Как мы брали микро-займ под 292% годовых. Зачем и к чему это привело? » Элитный трейдер
Элитный трейдер

Как мы брали микро-займ под 292% годовых. Зачем и к чему это привело?

10 апреля 2024 | Займер Кот.Финанс
Спойлер: все закончилось хорошо, нам отказали

IPO Займер – крайне любопытная сделка с совестью: вроде и интересная оценка, их акции могут вырасти. И в то же время это бизнес на предоставлении займов почти под 300% годовых тем, кто и так в непростой ситуации. С другой стороны, не будет МФО – будет черный рынок с ребятами в малиновых пиджаках и спортсменами в черных куртках. В общем, решили затестить именно продуктовую часть сервиса. Оценку финансов будем делать завтра.

Какие цели ставили? Оценить:

• скорость оформления и получения денег

• понятность условий займа, их честность

• удобство интерфейса и процесса в целом

По возможности – понять риск-аппетит: на сколько агрессивно выдают займы?

Начнем с мифов
Наш скепсис вокруг этого бизнеса вокруг аудитории и условий, под которые им выдают займ. У Займера есть даже слайд с мифами:

— МФО не выбивает долги –деньги сами приносят, и есть даже закон

— МФО работает в легальном поле и помогает людям

— проценты не большие – в рублях это посильно, а в годовых считать не надо

Отчасти это так, бывший директор Домашних денег приводил пример долгосрочную аренду и ночь в гостинице: чем более короткий период – тем выше цена. Не только в финансовом мире.

Наш пример на скидке в супермаркете: ты можешь купить молоко сегодня по акции за 79,99, а завтра уже будет обычная цена 90: разница 10,01, или 12,5% в день (>1000% годовых)

Но нужно понимать, что в этом бизнесе кто хорошо платит – платит за себя, и за другого парня.

Как мы брали микро-займ под 292% годовых. Зачем и к чему это привело?


Условия кредитования
Займер не комплексует от трехзначных ставок и подробно раскрывает суммы возврата на примерах: возьмешь 15 тысяч – вернешь 18,6 через 30 дней. Вполне понятно.



С точки зрения продуктовой линейки, Займер предлагает бесплатно попробовать (ничего не напоминает 😂) первый раз

Что ж, какой финансист откажется от бесплатных денег? Пусть и всего на 30 дней



Удобство интерфейса
С компьютера оставлять заявку очень неудобно из-за необходимости фотографировать паспорт. Наверное, у кого есть заготовки скана паспорта – подойдет, а мы сразу пошли в мобильное приложение.

📱 Приложение удобное, интуитивно понятное

Чтобы повысить вероятность одобрения, оно запрашивает:

— доступ к геолокации (чтобы быстрее найти при просрочках 😂)

❗ доступ к аккаунтам, контактам



Мы посчитали это вторжением в наше личное пространство и отказались.

Скорость оформления и получения денег
В рекламе заявлено 4 минуты, на получение решение у нас ушло 7:50. Хороший результат, учитывая что повторная заявка очевидно проходит быстрее.



Результат
Займ мы не получили, нам отказали 😂, хотя кредитная история хорошая, суммы дохода достаточные. Паспорт сфотографирован правильно, все данные корректны.



По оценке нашего консультанта, в чем может быть причина:

1 слишком хорошие данные: человек с хорошей КИ более 10 лет, с открытыми лимитами в банках (нужны деньги – бери), кредитной картой и низкой долговой нагрузкой. Это больше похоже на попытку взять деньги под украденные документы. Иными словами, рожей не вышли 🤔

2мы ответственно подошли к согласиям на предоставление доступа к телефону, аккаунтам, контактам, геопозиции – мы их не дали, что системе еще раз намекнуло о риске использования чужих документов

3мы использовали подменный номер. Из-за отзывов, что после регистрации в Займере приходит много спам-звонков, мы использовали подменный номер (он зарегистрирован на того же человека, но виртуальный). К слову, спама после Займера не было

Первый займ под 0% в Займере мы не получили, зато кредитный рейтинг (ПКР) упал знатно: с 968 (из 999) до 888, став на границе между хорошим и средним. Такое сильное снижение рейтинга напрочь отбило желание других участников команды повторять эксперимет: а вдруг завтра ипотеку оформлять?

ПКР до



ПКР после



Вывод
⭐⭐⭐ скорость оформления и получения денег: до денег на счете мы не дошли, но нам отказ потратили чуть меньше 8 минут

⭐⭐ понятность условий займа, их честность: Займер раскрывает полные условия кредитования – не прячется за цифрами %, а показывает сколько возьмешь – сколько отдашь. Сняли звезду, т.к. не получилось проверить, наличие комиссий при возврате, а это важно.

⭐⭐ удобство интерфейса и процесса в целом: удобный и дружелюбный интерфейс. Внутри нас возмутило, что программа просит доступ ко всему: даже банки себе такого не позволяют. Возможно, это особенности дальнейшей работы с просрочкой

Не смотря на отказ, нам понравилось, что система не выдает займы направо-налево. С учетом комментарий нашего консультанта, наверное, такой отказ – логичный и действительно скорее напоминает попытку мошенничества. Но за кредитный рейтинг обидно.

С точки зрения бизнеса нам понятно, что компания вынуждена балансировать между

😀 займером, который дружелюбно привлекает в мир микро-займов

😈 и займером, который собирает данные, чтобы потом подсказать джентельменам в кожаных куртках – где искать и кому звонить

Из странного, мы заметили, что после отказа сайт https://zaymer.ru/ для нас превращается в https://zyamer.ru/ (2 и 3 буква) и пишет, что этот сайт не является кредитором и никакой ответственности ни за что не несет.



Цифры рассмотрим завтра, время на участие в IPO еще есть

(C) Источник
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter