СПБ Биржа)
Абонентская плата 290 рублей/месяц, если была хотя бы одна сделка
Альфа-Банк честно говоря расстроил. По умолчанию подключают к тарифу S, где вы платите 0,3% за сделку, на тарифе M комиссия тоже одна из самых больших и от абонентской платы избавиться не получится даже на премиальном пакете обслуживания.
Кто победил?
В итоге победителем в данной категории я бы назвал Тинькофф. У них можно полностью избавиться от абонентской платы и нет биржевой комиссии. Второе место у ВТБ.
Победитель
4-е место Сбербанк. Условия премиального сервиса доступны, однако сам премиальный сервис получил наименьшую оценку.
Условия для инвесторов обычные, преимуществ наличие премиального пакета не дает, комиссия за сделку одна из дорогих.
3-е место Альфа-Банк. Лучший премиальный сервис, однако и более дорогой. При этом расстроили условия для инвесторов.
2-е место Тинькофф и ВТБ. Здесь сложно отдать однозначное предпочтение, ВТБ выигрывает в доступности, Тинькофф немного в комиссиях брокера. Премиальные опции заявлены похожие.
При этом у Тинькофф все в приложении — легко и удобно. Если у ВТБ также нет проблем с сервисом, то по совокупности он выглядит не хуже.
А теперь момент, когда я окончательно продался Тинькофф)
В начале сравнения я отметил, что есть еще отдельный Тинькофф премиум для инвестиций. Чтобы обслуживаться на нем бесплатно, нужно иметь от 3 млн. рублей именно на брокерском счете и это усложняет ситуацию. Но что если все-таки рассмотреть данную тариф?
Тинькофф Премиум для инвестиций
Условия для бесплатного обслуживания:
Неснижаемый остаток на брокерском счете от 3 млн. рублей
При невыполнении стоимость обслуживания 3 000 рублей/месяц.
Однако, если ежедневный остаток на брокерском счете будет выше 1 млн. рублей, стоимость обслуживания снизится до 990 рублей в месяц.
Премиальные опции и бонусы:
Тоже самое, что у Тинькофф Премиум для банковского обслуживания
С подключенным Тинькофф Премиум для инвестиций, вы получаете Тинькофф Премиум по банковскому обслуживанию бесплатно, без каких-либо условий.
Брокерские комиссии и опции:
Комиссия по сделкам 0,025%
Помощь в получении статуса квалифицированного инвестора
Возможность участия в IPO и доступ к внебиржевым инструментам
Платная подписка на газету Ведомости
И это уже ощутимая разница с другими банками. Поэтому если ваш инвестиционный капитал выше 3 миллионов, выбор очевиден.
Итоги и моя история
Ну а теперь поделюсь своим личным опытом.
Из Открытия в Альфа-Банк Премиум
Долгое время моим основным брокером был Открытие. Я ни на что не жаловался, пользовался Открытием как брокером, а банковское обслуживание получал в Тинькофф и Альфа-Банке.
Вдруг мне попался пост знакомого, который рекомендовал Альфа-Премиум. Оказалось, что если я просто переведу свои средства из Открытие в Альфа-Банк, смогу получить премиальное обслуживание бесплатно.
Понравилось
Я так и сделал — получил свою карту Priority Pass, повышенный кэшбек и в первый же месяц компенсировал поездки в такси на 5 000 рублей.
Моя Priority Pass
А совершая новые сделки через Альфа-Директ, с радостью обнаружил, что заявки можно оставлять активными целый месяц (они не удалятся в конце торгового дня).
Не понравилось
Но, поскольку трат по картам Альфа-Банка у меня практически нет, других бонусов в этом году скорее всего у меня уже не предвидится.
Еще из минусов — это тариф S, к которому я был подключен автоматически и из-за которого отдал в 5-6 раз больше денег на комиссии по сделкам, чем мог бы на тарифе M. Я кстати его так и не поменял, потому что нельзя это сделать просто в приложении. Нужно скачивать какой-то дополнительный софт, генерировать цифровую подпись и что-то там еще..
Тинькофф-Премиум
А затем я оказался премиум клиентом еще и Тинькофф.
Понравилось
Дополнительные проходы в бизнес-зал меня не сильно интересовали, а вот опция для ИП — да.
Хранить деньги на счете ИП не выгодно — меньше процент на остаток и кэшбек, брокерский счет не пополнить, а за каждый перевод есть комиссия.
С премиум можно выводить со своего счета ИП на обычный счет дополнительные 300 тысяч рублей без комиссии каждый месяц.
Без опции за вывод дополнительных 300 тысяч рублей я платил бы 4-5 тысяч комиссии каждый месяц.
Не понравилось
В Тинькофф из-за своей невнимательности, мне пришлось заплатить комиссию за первый месяц — 1990 рублей. Я думал, что учитываются средние активы, а оказалось, что они должны быть не ниже заданного порога весь месяц. Если хоть один день остаток окажется ниже — вы заплатите комиссию.
Что посоветую?
Мой текущий расклад сразу двух премиум пакетов мне нравится, в том числе за счет некоторой диверсификации. Но если бы пришлось выбирать, я отдал бы предпочтение Тинькофф — причем тарифу премиум для инвестиций.
На него я планирую перейти, когда подрастет мой портфель. Пока на бесплатное обслуживание там я не дотягиваю.
/ (C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
При этом банки учитывают все ваши средства, в том числе на брокерских счетах. И это полностью меняет правила выбора брокера для человека с суммарным капиталом 3 миллиона рублей.
В этой статье я сравню предложения от разных банков и поделюсь личным опытом выбора брокера.
Брокерские компании проиграли
Я открывал брокерский счет в те времена, когда инвестиции не были популярны. Тогда ты шел не в банк, а именно в брокерскую компанию — Финам, БКС, Открытие, Кит-Финанс и т.п.
Конечно ВТБ, Сбербанк и Альфа-банк тоже предоставляли брокерское обслуживание, но не было никакой ассоциации банк=брокер.
Список ведущих брокеров на конец 2015 года:
Ведущие операторы рынка на 2015 год
В топ 10 только 3 банка, а их отрыв от брокеров мизерный, особенно учитывая разницу в клиентских базах.
В 2015 году в Сбербанке обслуживалось 137 млн. частных клиентов. 179 617 брокерский счетов это всего ~0.13% данного числа.
А вот как картина выглядит в 2021 году:
Ведущие операторы рынка на январь 2021 года
Обратите внимание на рост клиентов Сбербанка в сравнении с ростом клиентов брокерских компаний.
Число клиентов Сбербанка в брокерском бизнесе выросло на 3,5 миллиона, а у БКС, Финам, Открытие суммарно на ~900 тысяч.
И это на фоне роста Тинькофф с 0 клиентов в 2018 году до 3,8 млн в 2021.
Собственно именно Тинькофф и задал тренд, который перевернул брокерский бизнес в России и похоронил (на мой взгляд) классические брокерские компании.
Переход клиента от банковских услуг к брокерским оказался простым, органичным и основанным на большой клиенткой базе.
Именно поэтому в моем сравнении не будет Открытия, БКС и прочих брокерских компаний, не смотря на то, что они тоже запускают свои премиальные пакеты.
Сбербанк, Тинькофф, Альфа-Банк и ВТБ — кто лучше?
Нам нужно выбрать всего из 4 основных банков — Сбербанк, Тинькофф, Альфа-Банк и ВТБ — они в топ-5 провайдеров по общему числу клиентов и в топ-7 по числу активных.
Топ провайдеров по числу активных клиентов.
В топ-10 по активным клиентам еще попал Промсвязьбанк, но отставание очень большое.
Сравнивать будем по следующим категориям:
Условия для бесплатного обслуживания
Премиальные опции и бонусы
Брокерские комиссии и опции
Условия для бесплатного обслуживания
СберПремьер:
2,5 млн рублей остаток на конец месяца
1,5 млн рублей остаток на конец месяца + 100 тыс покупки
при невыполнении стоимость обслуживания 2 500 рублей /месяц
Тинькофф Премиум
3 млн неснижаемый общий остаток на счетах
1 млн неснижаемый общий остаток + 200 тысяч покупки
при невыполнении стоимость обслуживания 1 990 рублей /месяц
Пункт о не снижаемом остатке в Тинькофф я сразу не увидел и поплатился за это 1 990 рублями)
У Тинькофф есть еще премиум для инвестиций — не путайте. Тут я беру премиум для банковского обслуживания.
ВТБ Привилегия
2 млн средний общий остаток на счетах
100 тысяч рублей покупки
45 000 000 акций ВТБ (при текущей цене около 2 млн рублей)
при невыполнении стоимость обслуживания 5 000 рублей / месяц
Альфа-Премиум
3 млн средний остаток
1,5 млн средний остаток + 200 тысяч покупки
при невыполнении стоимость обслуживания 2 990 рублей / месяц
Кто победил?
Самым доступным премиальным обслуживаниям я бы назвал предложение от Сбербанка. Здесь ниже порог входа, чем у Альфы и Тинькофф, а при невыполнении опций, стоимость обслуживания в 2 раза меньше, чем у ВТБ.
Кроме того, в Сбербанке остаток считается на последний день месяца -
вы можете весь месяц держать счет пустым и только в последний день пополнить его на 2,5 млн. В Сбербанке вы в этом случае не платите, а во всех других банках платите.
На второе место можно поставить ВТБ — у них самые доступные условия + есть оригинальная опция с акциями компании, но при невыполнении вы заплатите больше всего, 5 000 рублей.
Премиальные опции и бонусы
Здесь сразу стоит показать вот такую картинку:
Рейтинг банков в категории премиального обслуживания
Альфа-Банк уже несколько лет подряд побеждаем в сравнении. Однако стоит также отметить Тинькофф, который поднимается в рейтинге из года в год. ВТБ в сравнении почему-то не участвовал.
У всех банков в пакет премиального обслуживания входят:
Бесплатная страховка в путешествиях на всю семью (до 5 человек)
Проход в бизнес залы — loungey key у Тинькофф, priority pass у остальных
Консьерж-сервис (пока не понял, в чем его польза)
Больший процент на остаток, чем обычно
Лучший курс обмена, чем обычно
Лучшая ставка по вкладу, чем обычно
Партнерские предложения по кэшбеку
Выделить особенные опции я смог у Альфа-Банка и Тинькофф:
У Альфа-Банка вы можете компенсировать поездки на такси — до 2500 рублей за поездку. Если вы тратите от 200 000 рублей в месяц, то у вас 2 поездки в месяц для компенсации, иначе 2 поездки в год
В Тинькофф вы можете дополнительно без комиссии выводить 300 000 рублей со счета ИП. Актуально только если у вас ИП в Тинькофф.
Кто победил?
Думаю стоит довериться исследованию Frank RG и отдать победу Альфа-Банку, а на второе место поставить Тинькофф.
ВТБ не было в сравнении, поэтому я изучал его сайт отдельно — по опциям выглядит неплохо, но каких-то особенностей я не обнаружил.
Брокерские комиссии и опции
Сравниваем в первую очередь торговые комиссии. Тарифы везде подразумевают самостоятельное инвестирование.
Сбербанк — (тариф самостоятельный):
Комиссия за сделку 0,06% при обороте до 1 млн рублей, далее 0,035%
Тинькофф (тариф трейдер)
Комиссия за сделку 0,05% при обороте до 200 тысяч рублей, далее 0,025%
По умолчанию в Тинькофф вы попадает на тариф инвестор с комиссией за сделку — 0,3%. На нем, в отличие от тарифа трейдер, нет абонентской платы. Но у клиентов Тинькофф премиум нет абонентской платы и на тарифе трейдер - поэтому нужно выбирать именно его.
ВТБ (тариф инвестор)
Комиссия за сделку 0,03776%
Абонентская плата 150 рублей в месяц, если в этот месяц была хотя бы 1 сделка с ценными бумагами
Здесь тариф инвестор указан с дополнительными скидками за счета пакета привилегия (тот, что мы получим в премиальном обслуживании). Также есть дополнительные бонусы за покупку акций ВТБ и освобождение от комиссий при покупке фондов от ВТБ.
Альфа-Премиум (тариф M)
Комиссия за сделку 0,06% / 0,07% (Московская / СПБ Биржа)
Абонентская плата 290 рублей/месяц, если была хотя бы одна сделка
Альфа-Банк честно говоря расстроил. По умолчанию подключают к тарифу S, где вы платите 0,3% за сделку, на тарифе M комиссия тоже одна из самых больших и от абонентской платы избавиться не получится даже на премиальном пакете обслуживания.
Кто победил?
В итоге победителем в данной категории я бы назвал Тинькофф. У них можно полностью избавиться от абонентской платы и нет биржевой комиссии. Второе место у ВТБ.
Победитель
4-е место Сбербанк. Условия премиального сервиса доступны, однако сам премиальный сервис получил наименьшую оценку.
Условия для инвесторов обычные, преимуществ наличие премиального пакета не дает, комиссия за сделку одна из дорогих.
3-е место Альфа-Банк. Лучший премиальный сервис, однако и более дорогой. При этом расстроили условия для инвесторов.
2-е место Тинькофф и ВТБ. Здесь сложно отдать однозначное предпочтение, ВТБ выигрывает в доступности, Тинькофф немного в комиссиях брокера. Премиальные опции заявлены похожие.
При этом у Тинькофф все в приложении — легко и удобно. Если у ВТБ также нет проблем с сервисом, то по совокупности он выглядит не хуже.
А теперь момент, когда я окончательно продался Тинькофф)
В начале сравнения я отметил, что есть еще отдельный Тинькофф премиум для инвестиций. Чтобы обслуживаться на нем бесплатно, нужно иметь от 3 млн. рублей именно на брокерском счете и это усложняет ситуацию. Но что если все-таки рассмотреть данную тариф?
Тинькофф Премиум для инвестиций
Условия для бесплатного обслуживания:
Неснижаемый остаток на брокерском счете от 3 млн. рублей
При невыполнении стоимость обслуживания 3 000 рублей/месяц.
Однако, если ежедневный остаток на брокерском счете будет выше 1 млн. рублей, стоимость обслуживания снизится до 990 рублей в месяц.
Премиальные опции и бонусы:
Тоже самое, что у Тинькофф Премиум для банковского обслуживания
С подключенным Тинькофф Премиум для инвестиций, вы получаете Тинькофф Премиум по банковскому обслуживанию бесплатно, без каких-либо условий.
Брокерские комиссии и опции:
Комиссия по сделкам 0,025%
Помощь в получении статуса квалифицированного инвестора
Возможность участия в IPO и доступ к внебиржевым инструментам
Платная подписка на газету Ведомости
И это уже ощутимая разница с другими банками. Поэтому если ваш инвестиционный капитал выше 3 миллионов, выбор очевиден.
Итоги и моя история
Ну а теперь поделюсь своим личным опытом.
Из Открытия в Альфа-Банк Премиум
Долгое время моим основным брокером был Открытие. Я ни на что не жаловался, пользовался Открытием как брокером, а банковское обслуживание получал в Тинькофф и Альфа-Банке.
Вдруг мне попался пост знакомого, который рекомендовал Альфа-Премиум. Оказалось, что если я просто переведу свои средства из Открытие в Альфа-Банк, смогу получить премиальное обслуживание бесплатно.
Понравилось
Я так и сделал — получил свою карту Priority Pass, повышенный кэшбек и в первый же месяц компенсировал поездки в такси на 5 000 рублей.
Моя Priority Pass
А совершая новые сделки через Альфа-Директ, с радостью обнаружил, что заявки можно оставлять активными целый месяц (они не удалятся в конце торгового дня).
Не понравилось
Но, поскольку трат по картам Альфа-Банка у меня практически нет, других бонусов в этом году скорее всего у меня уже не предвидится.
Еще из минусов — это тариф S, к которому я был подключен автоматически и из-за которого отдал в 5-6 раз больше денег на комиссии по сделкам, чем мог бы на тарифе M. Я кстати его так и не поменял, потому что нельзя это сделать просто в приложении. Нужно скачивать какой-то дополнительный софт, генерировать цифровую подпись и что-то там еще..
Тинькофф-Премиум
А затем я оказался премиум клиентом еще и Тинькофф.
Понравилось
Дополнительные проходы в бизнес-зал меня не сильно интересовали, а вот опция для ИП — да.
Хранить деньги на счете ИП не выгодно — меньше процент на остаток и кэшбек, брокерский счет не пополнить, а за каждый перевод есть комиссия.
С премиум можно выводить со своего счета ИП на обычный счет дополнительные 300 тысяч рублей без комиссии каждый месяц.
Без опции за вывод дополнительных 300 тысяч рублей я платил бы 4-5 тысяч комиссии каждый месяц.
Не понравилось
В Тинькофф из-за своей невнимательности, мне пришлось заплатить комиссию за первый месяц — 1990 рублей. Я думал, что учитываются средние активы, а оказалось, что они должны быть не ниже заданного порога весь месяц. Если хоть один день остаток окажется ниже — вы заплатите комиссию.
Что посоветую?
Мой текущий расклад сразу двух премиум пакетов мне нравится, в том числе за счет некоторой диверсификации. Но если бы пришлось выбирать, я отдал бы предпочтение Тинькофф — причем тарифу премиум для инвестиций.
На него я планирую перейти, когда подрастет мой портфель. Пока на бесплатное обслуживание там я не дотягиваю.
/ (C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter